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很多持卡人喜歡將自己擁有的信用卡種類及額度進行炫耀,，這些持卡人所反映的現(xiàn)象只是國內信用卡市場的一個縮影,，那就是數(shù)家銀行對一個用戶的多頭授信的現(xiàn)象。
信用卡的多頭授信是指多家銀行向一名持卡人發(fā)放信用卡,，個人信用額度為各銀行信用卡額度的總和,，多頭授信讓持卡人實際可使用的信用額度遠超出其可能的還款能力,，而可能造成的結果是一旦持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，勢必將導致透支款項無法收回,，銀行資金將面臨著損失的風險,。
一人多卡的多頭授信現(xiàn)象原因，主要還是源于各銀行對于信用卡業(yè)務發(fā)展的壓力,。銀行為了搶占信用卡市場份額,，不斷降低發(fā)卡門檻以吸引客戶申請信用卡。
而這勢必會產(chǎn)生以下幾方面的問題：信用卡多頭授信潛在的市場問題,。信用卡市場競爭日益激烈,，發(fā)卡銀行對于信審標準都做了很大程度地降低，有的銀行只要求參考持卡人持有其他銀行信用卡,，即可辦理本行信用卡的以卡辦卡方式向持卡人發(fā)卡,，從而形成了多頭授信累加授信的現(xiàn)象，如果持卡人經(jīng)濟狀況出現(xiàn)問題則很容易形成信用風險
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導致信用卡成為非正當融資工具,。多頭授信造成了持卡人的高額度現(xiàn)象,，就會誘使部分持卡人通過信用卡套取現(xiàn)金的手段，將套取的現(xiàn)金用于個人股票投資,、償還房貸月供,，甚至演變成為中小企業(yè)融資等方面，這就會將信用風險之外的市場風險因素引入信用卡產(chǎn)品中,，鑒于信用卡本身無抵押等特點,，這意味著信用卡風險會成為比一般商業(yè)貸款更高的信用風險。
引發(fā)過度信貸消費,。從表面上看信用卡的過度消費是由于持卡人不成熟的消費心理,，甚至是不健康的消費文化所造成的。然而從本質上分析,，則是由于發(fā)卡銀行在信用卡業(yè)務的利益驅動下,，只從自身經(jīng)營的角度來考慮問題，就會將更多鼓勵辦卡鼓勵信貸消費的信息不斷提供給持卡人,，如辦卡禮品,、消費積分、分期付款,、優(yōu)惠購物等等信息,。可以說對部分缺乏自制力的持卡人,，都會產(chǎn)生一定的誘惑,，很容易造成沖動性消費。一部分持卡人過度刷卡消費逐漸成為卡奴,，為信用卡不良貸款率的增加埋下了伏筆,。
社會綜合問題加劇。由于卡數(shù)過多,，額度過高,，如何保管成為一個很重要的問題。一旦保管不善而遺失,，勢必為持卡人造成風險,。而且一人多卡還會因還款時間的紛雜產(chǎn)生遺忘，可能因逾期還款等問題從而產(chǎn)生不良記錄,。同時,，由此引發(fā)的睡眠卡的問題更是不可小覷。甚至信用額度都能成為發(fā)卡銀行為了吸引某些客戶而作為饋贈的“禮品”,。而忽視其真正的經(jīng)濟實力與信用狀況這個問題引發(fā)了臺灣,、韓國的信用卡危機。
因此，可以看出,，多頭授信實際上是一種信用膨脹的經(jīng)濟現(xiàn)象,，銀行向個人提供貸款，意味著可能讓受款人得到了超過自身支付能力的一種購買力,，同時還意味著受款人應該具備對這種購買力的償還能力,，無論是一次性償還或分期償還貸款額度，應該與受款人的工作與生活情況,，經(jīng)濟狀況等因素密切相關,，與受款人的償還能力形成一定合理的比例，對于貸款方的銀行才是相對比較安全的,。如果出現(xiàn)了在受款人的工作生活經(jīng)濟等方面的情況,，沒有比之前條件有更好改變的前提下，由一家銀行超比例授信或者多家銀行多頭授信的情況,，就會出現(xiàn)受款人由于接受了這樣的授信,，而造成的信用膨脹現(xiàn)象。受款人通過授信而獲得的潛在購買力大大提高的同時,，也將超出其所能夠承擔的償付能力,。
信用消費模式本身沒有錯，錯在對信用消費的過度濫用,。對于中國目前狀況提高信用消費或許是拉動內需的一劑良方，它如同一副催化劑,，推動消費需求與供給水平相互匹配,。但是這種消費模式要用之適度，中國信用卡產(chǎn)業(yè)應該從國外成熟市場吸取更多的經(jīng)驗和教訓,，重新定位中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向,，讓信用卡產(chǎn)業(yè)得到健康的發(fā)展。
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