“說(shuō)實(shí)話,，現(xiàn)在的銀行做信用卡,，很少有賺錢(qián)的，業(yè)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行,，其信用卡中心的全部收益估計(jì)都頂不上一個(gè)省級(jí)分行的收益,�,！币晃粐�(guó)有大行信用卡中心的員工小韋感慨道，若不是現(xiàn)在沒(méi)碰上合適的崗位,，他早就跳槽了,。從信用卡的申領(lǐng)、使用到發(fā)卡后的管理，銀行真的有很多苦衷,。
信用卡申請(qǐng)：“銀行沒(méi)法了解客戶(hù)的真實(shí)負(fù)債”
說(shuō)起法院審理的信用卡糾紛日漸增多,，小韋說(shuō)：“可不是嘛，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼,，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇,。”據(jù)小韋了解,，信用卡糾紛的特點(diǎn)是涉案金額小,、涉案群體分散，對(duì)法院來(lái)說(shuō)審理成本太高,，銀行起訴的成本也很高,。“有時(shí)銀行都會(huì)攢到一定的數(shù)量采取集體起訴,�,！毙№f說(shuō)，“你想嘛,，一張信用卡,，一般就幾萬(wàn)塊錢(qián)透支額度，就算惡意透支最后金額也不會(huì)很大,，而最終法院調(diào)查,，和銀行一起追償?shù)某杀就鶗?huì)超過(guò)這個(gè)金額�,！�
對(duì)于在信用卡的申請(qǐng)階段,，法院所建議的銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)客戶(hù)身份的核實(shí)，小韋表示,，銀行很難了解申請(qǐng)者的實(shí)際還款能力,。他說(shuō)，即便銀行相信申請(qǐng)者所提供的房產(chǎn)證明,、工資收入證明均為真的,，銀行也不知道申請(qǐng)者的房產(chǎn)有沒(méi)有抵押給銀行以外的機(jī)構(gòu)或個(gè)人來(lái)借款，或有沒(méi)有向別人借錢(qián),，從而導(dǎo)致實(shí)際還款能力很差,。
為解決這一難題，國(guó)有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)控模型對(duì)申請(qǐng)者進(jìn)行評(píng)估,，甚至做信用調(diào)查,，而一般的股份行或者城商行則連評(píng)估數(shù)據(jù)都沒(méi)有�,！八怨煞菪邪l(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略,�,！毙№f舉例道，如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡,，你再去申請(qǐng)廣發(fā),、招商、中信的信用卡就很容易獲批,。因?yàn)樗J(rèn)為你已獲得大行認(rèn)可,，肯定有一定的還款能力。小韋說(shuō),，自己的一名朋友在出具建設(shè)銀行的信用卡后,，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡，額度還和建行卡一樣,。據(jù)他了解,，銀行為搶奪客戶(hù)甚至還有無(wú)穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門(mén)口被兩家股份銀行拖著辦信用卡。
信用卡套現(xiàn)：“很多時(shí)候,，銀行只能睜只眼閉只眼”
小韋坦言,，信用卡業(yè)務(wù)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還不一定有高收益,，同時(shí)成本還不低,。除了不知道真實(shí)還款能力，冒著風(fēng)險(xiǎn)給客戶(hù)發(fā)卡外,，銀行最大的風(fēng)險(xiǎn)是不知道客戶(hù)會(huì)拿著卡去消費(fèi)還是惡意套現(xiàn),。
銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，信用卡只能用于消費(fèi),，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng),。而據(jù)小韋介紹，事實(shí)上目前銀行的監(jiān)控沒(méi)法做到很精細(xì),。比如目前作為刷卡消費(fèi)結(jié)算環(huán)節(jié)的第三方支付公司為爭(zhēng)奪POS機(jī)支付市場(chǎng)份額,，競(jìng)相壓低刷卡手續(xù)費(fèi)率，有時(shí)整個(gè)刷卡最高的手續(xù)費(fèi)僅為50元/筆,。“有些商家就可以和持卡人合謀,，每月都固定‘消費(fèi)’一次,，每次就把透支額刷爆，再私下和持卡人結(jié)算,�,！�
特別是現(xiàn)在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)能使客戶(hù)的一筆消費(fèi)在1~12月內(nèi)分期償還,，銀行僅收取少量手續(xù)費(fèi)和利息,。該業(yè)務(wù)曾被銀行視為增加信用卡收入的利器,，但各家銀行大打價(jià)格戰(zhàn)，使得很多交易的分期手續(xù)費(fèi)和利息都被免掉,。
這就被“精明”的商家加以利用,，幫助客戶(hù)套現(xiàn)。據(jù)小韋透露,，這樣的做法很隱蔽,，即便銀行注意到這一客戶(hù)可能通過(guò)透支信用卡來(lái)套現(xiàn)，但當(dāng)銀行要求客戶(hù)出具購(gòu)貨發(fā)票時(shí),，客戶(hù)也以發(fā)票沒(méi)保存或者提供假發(fā)票來(lái)搪塞,、欺騙銀行。
難道銀行就不能停掉客戶(hù)的卡,？對(duì)于記者這一“弱弱”的提問(wèn),，小韋冷笑道，現(xiàn)在銀行爭(zhēng)著搶客戶(hù),，你停掉,，他就成為其他銀行的客戶(hù)了。目前針對(duì)惡意套現(xiàn),，銀行普遍采取的手段是暫時(shí)下調(diào)客戶(hù)的信用卡額度,，以示警告。
“你以為銀行不知道很多客戶(hù)在這么違規(guī)得干嗎,？”小韋反問(wèn)道,。很多時(shí)候，銀行是睜只眼閉只眼,，“畢竟他也為銀行帶來(lái)了利息和手續(xù)費(fèi)收入,，如果這位客戶(hù)再在銀行買(mǎi)些理財(cái)產(chǎn)品，銀行更不會(huì)過(guò)問(wèn)客戶(hù)的套現(xiàn)行為,�,！睋�(jù)小韋透露，畢竟需要業(yè)績(jī),，銀行拓展客戶(hù)都很困難,，更別提狠下心趕人走了。
特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費(fèi)這塊大蛋糕時(shí),，銀行更坐不住了,。
今年3月，支付寶,、騰訊分別和中信銀行(601998,股吧)合作,，擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品，但很快被央行暫停,。小韋分析說(shuō),，很可能是因?yàn)樵摦a(chǎn)品沒(méi)有實(shí)物卡,，僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接辦理業(yè)務(wù)，不符合當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)奉行的三親原則,，即業(yè)務(wù)員親見(jiàn)客戶(hù)本人,、親見(jiàn)客戶(hù)身份證原件、親見(jiàn)客戶(hù)簽名,。
實(shí)際上,，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進(jìn)信用卡領(lǐng)域。今年2月13日,，京東的“京東白條”開(kāi)始上線公測(cè),。
京東白條可以幫助大眾消費(fèi)者、網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)在京東消費(fèi)時(shí),，享受“先消費(fèi),、后付款”的延后付款或“分期0元購(gòu)”的分期付款服務(wù)。京東通過(guò)在線實(shí)時(shí)評(píng)估客戶(hù)信用,，“京東白條”用戶(hù)最高可獲得1.5萬(wàn)元信用額度,，并可選擇最長(zhǎng)30天延期付款或者3~12個(gè)月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式。
相較于傳統(tǒng)銀行,，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時(shí)完成申請(qǐng)和授信過(guò)程,，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類(lèi)似業(yè)務(wù)的一半。
