“說實(shí)話，現(xiàn)在的銀行做信用卡,，很少有賺錢的,，業(yè)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其信用卡中心的全部收益估計(jì)都頂不上一個(gè)省級(jí)分行的收益,�,！币晃粐写笮行庞每ㄖ行牡膯T工小韋感慨道，若不是現(xiàn)在沒碰上合適的崗位,，他早就跳槽了,。從信用卡的申領(lǐng)、使用到發(fā)卡后的管理,，銀行真的有很多苦衷,。
信用卡申請(qǐng)：“銀行沒法了解客戶的真實(shí)負(fù)債”
說起法院審理的信用卡糾紛日漸增多，小韋說：“可不是嘛,，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼,，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇�,！睋�(jù)小韋了解,，信用卡糾紛的特點(diǎn)是涉案金額小、涉案群體分散,，對(duì)法院來說審理成本太高,，銀行起訴的成本也很高�,！坝袝r(shí)銀行都會(huì)攢到一定的數(shù)量采取集體起訴,。”小韋說，“你想嘛,，一張信用卡,，一般就幾萬塊錢透支額度，就算惡意透支最后金額也不會(huì)很大,，而最終法院調(diào)查,，和銀行一起追償?shù)某杀就鶗?huì)超過這個(gè)金額�,！�
對(duì)于在信用卡的申請(qǐng)階段,，法院所建議的銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)客戶身份的核實(shí)，小韋表示,，銀行很難了解申請(qǐng)者的實(shí)際還款能力,。他說，即便銀行相信申請(qǐng)者所提供的房產(chǎn)證明,、工資收入證明均為真的,，銀行也不知道申請(qǐng)者的房產(chǎn)有沒有抵押給銀行以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人來借款，或有沒有向別人借錢,，從而導(dǎo)致實(shí)際還款能力很差,。
為解決這一難題，國有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估,，甚至做信用調(diào)查,，而一般的股份行或者城商行則連評(píng)估數(shù)據(jù)都沒有�,！八怨煞菪邪l(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略,。”小韋舉例道,，如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡,，你再去申請(qǐng)廣發(fā)、招商,、中信的信用卡就很容易獲批,。因?yàn)樗J(rèn)為你已獲得大行認(rèn)可，肯定有一定的還款能力,。小韋說,，自己的一名朋友在出具建設(shè)銀行的信用卡后，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡,，額度還和建行卡一樣,。據(jù)他了解，銀行為搶奪客戶甚至還有無穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門口被兩家股份銀行拖著辦信用卡,。
信用卡套現(xiàn)：“很多時(shí)候,，銀行只能睜只眼閉只眼”
小韋坦言,，信用卡業(yè)務(wù)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還不一定有高收益,，同時(shí)成本還不低,。除了不知道真實(shí)還款能力，冒著風(fēng)險(xiǎn)給客戶發(fā)卡外,，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是不知道客戶會(huì)拿著卡去消費(fèi)還是惡意套現(xiàn),。
銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，信用卡只能用于消費(fèi),，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動(dòng),。而據(jù)小韋介紹,，事實(shí)上目前銀行的監(jiān)控沒法做到很精細(xì),。比如目前作為刷卡消費(fèi)結(jié)算環(huán)節(jié)的第三方支付公司為爭奪POS機(jī)支付市場份額，競相壓低刷卡手續(xù)費(fèi)率,，有時(shí)整個(gè)刷卡最高的手續(xù)費(fèi)僅為50元/筆,。“有些商家就可以和持卡人合謀,，每月都固定‘消費(fèi)’一次,，每次就把透支額刷爆，再私下和持卡人結(jié)算,�,！�
特別是現(xiàn)在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能使客戶的一筆消費(fèi)在1~12月內(nèi)分期償還,，銀行僅收取少量手續(xù)費(fèi)和利息,。該業(yè)務(wù)曾被銀行視為增加信用卡收入的利器，但各家銀行大打價(jià)格戰(zhàn),，使得很多交易的分期手續(xù)費(fèi)和利息都被免掉,。
這就被“精明”的商家加以利用，幫助客戶套現(xiàn),。據(jù)小韋透露，這樣的做法很隱蔽,，即便銀行注意到這一客戶可能通過透支信用卡來套現(xiàn),，但當(dāng)銀行要求客戶出具購貨發(fā)票時(shí)，客戶也以發(fā)票沒保存或者提供假發(fā)票來搪塞,、欺騙銀行,。
難道銀行就不能停掉客戶的卡？對(duì)于記者這一“弱弱”的提問,，小韋冷笑道,，現(xiàn)在銀行爭著搶客戶,，你停掉，他就成為其他銀行的客戶了,。目前針對(duì)惡意套現(xiàn),，銀行普遍采取的手段是暫時(shí)下調(diào)客戶的信用卡額度，以示警告,。
“你以為銀行不知道很多客戶在這么違規(guī)得干嗎,？”小韋反問道。很多時(shí)候,，銀行是睜只眼閉只眼,，“畢竟他也為銀行帶來了利息和手續(xù)費(fèi)收入，如果這位客戶再在銀行買些理財(cái)產(chǎn)品,，銀行更不會(huì)過問客戶的套現(xiàn)行為,。”據(jù)小韋透露,，畢竟需要業(yè)績,，銀行拓展客戶都很困難，更別提狠下心趕人走了,。
