民間借貸是一種社會(huì)性直接融資方式,，被金融界喻為“草根金融”,、“地下金融”，它對(duì)社會(huì)融資是一種有效的補(bǔ)充,。但是民間借貸也蘊(yùn)藏著極大的風(fēng)險(xiǎn),，這種以親情、友情和利益為紐帶的融資方式基本是靠信譽(yù)作為擔(dān)保的,，一旦資金鏈斷裂,，借貸方矢口否認(rèn)或跑路現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而出借方往往血本無(wú)歸且投訴無(wú)門,。由于民間借貸的高額利息十分誘人,，因此人們又不惜鋌而走險(xiǎn)，這也讓民間借貸綿延不絕,。這種高利息伴隨的高風(fēng)險(xiǎn)往往被人們比做“刀尖上跳舞”,。
今年以來(lái)，民間借貸跑路,、失聯(lián)事件不斷,，而且資金往往涉及上億元，這種勢(shì)頭還在不斷蔓延,。北京商報(bào)記者在年終之際,，對(duì)一些民間借貸較活躍的地區(qū)進(jìn)行調(diào)查，一些小企業(yè)主和個(gè)體借貸者講述了他們面臨資金斷裂或倒閉的困境,。
隨著經(jīng)濟(jì)增速下滑,、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等因素，近年來(lái)規(guī)模越滾越大的民間借貸也到了瀕臨泡沫破滅的時(shí)刻,。脆弱易斷的資金鏈讓民間借貸以往的暴利不復(fù)存在,，跑路、賴賬也成為借貸圈里的常態(tài),。2014年臨近尾聲,，北京商報(bào)記者奔赴多地對(duì)民間借貸進(jìn)行調(diào)查，采訪對(duì)象都是普通借貸人,，這其中不僅有受到傷害的出借人,，也有資金鏈斷裂而處在破產(chǎn)邊緣的企業(yè)主。
事件一：市場(chǎng)飽和讓借貸雙方都受傷
事件背景：漢中位于陜西省西南部,，自古就被稱為“天府之國(guó)”和“魚米之鄉(xiāng)”。2008年“5·12”地震波及漢中,，由于受災(zāi)程度相對(duì)嚴(yán)重,，災(zāi)后重建的規(guī)模將非常龐大，該地區(qū)的基建業(yè)務(wù)亟須擴(kuò)張,，工程建筑公司因此獲得眾多工程承包業(yè)務(wù),，同時(shí)產(chǎn)生了對(duì)基建所需建材鋼鐵和機(jī)械的巨大需求,。民間借貸也就圍繞眾多承包工程活躍起來(lái)。
老王是本土漢中生意人,，六年前四五百萬(wàn)元的家底在當(dāng)?shù)剡�算得上富裕,。在災(zāi)后重建中，老王憑借著生意人的眼光和頭腦,，用四五百萬(wàn)元的真金白銀以貸款的方式購(gòu)買了六七百萬(wàn)元的機(jī)械,。一開始項(xiàng)目很多，老王也賺了不少錢,，但是在2010年,，漢中的市場(chǎng)趨于飽和，老王感覺項(xiàng)目難接,、賺錢少了,。
事情似乎出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)。2011年老王在太原酒局上認(rèn)識(shí)了一位“商人”,，對(duì)方出手闊綽且品位高雅,，身上行頭沒有五位數(shù)以下的，車子都是五六百萬(wàn)元,，且在五星級(jí)酒店有長(zhǎng)期包房,，千萬(wàn)元的生意都算小的，開口都是兩三億元的工程,。老王很是艷羨,，便極力結(jié)交，這位商人終于在一次喝茶時(shí)拿出一份中標(biāo)合同,，那是西北某地一個(gè)政府招標(biāo)工程,，標(biāo)的兩億多元。工期只要5個(gè)月,，各方打點(diǎn)完利潤(rùn)還有70%左右,，如果順利完工，老王賺2000萬(wàn)元沒有問題,。