到銀行辦理貸款,，銀行如果希望你購(gòu)買保險(xiǎn)、提供存款或者辦理“國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)”,，作為公司,，這時(shí)怎么辦？如果拒絕,，很有可能意味著貸款泡湯,。
相信除了答應(yīng)，許多公司沒(méi)有別的選擇,，江西省鹿景園林有限公司的選擇也是答應(yīng),，盡管公司不需要這么一項(xiàng)“國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)”。于是貸款500萬(wàn)后15.2萬(wàn)元成了銀行方面的“國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)收入”,。
面對(duì)質(zhì)疑,，銀行稱“但這實(shí)際上是一種利率的轉(zhuǎn)化”,，“是銀行與公司共同協(xié)商的結(jié)果”,。
工行昌北支行門(mén)口的LED屏幕上顯示“不準(zhǔn)以貸收費(fèi)”
一份“用不上”的銀行業(yè)務(wù)
“我們公司不做貿(mào)易，不存在賒銷業(yè)務(wù),，基本上不需要銀行提供保理業(yè)務(wù)”
8月28日,，李森（化名）在律師的陪同下來(lái)到新法制報(bào)社，他向記者出示了一張江西省金融業(yè)專用發(fā)票,，發(fā)票金額為15.2萬(wàn)元,，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目為國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)。
李森介紹說(shuō),，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù),，是由中國(guó)工商銀行股份有限公司南昌昌北支行（以下簡(jiǎn)稱工行昌北支行）向他所在的公司江西省鹿景園林有限公司（以下簡(jiǎn)稱鹿景公司）提供的一項(xiàng)金融服務(wù),。
問(wèn)題的關(guān)鍵是，公司根本不需要這項(xiàng)業(yè)務(wù),。
按照李森的介紹,，國(guó)內(nèi)保理是指保理商（通常是銀行或銀行附屬機(jī)構(gòu)）為國(guó)內(nèi)貿(mào)易中以賒銷的信用銷售方式銷售貨物或提供服務(wù)而設(shè)計(jì)的一項(xiàng)綜合性金融服務(wù)。賣方（國(guó)內(nèi)供應(yīng)商）將其與買方（債務(wù)人）訂立的銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商,，由保理商為其提供貿(mào)易融資,、銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款的催收,、信用風(fēng)險(xiǎn)控制與壞賬擔(dān)保等服務(wù),。
“我們公司以承包園林工程為主的，不做貿(mào)易,，所以不存在賒銷業(yè)務(wù),，基本上不需要銀行提供保理業(yè)務(wù)�,！崩钌忉尩馈�
李森說(shuō),，事實(shí)上，除了手里的這張發(fā)票,，公司至今并未享受到銀行提供的任何與“國(guó)內(nèi)保理”有關(guān)的業(yè)務(wù)，“連一份保理合同都沒(méi)有”,。
那么，鹿景公司為何要為這樣一個(gè)“用不上”的業(yè)務(wù)斥資15萬(wàn)余元,？
貸款500萬(wàn)遭遇捆綁業(yè)務(wù)？
公司提出500萬(wàn)的貸款申請(qǐng),，銀行要求公司必須“購(gòu)買”一項(xiàng)“國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)”
事情還得從去年說(shuō)起。
2011年10月,，鹿景公司急需資金周轉(zhuǎn)。經(jīng)人介紹,，公司向工行昌北支行提出了500萬(wàn)的貸款申請(qǐng)。
李森稱，作為貸款的附加條件,，銀行要求公司必須“購(gòu)買”一項(xiàng)“國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)”,。
李森稱,，之前也聽(tīng)說(shuō)一些公司貸款會(huì)被銀行要求購(gòu)買保險(xiǎn)或者提供存款，但頭一次遇上被要求購(gòu)買保理業(yè)務(wù),。
“保險(xiǎn)據(jù)說(shuō)以后可以退一半或者全部,，甚至可能有分紅，存款的話也能拿回來(lái),，但買了這個(gè)業(yè)務(wù)，這錢(qián)就是銀行的了,。”鹿景公司覺(jué)得這是遇上“捆綁銷售”了,。
“我們是不情愿的，但沒(méi)辦法,，不買這項(xiàng)業(yè)務(wù)的話，貸款就貸不到,。”因?yàn)榧毙柽@筆貸款,，鹿景公司高層經(jīng)過(guò)再三權(quán)衡，口頭答應(yīng)了這項(xiàng)要求,。
2011年10月25日，鹿景公司與工行昌北支行簽訂了一份流動(dòng)資金借款合同,。合同顯示，“借款利率以基準(zhǔn)利率加浮動(dòng)幅度確定,，其中基準(zhǔn)利率為提款日與第2.2條約定的借款期限相對(duì)應(yīng)檔次的中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)貸款利率，浮動(dòng)幅度為上浮零%……”
據(jù)李森介紹,，當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)貸款利率約為6.5%,。
