本以為買的是銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，沒料到是銀行客戶經(jīng)理違規(guī)代銷的貴金屬產(chǎn)品,。從今年初開始,，農(nóng)業(yè)銀行北京市分行的VIP客戶張呈（化名）每日輾轉(zhuǎn)反側(cè)，這都是因?yàn)橐荒甓嘁郧�,，她的專屬客戶�?jīng)理溫某介紹其購(gòu)買了一款所謂保本保收益的理財(cái)產(chǎn)品,，而這不過是一款精心包裝的“飛單”產(chǎn)品,，張呈的360萬元要不回來了,。
解構(gòu)“飛單”運(yùn)行路線圖
投資者張呈：360萬元資金農(nóng)行專屬理財(cái)經(jīng)理：溫某代理操作方：吉鴻通達(dá)開戶公司：天津金頂投資項(xiàng)目：天津貴金屬交易所天通銀
事件還原
專屬經(jīng)理打保票推銷理財(cái)產(chǎn)品
張呈是農(nóng)業(yè)銀行北京市分行北三環(huán)支行的VIP客戶,，2012年12月，她的專屬理財(cái)經(jīng)理溫某向她推薦了一款保本保收益理財(cái)產(chǎn)品,，期限一年,，預(yù)期年化收益率高達(dá)21%。出于對(duì)農(nóng)行的信任,，張呈先購(gòu)買了160萬元的產(chǎn)品,，隨后又追加了200萬元，但是讓她沒想到的是,，在產(chǎn)品運(yùn)行一年后,，2013年12月4日，溫某告知其出事了,，幫助運(yùn)作產(chǎn)品的投資管理公司法人代表跑了,，360萬元就這樣沒了。
與農(nóng)行多次溝通無果,，讓張呈更加心力交瘁,。日前，北京商報(bào)記者見到了張呈,，她向北京商報(bào)記者出示的投資協(xié)議僅有一張紙,，并沒有理財(cái)產(chǎn)品名稱，主要內(nèi)容是北京吉鴻通達(dá)投資管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱“吉鴻通達(dá)”）幫助張呈運(yùn)作貴金屬賬戶,，為期一年,，在代為管理過程中，張呈不能干預(yù)操作,，同時(shí)每月進(jìn)行一次收益兌付,。協(xié)議中表示，產(chǎn)品保本保收益,。但是,，在合同的簽章處，并沒有農(nóng)行的合同章,，只有這家投資管理公司的公章以及法人代表張計(jì)紅的名章,。
張呈告訴北京商報(bào)記者，她是在農(nóng)行北三環(huán)支行貴賓理財(cái)室簽署的這份協(xié)議,。當(dāng)時(shí)她也疑惑為什么沒有農(nóng)行的蓋章,，溫某表示，這家公司和農(nóng)行是合作關(guān)系,，有上億元的資產(chǎn)在農(nóng)行,，有合作協(xié)議，但基于公司機(jī)密不能出示,。為了讓張呈相信,，溫某當(dāng)時(shí)還用農(nóng)行的電腦向她展示了一張表格，上面顯示溫某家人,、同事也購(gòu)買了這款產(chǎn)品,，其中他自己購(gòu)買了30萬元，并稱其總行的親戚也買了100萬元,。
事發(fā)突然
理財(cái)經(jīng)理閃電辭職
其實(shí),，在年初出事以后，張呈一直在為討回自己的360萬元忙碌�,！耙婚_始是溫某每天跟我出去找錢,，跟我說不必?fù)?dān)心。我們還到西城區(qū)經(jīng)偵大隊(duì)報(bào)了案,，因?yàn)樗f自己也是受害者,。”直到報(bào)案后,，張呈才終于明白,，她的360萬元被吉鴻通達(dá)以張呈的名義在天津金頂盛世貴金屬經(jīng)營(yíng)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“天津金頂”）開設(shè)了賬戶，并投資于天津貴金屬交易所的天通銀,。但是客戶協(xié)議,、風(fēng)險(xiǎn)告知書都不是張呈本人填寫。
驚慌失措的張呈向農(nóng)行北京分行反映此事,，眼看事情越鬧越大,，溫某態(tài)度出現(xiàn)極大轉(zhuǎn)變，不僅矢口否認(rèn)認(rèn)識(shí)張呈,，更悄悄遞交了辭職申請(qǐng),，在辭職手續(xù)辦完之后，溫某就消失了,。
