9月19日,，保監(jiān)會召開城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作會議,，對保險(xiǎn)業(yè)開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作進(jìn)行全面部署,。行業(yè)人士認(rèn)為,，大病醫(yī)保對保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的推動顯而易見,，商業(yè)健康險(xiǎn)長期不振的狀況有望改變,，健康險(xiǎn)將成為具有高成長性的潛力險(xiǎn)種。
健康險(xiǎn)的困境
根據(jù)此前六部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》),，以“湛江模式”,、“太倉模式”為代表的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的方式得以從政策層面確定下來。商業(yè)健康險(xiǎn)將會越來越廣泛地參與到我國衛(wèi)生服務(wù)體系,、醫(yī)療產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)中來,。
但是，從目前來看,，作為人身險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種,，在國內(nèi)保險(xiǎn)市場上，健康險(xiǎn)長期處于規(guī)模較小,、賠付率較高的狀態(tài),。加上管理費(fèi)用等經(jīng)營成本，健康險(xiǎn)基本處于微利或虧損狀態(tài),。
相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示,，自2000年以來，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增長率為24%,，略高于壽險(xiǎn)23.5%的增速,。然而，我國商業(yè)健康險(xiǎn)總體規(guī)模仍然不大,，約為700億元,，保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)保費(fèi)總收入中所占比例一直維持在7%左右,，而在歐美發(fā)達(dá)地區(qū)，健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比例均達(dá)20%左右,。
另一方面,，盈利能力不佳也從另一角度映射出健康險(xiǎn)的困境。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),，在經(jīng)營健康險(xiǎn)的100多家保險(xiǎn)公司中,，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%,，個(gè)別公司甚至高達(dá)200%,，加上代理費(fèi)和管理費(fèi)用等經(jīng)營成本，基本處于虧損狀態(tài),。我國目前有四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司,，2011年和2010年普遍虧損。
對此,，申銀萬國分析師孫婷稱,，虧損原因之一便是傳統(tǒng)健康險(xiǎn)經(jīng)營模式中保險(xiǎn)人處于先天弱勢地位：保險(xiǎn)公司作為第三方付費(fèi)，被保人與提供者是利益共同體,，而保險(xiǎn)人不是,，醫(yī)療服務(wù)的信息不對稱性使提供者成為絕對的主導(dǎo)者。
而“湛江模式”的探索者中國人保健康總裁李玉泉認(rèn)為,，健康險(xiǎn)人均保費(fèi)較低也是原因之一,。健康保險(xiǎn)是以疾病發(fā)生率和醫(yī)療數(shù)據(jù)變化為基礎(chǔ)的，相對壽險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言,，健康保險(xiǎn)的人均保費(fèi)較低,，經(jīng)營成本相對較高，個(gè)人保費(fèi)一般是500到800元,，群體業(yè)務(wù)人均保費(fèi)是100元左右,。
“此外，與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),、壽險(xiǎn)相比,，健康保險(xiǎn)的服務(wù)鏈條更長，涉及領(lǐng)域更寬闊,，甚至在一定程度上已經(jīng)跳出了保險(xiǎn)領(lǐng)域,，涉及醫(yī)療、養(yǎng)生等行業(yè),�,！崩钣袢M(jìn)一步分析，參與主體多,、風(fēng)險(xiǎn)影響因素復(fù)雜,，加之受國家醫(yī)療衛(wèi)生政策和體制環(huán)境影響較大,，信息不對稱，由此產(chǎn)生的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)突出,，不合理賠付較高,。
大病保險(xiǎn)派發(fā)“紅包”
雖然上述問題的解決仍面臨很多障礙，但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，商業(yè)健康險(xiǎn)長期不振的狀況有望隨著“大病保險(xiǎn)”政策的推出得到改善,。
根據(jù)《指導(dǎo)意見》，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)�,；�,、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險(xiǎn)資金，采取向商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買大病保險(xiǎn)的方式,，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向醫(yī)療機(jī)構(gòu)支付醫(yī)療費(fèi)用,。同時(shí)國家鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承辦好大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
中德安聯(lián)人壽首席執(zhí)行官陳良認(rèn)為,，這一政策首先是對健康保障意識的一次大范圍普及。醫(yī)保在大病保險(xiǎn)上選擇與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作,，本身就是對商業(yè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì),、風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)品質(zhì)的重要肯定，有利于改善大眾對商業(yè)保險(xiǎn)公司的信任感和認(rèn)知度,。
除了可以提高公眾保障意識，大病醫(yī)保對保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì),、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的推動作用也是顯而易見的,。湘財(cái)證券分析師戚海鵬指出，《指導(dǎo)意見》的實(shí)施將推動保險(xiǎn)公司發(fā)展健康險(xiǎn)市場,。
事實(shí)上,，分析人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)公司參與醫(yī)保將有利于突破健康險(xiǎn)發(fā)展瓶頸,。安信證券日前發(fā)布報(bào)告稱,，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)未能發(fā)展起來的原因主要是沒有解決好收入端和支出端的問題，“一方面購買健康保險(xiǎn)沒有稅收激勵(lì),，也不能享受更低的醫(yī)療價(jià)格,；另一方面保險(xiǎn)公司無法有效控制醫(yī)療開支�,！�
安信證券認(rèn)為,，隨著健康險(xiǎn)收入端和支出端兩方面問題的解決，保險(xiǎn)公司既可獲得龐大客戶群的第一手資料,，極大地提高客戶黏性,，為銷售商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)造條件,，又可在政府授權(quán)下監(jiān)督醫(yī)院的醫(yī)療行為，逐步積累起對醫(yī)院的約束力,。
除了完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)和加快健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新外,，未來保險(xiǎn)公司加快商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的措施，還包括通過探索保險(xiǎn)公司興辦醫(yī)療機(jī)構(gòu),、參與公立醫(yī)院改制重組等途徑延長健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈,。在這樣的假設(shè)下，申銀萬國預(yù)測,，中性假設(shè)下,，到2050年商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)參保率有望達(dá)到40%，件均保費(fèi)500/人/年,，至2050年保費(fèi)規(guī)模將由現(xiàn)在的650億元提升至8000億元,，復(fù)合增長率將達(dá)7%左右。