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在依托信用卡的無抵押信用貸款方面，不少銀行都積極做出了新的嘗試,，然而,，交行推出的“好享貸”業(yè)務(wù)卻被消費者認(rèn)為在使用條款細(xì)則中帶有強制性。
同時,，有業(yè)內(nèi)分析人士指出,，我國消費者信用卡分期還款的意愿不強，交行的“好享貸”業(yè)務(wù),，向客戶收取分期手續(xù)費或者向商戶交易手續(xù)費的收入模式,，在客戶消費意愿下降、商戶經(jīng)營利潤收窄的趨勢下,，將面臨兩難局勢,，從而使得業(yè)務(wù)發(fā)展后繼乏力。
“好享貸”霸王條款引消費者不滿
交行在2011年年中就推出了“好享貸”業(yè)務(wù),，《經(jīng)濟參考報》記者翻閱了交通銀行太平洋信用卡“好享貸”業(yè)務(wù)申請和使用細(xì)則了解到,，所謂“好享貸”業(yè)務(wù),，就是為持卡人在一定時間內(nèi)調(diào)升信用額度，這一業(yè)務(wù)開通后的有效期為90天,，90天后升級后的“好享貸”額度將自動取消,，在該期限內(nèi)如持卡人發(fā)生了符合條件的交易，那么就會將該筆消費金額自動默認(rèn)為分期還款,。
交行規(guī)定,，持卡人在銀聯(lián)范圍內(nèi)的非(交行)受限商戶刷卡消費，金額超過1500或3000元的交易額度(交易起始金額可自主選擇)時,，入賬金額超過1500元的部分會自動分為12個月或24個月的分期付款(分期數(shù)可自主選擇),，然后針對消費的金額按期還款時必須包括每期的本金和手續(xù)費。根據(jù)“好享貸”使用細(xì)則,，此業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費費率為每月0.72%,，手續(xù)費按以單筆待分期交易透支金額為基準(zhǔn)計算。分期期數(shù)自分期交易入賬后首個賬單周期起算,，分期金額及取消分期后入賬金額不享受最低還款額待遇,，持卡人需每月全額償還此部分欠款。
正因這項規(guī)則,，從去年年底至今就遭遇了眾多消費者的質(zhì)疑,。有的消費者稱，“交行業(yè)務(wù)人員在推銷時,，并未對此明確說明,。”還有的消費者稱,，“當(dāng)初開通該項業(yè)務(wù)只是為了暫時提高信用額度,，但并不一定非要分期還款，即使做了分期還款,，期限也應(yīng)該由自己決定,，而不應(yīng)該由銀行硬性設(shè)定�,！�
在“好享貸”使用細(xì)則中,，交行規(guī)定，“分期期數(shù)自分期交易入賬后首個賬單周期起算,，各期入賬的應(yīng)攤還的分期金額及取消分期后入賬金額不享受最低還款額待遇,，特選持卡人需每月全額償還此部分欠款。本業(yè)務(wù)下已生成的分期交易的分期金額和分期期數(shù)不得更改,；對于已分期的交易,，不可以對各期入賬的應(yīng)攤還的分期金額再次申請分期。特選持卡人可以申請?zhí)崆敖K止分期還款計劃，但須一次性償還所有剩余各期的應(yīng)攤還的分期金額和手續(xù)費,，且已收取手續(xù)費不作退還,。”
并且,，在持卡人發(fā)生消費退貨的情況時,，交行規(guī)定，已成功使用好享貸額度的持卡人若發(fā)生消費退貨(包括使用原有額度在適用好享貸額度的商戶類別內(nèi)操作的消費退貨),，退貨款項將優(yōu)先抵扣本業(yè)務(wù)下產(chǎn)生的欠款,。抵扣規(guī)則為首先抵扣已入賬的好享貸各期本金，如退貨款項仍有剩余,，則將抵扣尚未入賬的好享貸分期本金,，順序為自最先分期成功的且分期未結(jié)束的交易的最后一期分期本金開始順次向前抵扣，直至退貨款項全部抵扣完畢為止,。
交行意在開辟信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)
盡管交行客服人員稱,，“我們在征得客戶同意后才開通此業(yè)務(wù)，并且客戶只能在指定的商戶范圍內(nèi)使用,�,！钡牵瑢τ陂_設(shè)“好享貸”業(yè)務(wù)的初衷,，交行太平洋信用卡中心市場部一位人士道出了原委,。
“發(fā)展信用卡消費信貸業(yè)務(wù)將改變循環(huán)利息收入結(jié)構(gòu)，擴大分期手續(xù)費在總收入中的占比也是各家銀行在研究的,。目前,，信用卡收入來源主要是發(fā)卡費、透資利息,、向特約商戶收取傭金,、取現(xiàn)利息，總體還是比較局限,。另外，再加上一般而言,，銀行都設(shè)定了信用卡每月的最低還款額,，我國消費者一般偏好全額還款，這基本上使循環(huán)利息收入的增長十分困難,�,！痹撌袌霾咳耸恐赋觥�
據(jù)了解,，信用卡消費信貸(分期付款)大體可分為賬單分期,、商場分期、郵購分期、現(xiàn)金分期(包括余額代償)四種產(chǎn)品,。有銀行業(yè)分析人士認(rèn)為,，近年來客戶可選擇的賬單分期產(chǎn)品或服務(wù)越來越多，這對不少銀行賬單分期業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了不小的威脅,。另外,，雖然有些銀行適度提高了包括賬單分期在內(nèi)的各類消費信貸產(chǎn)品的價格，但是從長期來看,，賬單分期與其它消費信貸產(chǎn)品一樣,，價格競爭的趨勢仍會日趨激烈，產(chǎn)品本身的競爭力會隨著市場的發(fā)展而下降,。為了在信用卡功能上進行創(chuàng)新并且吸引更多的消費者,，交行由此開辟了“好享貸”這種信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。
為了拓展消費群和消費信貸使用范圍,，交行針對“好享貸”使用細(xì)則中的一些細(xì)節(jié)問題至今做過四次修改,，從最初26個限制商戶到現(xiàn)在的14個限制商戶類型。
雖然適用“好享貸”的商戶類型增多了,，但也有分析認(rèn)為,，對商戶而言，實體門店的經(jīng)營成本日趨上升,，電子化,、網(wǎng)絡(luò)化使客戶消費購物的渠道呈多元化發(fā)展，通過分期付款向客戶銷售商品面臨利潤收窄的壓力,。另外,，對好享貸項目自身來說，超過一定金額后自動轉(zhuǎn)分期,，很多客戶都很排斥自動分期,，分期的起始金額設(shè)置的太低，只有1500元和3000元兩種,，沒有更高的選擇,，并且分期還款的分期期數(shù)也只有1年和2年兩種選擇，時間太長,，每個月交固定的手續(xù)費,，顯得很不劃算。
因此,，從目前“好享貸”推出的效果來看,，并不十分理想,。銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為，交行向客戶收取分期手續(xù)費或者向商戶交易手續(xù)費的收入模式，在客戶消費意愿下降,、商戶經(jīng)營利潤收窄的趨勢下，正面臨著兩難局面，這使得該業(yè)務(wù)發(fā)展后繼乏力。
分期手續(xù)費“替代”利息遭質(zhì)疑
除此之外,，還有的消費者表示，“信用卡的手續(xù)費按理就是一次性的,，每個月都扣費用實際上就是利息,，‘好享貸’業(yè)務(wù)在宣傳上有誤導(dǎo)消費者之嫌�,！�
銀率網(wǎng)分析師則指出,，對于急需貸款做資金周轉(zhuǎn)的人來說，利率較低,、無需申請可循環(huán)的“好享貸”貸款無疑是“雪中送炭”,，可對于沒有貸款需求，也不習(xí)慣分期付款消費的人來說,，手續(xù)費確實是個沉重的負(fù)擔(dān),。
簡單計算，一筆5000元的消費被分了24期,，手續(xù)費就需要支付864元,。如果按分12期計算，相當(dāng)于年息8.64%,，考慮到本金逐月減少而手續(xù)費不變,，持卡人實際支付的利率就已達15%以上。
根據(jù)交行2012年半年報業(yè)績可見,，交行上半年的利潤總額主要來源于利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入,，“報告期內(nèi)，集團實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入人民幣109.62億元,，同比增長12.36%,。擔(dān)保承諾、銀行卡和管理類業(yè)務(wù)是本集團中間業(yè)務(wù)的主要增長點,�,！�
從交行的手續(xù)費及傭金收入結(jié)構(gòu)來看，擔(dān)保承諾和銀行卡業(yè)務(wù)是手續(xù)費及傭金收入增長的主要動力,。今年上半年,，交行擔(dān)保承諾手續(xù)費收入同比增長42.24%，達人民幣18.05億元,；銀行卡手續(xù)費收入同比增長28.66%，達人民幣36.41億元,。此外,，上半年，交行信用卡在冊卡量達到2418萬張，較年初凈增195萬張,；并且通過信用卡發(fā)放的個人貸款922.92億元,，比上年末增長了180.98億元。