特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費(fèi)這塊大蛋糕時(shí),，銀行更坐不住了。
今年3月,，支付寶,、騰訊分別和中信銀行(601998,股吧)合作，擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品,，但很快被央行暫停,。小韋分析說，很可能是因?yàn)樵摦a(chǎn)品沒有實(shí)物卡,，僅通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理業(yè)務(wù),，不符合當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)奉行的三親原則，即業(yè)務(wù)員親見客戶本人,、親見客戶身份證原件,、親見客戶簽名。
實(shí)際上,，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進(jìn)信用卡領(lǐng)域,。今年2月13日，京東的“京東白條”開始上線公測,。
京東白條可以幫助大眾消費(fèi)者,、網(wǎng)購用戶在京東消費(fèi)時(shí)，享受“先消費(fèi),、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù),。京東通過在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用,，“京東白條”用戶最高可獲得1.5萬元信用額度，并可選擇最長30天延期付款或者3~12個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式,。
相較于傳統(tǒng)銀行,，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過程，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半,。
“這也是透支消費(fèi)的一種模式,，可還沒有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管�,！毙№f說,。
信用卡業(yè)務(wù)：“賠錢也要賺吆喝，沒什么前途”
據(jù)小韋介紹,，其實(shí)在國外,，沒有那么多利用信用卡惡意套現(xiàn)的案件。因?yàn)槟壳拔覈J款利息高,，高到很多個(gè)體戶與其費(fèi)力直接從銀行高息貸款,，不如多申請(qǐng)幾張高額度信用卡,，直接套現(xiàn)來得便捷,。盡管央行剛剛降息，但以個(gè)人房貸為例,，我國30年期房貸基準(zhǔn)利率為6.25%,；美國為約4%。
“所以對(duì)銀行來講,，你辦理信用卡實(shí)際相當(dāng)于免費(fèi)給你幾十天錢花,，而實(shí)際上你算算，把你的幾萬塊錢信用卡額度變現(xiàn)存成余額寶,，你一天的收益不得幾塊錢,。”（注：12月2日數(shù)據(jù),，余額寶每萬元每日可獲收益1.1159元）小韋說,，所以國內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其法寶就是盡量減少你的免息期,，讓你早點(diǎn)還錢,，“不信你看，國內(nèi)免息期長的都是四大行,�,！毙№f認(rèn)為，現(xiàn)在做信用卡都是賠錢買賣,，錢借出去,，不僅沒有利息,，反而很有可能收不回來。
信用卡是一種長期承諾,，現(xiàn)在銀行對(duì)于發(fā)卡后的管理確實(shí)有難度,。
“這個(gè)不像房貸，二三十年一還完就可以,，信用卡是每月都借,，每月都還，而且隨著客戶日漸增多,，都需要人工去盯,，不像企業(yè)始終有辦公場所和固定資產(chǎn)，就在那兒跑不了,�,！毙№f坦言，很多時(shí)候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數(shù)據(jù),，寄望開展大數(shù)據(jù)營銷,。
“信用卡記錄你的消費(fèi)習(xí)慣，從而推斷出你的實(shí)際財(cái)富,，方便銀行向你推銷理財(cái)產(chǎn)品,。”小韋說,，有的時(shí)候一些高凈值客戶將自己的賬戶開在一家銀行,，那家銀行就會(huì)批一張高額度的信用卡，甚至附贈(zèng)很多服務(wù),，其實(shí)就是一種交叉營銷,，看重的還是客戶的資金。
同時(shí),，一般一個(gè)單位的公積金賬戶開設(shè)在哪家銀行,，那家銀行一般都會(huì)向該單位員工發(fā)放信用卡�,！耙�?yàn)樗宄銜?huì)有多少資金用于消費(fèi),。”小韋說,。
無論是國有大行,、股份制銀行還是城商行，甚至外資行,，其實(shí)在中國發(fā)行的信用卡,，業(yè)務(wù)同質(zhì)化都很嚴(yán)重。因此對(duì)于信用卡的宣傳和解釋工作,，銀行不愿意做得很細(xì)致,，“比如建設(shè)銀行給你解釋得很清楚了,，你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦？”小韋建議,，銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起宣傳信用卡知識(shí),、普及使用風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，因?yàn)樾庞每ㄊ褂脧V泛,，支付機(jī)構(gòu)獲益最大,，“每一筆支付的手續(xù)費(fèi)分成，支付機(jī)構(gòu)分得的手續(xù)費(fèi)占比最大,，其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”,。
小韋嘆了口氣，總結(jié)道,，“所以說我們這行真沒什么前途,，等遇到合適的機(jī)會(huì)我還是會(huì)跳槽�,！�
