今年9月12日,，央行、財(cái)政部,、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》,，以約束銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”，其中明確提出不得“非法返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券,、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款”,。
但現(xiàn)實(shí)狀況是，商業(yè)銀行不堪存款脫媒壓力,，在考核指標(biāo)未放松的情況下,，基層網(wǎng)點(diǎn)仍在動(dòng)用各種手段“拉存款”，為了防止出現(xiàn)較大的存款偏離度,，“拉存款”任務(wù)也分散到每月頭,、中、末期,。接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪的銀行工作人員直言,，“這也是無(wú)奈之舉”。
銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“拉存款”亂象頻出
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從多家銀行支行了解到,，“拉存款”依然是一項(xiàng)艱巨任務(wù),，且存款送禮現(xiàn)象并未因?yàn)楸O(jiān)管禁止而消失。一位股份制商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)對(duì)記者透露,，“現(xiàn)在銀行攬儲(chǔ)的手段多種多樣,。社區(qū)銀行會(huì)搞一些存款送積分等活動(dòng)，積分后期可以兌換大米,、糧油之類的東西,；另外就是利用理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行來(lái)吸引存款，這都屬于‘明’的,。暗地里的手段就更多,，比如最原始也是最直接的就是存款返現(xiàn)，其實(shí)也就是所謂的‘高息攬儲(chǔ)’,�,！�
這位行長(zhǎng)舉例說(shuō)，“比如承諾1000元的存款存一年大概能返給儲(chǔ)戶100元,，相當(dāng)于1%的比例,，這么算來(lái)，銀行攬存的成本就提高了1個(gè)百分點(diǎn),。一般都是銀行和儲(chǔ)戶的口頭協(xié)議，攬儲(chǔ)的1%的資金也是從客戶經(jīng)理的營(yíng)銷費(fèi)用中走,�,！�
記者注意到，近來(lái),，存款送禮的“禮”也傍上了智能手機(jī),。據(jù)了解，在操作上，銀行多與聯(lián)通,、電信運(yùn)營(yíng)商合作,，對(duì)客戶承諾存相應(yīng)的額度，就能夠送不同價(jià)值的手機(jī),，而這種手機(jī)通常是合約機(jī),，還需滿足運(yùn)營(yíng)商所提出的套餐活動(dòng)。
“銀行也不是白送,，而是提前剔除存款利息,，將利息部分幫客戶購(gòu)買手機(jī)當(dāng)作禮品，但這都得和客戶約定好,�,！蹦臣夜煞葜沏y行客戶經(jīng)理透露，“不少客戶愿意這么操作,，他們認(rèn)為存定期的利息換手機(jī)很劃算,。”
據(jù)悉,，興業(yè)銀行有部分支行網(wǎng)點(diǎn)推出了1萬(wàn)元存款存定期半年送一瓶油等,，存款送小禮品的活動(dòng)。而平安銀行更是和聯(lián)通合作,，率先在多地區(qū)推出了存款送手機(jī),，最吸引人的當(dāng)屬送iPhone6。一位網(wǎng)友爆料稱,，“在平安存58000元五年定期,，可以送你港版iPhone plus64G的，要么就給8000塊錢(qián),�,！庇浾呦虮本┑貐^(qū)平安銀行部分支行核實(shí)，得知的確從10月份就開(kāi)始有相關(guān)活動(dòng),。
更有網(wǎng)友爆料,，“廣發(fā)銀行某地方支行是要存各款iPhone6官方報(bào)價(jià)的10倍的錢(qián)，且存入廣發(fā)‘E+盈’中,，定期兩年,，到期還本無(wú)利息。不過(guò),，從10月17日辦理申請(qǐng)的人至今還沒(méi)拿到iPhone6,。”
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從光大銀行客服處了解到,，“從今年4月開(kāi)始該行就在天津推出了存款送手機(jī)的活動(dòng),，預(yù)存1萬(wàn)元定期存款,，期限與銀行協(xié)商，然后根據(jù)期限長(zhǎng)短送相應(yīng)的手機(jī),，品種有iPhone5s,、三星、小米等,，活動(dòng)持續(xù)到今年12月31日,。”不過(guò),，記者就此致電天津地區(qū)光大銀行某支行咨詢送手機(jī)一事,，一位客戶經(jīng)理謹(jǐn)慎告知，“送手機(jī)的活動(dòng)在8月底就結(jié)束了,，現(xiàn)在沒(méi)有活動(dòng),。”
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者還從聯(lián)通方面了解到,，在陜西省,，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等也推出了存款送手機(jī)的活動(dòng),，存款額度在1萬(wàn)元以下就可以,，但要求存定期27個(gè)月，同時(shí)連續(xù)繳話費(fèi)2年并接受話費(fèi)套餐,。
除存款送手機(jī)外,，如果客戶有更高金額的存款可以做五年定存，銀行甚至可以以汽車支付利息,。例如,，90.3萬(wàn)元存五年，銀行會(huì)送梅賽德斯奔馳A180,；145萬(wàn)元存五年,，送梅賽德斯奔馳C200；157萬(wàn)元存五年,，送梅賽德斯奔馳GLK200,；216.2萬(wàn)元存五年，送梅賽德斯奔馳E320,。如果不需要換購(gòu),，銀行也會(huì)以高息的方式作為存款回饋，年化收益6%以上,。
據(jù)悉,，平安銀行還和萬(wàn)國(guó)旅游網(wǎng)合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1萬(wàn)元存五年,，或者2萬(wàn)元存三年,，就能免費(fèi)參加首爾濟(jì)州經(jīng)典5日游，五年期定存利率是4.75%,，1萬(wàn)元存五年有2375元,。首爾濟(jì)州5日游近期報(bào)價(jià)為2400元。銀行工作人員對(duì)客戶宣傳承諾,，“當(dāng)時(shí)存款當(dāng)時(shí)參團(tuán),，出發(fā)日期任客戶選擇”，這項(xiàng)產(chǎn)品從10月10日到12月10日推出第一期,。
考核指標(biāo)未松難緩吸存壓力
上述股份制商業(yè)銀行支行行長(zhǎng)對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),，目前，銀行的存款壓力非常大,，這一方面是源于眾所周知的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致“存款搬家”,，另一方面則是商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈。
“就我們這個(gè)城市,，當(dāng)?shù)鼐陀?0多家銀行,，銀行數(shù)量多，但是存款資源就那么點(diǎn),，肯定就得拉存款,。”沿海城市某城商行人士無(wú)奈地表示,，“有的銀行用一些不太光明的手段攬儲(chǔ),，實(shí)際上攪亂了整個(gè)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序，但是也沒(méi)有辦法,�,！�
銀行業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管層最新出臺(tái)的存款偏離度指標(biāo),，則使得銀行攬儲(chǔ)出現(xiàn)了新的現(xiàn)象,。不少銀行基層網(wǎng)點(diǎn)人士表示，以前是月末攬儲(chǔ),，現(xiàn)在是月中就開(kāi)始要攬儲(chǔ)了,，為的就是在月中把日均存款額做上去。以前總行考核的是月末的規(guī)模,，現(xiàn)在在新政策之下,，考核的指揮棒也有變化的趨向，就是將日均作為考核指標(biāo),。
一位北京地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理對(duì)記者透露,，此前在每月底前5天和每個(gè)季度底前10天，銀行都要對(duì)存款數(shù)量一天一監(jiān)測(cè),，而攬儲(chǔ)量也會(huì)和個(gè)人的考核業(yè)績(jī)乃至工資掛鉤,。
交行金融研究中心認(rèn)為,，根據(jù)計(jì)算公式，若銀行將拉存款的時(shí)點(diǎn)適當(dāng)提前,、比如從中下旬開(kāi)始,，基本可以保證月末的存款偏離度不超過(guò)3%。因此,，存款波動(dòng)很可能從之前的“時(shí)點(diǎn)波動(dòng)”變?yōu)椤安ǘ尾▌?dòng)”,。只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長(zhǎng),，銀行對(duì)存款的追求就不會(huì)根本改變,之前的“沖時(shí)點(diǎn)”改為“拼日均”,，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)仍很激烈。
定期存款貼現(xiàn)“換禮”存風(fēng)險(xiǎn)
針對(duì)這類長(zhǎng)期存款短期貼現(xiàn)“換禮”的現(xiàn)象,，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“這不合規(guī)”,，甚至有人直呼其實(shí)質(zhì)是“花錢(qián)買存款”，且面臨很大的后期風(fēng)險(xiǎn),。
銀率網(wǎng)分析師毛亞斌指出,，從投資獲益來(lái)看，通過(guò)定期存款利息換手機(jī)等消費(fèi)品,，可能不如通過(guò)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品獲得的高收益來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置,，且理財(cái)流動(dòng)性較好。
也有業(yè)內(nèi)分析人士指出,，“按照常理,，銀行的利息應(yīng)該是五年后支出，那么現(xiàn)在送手機(jī)的費(fèi)用銀行走的是什么科目,？而在五年之后,，銀行實(shí)際上扣下了一部分利息沒(méi)有支付給儲(chǔ)戶，這部分扣除的又是什么費(fèi)用呢,？這個(gè)值得監(jiān)管層注意,。”
一位長(zhǎng)期關(guān)注銀行業(yè)內(nèi)案件的律師表示,，“通過(guò)利息換禮,，通常是口頭承諾，并非列入正式合同,，一旦出現(xiàn)糾紛,，對(duì)消費(fèi)者不利。比如送旅游活動(dòng),，旅游團(tuán)價(jià)格經(jīng)常會(huì)變動(dòng),，那么消費(fèi)者定期存款利息可能會(huì)和旅游團(tuán)價(jià)格不符，如果虧了銀行不可能把多余利息資金重新計(jì)算,，因此還是存在糾紛的風(fēng)險(xiǎn),�,！�
“儲(chǔ)戶存五年，儲(chǔ)戶和銀行之間肯定有協(xié)議,，但是這個(gè)協(xié)議的合法性值得商榷,。如果儲(chǔ)戶在不到五年時(shí)要取款，而銀行阻止,，那么銀行可能就涉嫌妨礙存取款自由，客戶有權(quán)去監(jiān)管層投訴,�,！边@位律師強(qiáng)調(diào)。
