“考核猛于虎”,！
銀行業(yè)從業(yè)者發(fā)出的這一聲嘆息雖然并非首次,，但是在2014年銀行業(yè)面臨空前的存款流失壓力時,，這一聲嘆息則包含了更多的含義。
“我們的一手資金大約有18億元,，金額太小的口子不操作，起步價也得是千萬元量級的”,，一位地處浙江的資金掮客在記者暗訪時表示,，“一般來說，我們對接的銀行口子金額都在5000萬元以上,�,！�
存款爭奪加劇銀行“內(nèi)訌”
華南某省份監(jiān)管部門負責人日前講述了一則有關(guān)兩家銀行“搶存款”的故事，當事銀行雙方都覺得自己是被對方“挖角”,，最終,，雙方將架打到了監(jiān)管部門面前。
這讓人想起了著名的圣經(jīng)故事，兩個女人爭奪一個小嬰孩,，均宣稱自己是孩子的母親,。雙方爭執(zhí)不下，很難處斷,。最終,，所羅門王憑借自己的智慧判斷出了孩子的親生母親。
不過,，銀行爭奪存款的故事卻很難簡單斷定是非曲直,，有關(guān)存款爭奪的故事甚至還會繼續(xù)上演�,！笆聦嵣�,，由于同業(yè)競爭得太激烈，現(xiàn)在銀行之間的主動監(jiān)督和舉報也愈演愈烈”
近日,，有關(guān)年末存款沖時點的信息驟然增多,，資金需求的規(guī)模大多都以億元為單位計量。記者在某社交群里觀察,，近幾日以銀行或中介口吻發(fā)出來的資金需求,，上至國有大行，下至偏遠地區(qū)的信用社,，國有大行單個分行的資金缺口可能高達數(shù)十億元的規(guī)模,，而股份制銀行的資金需求也是數(shù)以億元計；城商行,、農(nóng)商行的資金需求通常為數(shù)千萬元至數(shù)億元的規(guī)模,；而一些農(nóng)信社則“大小通吃”—既尋找數(shù)百萬元的個人資金，也尋找以億元為單位計算的大型企業(yè)資金,。
上述信息涉及的地域分布則甚為寬廣,，包括江浙地區(qū)、兩廣地區(qū),、云貴地區(qū),、湖南湖北、河南河北以及安徽,、江西,、四川、陜西等地,。
其中,，身處山東的掮客劉先生一口氣報出了多個銀行的資金需求（主要為定存類），合計需要的資金上限高達470億元,。
“目前跨年度沖量資金的價格還是比較穩(wěn)定,，時間比較短的貼息大多在千分之三到千分之四之間,，當然不同地區(qū)、不同銀行以及所需資金的量級不同會導致貼息價格不同,，但是大體上還是有基準可以比較的”,，資金掮客王先生對記者表示。這位王先生自稱正在為某國有大行尋找年底的沖量資金,，12月29日打入即可,，1月4日資金可以離場，“由于國有大行的資金安全性比較高,，目前剩余的額度也不太多（大約2000萬元）,，貼息為千分之三”。
正是由于銀行在重要時點對于資金的迫切需求,，部分資金方已經(jīng)不滿足于在其資金額度內(nèi)與銀行合作,，而是選擇了高杠桿的方式反復質(zhì)押融資。
記者注意到資金掮客發(fā)布的一條攬儲信息：“貨真價實的一手一般企業(yè)款,，尋求只針對存款考核指標的半年,、一年真實純陽光定存口子，存單允許質(zhì)押,、存款銀行開人民幣進口信用證(或一年期電子銀票),，利息前置,；另外,，銀行固定收益類理財、信托產(chǎn)品也可以做,，前提同樣是收益前置,，允許質(zhì)押”。
將上述信息翻譯得更通俗一點就是,，資金方尋找銀行貼息口子,，但是前提要求是存單可以質(zhì)押、能夠開進出口信用證等,，并且貼息部分的利息銀行要在合作之初就兌付給資金方,。
為什么資金方如此看中存單質(zhì)押，甚至還表示貼息低也可以呢,？答案在于存單質(zhì)押可以利用杠桿“制造”存款,。
假設(shè)客戶在銀行有一筆10億元的存款，客戶可以在銀行的配合下利用存單質(zhì)押再貸出一筆9億元左右的貸款,，資金繼續(xù)存放在該銀行,，從而將原本的10億元存款變成“19億元存款+9億元貸款”，如果繼續(xù)抵押,，存貸款數(shù)字都還將繼續(xù)放大,。
據(jù)了解,，由于存單質(zhì)押貸款的貸款利率一般按照中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行，還可視借款人情況適當下浮,，且借款人可提前歸還貸款本息,，提前還款按原借貸雙方簽定的質(zhì)押貸款合同約定利率和實際借款天數(shù)計息，因此資金方貸款的實際利率并不會很高,，但是其制造出來的存款規(guī)模卻可以數(shù)倍于自身的資金量,。
存貸比考核猶存 從業(yè)者“壓力山大”
“銀行的總行和分行層面每年年初就會對支行網(wǎng)點儲蓄存款的增長下達指標要求，而且這個要求通常是讓人覺得不太容易完成的,，所以銀行網(wǎng)點或客戶經(jīng)理的攬儲壓力都比較大”,，一家大行北京地區(qū)某支行的副行長對本報記者表示，“在關(guān)鍵時刻能夠幫助銀行存款沖量并完成任務(wù)的,，通常并不是個人儲蓄資金,，而是企業(yè)的對公存款�,！�
“今年監(jiān)管層推出的存款偏離度考核對于對公業(yè)務(wù)的攬儲影響特別大”,，某股份制銀行江蘇省某地的支行副行長對記者表示，“由于偏離度考核的規(guī)定允許的偏離范圍比較小,，對公業(yè)務(wù)存款的操作難度確實很大,，存款構(gòu)成以財政存款、大型企業(yè)存款為主的機構(gòu)網(wǎng)點還比較好,，平時主要靠"幫忙資金"沖時點的機構(gòu)網(wǎng)點很難精確控制偏離度,。”
“作為中后臺人員,，我們雖然也經(jīng)常加班,，但是與前臺的業(yè)務(wù)人員相比壓力還是小很多，"考核猛于虎"不是玩虛的”,，一位城商行的中層行政人員近日也對本報記者表示,。
銀行制定看似不可能完成的考核任務(wù)也實屬無奈。截至9月末,，16家上市銀行的銀行存款總額為75.62萬億元,，較今年中報的77.13萬億元，減少了1.51萬億元,，降幅達1.97%,，其中，有13家銀行存款減少,。此外,，16家上市銀行中，有10家銀行三季度末的存貸比已經(jīng)超過70%,，甚至是逼近75%的監(jiān)管“紅色警戒線”,，即使是國有大行也未能免俗的面臨著存貸比臨界的壓力,。
在這種情況下，取消和調(diào)整存貸比的呼聲一浪高過一浪,，但是由于對于存貸比制度的重大改變要涉及修改《商業(yè)銀行法》,，因此即使單從程序上來看，存貸比考核也不可能在徹底廢除,。
股市和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)袂“挖角”
從今年四季度的情況來看,，存款“搬家”的去向主要有兩大方向—互聯(lián)網(wǎng)金融和A股市場。
互聯(lián)網(wǎng)金融的“吸金”能力毋庸置疑,。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)寶寶們進入了穩(wěn)定增長期,，雖然不像去年那樣“一日千里”，但是“鐵粉”眾多,，仍是銀行最頭痛的對手,。對于銀行來講，收益率大多在10%以上的P2P是理財產(chǎn)品更為可怕的對手,�,！蹲C券日報》記者日前親歷一場P2P公司的投資者見面會，令記者驚訝的是,，參會的投資者并非以80后,、90后為主，四,、五十歲的投資者占據(jù)了大多數(shù),，而甚至有已經(jīng)退休的老大爺也能與該P2P公司的風控總監(jiān)深度溝通近一個小時。
不過,，就連P2P公司也承認,，就收益率而言,，目前股市才是最吸引投資者的,。
“股市回暖，對于我們的業(yè)務(wù)甚至都已經(jīng)產(chǎn)生了影響”,，某行業(yè)排名在“TPO
5”的P2P公司總經(jīng)理表示,。
12月上旬，滬深兩市成交突破一萬億元大關(guān),，刷新歷史紀錄,，股指也突破了3100點大關(guān)，投資者自然深受鼓舞,。很多券商不少休眠已久的賬戶最近復蘇活躍,，新開戶也持續(xù)增多。中國證券登記結(jié)算有限責任公司12月9日公布,，前一周滬深兩市新增A股開戶數(shù)597487戶,，環(huán)比增加61.75%,，該周參與交易的A股賬戶數(shù)2433.63萬戶，環(huán)比增加20.04%,。
“目前股市賺錢效應(yīng)明顯,，資金肯定要流入股市一部分。每次股市好轉(zhuǎn)時,，理財產(chǎn)品銷量都會放緩”,，一位股份制銀行的理財客戶經(jīng)理對記者表示。
