“說實(shí)話,，現(xiàn)在的銀行做信用卡,，很少有賺錢的，業(yè)內(nèi)信用卡做得最好的某股份行,，其信用卡中心的全部收益估計都頂不上一個省級分行的收益,。”一位國有大行信用卡中心的員工小韋感慨道,，若不是現(xiàn)在沒碰上合適的崗位,，他早就跳槽了。從信用卡的申領(lǐng),、使用到發(fā)卡后的管理,，銀行真的有很多苦衷。
信用卡申請：“銀行沒法了解客戶的真實(shí)負(fù)債”
說起法院審理的信用卡糾紛日漸增多,，小韋說：“可不是嘛,，法院一提到信用卡的糾紛就特別頭疼，甚至法院幫著銀行追償還被持卡人視為銀行的幫兇,�,！睋�(jù)小韋了解，信用卡糾紛的特點(diǎn)是涉案金額小,、涉案群體分散,，對法院來說審理成本太高，銀行起訴的成本也很高,�,！坝袝r銀行都會攢到一定的數(shù)量采取集體起訴�,！毙№f說,，“你想嘛，一張信用卡,，一般就幾萬塊錢透支額度,，就算惡意透支最后金額也不會很大，而最終法院調(diào)查,，和銀行一起追償?shù)某杀就鶗^這個金額,。”
對于在信用卡的申請階段,，法院所建議的銀行應(yīng)加強(qiáng)對申請客戶身份的核實(shí),，小韋表示,，銀行很難了解申請者的實(shí)際還款能力。他說,，即便銀行相信申請者所提供的房產(chǎn)證明,、工資收入證明均為真的，銀行也不知道申請者的房產(chǎn)有沒有抵押給銀行以外的機(jī)構(gòu)或個人來借款,，或有沒有向別人借錢,，從而導(dǎo)致實(shí)際還款能力很差。
為解決這一難題,，國有大行還可以憑借自己重金打造的數(shù)據(jù)庫和風(fēng)控模型對申請者進(jìn)行評估,，甚至做信用調(diào)查，而一般的股份行或者城商行則連評估數(shù)據(jù)都沒有,�,！八怨煞菪邪l(fā)卡多采取追隨戰(zhàn)略�,！毙№f舉例道,，如果你有一張工建中農(nóng)的信用卡，你再去申請廣發(fā),、招商,、中信的信用卡就很容易獲批。因?yàn)樗J(rèn)為你已獲得大行認(rèn)可,，肯定有一定的還款能力,。小韋說，自己的一名朋友在出具建設(shè)銀行的信用卡后,，就順利獲批了一張廣發(fā)銀行信用卡,，額度還和建行卡一樣。據(jù)他了解,，銀行為搶奪客戶甚至還有無穩(wěn)定工作的家庭保姆也在超市門口被兩家股份銀行拖著辦信用卡,。
信用卡套現(xiàn)：“很多時候，銀行只能睜只眼閉只眼”
小韋坦言,，信用卡業(yè)務(wù)是個高風(fēng)險業(yè)務(wù)，還不一定有高收益,，同時成本還不低,。除了不知道真實(shí)還款能力，冒著風(fēng)險給客戶發(fā)卡外,，銀行最大的風(fēng)險是不知道客戶會拿著卡去消費(fèi)還是惡意套現(xiàn),。
銀監(jiān)會規(guī)定，信用卡只能用于消費(fèi),，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營性活動,。而據(jù)小韋介紹，事實(shí)上目前銀行的監(jiān)控沒法做到很精細(xì)。比如目前作為刷卡消費(fèi)結(jié)算環(huán)節(jié)的第三方支付公司為爭奪POS機(jī)支付市場份額,，競相壓低刷卡手續(xù)費(fèi)率,，有時整個刷卡最高的手續(xù)費(fèi)僅為50元/筆�,！坝行┥碳揖涂梢院统挚ㄈ撕现\，每月都固定‘消費(fèi)’一次，每次就把透支額刷爆,，再私下和持卡人結(jié)算,。”
特別是現(xiàn)在銀行普遍推行的信用卡分期業(yè)務(wù),，該業(yè)務(wù)能使客戶的一筆消費(fèi)在1~12月內(nèi)分期償還,，銀行僅收取少量手續(xù)費(fèi)和利息。該業(yè)務(wù)曾被銀行視為增加信用卡收入的利器,，但各家銀行大打價格戰(zhàn),，使得很多交易的分期手續(xù)費(fèi)和利息都被免掉。
這就被“精明”的商家加以利用,，幫助客戶套現(xiàn),。據(jù)小韋透露，這樣的做法很隱蔽,，即便銀行注意到這一客戶可能通過透支信用卡來套現(xiàn),，但當(dāng)銀行要求客戶出具購貨發(fā)票時，客戶也以發(fā)票沒保存或者提供假發(fā)票來搪塞,、欺騙銀行,。
難道銀行就不能停掉客戶的卡？對于記者這一“弱弱”的提問,，小韋冷笑道,，現(xiàn)在銀行爭著搶客戶，你停掉,，他就成為其他銀行的客戶了,。目前針對惡意套現(xiàn)，銀行普遍采取的手段是暫時下調(diào)客戶的信用卡額度,，以示警告,。
“你以為銀行不知道很多客戶在這么違規(guī)得干嗎？”小韋反問道,。很多時候,，銀行是睜只眼閉只眼，“畢竟他也為銀行帶來了利息和手續(xù)費(fèi)收入,，如果這位客戶再在銀行買些理財產(chǎn)品,，銀行更不會過問客戶的套現(xiàn)行為,。”據(jù)小韋透露,，畢竟需要業(yè)績,，銀行拓展客戶都很困難，更別提狠下心趕人走了,。