“這也是透支消費(fèi)的一種模式,，可還沒(méi)有法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管,。”小韋說(shuō),。
信用卡業(yè)務(wù)：“賠錢(qián)也要賺吆喝,，沒(méi)什么前途”
據(jù)小韋介紹，其實(shí)在國(guó)外,，沒(méi)有那么多利用信用卡惡意套現(xiàn)的案件,。因?yàn)槟壳拔覈?guó)貸款利息高，高到很多個(gè)體戶(hù)與其費(fèi)力直接從銀行高息貸款,，不如多申請(qǐng)幾張高額度信用卡,，直接套現(xiàn)來(lái)得便捷。盡管央行剛剛降息,，但以個(gè)人房貸為例,，我國(guó)30年期房貸基準(zhǔn)利率為6.25%；美國(guó)為約4%,。
“所以對(duì)銀行來(lái)講，你辦理信用卡實(shí)際相當(dāng)于免費(fèi)給你幾十天錢(qián)花,，而實(shí)際上你算算,，把你的幾萬(wàn)塊錢(qián)信用卡額度變現(xiàn)存成余額寶,，你一天的收益不得幾塊錢(qián)�,！保ㄗⅲ�12月2日數(shù)據(jù),，余額寶每萬(wàn)元每日可獲收益1.1159元）小韋說(shuō)，所以國(guó)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行,，其法寶就是盡量減少你的免息期,，讓你早點(diǎn)還錢(qián)，“不信你看,，國(guó)內(nèi)免息期長(zhǎng)的都是四大行,。”小韋認(rèn)為,，現(xiàn)在做信用卡都是賠錢(qián)買(mǎi)賣(mài),，錢(qián)借出去，不僅沒(méi)有利息,，反而很有可能收不回來(lái),。
信用卡是一種長(zhǎng)期承諾，現(xiàn)在銀行對(duì)于發(fā)卡后的管理確實(shí)有難度,。
“這個(gè)不像房貸,，二三十年一還完就可以，信用卡是每月都借,，每月都還,，而且隨著客戶(hù)日漸增多，都需要人工去盯,，不像企業(yè)始終有辦公場(chǎng)所和固定資產(chǎn),，就在那兒跑不了�,！毙№f坦言,，很多時(shí)候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數(shù)據(jù)，寄望開(kāi)展大數(shù)據(jù)營(yíng)銷(xiāo),。
“信用卡記錄你的消費(fèi)習(xí)慣,，從而推斷出你的實(shí)際財(cái)富，方便銀行向你推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品,�,！毙№f說(shuō)，有的時(shí)候一些高凈值客戶(hù)將自己的賬戶(hù)開(kāi)在一家銀行,，那家銀行就會(huì)批一張高額度的信用卡,，甚至附贈(zèng)很多服務(wù)，其實(shí)就是一種交叉營(yíng)銷(xiāo),，看重的還是客戶(hù)的資金,。
同時(shí),，一般一個(gè)單位的公積金賬戶(hù)開(kāi)設(shè)在哪家銀行，那家銀行一般都會(huì)向該單位員工發(fā)放信用卡,�,！耙�?yàn)樗宄銜?huì)有多少資金用于消費(fèi)�,！毙№f說(shuō),。
無(wú)論是國(guó)有大行、股份制銀行還是城商行,，甚至外資行,，其實(shí)在中國(guó)發(fā)行的信用卡，業(yè)務(wù)同質(zhì)化都很?chē)?yán)重,。因此對(duì)于信用卡的宣傳和解釋工作,，銀行不愿意做得很細(xì)致，“比如建設(shè)銀行給你解釋得很清楚了,，你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦,？”小韋建議，銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起宣傳信用卡知識(shí),、普及使用風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任,，因?yàn)樾庞每ㄊ褂脧V泛，支付機(jī)構(gòu)獲益最大,，“每一筆支付的手續(xù)費(fèi)分成,，支付機(jī)構(gòu)分得的手續(xù)費(fèi)占比最大，其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”,。
小韋嘆了口氣,，總結(jié)道，“所以說(shuō)我們這行真沒(méi)什么前途,，等遇到合適的機(jī)會(huì)我還是會(huì)跳槽,。”