老王當(dāng)天便交了100萬(wàn)元的定金,，過了一段時(shí)間，這位商人打電話說急用70萬(wàn)元,，說要給當(dāng)?shù)卣稽c(diǎn)保證金,，只用七天，老王一聽第二天立馬轉(zhuǎn)給他70萬(wàn)元,，連借條都沒要,，只用七天也無(wú)所謂。在老王心里,，那點(diǎn)錢與2000萬(wàn)元的利潤(rùn)相比根本不值一提,。事實(shí)上,，老王當(dāng)時(shí)已經(jīng)沒有現(xiàn)金了，那70萬(wàn)元是跟朋友以兩分利借來(lái)的,，但是七天后該商人并沒有還70萬(wàn)元,，半年過去了，借給老王70萬(wàn)元的朋友不樂意了,，要求老王還錢,，沒辦法，拆東墻補(bǔ)西墻,，10個(gè)月的期限還了80萬(wàn)元,。但是到目前為止，工期還是遙遙無(wú)期,。按老王的話來(lái)說,，合同都是真合同，項(xiàng)目也是好項(xiàng)目,，就算不能開工,，也自認(rèn)倒霉了，這輩子算白忙活,。
而作為老王的好朋友,，借錢給他的老李更是滿腹委屈�,！板X打了水漂,，兄弟關(guān)系也不好了�,！崩侠钽皭澋叵虮本┥虉�(bào)記者說道,。老李，是一名縣城的公職人員,，一輩子兢兢業(yè)業(yè)在自己的崗位上默默奉獻(xiàn)著,，平時(shí)省吃儉用倒也有些積蓄。前三年聽朋友慫恿機(jī)械需求量很大,，老李頭腦發(fā)熱抵押了兩套房子以及多半生的存款一共400萬(wàn)元投資了老王的項(xiàng)目,。
“我跟老王是幾十年的交情，前幾年看他短短一年就賺了200多萬(wàn)元,，他說他的項(xiàng)目還在擴(kuò)大,，需要資金，我就憑著我們的交情,，抵押了房子再拿出自己的積蓄,，一共400萬(wàn)元，我投資的400萬(wàn)元算是借給他,，他給我利息,，以后項(xiàng)目盈利了再三七分紅。我當(dāng)時(shí)真的很心動(dòng),，根本沒有意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn),，因?yàn)榻钘l上明明白白寫著是借款，萬(wàn)一盈利我還能白白賺三成利潤(rùn),。老婆對(duì)此也很上心,，經(jīng)常會(huì)給老王家買些禮物示好，因?yàn)橐膊皇钦l(shuí)都能夠投資老王的項(xiàng)目,。按照老王的話來(lái)說,，很多人要給他投資，他都不接受,，只要我認(rèn)可他,，就什么都不用管，年底查查賬就好,。他也請(qǐng)了專門做賬的人員,。”老李說,。
“然而,，沒過多久老王對(duì)我說項(xiàng)目不好做了，我雖然很著急,，但是礙于情面也不好說太多,，老王告訴我，只要相信他就可以的,，他很懂那塊業(yè)務(wù),，還說我作為一個(gè)外行人不要瞎攪合�,！崩侠钫f道,。
老李表示，“眼看三四年過去了,，老王借我的本錢并沒有還給我,，利息倒是給了50萬(wàn)元，至于分紅我也不指望了,，我只希望他快點(diǎn)把我的本金400萬(wàn)元還給我,，或者只給350萬(wàn)元也行�,？墒乾F(xiàn)在,，他自己的800多萬(wàn)元都在項(xiàng)目里壓著。他沒錢還我，我也沒辦法,。我一生的積蓄都在老王那里,，壓力太大，晚上都睡不著覺�,，F(xiàn)在覺得,，有多大的本事就做多大的事情”。
事件二：擔(dān)保方抵賴不作為
事件背景：自從內(nèi)蒙古鄂爾多斯資金鏈斷裂后,，整個(gè)西部地區(qū)的民間借貸氛圍一直都較為尷尬,。而呼和浩特市房地產(chǎn)市場(chǎng)的崩盤，該市民間借貸風(fēng)險(xiǎn)引爆,。來(lái)自內(nèi)蒙古的張星（化名）也成為了民間借貸的受害者,。
