“考核猛于虎”！
銀行業(yè)從業(yè)者發(fā)出的這一聲嘆息雖然并非首次,，但是在2014年銀行業(yè)面臨空前的存款流失壓力時(shí),，這一聲嘆息則包含了更多的含義。
“我們的一手資金大約有18億元,，金額太小的口子不操作,，起步價(jià)也得是千萬元量級的”，一位地處浙江的資金掮客在記者暗訪時(shí)表示,，“一般來說,，我們對接的銀行口子金額都在5000萬元以上。”
存款爭奪加劇銀行“內(nèi)訌”
華南某省份監(jiān)管部門負(fù)責(zé)人日前講述了一則有關(guān)兩家銀行“搶存款”的故事,，當(dāng)事銀行雙方都覺得自己是被對方“挖角”,，最終，雙方將架打到了監(jiān)管部門面前,。
這讓人想起了著名的圣經(jīng)故事,，兩個(gè)女人爭奪一個(gè)小嬰孩，均宣稱自己是孩子的母親,。雙方爭執(zhí)不下,，很難處斷。最終,，所羅門王憑借自己的智慧判斷出了孩子的親生母親,。
不過，銀行爭奪存款的故事卻很難簡單斷定是非曲直,，有關(guān)存款爭奪的故事甚至還會繼續(xù)上演,。“事實(shí)上,，由于同業(yè)競爭得太激烈,，現(xiàn)在銀行之間的主動(dòng)監(jiān)督和舉報(bào)也愈演愈烈”
近日，有關(guān)年末存款沖時(shí)點(diǎn)的信息驟然增多,，資金需求的規(guī)模大多都以億元為單位計(jì)量,。記者在某社交群里觀察，近幾日以銀行或中介口吻發(fā)出來的資金需求,，上至國有大行,，下至偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用社，國有大行單個(gè)分行的資金缺口可能高達(dá)數(shù)十億元的規(guī)模,，而股份制銀行的資金需求也是數(shù)以億元計(jì),；城商行、農(nóng)商行的資金需求通常為數(shù)千萬元至數(shù)億元的規(guī)模,；而一些農(nóng)信社則“大小通吃”—既尋找數(shù)百萬元的個(gè)人資金,，也尋找以億元為單位計(jì)算的大型企業(yè)資金。
上述信息涉及的地域分布則甚為寬廣,，包括江浙地區(qū),、兩廣地區(qū)、云貴地區(qū),、湖南湖北,、河南河北以及安徽、江西,、四川,、陜西等地,。
其中，身處山東的掮客劉先生一口氣報(bào)出了多個(gè)銀行的資金需求（主要為定存類）,，合計(jì)需要的資金上限高達(dá)470億元,。
“目前跨年度沖量資金的價(jià)格還是比較穩(wěn)定，時(shí)間比較短的貼息大多在千分之三到千分之四之間,，當(dāng)然不同地區(qū),、不同銀行以及所需資金的量級不同會導(dǎo)致貼息價(jià)格不同，但是大體上還是有基準(zhǔn)可以比較的”,，資金掮客王先生對記者表示,。這位王先生自稱正在為某國有大行尋找年底的沖量資金，12月29日打入即可,，1月4日資金可以離場,，“由于國有大行的資金安全性比較高，目前剩余的額度也不太多（大約2000萬元）,，貼息為千分之三”。
正是由于銀行在重要時(shí)點(diǎn)對于資金的迫切需求,，部分資金方已經(jīng)不滿足于在其資金額度內(nèi)與銀行合作,，而是選擇了高杠桿的方式反復(fù)質(zhì)押融資。
記者注意到資金掮客發(fā)布的一條攬儲信息：“貨真價(jià)實(shí)的一手一般企業(yè)款,，尋求只針對存款考核指標(biāo)的半年,、一年真實(shí)純陽光定存口子，存單允許質(zhì)押,、存款銀行開人民幣進(jìn)口信用證(或一年期電子銀票),，利息前置；另外,，銀行固定收益類理財(cái),、信托產(chǎn)品也可以做，前提同樣是收益前置,，允許質(zhì)押”,。
將上述信息翻譯得更通俗一點(diǎn)就是，資金方尋找銀行貼息口子,，但是前提要求是存單可以質(zhì)押,、能夠開進(jìn)出口信用證等，并且貼息部分的利息銀行要在合作之初就兌付給資金方,。
為什么資金方如此看中存單質(zhì)押,，甚至還表示貼息低也可以呢？答案在于存單質(zhì)押可以利用杠桿“制造”存款,。
假設(shè)客戶在銀行有一筆10億元的存款,，客戶可以在銀行的配合下利用存單質(zhì)押再貸出一筆9億元左右的貸款,，資金繼續(xù)存放在該銀行，從而將原本的10億元存款變成“19億元存款+9億元貸款”,，如果繼續(xù)抵押,，存貸款數(shù)字都還將繼續(xù)放大。
據(jù)了解,，由于存單質(zhì)押貸款的貸款利率一般按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行,，還可視借款人情況適當(dāng)下浮，且借款人可提前歸還貸款本息,，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)息,，因此資金方貸款的實(shí)際利率并不會很高，但是其制造出來的存款規(guī)模卻可以數(shù)倍于自身的資金量,。