特別是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)看上了信用消費(fèi)這塊大蛋糕時,，銀行更坐不住了。
今年3月,，支付寶,、騰訊分別和中信銀行(601998,股吧)合作，擬推出虛擬信用卡產(chǎn)品,，但很快被央行暫停,。小韋分析說，很可能是因?yàn)樵摦a(chǎn)品沒有實(shí)物卡,，僅通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理業(yè)務(wù),，不符合當(dāng)前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)奉行的三親原則，即業(yè)務(wù)員親見客戶本人,、親見客戶身份證原件,、親見客戶簽名。
實(shí)際上,，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品早已經(jīng)滲透進(jìn)信用卡領(lǐng)域,。今年2月13日，京東的“京東白條”開始上線公測,。
京東白條可以幫助大眾消費(fèi)者,、網(wǎng)購用戶在京東消費(fèi)時，享受“先消費(fèi),、后付款”的延后付款或“分期0元購”的分期付款服務(wù),。京東通過在線實(shí)時評估客戶信用，“京東白條”用戶最高可獲得1.5萬元信用額度,，并可選擇最長30天延期付款或者3~12個月分期付款等兩種不同消費(fèi)付款方式,。
相較于傳統(tǒng)銀行，“京東白條”可在一分鐘內(nèi)在線實(shí)時完成申請和授信過程,，而服務(wù)費(fèi)用僅為銀行類似業(yè)務(wù)的一半,。
“這也是透支消費(fèi)的一種模式，可還沒有法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)管,。”小韋說,。
信用卡業(yè)務(wù)：“賠錢也要賺吆喝,，沒什么前途”
據(jù)小韋介紹,，其實(shí)在國外，沒有那么多利用信用卡惡意套現(xiàn)的案件,。因?yàn)槟壳拔覈J款利息高,，高到很多個體戶與其費(fèi)力直接從銀行高息貸款，不如多申請幾張高額度信用卡,，直接套現(xiàn)來得便捷,。盡管央行剛剛降息，但以個人房貸為例,，我國30年期房貸基準(zhǔn)利率為6.25%,；美國為約4%。
“所以對銀行來講,，你辦理信用卡實(shí)際相當(dāng)于免費(fèi)給你幾十天錢花,，而實(shí)際上你算算，把你的幾萬塊錢信用卡額度變現(xiàn)存成余額寶,，你一天的收益不得幾塊錢,。”（注：12月2日數(shù)據(jù),，余額寶每萬元每日可獲收益1.1159元）小韋說,，所以國內(nèi)信用卡做得最好的某股份行，其法寶就是盡量減少你的免息期,，讓你早點(diǎn)還錢,，“不信你看，國內(nèi)免息期長的都是四大行,�,！毙№f認(rèn)為，現(xiàn)在做信用卡都是賠錢買賣,，錢借出去,，不僅沒有利息，反而很有可能收不回來,。
信用卡是一種長期承諾,，現(xiàn)在銀行對于發(fā)卡后的管理確實(shí)有難度。
“這個不像房貸,，二三十年一還完就可以,，信用卡是每月都借，每月都還,，而且隨著客戶日漸增多,，都需要人工去盯，不像企業(yè)始終有辦公場所和固定資產(chǎn),，就在那兒跑不了,�,！毙№f坦言，很多時候銀行發(fā)信用卡都是看重信用卡的刷卡數(shù)據(jù),，寄望開展大數(shù)據(jù)營銷,。
“信用卡記錄你的消費(fèi)習(xí)慣，從而推斷出你的實(shí)際財富,，方便銀行向你推銷理財產(chǎn)品,。”小韋說,，有的時候一些高凈值客戶將自己的賬戶開在一家銀行,，那家銀行就會批一張高額度的信用卡，甚至附贈很多服務(wù),，其實(shí)就是一種交叉營銷,，看重的還是客戶的資金。
同時,，一般一個單位的公積金賬戶開設(shè)在哪家銀行,，那家銀行一般都會向該單位員工發(fā)放信用卡�,！耙�?yàn)樗宄銜卸嗌儋Y金用于消費(fèi),。”小韋說,。
無論是國有大行,、股份制銀行還是城商行，甚至外資行,，其實(shí)在中國發(fā)行的信用卡,，業(yè)務(wù)同質(zhì)化都很嚴(yán)重。因此對于信用卡的宣傳和解釋工作,，銀行不愿意做得很細(xì)致,，“比如建設(shè)銀行給你解釋得很清楚了，你去辦理工商銀行的信用卡怎么辦,？”小韋建議,，銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該擔(dān)當(dāng)起宣傳信用卡知識、普及使用風(fēng)險的責(zé)任,，因?yàn)樾庞每ㄊ褂脧V泛,，支付機(jī)構(gòu)獲益最大，“每一筆支付的手續(xù)費(fèi)分成,，支付機(jī)構(gòu)分得的手續(xù)費(fèi)占比最大,，其次才是收單銀行和發(fā)卡銀行”。
小韋嘆了口氣，總結(jié)道,，“所以說我們這行真沒什么前途,，等遇到合適的機(jī)會我還是會跳槽�,！�
