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巴基斯坦洪災(zāi)造成多人死亡。新華社/法新 資料照片 |
近年來,，地球上的洪災(zāi)不斷增多,，與洪水相關(guān)的保險理賠也大幅增長。然而,，從目前情況看,，我國還沒有專門的洪水保險。對此,，有專家建議,，洪水保險應(yīng)納入政策性保險和政策性保險公司業(yè)務(wù)范圍，通過政策性保險機構(gòu)的專項保險基金和特殊保險方式加以解決,。
過去10年洪水損失上升一倍多
沒有任何一種自然災(zāi)害像洪水影響的人數(shù)那樣龐大,。瑞士再保險的最新報告《洪水——被低估的風(fēng)險：調(diào)查、了解,、承�,！凤@示，由洪水造成的損失正在以驚人的速度上升,，洪水的可保性給保險業(yè)帶來了獨特挑戰(zhàn),。全球范圍內(nèi)，每年估計有5億人受到洪水侵害,。
與此對應(yīng)的是,，與洪水相關(guān)的保險理賠一直在大幅增長。1970年的理賠額為10億—20億美元,，而2011年保險公司承保的洪水損失總額高達(dá)150億美元,。最近在泰國、澳大利亞和菲律賓發(fā)生的洪災(zāi)表明,，洪水造成的經(jīng)濟損失現(xiàn)在已經(jīng)與地震和颶風(fēng)不相上下,。
瑞再洪水保險業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、該報告核心作者 Jens Mehlhorn表示：“泰國120億美元的承保損失真正突顯了洪水導(dǎo)致極大損失的可能性,。這個數(shù)額相當(dāng)于泰國年度總財產(chǎn)保費的1800%,。”人口增長,、易受災(zāi)地區(qū)財產(chǎn)較為集中以及氣候變化都是造成洪水損失不斷增長的原因,，并給可保性帶來挑戰(zhàn)。
同時,，泰國最近的洪災(zāi)引發(fā)了對“熱點”的認(rèn)定,，熱點是指位于洪災(zāi)易發(fā)地區(qū)的與全球供應(yīng)鏈相關(guān)的工業(yè)聚集地,。一旦因國際供應(yīng)鏈中斷而引發(fā)索賠，這些地區(qū)將面臨慘重的損失,�,！ �
國內(nèi)洪水保險尚屬空白
相關(guān)資料顯示，洪水保險是指對洪水災(zāi)害實行的保險,，是為配合洪泛區(qū)管理,，限制洪泛區(qū)不合理開發(fā)，減少洪災(zāi)社會影響,，對居住在洪泛區(qū)的居民,、社團、企業(yè),、事業(yè)等單位實行的一種保險制度,。在國際上，洪水保險作為一項重要的防洪非工程措施,，在轉(zhuǎn)移洪災(zāi)風(fēng)險方面正發(fā)揮著越來越大的作用,。
從形式上看，洪水保險與普通保險不同,，它既體現(xiàn)了保險中風(fēng)險分擔(dān)的特征,，又具有社會救濟的性質(zhì)，因此一般有自愿保險和強制保險兩種,。
實行洪水保險可以減緩受洪災(zāi)居民和企業(yè)的損失,，是一種改變損失承擔(dān)的方式。
業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,，洪水災(zāi)害帶來的損失會呈現(xiàn)越來越大的態(tài)勢,，只靠災(zāi)后的撥款和物資捐助來實施救援，是不合理的,，更需要在財產(chǎn)保全方面依靠保險機制,，擴大相關(guān)保險的覆蓋范圍。
從全球范圍來看,，在水災(zāi)比較嚴(yán)重的發(fā)達(dá)國家,，比如美國、日本以及西歐各國都較早關(guān)注了洪水風(fēng)險管理,。然而,，從我國目前情況看，并沒有專門的洪水保險,，雖然家財險,、涉水險等險種對洪災(zāi)損失可以承保，但是保險范圍有限,。
專家建議納入政策性保險范疇
在目前的保險環(huán)境下,，面臨洪災(zāi),，國內(nèi)民眾為何得不到洪水險的保障？
分析人士指出,，一方面,，雖然財產(chǎn)保險綜合險和家庭財產(chǎn)綜合險里包含了洪水險的內(nèi)容，但目前財產(chǎn)保險的投保率遠(yuǎn)沒有人身保險高,，家財險又不像車險等財險的“拳頭產(chǎn)品”那樣容易被接受，因此購買家財險的人太少,，財產(chǎn)保險綜合險的投保率也非常低,。另一方面，保險公司也屬無奈,。在我國,，洪水保險難以推開的一個主要原因是洪水風(fēng)險太大，商業(yè)保險不敢輕易開展此項業(yè)務(wù),。類似1998年,、1999年的特大洪水，對于我國一些實力不太雄厚的財產(chǎn)險公司而言,，如若承保將面臨巨大的賠款支付壓力,。
“洪水保險的潛在需求巨大。我國七大流域的中下游地區(qū)占國民生產(chǎn)總值的70%以上,，一旦發(fā)生災(zāi)情,，處于長期高水位的洪水排泄不暢，會造成經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)難以估量的經(jīng)濟損失,�,！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險系專家朱俊生說，我國每年因洪水造成的經(jīng)濟損失達(dá)千億,，實施洪水險已刻不容緩,。
對此，有專家建議,，洪水保險應(yīng)納入政策性保險和政策性保險公司業(yè)務(wù)范圍,，通過政策性保險機構(gòu)的專項保險基金和特殊保險方式加以解決，商業(yè)保險公司主要是補充,。由于長江流域蓄,、滯洪區(qū)大多分布在長江中游的湖北、湖南,、江西,、安徽四省，防洪區(qū)的范圍比較大,，人口眾多,，符合保險的“大數(shù)法則”,，按照這一設(shè)想，如果采取政府,、社會,、個人多方面籌集資金的方式，中央,、地方政府投入一定比例的資金,，受益地區(qū)征收一定數(shù)量的資金，蓄滯洪區(qū)繳一部分保險費,，積聚起風(fēng)險基金,，完全可以做到“風(fēng)險分?jǐn)偂薄?/P>