存貸比考核猶存 從業(yè)者“壓力山大”
“銀行的總行和分行層面每年年初就會對支行網(wǎng)點(diǎn)儲蓄存款的增長下達(dá)指標(biāo)要求,，而且這個(gè)要求通常是讓人覺得不太容易完成的，所以銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理的攬儲壓力都比較大”,，一家大行北京地區(qū)某支行的副行長對本報(bào)記者表示,，“在關(guān)鍵時(shí)刻能夠幫助銀行存款沖量并完成任務(wù)的，通常并不是個(gè)人儲蓄資金,，而是企業(yè)的對公存款,。”
“今年監(jiān)管層推出的存款偏離度考核對于對公業(yè)務(wù)的攬儲影響特別大”,，某股份制銀行江蘇省某地的支行副行長對記者表示,，“由于偏離度考核的規(guī)定允許的偏離范圍比較小，對公業(yè)務(wù)存款的操作難度確實(shí)很大,，存款構(gòu)成以財(cái)政存款,、大型企業(yè)存款為主的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)還比較好，平時(shí)主要靠"幫忙資金"沖時(shí)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很難精確控制偏離度,�,！�
“作為中后臺人員，我們雖然也經(jīng)常加班,，但是與前臺的業(yè)務(wù)人員相比壓力還是小很多,，"考核猛于虎"不是玩虛的”，一位城商行的中層行政人員近日也對本報(bào)記者表示,。
銀行制定看似不可能完成的考核任務(wù)也實(shí)屬無奈,。截至9月末，16家上市銀行的銀行存款總額為75.62萬億元,，較今年中報(bào)的77.13萬億元,，減少了1.51萬億元，降幅達(dá)1.97%,，其中,，有13家銀行存款減少,。此外，16家上市銀行中,，有10家銀行三季度末的存貸比已經(jīng)超過70%,，甚至是逼近75%的監(jiān)管“紅色警戒線”，即使是國有大行也未能免俗的面臨著存貸比臨界的壓力,。
在這種情況下,，取消和調(diào)整存貸比的呼聲一浪高過一浪，但是由于對于存貸比制度的重大改變要涉及修改《商業(yè)銀行法》,，因此即使單從程序上來看,，存貸比考核也不可能在徹底廢除。
股市和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)袂“挖角”
從今年四季度的情況來看,，存款“搬家”的去向主要有兩大方向—互聯(lián)網(wǎng)金融和A股市場,。
互聯(lián)網(wǎng)金融的“吸金”能力毋庸置疑。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們進(jìn)入了穩(wěn)定增長期,，雖然不像去年那樣“一日千里”,，但是“鐵粉”眾多，仍是銀行最頭痛的對手,。對于銀行來講,，收益率大多在10%以上的P2P是理財(cái)產(chǎn)品更為可怕的對手�,！蹲C券日報(bào)》記者日前親歷一場P2P公司的投資者見面會，令記者驚訝的是,，參會的投資者并非以80后,、90后為主，四,、五十歲的投資者占據(jù)了大多數(shù),，而甚至有已經(jīng)退休的老大爺也能與該P(yáng)2P公司的風(fēng)控總監(jiān)深度溝通近一個(gè)小時(shí)。
不過,，就連P2P公司也承認(rèn),，就收益率而言，目前股市才是最吸引投資者的,。
“股市回暖,，對于我們的業(yè)務(wù)甚至都已經(jīng)產(chǎn)生了影響”，某行業(yè)排名在“TPO
5”的P2P公司總經(jīng)理表示,。
12月上旬,，滬深兩市成交突破一萬億元大關(guān)，刷新歷史紀(jì)錄,，股指也突破了3100點(diǎn)大關(guān),，投資者自然深受鼓舞,。很多券商不少休眠已久的賬戶最近復(fù)蘇活躍，新開戶也持續(xù)增多,。中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司12月9日公布,，前一周滬深兩市新增A股開戶數(shù)597487戶，環(huán)比增加61.75%,，該周參與交易的A股賬戶數(shù)2433.63萬戶,，環(huán)比增加20.04%。
“目前股市賺錢效應(yīng)明顯,，資金肯定要流入股市一部分,。每次股市好轉(zhuǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品銷量都會放緩”,，一位股份制銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理對記者表示,。