張星說，“過去多年,，民間借貸在我們當(dāng)?shù)靥貏e盛行,，很多人都不把錢存在銀行，而是借給親戚朋友,，時(shí)間長(zhǎng)了就借給朋友的朋友,，到后來(lái)就成了陌生人之間的借款”。張星卻怎么也沒想到,，自己投入的幾十萬(wàn)元就這樣打了水漂,。在民間借貸盛行的西部地區(qū)，拿出幾萬(wàn)元或者十幾萬(wàn)元放貸是再正常不過的事情,，好多人吃到了不少甜頭,，這也讓一些人開始專門做起了中間人（資金掮客）的生意。幾年前,，張星經(jīng)人介紹,，拿出18萬(wàn)元做民間借貸，放給內(nèi)蒙古呼和浩特市當(dāng)?shù)氐囊患蚁丛〕�,，雙方簽署了簡(jiǎn)單的借款憑證,，除了借款雙方的姓名、身份證號(hào),、電話號(hào)碼以及商定的每月2.5%的月息外,，就是雙方二人的簽名、蓋章,。
北京商報(bào)記者獲得的張星借款憑證上,，還引入了擔(dān)保方內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司，上面有其法人的簽名以及財(cái)務(wù)專用章,。但是還款期限已經(jīng)過了一年有余,，張星到目前還沒有拿到借出去的錢,。雖然他也多次找到借款人以及這家所謂的擔(dān)保公司，但是內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司作為所謂的擔(dān)保方,，卻也是一拖再拖,，并且推卸責(zé)任表示應(yīng)該去找借款方而不是找他們要錢。
北京商報(bào)記者在網(wǎng)頁(yè)中輸入內(nèi)蒙古凱創(chuàng)投資有限責(zé)任公司,，查到了該公司內(nèi)蒙古鄂爾多斯市的地址,。該公司成立于2005年10月，目前已發(fā)展成為一個(gè)擁有9家子公司的大型集團(tuán)企業(yè),。集團(tuán)以煤炭業(yè)為基礎(chǔ)，以非煤產(chǎn)業(yè)為互補(bǔ),，產(chǎn)品服務(wù)涉足煤炭,、建材、房地產(chǎn),、旅游,、酒店、環(huán)保節(jié)能,、金融等,。
但是北京商報(bào)記者從張星處得知，他手中并沒有相應(yīng)的第三方擔(dān)保協(xié)議書,，在借款協(xié)議中也沒有提及任何第三方擔(dān)保需要承擔(dān)的責(zé)任,。那么這家公司究竟是公司行為還是個(gè)人行為，投資人也不得而知,。
而張星只是眾多血本無(wú)歸放貸人的縮影,。“真是后悔死了,，因?yàn)槌粤艘稽c(diǎn)甜頭,，就把自己多年積攢的18萬(wàn)元賠了進(jìn)去，不止是自己的錢,，還把親戚朋友的錢搭了進(jìn)來(lái),。”張星向北京商報(bào)記者說道,。
“后悔當(dāng)初自己太貪心,，把積蓄都投到民間借貸中。當(dāng)時(shí)看到有擔(dān)保,，還是給洗浴城放款,，覺得洗浴城總不會(huì)跑，沒想到他們賴著不給,，現(xiàn)在想尋求法律幫助都無(wú)門,�,！睆埿歉锌馈�
事件三：產(chǎn)業(yè)調(diào)整讓借款人破產(chǎn)
事件背景：煤,、氣,、羊、房是內(nèi)蒙古的四寶,，許多人也憑此走上了致富路,。這里的民間借貸也曾異常活躍,，但是房?jī)r(jià)調(diào)控,、市場(chǎng)供需的變化也讓借貸人嘗到了苦頭。
