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繼6月底禁止保險公司開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品后,，保監(jiān)會對人身險產(chǎn)品的監(jiān)管將再次升級,，直指“噱頭”產(chǎn)品和高現(xiàn)金價值產(chǎn)品,。
記者了解到,，保監(jiān)會近日向各保險公司下發(fā)《關(guān)于進一步加強人身保險公司保險條款和保險費率管理的通知(征求意見稿)》(下稱《征求意見稿》),，《征求意見稿》對保險公司產(chǎn)品的研發(fā),、報備,，再到償付能力水平,，都做出了具體的要求,。保險公司加快產(chǎn)品升級，提高償付能力勢在必行,。
《征求意見稿》要求,，保險公司應(yīng)提高產(chǎn)品開發(fā)的質(zhì)量，提升產(chǎn)品經(jīng)營的效率,，避免出現(xiàn)不能有效發(fā)揮現(xiàn)有產(chǎn)品功效,、重復(fù)開發(fā)新產(chǎn)品的情況。產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)符合市場實際需求,，開發(fā)時應(yīng)合理進行業(yè)務(wù)規(guī)劃,。
在保險責(zé)任方面，保監(jiān)會要求險企開發(fā)產(chǎn)品時要避免出現(xiàn)以下情況：保險責(zé)任過窄,，無實際保障功能,，無定價基礎(chǔ)，比如發(fā)病率極低的健康保險等,；制造宣傳噱頭,，比如歪曲產(chǎn)品的實際功能，與新聞熱點相連,；博彩行為,，比如保險事故為無損害的隨機事件；生存保險金給付時間與金額計算過于復(fù)雜,、計算基數(shù)易混淆,；減輕保險公司應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任，比如不合理延長或變相延長等待期,。
友邦保險中國區(qū)首席市場官張曉宇認(rèn)為,，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，可以嘗試創(chuàng)新,。但要清楚什么是真創(chuàng)新,，把產(chǎn)品復(fù)雜到老百姓看不懂，或者搞噱頭,，沒有客戶需求的實際支持,，并非真正的創(chuàng)新,。
在對“噱頭”保險產(chǎn)品監(jiān)管日趨嚴(yán)格的同時，中小保險公司一直力推的高現(xiàn)金價值產(chǎn)品也將成為規(guī)范重點,。
今年2月19日,，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，要求保險公司銷售高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的,，應(yīng)保持償付能力充足率不低于150%,。保險公司償付能力充足率低于150%時，應(yīng)立即停止銷售高現(xiàn)金價值產(chǎn)品,。同時,，保險公司高現(xiàn)金價值產(chǎn)品年度保費收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)；超過的部分,，其最低資本要求將予以提高,。
《征求意見稿》要求，保險公司應(yīng)合理設(shè)置退�,，F(xiàn)金價值,，避免出現(xiàn)利用現(xiàn)金價值結(jié)果誘導(dǎo)客戶提前退保的情況，對首年末或第二年現(xiàn)金價值與已領(lǐng)取生存金之和大于已交保險費的,，公司總精算師應(yīng)在產(chǎn)品精算報告中充分論證現(xiàn)金價值計算合理性并預(yù)測保單存續(xù)期間,。若預(yù)期該產(chǎn)品60%以上的保單存續(xù)時間小于3年的，保險公司不得報送該產(chǎn)品保險條款或?qū)徟ｋU費率備案,。
保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，保險公司應(yīng)當(dāng)加強保險產(chǎn)品開發(fā)管理，科學(xué)合理厘定保險產(chǎn)品費率,。費率應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險損失原則合理厘定,，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭。不得通過設(shè)置過高附加費用率,，侵害保險消費者的合法權(quán)益,。
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