今年9月12日,，央行,、財政部、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》，以約束銀行存款“沖時點”,，其中明確提出不得“非法返利吸存,。通過返還現(xiàn)金或有價證券,、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款”,。
但現(xiàn)實狀況是，商業(yè)銀行不堪存款脫媒壓力,，在考核指標未放松的情況下,，基層網(wǎng)點仍在動用各種手段“拉存款”，為了防止出現(xiàn)較大的存款偏離度,，“拉存款”任務(wù)也分散到每月頭,、中、末期,。接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的銀行工作人員直言,，“這也是無奈之舉”。
銀行基層網(wǎng)點“拉存款”亂象頻出
《經(jīng)濟參考報》記者從多家銀行支行了解到,，“拉存款”依然是一項艱巨任務(wù),，且存款送禮現(xiàn)象并未因為監(jiān)管禁止而消失,。一位股份制商業(yè)銀行支行行長對記者透露，“現(xiàn)在銀行攬儲的手段多種多樣,。社區(qū)銀行會搞一些存款送積分等活動,，積分后期可以兌換大米、糧油之類的東西,；另外就是利用理財產(chǎn)品的發(fā)行來吸引存款,，這都屬于‘明’的。暗地里的手段就更多,，比如最原始也是最直接的就是存款返現(xiàn),，其實也就是所謂的‘高息攬儲’�,！�
這位行長舉例說,，“比如承諾1000元的存款存一年大概能返給儲戶100元，相當(dāng)于1%的比例,，這么算來，銀行攬存的成本就提高了1個百分點,。一般都是銀行和儲戶的口頭協(xié)議,，攬儲的1%的資金也是從客戶經(jīng)理的營銷費用中走�,！�
記者注意到,，近來，存款送禮的“禮”也傍上了智能手機,。據(jù)了解,，在操作上，銀行多與聯(lián)通,、電信運營商合作,，對客戶承諾存相應(yīng)的額度，就能夠送不同價值的手機,，而這種手機通常是合約機,，還需滿足運營商所提出的套餐活動。
“銀行也不是白送,，而是提前剔除存款利息,，將利息部分幫客戶購買手機當(dāng)作禮品，但這都得和客戶約定好,�,！蹦臣夜煞葜沏y行客戶經(jīng)理透露，“不少客戶愿意這么操作,，他們認為存定期的利息換手機很劃算,。”
據(jù)悉，興業(yè)銀行有部分支行網(wǎng)點推出了1萬元存款存定期半年送一瓶油等,，存款送小禮品的活動,。而平安銀行更是和聯(lián)通合作，率先在多地區(qū)推出了存款送手機,，最吸引人的當(dāng)屬送iPhone6,。一位網(wǎng)友爆料稱，“在平安存58000元五年定期,，可以送你港版iPhone plus64G的,，要么就給8000塊錢�,！庇浾呦虮本┑貐^(qū)平安銀行部分支行核實,，得知的確從10月份就開始有相關(guān)活動。
更有網(wǎng)友爆料,，“廣發(fā)銀行某地方支行是要存各款iPhone6官方報價的10倍的錢,，且存入廣發(fā)‘E+盈’中，定期兩年,，到期還本無利息,。不過，從10月17日辦理申請的人至今還沒拿到iPhone6,�,！�
《經(jīng)濟參考報》記者從光大銀行客服處了解到，“從今年4月開始該行就在天津推出了存款送手機的活動,，預(yù)存1萬元定期存款,，期限與銀行協(xié)商，然后根據(jù)期限長短送相應(yīng)的手機,，品種有iPhone5s,、三星、小米等,，活動持續(xù)到今年12月31日,。”不過,，記者就此致電天津地區(qū)光大銀行某支行咨詢送手機一事,，一位客戶經(jīng)理謹慎告知，“送手機的活動在8月底就結(jié)束了,，現(xiàn)在沒有活動,。”
《經(jīng)濟參考報》記者還從聯(lián)通方面了解到,，在陜西省,，農(nóng)行,、郵儲銀行等也推出了存款送手機的活動，存款額度在1萬元以下就可以,，但要求存定期27個月,，同時連續(xù)繳話費2年并接受話費套餐。
除存款送手機外,，如果客戶有更高金額的存款可以做五年定存,，銀行甚至可以以汽車支付利息。例如,，90.3萬元存五年,，銀行會送梅賽德斯奔馳A180；145萬元存五年,，送梅賽德斯奔馳C200,；157萬元存五年，送梅賽德斯奔馳GLK200,；216.2萬元存五年,，送梅賽德斯奔馳E320。如果不需要換購,，銀行也會以高息的方式作為存款回饋,，年化收益6%以上。
據(jù)悉,，平安銀行還和萬國旅游網(wǎng)合作在部分支行推出“旅游抵利息”，比如1萬元存五年,，或者2萬元存三年,，就能免費參加首爾濟州經(jīng)典5日游，五年期定存利率是4.75%,，1萬元存五年有2375元,。首爾濟州5日游近期報價為2400元。銀行工作人員對客戶宣傳承諾,，“當(dāng)時存款當(dāng)時參團,，出發(fā)日期任客戶選擇”，這項產(chǎn)品從10月10日到12月10日推出第一期,。
考核指標未松難緩吸存壓力
上述股份制商業(yè)銀行支行行長對《經(jīng)濟參考報》記者說,，目前，銀行的存款壓力非常大,，這一方面是源于眾所周知的所謂互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致“存款搬家”,，另一方面則是商業(yè)銀行之間的競爭也越來越激烈。
“就我們這個城市,，當(dāng)?shù)鼐陀?0多家銀行,，銀行數(shù)量多,，但是存款資源就那么點，肯定就得拉存款,�,！毖睾３鞘心吵巧绦腥耸繜o奈地表示，“有的銀行用一些不太光明的手段攬儲,，實際上攪亂了整個市場的競爭秩序,，但是也沒有辦法�,！�
銀行業(yè)內(nèi)人士認為,，監(jiān)管層最新出臺的存款偏離度指標，則使得銀行攬儲出現(xiàn)了新的現(xiàn)象,。不少銀行基層網(wǎng)點人士表示,，以前是月末攬儲，現(xiàn)在是月中就開始要攬儲了,，為的就是在月中把日均存款額做上去,。以前總行考核的是月末的規(guī)模，現(xiàn)在在新政策之下,，考核的指揮棒也有變化的趨向,，就是將日均作為考核指標。
一位北京地區(qū)的銀行客戶經(jīng)理對記者透露,，此前在每月底前5天和每個季度底前10天,，銀行都要對存款數(shù)量一天一監(jiān)測，而攬儲量也會和個人的考核業(yè)績乃至工資掛鉤,。
交行金融研究中心認為,，根據(jù)計算公式，若銀行將拉存款的時點適當(dāng)提前,、比如從中下旬開始,，基本可以保證月末的存款偏離度不超過3%。因此,，存款波動很可能從之前的“時點波動”變?yōu)椤安ǘ尾▌印�,。只要存貸比約束仍在，信貸投放就需要相應(yīng)的存款增長,，銀行對存款的追求就不會根本改變,之前的“沖時點”改為“拼日均”,，存款市場競爭仍很激烈。
定期存款貼現(xiàn)“換禮”存風(fēng)險
針對這類長期存款短期貼現(xiàn)“換禮”的現(xiàn)象,，不少業(yè)內(nèi)人士認為“這不合規(guī)”,，甚至有人直呼其實質(zhì)是“花錢買存款”，且面臨很大的后期風(fēng)險,。
銀率網(wǎng)分析師毛亞斌指出,，從投資獲益來看,，通過定期存款利息換手機等消費品，可能不如通過購買理財產(chǎn)品獲得的高收益來實現(xiàn)資產(chǎn)配置,，且理財流動性較好,。
也有業(yè)內(nèi)分析人士指出，“按照常理,，銀行的利息應(yīng)該是五年后支出,，那么現(xiàn)在送手機的費用銀行走的是什么科目？而在五年之后,，銀行實際上扣下了一部分利息沒有支付給儲戶,，這部分扣除的又是什么費用呢？這個值得監(jiān)管層注意,�,！�
一位長期關(guān)注銀行業(yè)內(nèi)案件的律師表示，“通過利息換禮,，通常是口頭承諾,，并非列入正式合同，一旦出現(xiàn)糾紛,，對消費者不利,。比如送旅游活動，旅游團價格經(jīng)常會變動,，那么消費者定期存款利息可能會和旅游團價格不符,，如果虧了銀行不可能把多余利息資金重新計算，因此還是存在糾紛的風(fēng)險,�,！�
“儲戶存五年，儲戶和銀行之間肯定有協(xié)議,，但是這個協(xié)議的合法性值得商榷。如果儲戶在不到五年時要取款,，而銀行阻止,，那么銀行可能就涉嫌妨礙存取款自由，客戶有權(quán)去監(jiān)管層投訴,�,！边@位律師強調(diào)。