11月份，貸款到賬,；12月份，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)開(kāi)通,；次年2月份，業(yè)務(wù)費(fèi)用15.2萬(wàn)元被一次性扣除,。
這筆業(yè)務(wù)顯然讓公司覺(jué)得有些憋屈，于是他們向有關(guān)部門(mén)進(jìn)行了反映,。同時(shí),，向媒體投訴銀行收費(fèi)很亂,。
工行：實(shí)際上是一種利率轉(zhuǎn)化
工行江西省分行營(yíng)業(yè)部辦公室工作人員證實(shí)確有此事“但這實(shí)際上一種利率的轉(zhuǎn)化”,，“是銀行與公司共同協(xié)商的結(jié)果”
29日，新法制報(bào)記者來(lái)到位于紅谷灘新區(qū)的工行昌北支行了解情況,。
工行昌北支行門(mén)口的LED屏幕上,，滾動(dòng)游走著一段文字,；“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,，不準(zhǔn)以貸收費(fèi),，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費(fèi),，不準(zhǔn)一浮到頂,，不準(zhǔn)借貸搭售,，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”。
據(jù)了解,，這是銀監(jiān)會(huì)今年3月份在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開(kāi)展“不規(guī)范經(jīng)營(yíng)”專項(xiàng)治理工作中對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)提出的“七不準(zhǔn)”規(guī)定，為的是糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)附加不合理?xiàng)l件和收費(fèi)管理不規(guī)范等問(wèn)題,。
在銀行二樓,，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的一位副行長(zhǎng)方某稱,，對(duì)鹿景公司一事,，他并不清楚。但他向記者保證,，今年3月份以來(lái)，昌北支行一直嚴(yán)格遵守“七不準(zhǔn)”規(guī)定,，并未出現(xiàn)任何一例相關(guān)的違規(guī)行為；但對(duì)3月份之前的情況,，方某稱并不知情,，并建議記者聯(lián)系采訪工行江西省分行營(yíng)業(yè)部,。
同日下午,，工行江西省分行營(yíng)業(yè)部辦公室的工作人員鄧某在向昌北支行了解情況后,，向記者證實(shí)，工行昌北支行在給鹿景公司辦理貸款的同時(shí),，確實(shí)要求鹿景公司購(gòu)買一項(xiàng)國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)，“但這實(shí)際上是一種利率的轉(zhuǎn)化”,，“是銀行與公司共同協(xié)商的結(jié)果”。
據(jù)鄧某介紹,，由于去年年底“銀根比較緊張”，同時(shí)小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱,，大部分銀行向小企業(yè)發(fā)放貸款,，都會(huì)要求借款利率在基準(zhǔn)利率上有一定的上浮幅度,。當(dāng)時(shí),，銀行與鹿景公司約定，實(shí)際的借款利率為基準(zhǔn)利率加50%的浮動(dòng)幅度（即借款利率=6.5%×（1+50%））,，但上浮的利息部分15萬(wàn)余元?jiǎng)t轉(zhuǎn)化為辦理國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)收入,。這也是鹿景公司之所以能夠拿到“零浮動(dòng)”的借款利率的原因,。
鹿景公司對(duì)15.2萬(wàn)元構(gòu)成的解釋,，與此說(shuō)法相吻合,。
鄧某稱，這樣一來(lái),，對(duì)鹿景公司來(lái)說(shuō)，貸款需要付出的利息不變,，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)的業(yè)績(jī)會(huì)有改觀,，“有助于增強(qiáng)銀行的綜合實(shí)力”。
鄧某表示,，其他銀行也有類似的做法,，比如“要求貸款公司購(gòu)買保險(xiǎn)、提供存款”,，“只是操作的方式不一樣”。
他同時(shí)也強(qiáng)調(diào),，在今年3月份以前，銀監(jiān)會(huì)對(duì)這類行為并沒(méi)有做出具體的要求,。
銀監(jiān)局：捆綁銷售、浮利分費(fèi)均違規(guī)
企業(yè)若是遭遇類似情況,，可以向上級(jí)銀行,、銀行協(xié)會(huì)或者銀監(jiān)會(huì)直接投訴,，但在今年3月以前發(fā)生的只能雙方協(xié)商
29日,，新法制報(bào)記者就此事向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)江西監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱省銀監(jiān)局）咨詢。省銀監(jiān)局法規(guī)處處長(zhǎng)熊志強(qiáng)稱,，銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)捆綁銷售其他中間業(yè)務(wù)或者將利息分解為費(fèi)用收取的做法是不符合相關(guān)規(guī)定的,。
他指出，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)今年3月份下發(fā)的一份3號(hào)文件《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》的要求,，銀行必須嚴(yán)格遵守“七不準(zhǔn)”,。其中規(guī)定，銀行“不得以貸收費(fèi)”,，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī),，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用”,；“不得浮利分費(fèi)”,，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則,，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù),，不得將利息分解為費(fèi)用收取,，嚴(yán)禁變相提高利率”。
但熊志強(qiáng)稱,，對(duì)于發(fā)生在今年3月份以前的捆綁銷售或者浮利分費(fèi)等違規(guī)行為,，監(jiān)管部門(mén)查處起來(lái)較為困難,，只能由銀行和企業(yè)雙方協(xié)商解決。對(duì)于今年3月份之后發(fā)生的類似違規(guī)行為,，將會(huì)得到嚴(yán)厲查處,。企業(yè)若是遭遇類似情況,，可以向上級(jí)銀行、銀行協(xié)會(huì)或者銀監(jiān)會(huì)直接投訴,。
律師：屬違規(guī)收費(fèi)行為
銀行收取的所謂國(guó)內(nèi)保理費(fèi)即沒(méi)有法律依據(jù)，當(dāng)事人雙方也沒(méi)有簽訂保理合同,，銀行也未給客商提供過(guò)保理服務(wù)，因此只能認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為
據(jù)記者了解,，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的壓力下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目可謂名目繁多,，“財(cái)務(wù)雇傭費(fèi)”,、“貸款承諾費(fèi)”等一些無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的費(fèi)用層出不窮。而在信貸規(guī)模管控與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下,，不少銀行將利息收入“轉(zhuǎn)化”成中間業(yè)務(wù)收入已是公開(kāi)的秘密,。某股份制銀行一對(duì)公業(yè)務(wù)經(jīng)理受訪時(shí)曾稱，目前貸款定價(jià)比基準(zhǔn)利率上浮30%是比較正常的價(jià)位,；中小企業(yè)貸款定價(jià)一般為基準(zhǔn)上浮20%~40%(不包括中間業(yè)務(wù)費(fèi)用),，資質(zhì)非常好的大型國(guó)企，可以獲得基準(zhǔn)上浮10%,，甚至5%的優(yōu)待,。而上浮50%的價(jià)格顯然已經(jīng)高出了市場(chǎng)價(jià)位,。他表示，在當(dāng)前的宏觀政策下,，商業(yè)銀行貸款利率轉(zhuǎn)移定價(jià),，“浮利分費(fèi)”、“借貸搭售”的現(xiàn)象十分突出,，即相當(dāng)一部分低于市場(chǎng)價(jià)的“利率”被轉(zhuǎn)到其他費(fèi)率上去了,，或者作為貸款的附加條件，要求客戶購(gòu)買保險(xiǎn),、理財(cái)產(chǎn)品等,。
至于為何這樣操作，熊志強(qiáng)稱關(guān)鍵在于銀行的業(yè)績(jī)考核體系,，“一些中間業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)指標(biāo)若是達(dá)不到,，會(huì)影響銀行整體的業(yè)績(jī)考核”。因此銀監(jiān)會(huì)今年初提出的“七不準(zhǔn)”中,，多項(xiàng)都與中間業(yè)務(wù)有關(guān),，如以貸收費(fèi)，浮利分費(fèi),，借貸搭售,。
29日，江西聯(lián)創(chuàng)律師事務(wù)所律師王新名受訪時(shí)稱,，以貸收費(fèi)是禁止的行為,。銀行貸款也好，收費(fèi)也好都必須要有法律依據(jù)或者雙方合同依據(jù),。就本案來(lái)說(shuō),，銀行收取的所謂國(guó)內(nèi)保理費(fèi)即沒(méi)有法律依據(jù)，當(dāng)事人雙方也沒(méi)有簽訂保理合同,，因此也沒(méi)有合同依據(jù),，況且銀行也未給客商提供過(guò)保理服務(wù)，因此只能認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為,，況且中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)此已有明文規(guī)定,，這就是一個(gè)比較典型的違規(guī)收費(fèi)行為。