最早在2012年開鑫貸與江蘇銀行實(shí)現(xiàn)資金托管與支付結(jié)算之后，P2P與銀行合作少有進(jìn)展,。如果說銀行此前還顯得略微謹(jǐn)慎,，今年可謂蓄勢(shì)待發(fā)。
1月28日,，“你我貸”與招商銀行上海分行簽訂交易資金委托管理協(xié)議,，業(yè)務(wù)將在3月正式上線,。這也是繼開鑫貸與江蘇銀行、拍拍貸與長(zhǎng)沙銀行,、宜信與中信銀行之后又一家與銀行達(dá)成交易資金托管的P2P平臺(tái),。
而本報(bào)記者了解到，還有多家平臺(tái)正在與銀行進(jìn)行接洽或系統(tǒng)對(duì)接,，或即將發(fā)布合作,。
托管形式不一
銀行最早向P2P提供的業(yè)務(wù)之一是風(fēng)險(xiǎn)備付金托管，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶資金的實(shí)際進(jìn)出情況進(jìn)行托管,，定期發(fā)布報(bào)告,。目前人人貸與招商銀行、拍拍貸與光大銀行(601818,股吧)等都簽訂了類似協(xié)議,。但這一形式通常未納入資金托管的討論范疇,。
目前拍拍貸與長(zhǎng)沙銀行的資金托管已經(jīng)上線，拍拍貸CEO張俊向本報(bào)記者回應(yīng)稱,，具體業(yè)務(wù)模式與第三方支付推出的資金托管相類似,，用戶充值后，資金進(jìn)入開立在長(zhǎng)沙銀行的托管賬戶,，平臺(tái)無法挪用,。
“你我貸”CEO嚴(yán)定貴解釋，在即將上線的資金托管業(yè)務(wù)中,，借款人與投資人在平臺(tái)注冊(cè)賬戶之后,，同步在招行生成一個(gè)二級(jí)賬戶，兩個(gè)賬戶實(shí)時(shí)同步,，同樣會(huì)根據(jù)交易規(guī)則,、充值提現(xiàn)操作生成余額及債權(quán)債務(wù)列表，前臺(tái)交易,，后臺(tái)劃撥資金,。銀行除了對(duì)二級(jí)賬戶進(jìn)行管理，還要對(duì)平臺(tái)及客戶資金進(jìn)行每日清結(jié)算,。而且二級(jí)賬戶完全由持有人來操作,，避免了平臺(tái)挪用資金。他表示,，目前系統(tǒng)測(cè)試已經(jīng)到了收尾階段,。
對(duì)于與銀行的合作，嚴(yán)定貴認(rèn)為銀行公信力更強(qiáng),，而且清結(jié)算,、支付工具比較健全，同時(shí)在資金管理上更加審慎,。
不同于前面幾家,，開鑫貸與中國銀行及江蘇銀行的合作更類似于支付對(duì)接,，平臺(tái)是通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)直接進(jìn)行資金結(jié)算。
開鑫貸副總經(jīng)理周治翰透露,，之前開鑫貸的投資人及借款人需持有中行或江蘇銀行的個(gè)人賬戶并開通網(wǎng)銀,。資金募集期間，交易中的雙方通過平臺(tái)撮合,，達(dá)成投資意向,，投資人將資金從自己的個(gè)人銀行賬戶劃入開鑫貸專門的托管賬戶，募集完成后,，合同成立,，投資人資金當(dāng)天直接劃轉(zhuǎn)至借款人的個(gè)人銀行賬戶。如果籌集金額不足,，項(xiàng)目流標(biāo),，資金會(huì)在當(dāng)晚退回投資人賬戶。此外,，開鑫貸的托管賬戶只做項(xiàng)目對(duì)應(yīng)合同的資金流轉(zhuǎn)使用，誰也不能提現(xiàn)或者改變資金流向,。而且投資人無需進(jìn)行充值及提現(xiàn)等操作,，資金支付和劃轉(zhuǎn)也免收手續(xù)費(fèi)。
在這一模式基礎(chǔ)上,，開鑫貸在去年12月與江蘇銀行簽署新一輪戰(zhàn)略合作,，接入了直銷銀行。由于直銷銀行采取純線上方式開立電子賬戶,，客戶只需將直銷銀行賬戶與已有的銀行卡進(jìn)行綁定,，就可以從他行活期賬戶中即時(shí)獲取資金，直接用于平臺(tái)投資,。
在與銀行的合作模式中,，中信銀行與宜信公司的“資金結(jié)算監(jiān)管系統(tǒng)”正在系統(tǒng)對(duì)接之中。
“遲到”的銀行
在P2P資金托管業(yè)務(wù)中,，銀行比起第三方支付顯然是“遲到”了,。
最早從2013年底，就有第三方支付機(jī)構(gòu)提出資金托管方案,，并在去年下半年時(shí)出現(xiàn)多家機(jī)構(gòu)跟進(jìn),。在收單業(yè)務(wù)萎縮的背景之下，P2P資金托管已成為第三方支付爭(zhēng)相追逐的新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn),。
匯付天下2月3日公布的數(shù)據(jù)稱,，目前統(tǒng)計(jì)共有800家左右P2P選擇了資金托管業(yè)務(wù)，其中匯付天下接入的平臺(tái)近500家,。而由網(wǎng)貸之家在2月2日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，截至1月底正常運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)超過1600家,。這一市場(chǎng)仍有很大的空間。
銀行之所以進(jìn)展較慢,，緣于P2P平臺(tái)和銀行各有盤算,。
從銀行角度來說，最直接的原因就是政策預(yù)期,。因?yàn)檎邥崦�,、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)，銀行最初對(duì)P2P避而遠(yuǎn)之,。
周治翰表示,，與中行及江蘇銀行的合作最先也是由開鑫貸提出，并由省金融辦出面協(xié)調(diào),。系統(tǒng)對(duì)接也是在總行層面推進(jìn),，而且支付結(jié)算對(duì)于對(duì)接雙方的要求都比較高。
不得不承認(rèn)的是,，由于缺少政策推動(dòng)與支持,，很難有第二家平臺(tái)可以復(fù)制開鑫貸的資金合作模式。
嚴(yán)定貴透露,，之所以選擇招行而沒有選另一家商業(yè)銀行正是因?yàn)楹笳哌^于謹(jǐn)慎,，雖然也有系統(tǒng)有方案，但比較重視監(jiān)管的口風(fēng),，導(dǎo)致業(yè)務(wù)停滯,。他解釋，銀監(jiān)會(huì)方面已幾次表態(tài),，提出資金的合規(guī)要求,，時(shí)間比較緊迫，“想盡快找一家銀行把項(xiàng)目和系統(tǒng)對(duì)接掉”,。
對(duì)于P2P來說,，同樣需要考慮合規(guī)的問題，大型商業(yè)銀行自然是首選,。有平臺(tái)負(fù)責(zé)人曾向本報(bào)記者表示,，未與前來洽談的城商行達(dá)成合作，一來因?yàn)榕c銀行系統(tǒng)對(duì)接技術(shù)要求比較高,，二來并無明確的監(jiān)管要求,，擔(dān)憂費(fèi)心對(duì)接了系統(tǒng)，又不符合要求,。
監(jiān)管層似乎更樂于看到P2P和銀行走得近些,。2月2日正式公布的《浙江省促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展暫行辦法》中，就明確提出了“原則上應(yīng)將資金交由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方存管”的要求。
“P2P平臺(tái)與銀行之間的合作應(yīng)該會(huì)多起來,，與銀行合作自然會(huì)提高平臺(tái)的管理要求,，有助于業(yè)務(wù)規(guī)范，形成信息流與資金流的分流,，對(duì)于行業(yè)來說都是一件好事,。”周治翰認(rèn)為,，至于以后是否可以進(jìn)一步開展交叉銷售,，需要監(jiān)管部門的認(rèn)可。
本報(bào)記者獲悉,，至2014年底時(shí),，民生、招行,、平安,、光大等商業(yè)銀行與交易規(guī)模靠前的平臺(tái)都進(jìn)行過接觸,，城商行也不在少數(shù),，未來，或許有更多銀行加入到與P2P的合作中來,。