據(jù)北京商報(bào)記者獲悉,，與張呈同樣的受害者還有20多人，金額多在50萬元,、100萬元左右,。除了在農(nóng)行理財(cái)經(jīng)理溫某推薦之下購(gòu)買的客戶，還有一部分受害者是在國(guó)都證券的工作人員彭某某處所購(gòu)入,�,！芭砟衬呈侵皣�(guó)都證券在農(nóng)業(yè)銀行北京市分行北三環(huán)支行的駐點(diǎn)人員，與溫某的年齡相仿,，兩人應(yīng)該是認(rèn)識(shí)后同時(shí)承攬了這單產(chǎn)品�,，F(xiàn)在這個(gè)彭某某也已經(jīng)聯(lián)系不到�,！睆埑矢嬖V北京商報(bào)記者,。
日前，北京商報(bào)記者來到農(nóng)行北三環(huán)支行,，發(fā)現(xiàn)大廳已經(jīng)沒有了券商駐點(diǎn)人員的身影,，在該支行旁邊就是國(guó)都證券的營(yíng)業(yè)部。有知情人士透露,，溫某和彭某某從這筆業(yè)務(wù)中拿到了幾十萬元甚至更多的提成,。
農(nóng)行態(tài)度
非銀行產(chǎn)品拒絕承擔(dān)責(zé)任
巨額資金不翼而飛,、溫某辭職、經(jīng)偵還處于調(diào)查取證階段尚未立案……走投無路之下,，張呈開始了和農(nóng)行之間的漫長(zhǎng)交涉,，從北三環(huán)支行到農(nóng)行北京市分行，張呈跑了無數(shù)次,。農(nóng)行雖然在核實(shí),、推動(dòng)調(diào)查,、找律師為張呈咨詢,，但卻并不承認(rèn)自己有責(zé)任。
農(nóng)行北京市分行北三環(huán)支行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,，這是溫某的個(gè)人行為,，應(yīng)該直接去找溫某。農(nóng)行北京市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人的答復(fù)是,，目前需要等待經(jīng)偵破案后的司法審判,，農(nóng)行是否需要承擔(dān)責(zé)任要看判定結(jié)果。該人士辯稱,，張呈購(gòu)買的不是農(nóng)行的產(chǎn)品,，即使起訴也應(yīng)該起訴吉鴻通達(dá)和天津金頂。
對(duì)于農(nóng)行的態(tài)度,，張呈顯然不能接受,，“產(chǎn)品即使不是農(nóng)行的，但也是該行專屬客戶經(jīng)理推薦的,，在貴賓理財(cái)室簽署了合同,，在柜臺(tái)辦理了轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，還有數(shù)位員工也購(gòu)買了產(chǎn)品,，如果支行的工作人員說不知道則實(shí)在是說不過去”,。
另一個(gè)讓張呈沒弄明白的核心問題是自己的360萬元究竟是虧損了還是被人卷跑了。張呈向北京商報(bào)記者出示了天津金頂提供的交易明細(xì),，從2012年12月4日建倉(cāng)以后,，實(shí)際運(yùn)作方吉鴻通達(dá)為了賺取手續(xù)費(fèi)，每天頻繁買賣交易,，有時(shí)一天多達(dá)四五次,，手續(xù)費(fèi)能達(dá)到數(shù)百元甚至上千元，最后在2013年12月4日平倉(cāng)后資金僅剩9.8萬元,。不過,，張呈表示，“當(dāng)時(shí)天津金頂?shù)墓ぷ魅藛T告訴我,，賬戶里應(yīng)該沒有虧了360萬元這么多,，我也不明白具體是怎么情況”,。
北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，吉鴻通達(dá)在網(wǎng)絡(luò)上信息甚少,，企業(yè)信用查詢網(wǎng)頁(yè)顯示,，這家公司注冊(cè)資本為300萬元，注冊(cè)地在北京市豐臺(tái)區(qū),，法人代表張計(jì)紅,，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為投資管理、投資咨詢,、企業(yè)策劃以及組織文化藝術(shù)交流活動(dòng),，營(yíng)業(yè)期限從2011年10月9日開始，除此沒有更多信息,。注冊(cè)資本僅300萬元,，而之前溫某在忽悠張呈購(gòu)買時(shí)所說的上億元資產(chǎn)來源于何？還是壓根就是子虛烏有,？
專家解讀
“飛單”事件暴露銀行管理漏洞
明明是在銀行網(wǎng)點(diǎn)買的理財(cái)產(chǎn)品,，卻被偷梁換柱流入了其他投資公司。這與2012年末爆發(fā)的銀行“飛單”事件如出一轍,。
“飛單”簡(jiǎn)單來說就是銷售業(yè)務(wù)員拿到訂單后,，不將訂單交由自己公司做，卻將訂單放在別的公司做,，一般都是由于利益的驅(qū)使,。這在金融業(yè)并不罕見，此前曾有多家銀行被曝陷入“飛單”丑聞,。當(dāng)經(jīng)濟(jì)向好或行情看漲時(shí),，違規(guī)代銷的產(chǎn)品大多能安全兌付，大家相安無事,；若遇違約或難以兌現(xiàn)收益承諾,，銀行則常會(huì)私下相商，息事寧人,。然而,，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳，投資行情不好時(shí),，投資者的風(fēng)險(xiǎn)就難以估量了,。
近年來，銀行理財(cái)產(chǎn)品“飛單”事件屢禁不止,，造成了投資者損失并影響銀行的信譽(yù),，由此產(chǎn)生客戶與銀行之間的糾紛不斷。
北京金融證券律師王德怡對(duì)北京商報(bào)記者表示,，類似張呈的遭遇以前也出現(xiàn)過,，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)是陷入了貴金屬投資騙局,。其基本作案手法是：貴金屬公司通過其合作商、居間商,、代理商或業(yè)務(wù)員布設(shè)網(wǎng)絡(luò),，編造謊言，尋找不知情,、不懂行的“投資者”到貴金屬公司開戶入金,。這個(gè)事件中，銀行的員工應(yīng)當(dāng)與貴金屬公司或投資公司有合作協(xié)議,，能夠從中得到高額返傭,，因此其違背了職業(yè)道德，誘騙儲(chǔ)戶炒“貴金屬”,。在操作過程中,，投資公司的“操盤手”或“分析師”通過多次刷單，使客戶產(chǎn)生買賣虧損,。必須指出的是，此類“貴金屬”投資為非法期貨交易,，不具備合法性,，其簽署的客戶協(xié)議、投資協(xié)議在法律上無效,，貴金屬公司應(yīng)當(dāng)返還全部非法所得,。農(nóng)行為貴金屬公司提供資金進(jìn)出的渠道、提供交易席位編號(hào),，未對(duì)客戶資金安全盡到提醒義務(wù),，對(duì)員工在工作時(shí)間的工作內(nèi)容監(jiān)管失察，有一定的過錯(cuò),；但貴金屬公司才是這種交易的罪魁禍?zhǔn)�,，因�(yàn)榭蛻舻腻X是被他們非法賺取的。建議當(dāng)事人采取法律途徑挽回經(jīng)濟(jì)損失,。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,，在銀行的地盤、作為銀行的理財(cái)經(jīng)理去銷售違規(guī)產(chǎn)品,，在職務(wù)所在的場(chǎng)所以職務(wù)的身份從事這樣事實(shí)上的行為,，銀行肯定需要承擔(dān)責(zé)任。
“作為理財(cái)經(jīng)理,，其應(yīng)該知曉這個(gè)產(chǎn)品是本行的產(chǎn)品還是外行的產(chǎn)品,，銷售時(shí)對(duì)客戶的陳述方式是很重要的。是以理財(cái)經(jīng)理的身份和客戶交流,，還是完全以個(gè)人的身份來表明這是一個(gè)與銀行沒關(guān)系的自己聯(lián)系的產(chǎn)品,�,！眳坞S啟指出，此次事件暴露出中國(guó)銀行業(yè)的兩大問題：一是金融行業(yè)員工素質(zhì)問題,。一線營(yíng)銷人員如果不安于銀行提供的待遇收入,，就可能利用銀行員工的身份，瞞著本銀行私自代銷其他公司產(chǎn)品,，吸收客戶資金,；二是銀行業(yè)務(wù)流程或者監(jiān)管體系還不是特別到位。目前銀行對(duì)內(nèi)部一線員工的管理只注重業(yè)績(jī)考核,，而忽略對(duì)員工行為合規(guī)性的檢查,。在他看來，出現(xiàn)此類事件,，理財(cái)經(jīng)理,、農(nóng)行、投資者均有責(zé)任,，投資者過于輕信理財(cái)經(jīng)理,，作為一名合格的投資人，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要具有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),。
北京商報(bào)記者將持續(xù)關(guān)注該事件的后續(xù)進(jìn)展,。
