8月20日央行發(fā)布,，截至第二季度末,，國內(nèi)信用卡發(fā)卡量突破3億張門檻，達(dá)到3.03億張,。這就意味著,，我國平均每5個(gè)人中就有1個(gè)人持有信用卡,；信用卡授信總額也大幅上漲，達(dá)到2.99萬億元,，同比增長(zhǎng)30.1%,。然而，在刷卡消費(fèi)漸成時(shí)尚的同時(shí),，也給一些消費(fèi)者帶來不少麻煩,。
辦卡莫貪小便宜
持有信用卡太多，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況,、還款情況,，不僅浪費(fèi)時(shí)間,，還有可能因?yàn)橛馄谶�款影響個(gè)人信用。
在江蘇省南京市一家國企工作的許女士最近遇到了一件煩心事：前不久,，她在一家銀行申請(qǐng)房貸時(shí),，被告知因存在不良信用記錄而被該行拒之門外�,！白约簭臎]刷過信用卡,，怎么會(huì)在銀行留下不良信用記錄呢？”
帶著疑問,，許女士到銀行查詢了個(gè)人征信記錄,，竟然發(fā)現(xiàn)自己拖欠了銀行數(shù)百元信用卡年費(fèi)和滯納金。許女士這時(shí)才想起來,，幾年前,，一位在銀行工作的朋友讓她填了一張申請(qǐng)表，辦了張信用卡,�,！拔抑皇翘盍藦埍砀瘢玫胶笠矝]有激活,，銀行為什么要收年費(fèi)呢,？”許女士很委屈。
像許女士這樣,，糊里糊涂被上了“黑名單”的人不在少數(shù),。
這些年，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,，為了吸引客戶,，一些銀行降低了辦卡門檻，申請(qǐng)信用卡不用再像以前那樣需要仔細(xì)審核,。有的銀行甚至在馬路邊,、小區(qū)里擺個(gè)攤，隨時(shí)給居民辦理信用卡,。這雖然給人們帶來不少便利,，但也存在不少問題。
在北京海淀區(qū)某小區(qū)一個(gè)辦理信用卡的“路邊攤”,，筆者發(fā)現(xiàn),，來往路人只要出示一下身份證，填一張登記表,，就可以辦理信用卡,。有的工作人員還表示，只要顧客需要,，“可以辦理任何一家銀行的信用卡”,。攤位上擺滿了各式各樣的小禮品,，宣傳單上寫著浦發(fā)銀行、民生銀行,、廣發(fā)銀行等字樣,。
見筆者走來，工作人員立即熱情地宣傳辦理信用卡的好處及辦卡可以換到贈(zèng)品,，“保溫杯,、微波爐三件套、餐飲店代金券都有,，特別劃算,，只要你填張申請(qǐng)表就行�,！倍�(dāng)筆者詢問關(guān)于“未激活信用卡”的政策時(shí),，工作人員要么含糊其辭，要么避而不談,。
中國工商銀行牡丹卡信用中心的一位負(fù)責(zé)人建議,，辦理信用卡要考慮自己的實(shí)際需求，沒有需求先別辦卡,。如果實(shí)在需要辦信用卡,，最好到銀行網(wǎng)點(diǎn)，詢問清楚信用卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后再辦理,。另外,，信用卡不要辦理太多，因?yàn)楦鲝埧ǖ南M(fèi)額度,、還款日期都不相同，持卡者需要時(shí)常關(guān)注每張卡的消費(fèi)情況,、還款情況,，不僅浪費(fèi)時(shí)間，還有可能因?yàn)槟承┛ㄓ馄谟绊憘�(gè)人信用,。
更有甚者,，由于申請(qǐng)人在填寫表格時(shí)一定會(huì)透露身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息,，有的違法分子就利用這些信息去申請(qǐng)其他銀行的信用卡,，然后網(wǎng)上激活或電話激活，最后利用激活的信用卡透支消費(fèi),。
這位負(fù)責(zé)人提醒：“市民們應(yīng)當(dāng)小心保管自己的身份證,。不要貪圖小禮品，在大街上隨便辦理信用卡,，被銀行收取年費(fèi)不說,，一旦讓不法分子乘機(jī)鉆營,，很可能會(huì)帶來巨大損失�,！�
刷卡安全有風(fēng)險(xiǎn)