鄭大凡（化名）是一名普通的煤礦工人,，由于父輩積蓄較多,，上班的同時(shí)大凡喜歡做些小生意。生活在內(nèi)蒙古赤峰,，豐富的煤炭資源,，大凡便把注意力集放在了做煤炭生意上。由于當(dāng)?shù)孛憾嗉又O(jiān)管不嚴(yán),，私人開采的小煤窯也很多,，資金不足以及政策風(fēng)險(xiǎn)，大凡放棄了私開小煤窯的想法轉(zhuǎn)而開了一家洗煤廠（在摻有很多小塊煤的煤矸石里用水把煤篩出來(lái)）,。廠子雖然不大,，但從買下廠址、制備設(shè)備,、招聘工人到正式生產(chǎn),，所需資金也不是小數(shù)目。在銀行貸了100萬(wàn)元后,，又通過民間借貸的方式借了100萬(wàn)元,。
據(jù)熟悉大凡的人稱，大凡的另外100萬(wàn)元是從五個(gè)人手里籌到的,，利率1毛5,動(dòng)用了父親的關(guān)系找了幾個(gè)擔(dān)保人,，壓了自己的房產(chǎn)證才籌夠100萬(wàn)元。
大凡的洗煤廠開始生產(chǎn)了,。生產(chǎn)開始,，廠子經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，由于洗出來(lái)的煤卡數(shù)高,、價(jià)格低,，市場(chǎng)需求很大。生產(chǎn)開始后,，由于排出了大量污水,，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)田受到污染,，每隔幾天就會(huì)有農(nóng)民到大凡的廠子去索賠或是要求其停產(chǎn)。為了補(bǔ)償農(nóng)民的損失,，大凡除了支付賠償金,，還把洗出來(lái)的成品煤免費(fèi)給當(dāng)?shù)厝藷?BR> 2012年，煤炭行業(yè)低迷,，價(jià)格大幅下跌,，周邊的國(guó)有煤場(chǎng)由于庫(kù)存積壓，產(chǎn)能放緩,，大凡洗煤廠的原料煤矸石的來(lái)路受到了影響,。洗出來(lái)的煤不但數(shù)量越來(lái)越少，價(jià)錢也被市場(chǎng)壓得越來(lái)越低,。加之占地款項(xiàng),、賠償當(dāng)?shù)剞r(nóng)民款項(xiàng)的增多，洗煤廠的效益每況日下,，一年之后，大凡就扛不住了,，洗煤廠停產(chǎn)了,。停產(chǎn)后，大凡的設(shè)備并沒有找到買家,，大堆的煤矸石原料以及洗出來(lái)的煤堆在那里沒有處理,。“找不到人了,，還欠了我五六萬(wàn)元的工資,。”曾經(jīng)在大凡洗煤廠工作過的人對(duì)北京商報(bào)記者表示,。
而大凡真正躲的可能不是被他拖欠工資的人,，而是那100萬(wàn)元的債主，車已經(jīng)被對(duì)方開走,，大凡整天是神龍見首不見尾的狀態(tài),。知情人表示，大凡在父親的幫助下把那100萬(wàn)元高利貸還得差不多了,，但很大部分是他通過其他朋友借的高利貸,，借債、討債的循環(huán)又開始了,。
而作為借錢給洗煤廠主的投資人,，大軍的日子則苦不堪言。大軍是一名普通小伙,，開了家電信營(yíng)業(yè)廳,，買了輛出租車,，和妻子的日子過得倒也愜意。只是,，近日大軍的生活因?yàn)橐粋�(gè)朋友的跑路混亂了,，不但多年開店賺的錢血本無(wú)歸，妻子也因此正和他鬧離婚,。
大軍說：“我和張名（化名）從小就是很好的朋友,，長(zhǎng)大后也經(jīng)常一起出去玩，在我開店的時(shí)候,，他也幫過我,。前年，他跟我說想和其他幾個(gè)朋友一起開個(gè)小型洗煤廠,，問我手頭有沒有20萬(wàn)元,，他還承諾按高于銀行三年定期存款的利率月付給我利息。我想這靠煤礦,，開個(gè)洗煤廠應(yīng)該賺錢,，于是背著愛人就把卡里的錢打給他了�,！�
“可是沒想到,，隨著煤價(jià)的下降，洗煤廠幾乎運(yùn)行不下去了,，就在前幾天,，洗煤廠僅剩的設(shè)備也被人拉走抵債了。而我的那個(gè)朋友張名也不見了蹤影,，愛人氣不過,，說要和我離婚�,！贝筌娛趾蠡诎彦X借給朋友,，“當(dāng)時(shí)張名給我按月支付的利息條件很誘人，其實(shí),，把錢放銀行里也拿不了多少利息,，我們又不懂什么投資，只覺著借給他能換人情又能拿利息,�,！碑�(dāng)初，大軍借給張名的錢并沒有進(jìn)行抵押,，也沒有人做擔(dān)保,，張名失蹤后，大軍手里就剩下一張字據(jù),。
事件四：回款難致小企業(yè)主資金緊張
事件背景：在民間借貸較為活躍的江蘇地區(qū),，這種方式已經(jīng)成為了小微企業(yè)融資的主要手段,。一位在南京做不銹鋼生意的小企業(yè)主在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，之所以選擇向小額貸款公司借款是因?yàn)殂y行貸款這條路已斷,，有些人向銀行已經(jīng)借不到錢了�,，F(xiàn)在很多工程項(xiàng)目都是需要自己先墊款，導(dǎo)致資金鏈瞬間非常緊張,。
無(wú)力償還的案例也時(shí)有發(fā)生,。前述小企業(yè)主告訴北京商報(bào)記者，他的一位做不銹鋼生意的同行就無(wú)力償還民間貸款,�,！八敖恿藗�(gè)幾百萬(wàn)元的工程項(xiàng)目，是自己先墊款做的,，沒想到項(xiàng)目完工后項(xiàng)目款拿不回來(lái)了,，導(dǎo)致資金鏈瞬間非常緊張，現(xiàn)在已接近破產(chǎn)的狀態(tài)”,。他說,，現(xiàn)在很多工程項(xiàng)目都是需要自己先墊款，而這兩年房地產(chǎn)資金的吃緊直接影響了下游企業(yè)的生存,。
在這位小企業(yè)主看來(lái),，“向銀行貸款程序很復(fù)雜，需要的手續(xù)比較多,，放款的時(shí)間也慢，一般小企業(yè)很難從銀行借到錢,。更重最要的是,，銀行的貸款成本是非常高的。雖然看起來(lái)利率不高,，在10%左右,，但是還有其他隱形成本，比如要給銀行的人回扣,，還要請(qǐng)吃飯,。這樣算起來(lái)，銀行貸款的成本要比向小額貸款公司借款的成本還要高”,。上述小企業(yè)主表示,，向小額貸款公司借款并不涉及吃回扣和請(qǐng)吃飯這一環(huán)。
另一位知情人士也告訴北京商報(bào)記者,，銀行貸款在打通關(guān)系這一環(huán)需要花費(fèi)的成本非常高,。據(jù)他透露，他有一位朋友向銀行借了30萬(wàn)元,，其中光請(qǐng)銀行的人吃飯就花去2萬(wàn)多元,。
此外,，還有一部分人之所以選擇向小額貸款公司借款是因?yàn)殂y行貸款這條路已斷�,！坝行┤讼蜚y行已經(jīng)借不到錢了,，因?yàn)樗郧百J的錢還沒有還，失去了信用,。我身邊的一位朋友就是這樣的,，前段時(shí)間他剛向小額貸款公司借了6萬(wàn)元，期限是一年,，總利息是1.2萬(wàn)元,。”前述知情人士如是說,。
據(jù)北京商報(bào)記者了解到,，目前民間借貸的利率大約在15%-30%左右，另外利率的高低還與抵押物的質(zhì)量有一定關(guān)系,。
當(dāng)然,，小額貸款公司的要求也并不低，幾乎和銀行的貸款要求不相上下,。北京商報(bào)記者曾致電江蘇一家小額貸款公司,，該公司的業(yè)務(wù)員最先問的問題就是有沒有車、有沒有房,，然后是問在做什么生意,。也就是說，小額貸款公司最看重的是抵押物情況和還款能力,。
事件五：為討債疲于奔命
事件背景：遼寧地區(qū)的小貸公司數(shù)量居于前列,，在各個(gè)城市中基本隨處可以見到小貸和融資擔(dān)保公司，有的商業(yè)街從頭到尾都分布著小貸公司,。而北京商報(bào)記者來(lái)到遼寧還不算發(fā)達(dá)的莊河地區(qū),，由于當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖、制造行業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá),，當(dāng)?shù)孛耖g借貸也十分常見,。
年關(guān)又至，來(lái)自遼寧民間借貸投資人老張的日子并不好過,，因?yàn)橐呀?jīng)借出近兩年的20萬(wàn)元還未要回來(lái),，本想著比存銀行多點(diǎn)利息，結(jié)果現(xiàn)在每年還得去討債,。
“經(jīng)一個(gè)朋友介紹,，我在2012年底把20萬(wàn)元借給當(dāng)時(shí)做生意的李力（化名），當(dāng)時(shí)約定的是月息1分5，結(jié)果去年底我得知李力去了黑龍江,，我也不得不從遼寧坐火車去黑龍江找李力要錢,，當(dāng)時(shí)李力稱年底很多欠款收不回來(lái)，爭(zhēng)取幾個(gè)月內(nèi)償還,，只是重新立了字據(jù),，我沒法長(zhǎng)期耗下去就回到老家。結(jié)果又通過幾次電話要賬始終未果,�,！崩蠌埾虮本┥虉�(bào)記者說道，“今年又到年底,，我只希望能把本錢要回來(lái),，這兩年要賬折騰得夠嗆，以后對(duì)于這種民間借貸也盡量少參與,�,！�
一位熟知當(dāng)?shù)孛耖g借貸的李先生對(duì)北京商報(bào)記者表示，由于一些小微企業(yè)從銀行貸款流程很麻煩,，從申請(qǐng)到放款動(dòng)轍就要幾個(gè)月,，貸款10萬(wàn)元至少有1萬(wàn)元要進(jìn)行返點(diǎn)，所以對(duì)于急于周轉(zhuǎn)的人而言,，通常會(huì)選擇民間借貸,。
民間借貸有兩種形式，一種是向親戚朋友借款,，月息在1分5至2分比較常見,，這類貸款大都有信用擔(dān)保，如擔(dān)保人等,，自然也會(huì)寫借款憑證,，另外通常貸款期限在半年以上，多為一年,。
如果資金額比較大或者比較急用，通常會(huì)找一些民間借貸的中介或者小貸公司,，他們的優(yōu)點(diǎn)就是放款快,，有的隔天甚至當(dāng)天就可拿到款項(xiàng)，但同時(shí)也需要付出較高的成本,，月息至少在3分左右,，在有的關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)融資成本最高可達(dá)5-6分，不過這些借貸通常都是短期行為,，一般在1-3個(gè)月為多,，而且需要用房產(chǎn)、設(shè)備等做抵押,。
近年來(lái),，由小額貸款引發(fā)的糾紛也不少,，最近就有一些借款人到還款期限躲債的情況，出借方通常會(huì)通過一些方式對(duì)抵押物進(jìn)行處置,，甚至是拿物抵債來(lái)追償,。
[名詞解釋]
幾分利：在民間借貸發(fā)生過程中，通常借貸雙方在約定利息時(shí)不會(huì)以百分比來(lái)表示,，而是以幾分利來(lái)表示,。民間借貸中，一分利息怎樣計(jì)算,？
民間借貸中的幾分利是按月計(jì)算的,，幾分利就是月息的百分之幾，如一分利就是月息的1%,、二分利就是月息的2%,。計(jì)算成年息，一分利就是年息12%,，而二分利就是年息24%,。