很多商戶對(duì)照顧客信用卡消費(fèi)后簽名習(xí)慣走流程,，不僅給持卡人賬戶帶來安全隱患，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動(dòng)地位
前不久,，在北京市西城區(qū)一家證券公司工作的劉先生收到銀行的通知短信,，提醒他的信用卡在外地某商場(chǎng)完成了3筆2萬多元的消費(fèi)。他隨即撥打了該銀行信用卡中心的電話,，查詢后確實(shí)有消費(fèi)記錄,。“我從沒去過這個(gè)地方,，難道是別人復(fù)制了我的信用卡,？”
劉先生馬上通知銀行凍結(jié)了該信用卡并報(bào)警。之后,，他頻繁往返于派出所和銀行,，費(fèi)盡周折，可事情還是沒有得到解決,。派出所方面表示,，案件線索不足，又是異地作案,，偵破難度太大,，需要時(shí)間；銀行方面則表示,，案件發(fā)生在外地,，只能去當(dāng)?shù)劂y行查詢，而且由于他的信用卡是憑密碼消費(fèi),，所以銀行不負(fù)責(zé)賠償,。
經(jīng)了解，劉先生得知,，目前多數(shù)銀行都為客戶提供失卡保障服務(wù),，即信用卡丟失后，持卡人在第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)掛失,，銀行對(duì)被人盜刷信用卡而造成的損失進(jìn)行部分賠償,。但這種保障，只針對(duì)沒有設(shè)置交易密碼的客戶,。
“要不是信用卡被盜刷,，我哪里知道一張銀行卡還有那么多的門道？”劉先生感嘆說,。
筆者了解到,，在國外很多國家,，都是用簽名作為信用卡消費(fèi)依據(jù)，而在國內(nèi),，人們都習(xí)慣通過對(duì)信用卡設(shè)置密碼來保障安全,，很多商戶對(duì)照顧客信用卡消費(fèi)后的簽名時(shí)也習(xí)慣走形式。這不僅給持卡人賬戶帶來安全隱患,，也讓持卡人在信用卡被盜刷后陷入被動(dòng)地位,。
目前，復(fù)制銀行卡盜刷案件頻發(fā),。犯罪分子在商場(chǎng),、超市的銀行柜員機(jī)插卡口安裝帶有偽造標(biāo)志的復(fù)合蓋，里面裝有讀卡器,，獲取用戶信用卡信息,。還有一些犯罪分子，在ATM機(jī)數(shù)字鍵盤上方安裝針孔攝像頭偷窺密碼,，再通過復(fù)制信用卡,，實(shí)現(xiàn)異地取款。
北京亞運(yùn)村一家銀行的客戶經(jīng)理提醒說,，持卡人一定要提高警惕,，在ATM機(jī)等刷卡設(shè)備上刷卡時(shí)要注意觀察存取款設(shè)備或讀卡器是否異常，輸入密碼時(shí)要警惕周圍有沒有形跡可疑的陌生人,，防止被人偷看信用卡資料,。另外，為提高信用卡安全系數(shù),，信用卡上一定要簽上名字,，簽名最好有特色，不易模仿,。
“免息”消費(fèi)劃算嗎
銀行往往打出“免息”的宣傳旗號(hào),。事實(shí)上是免息不免費(fèi)。一般信用卡分期付款1年的手續(xù)費(fèi)要高于銀行1年商業(yè)貸款的利息
目前,，電子商務(wù)日漸流行,，各大購物網(wǎng)站為了方便消費(fèi)者,，紛紛推出“分期付款”計(jì)劃,，大到冰箱、彩電,，小到微波爐,、面包機(jī)，都可以分期付款,。部分銀行也推出了各種分期付款優(yōu)惠的信用卡,，還有些銀行打出了“免息”的口號(hào),。
分期付款能免息，真有這樣的好事兒?jiǎn)�,？家住北京市朝陽區(qū)小莊的張先生不這么認(rèn)為,，他最近完成了一個(gè)累積18萬元的商品分期付款消費(fèi)，分18期還款,，最后算下來,，手續(xù)費(fèi)高達(dá)2萬元。
中國工商銀行牡丹卡信用中心一位負(fù)責(zé)人表示,，其實(shí),，大多數(shù)分期付款都有成本。信用卡分期付款推出早期,，銀行往往打出“免息”的旗號(hào)宣傳,。事實(shí)情況是免息不免費(fèi)�,！耙话阈庞每ǚ制诟犊�1年的手續(xù)費(fèi)要低于年18%的取現(xiàn)利息,，高于銀行1年商業(yè)貸款利息5.31%�,！彼f,。
他提醒持卡人，選擇分期付款的消費(fèi)者要特別注意賬戶信用額度,。假設(shè)某賬戶信用額度10萬元,，消費(fèi)了9萬元的商品，分24期還款,，算下來手續(xù)費(fèi)是1.5萬元,。一般情況下，手續(xù)費(fèi)是第一期就扣掉的,，該賬戶余額1萬元就透支了,，所以必須還要存5000元。另外,，各家銀行的分期付款方式也不盡相同,，如果選擇分期付款，務(wù)必先了解清楚該購物網(wǎng)站,、該銀行卡的還款細(xì)則,，小心“透支”信用。
北京市海淀區(qū)的小王剛畢業(yè),，公司就給他辦了一張工資卡,。看是信用卡，小王認(rèn)為有一個(gè)月的免息期,，就透支消費(fèi)了一把,。可拿到銀行寄來的賬單時(shí)卻發(fā)現(xiàn),，消費(fèi)的第一天就進(jìn)入計(jì)息日,，這讓他很迷惑。
經(jīng)了解,，小王才明白,，一般在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理的信用卡都是貸記卡。貸記卡存款不計(jì)息,，年費(fèi)較高,，最長(zhǎng)有56天的免息期，免息期后每天萬分之五計(jì)復(fù)利,。而公司統(tǒng)一辦理的工資卡多是準(zhǔn)貸記卡,。準(zhǔn)貸記卡存款計(jì)息，年費(fèi)相對(duì)便宜,；但準(zhǔn)貸記卡沒有免息期,，也就是說從透支之日起就按每天萬分之五計(jì)單利。
他提醒持卡人,，使用信用卡信貸消費(fèi)時(shí),，務(wù)必弄清楚自己的銀行卡是貸記卡還是準(zhǔn)貸記卡。如果是準(zhǔn)貸記卡,，就不要透支消費(fèi)了,。
年費(fèi)不是小問題
各家銀行免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一。對(duì)有多張信用卡的持卡人應(yīng)詳細(xì)了解每張銀行卡的年費(fèi)規(guī)則,，以免落入銀行收費(fèi)范圍帶來損失
“本來為了幫朋友完成任務(wù)才辦了這么多信用卡,，沒想到現(xiàn)在反而成了負(fù)擔(dān)�,！鄙虾钇謪^(qū)居民王阿姨說,，如果卡片每年刷不夠次數(shù)，就有好幾百元的年費(fèi),；為了“免年費(fèi)”,，刷信用卡成了上海市楊浦區(qū)居民王阿姨最近的一個(gè)“任務(wù)”。商場(chǎng)購物刷卡,，飯店吃飯刷卡,，甚至去超市買菜、買瓶水都要刷卡,，就是要完成“刷卡免年費(fèi)”的最低要求,。
然而，一些專家表示,，信用卡即使刷滿次數(shù),，也不一定能免年費(fèi)。持卡人應(yīng)該注意以下幾個(gè)問題,。
――各家銀行免年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)不一,。有的銀行宣傳6次，其實(shí)是有額度要求的,，不是每一次刷卡消費(fèi)都算次數(shù),。有的銀行免年費(fèi)是認(rèn)額不認(rèn)次數(shù)的，即只要一次刷滿一定額度,，可以不管刷了幾次,。因此，對(duì)有多張信用卡的持卡人應(yīng)當(dāng)注意清理卡片,，打電話問清楚每張銀行卡的年費(fèi)規(guī)則,，以免落入銀行收費(fèi)范圍帶來損失。
――信用卡刷卡周期一般從核發(fā)日期開始,。有不少持卡人,，為了湊一年的刷卡次數(shù)，都會(huì)選擇在年底突擊刷卡,，但很多信用卡的刷卡日期并不是按照自然年來計(jì)算的,，多數(shù)信用卡是辦卡日期或核發(fā)日期為準(zhǔn)來計(jì)算年費(fèi)的。
另外,，如果不及時(shí)繳納年費(fèi),，還能影響信用記錄。一旦在銀行的信用檔案上留下信用污點(diǎn),，產(chǎn)生不良信用記錄,，補(bǔ)交費(fèi)用后不良記錄也無法立即消除。目前國內(nèi)尚未出臺(tái)多長(zhǎng)時(shí)間能消除不良信用記錄的規(guī)定,，可能需要多次良好信貸消費(fèi)記錄才能抵消,。因此，持卡人在辦理信用卡時(shí)一定要弄清規(guī)則,，時(shí)常瀏覽銀行網(wǎng)站等了解最新政策,。