到銀行辦理貸款,，銀行如果希望你購買保險,、提供存款或者辦理“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)”，作為公司,，這時怎么辦,？如果拒絕，很有可能意味著貸款泡湯,。
相信除了答應(yīng),，許多公司沒有別的選擇，江西省鹿景園林有限公司的選擇也是答應(yīng),，盡管公司不需要這么一項“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)”,。于是貸款500萬后15.2萬元成了銀行方面的“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)收入”。
面對質(zhì)疑,，銀行稱“但這實際上是一種利率的轉(zhuǎn)化”,，“是銀行與公司共同協(xié)商的結(jié)果”。
工行昌北支行門口的LED屏幕上顯示“不準(zhǔn)以貸收費”
一份“用不上”的銀行業(yè)務(wù)
“我們公司不做貿(mào)易,，不存在賒銷業(yè)務(wù),，基本上不需要銀行提供保理業(yè)務(wù)”
8月28日，李森（化名）在律師的陪同下來到新法制報社,，他向記者出示了一張江西省金融業(yè)專用發(fā)票,，發(fā)票金額為15.2萬元，經(jīng)營項目為國內(nèi)保理業(yè)務(wù),。
李森介紹說,，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，是由中國工商銀行股份有限公司南昌昌北支行（以下簡稱工行昌北支行）向他所在的公司江西省鹿景園林有限公司（以下簡稱鹿景公司）提供的一項金融服務(wù),。
問題的關(guān)鍵是,，公司根本不需要這項業(yè)務(wù)。
按照李森的介紹,，國內(nèi)保理是指保理商（通常是銀行或銀行附屬機構(gòu)）為國內(nèi)貿(mào)易中以賒銷的信用銷售方式銷售貨物或提供服務(wù)而設(shè)計的一項綜合性金融服務(wù),。賣方（國內(nèi)供應(yīng)商）將其與買方（債務(wù)人）訂立的銷售合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供貿(mào)易融資,、銷售分戶賬管理,、應(yīng)收賬款的催收、信用風(fēng)險控制與壞賬擔(dān)保等服務(wù),。
“我們公司以承包園林工程為主的,，不做貿(mào)易，所以不存在賒銷業(yè)務(wù),，基本上不需要銀行提供保理業(yè)務(wù),�,！崩钌忉尩馈�
李森說,，事實上,，除了手里的這張發(fā)票，公司至今并未享受到銀行提供的任何與“國內(nèi)保理”有關(guān)的業(yè)務(wù),，“連一份保理合同都沒有”,。
那么，鹿景公司為何要為這樣一個“用不上”的業(yè)務(wù)斥資15萬余元,？
貸款500萬遭遇捆綁業(yè)務(wù),？
公司提出500萬的貸款申請，銀行要求公司必須“購買”一項“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)”
事情還得從去年說起,。
2011年10月,，鹿景公司急需資金周轉(zhuǎn)。經(jīng)人介紹,，公司向工行昌北支行提出了500萬的貸款申請,。
李森稱，作為貸款的附加條件,，銀行要求公司必須“購買”一項“國內(nèi)保理業(yè)務(wù)”,。
李森稱，之前也聽說一些公司貸款會被銀行要求購買保險或者提供存款,，但頭一次遇上被要求購買保理業(yè)務(wù),。
“保險據(jù)說以后可以退一半或者全部,，甚至可能有分紅,，存款的話也能拿回來，但買了這個業(yè)務(wù),，這錢就是銀行的了,。”鹿景公司覺得這是遇上“捆綁銷售”了,。
“我們是不情愿的,，但沒辦法，不買這項業(yè)務(wù)的話,，貸款就貸不到,。”因為急需這筆貸款,，鹿景公司高層經(jīng)過再三權(quán)衡,，口頭答應(yīng)了這項要求。
2011年10月25日,，鹿景公司與工行昌北支行簽訂了一份流動資金借款合同,。合同顯示,，“借款利率以基準(zhǔn)利率加浮動幅度確定，其中基準(zhǔn)利率為提款日與第2.2條約定的借款期限相對應(yīng)檔次的中國人民銀行基準(zhǔn)貸款利率,，浮動幅度為上浮零%……”
據(jù)李森介紹,，當(dāng)時基準(zhǔn)貸款利率約為6.5%。
11月份,，貸款到賬,；12月份，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)開通,；次年2月份,，業(yè)務(wù)費用15.2萬元被一次性扣除。
這筆業(yè)務(wù)顯然讓公司覺得有些憋屈,，于是他們向有關(guān)部門進(jìn)行了反映,。同時，向媒體投訴銀行收費很亂,。
工行：實際上是一種利率轉(zhuǎn)化
工行江西省分行營業(yè)部辦公室工作人員證實確有此事“但這實際上一種利率的轉(zhuǎn)化”,，“是銀行與公司共同協(xié)商的結(jié)果”
29日，新法制報記者來到位于紅谷灘新區(qū)的工行昌北支行了解情況,。
工行昌北支行門口的LED屏幕上,，滾動游走著一段文字；“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存,，不準(zhǔn)以貸收費,，不準(zhǔn)存貸掛鉤，不準(zhǔn)浮利分費,，不準(zhǔn)一浮到頂,，不準(zhǔn)借貸搭售，不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本”,。
據(jù)了解,，這是銀監(jiān)會今年3月份在銀行業(yè)系統(tǒng)全面開展“不規(guī)范經(jīng)營”專項治理工作中對銀行信貸業(yè)務(wù)提出的“七不準(zhǔn)”規(guī)定，為的是糾正部分銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放貸款時附加不合理條件和收費管理不規(guī)范等問題,。
在銀行二樓,，負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的一位副行長方某稱，對鹿景公司一事,，他并不清楚,。但他向記者保證，今年3月份以來,，昌北支行一直嚴(yán)格遵守“七不準(zhǔn)”規(guī)定,，并未出現(xiàn)任何一例相關(guān)的違規(guī)行為；但對3月份之前的情況，方某稱并不知情,，并建議記者聯(lián)系采訪工行江西省分行營業(yè)部,。
同日下午，工行江西省分行營業(yè)部辦公室的工作人員鄧某在向昌北支行了解情況后,，向記者證實,，工行昌北支行在給鹿景公司辦理貸款的同時，確實要求鹿景公司購買一項國內(nèi)保理業(yè)務(wù),，“但這實際上是一種利率的轉(zhuǎn)化”,，“是銀行與公司共同協(xié)商的結(jié)果”。
據(jù)鄧某介紹,，由于去年年底“銀根比較緊張”,，同時小企業(yè)的抗風(fēng)險能力較弱，大部分銀行向小企業(yè)發(fā)放貸款,，都會要求借款利率在基準(zhǔn)利率上有一定的上浮幅度,。當(dāng)時，銀行與鹿景公司約定,，實際的借款利率為基準(zhǔn)利率加50%的浮動幅度（即借款利率=6.5%×（1+50%））,，但上浮的利息部分15萬余元則轉(zhuǎn)化為辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)收入。這也是鹿景公司之所以能夠拿到“零浮動”的借款利率的原因,。
鹿景公司對15.2萬元構(gòu)成的解釋,，與此說法相吻合。
鄧某稱,，這樣一來,，對鹿景公司來說，貸款需要付出的利息不變,，但對銀行來說,，國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的業(yè)績會有改觀，“有助于增強銀行的綜合實力”,。
鄧某表示,，其他銀行也有類似的做法,，比如“要求貸款公司購買保險,、提供存款”，“只是操作的方式不一樣”,。
他同時也強調(diào),，在今年3月份以前，銀監(jiān)會對這類行為并沒有做出具體的要求,。
銀監(jiān)局：捆綁銷售,、浮利分費均違規(guī)
企業(yè)若是遭遇類似情況，可以向上級銀行、銀行協(xié)會或者銀監(jiān)會直接投訴,，但在今年3月以前發(fā)生的只能雙方協(xié)商
29日,，新法制報記者就此事向中國銀監(jiān)會江西監(jiān)管局（以下簡稱省銀監(jiān)局）咨詢。省銀監(jiān)局法規(guī)處處長熊志強稱,，銀行在向企業(yè)發(fā)放貸款時捆綁銷售其他中間業(yè)務(wù)或者將利息分解為費用收取的做法是不符合相關(guān)規(guī)定的,。
他指出，根據(jù)中國銀監(jiān)會今年3月份下發(fā)的一份3號文件《中國銀監(jiān)會關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》的要求,，銀行必須嚴(yán)格遵守“七不準(zhǔn)”,。其中規(guī)定，銀行“不得以貸收費”,，“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機,，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用”；“不得浮利分費”,，“銀行業(yè)金融機構(gòu)要遵循利費分離原則,，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費用收取,，嚴(yán)禁變相提高利率”,。
但熊志強稱，對于發(fā)生在今年3月份以前的捆綁銷售或者浮利分費等違規(guī)行為,，監(jiān)管部門查處起來較為困難,，只能由銀行和企業(yè)雙方協(xié)商解決。對于今年3月份之后發(fā)生的類似違規(guī)行為,，將會得到嚴(yán)厲查處,。企業(yè)若是遭遇類似情況，可以向上級銀行,、銀行協(xié)會或者銀監(jiān)會直接投訴,。
律師：屬違規(guī)收費行為
銀行收取的所謂國內(nèi)保理費即沒有法律依據(jù)，當(dāng)事人雙方也沒有簽訂保理合同,，銀行也未給客商提供過保理服務(wù),，因此只能認(rèn)定為違規(guī)收費行為
據(jù)記者了解，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的壓力下,，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費項目可謂名目繁多,，“財務(wù)雇傭費”、“貸款承諾費”等一些無實質(zhì)性服務(wù)的費用層出不窮,。而在信貸規(guī)模管控與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的雙重壓力下,，不少銀行將利息收入“轉(zhuǎn)化”成中間業(yè)務(wù)收入已是公開的秘密。某股份制銀行一對公業(yè)務(wù)經(jīng)理受訪時曾稱,，目前貸款定價比基準(zhǔn)利率上浮30%是比較正常的價位,；中小企業(yè)貸款定價一般為基準(zhǔn)上浮20%~40%(不包括中間業(yè)務(wù)費用)，資質(zhì)非常好的大型國企，可以獲得基準(zhǔn)上浮10%,，甚至5%的優(yōu)待,。而上浮50%的價格顯然已經(jīng)高出了市場價位。他表示,，在當(dāng)前的宏觀政策下,，商業(yè)銀行貸款利率轉(zhuǎn)移定價，“浮利分費”,、“借貸搭售”的現(xiàn)象十分突出,，即相當(dāng)一部分低于市場價的“利率”被轉(zhuǎn)到其他費率上去了，或者作為貸款的附加條件,，要求客戶購買保險,、理財產(chǎn)品等。
至于為何這樣操作,，熊志強稱關(guān)鍵在于銀行的業(yè)績考核體系,，“一些中間業(yè)務(wù)的營業(yè)指標(biāo)若是達(dá)不到，會影響銀行整體的業(yè)績考核”,。因此銀監(jiān)會今年初提出的“七不準(zhǔn)”中,，多項都與中間業(yè)務(wù)有關(guān)，如以貸收費,，浮利分費,，借貸搭售。
29日,，江西聯(lián)創(chuàng)律師事務(wù)所律師王新名受訪時稱,，以貸收費是禁止的行為。銀行貸款也好,，收費也好都必須要有法律依據(jù)或者雙方合同依據(jù),。就本案來說，銀行收取的所謂國內(nèi)保理費即沒有法律依據(jù),，當(dāng)事人雙方也沒有簽訂保理合同,，因此也沒有合同依據(jù)，況且銀行也未給客商提供過保理服務(wù),，因此只能認(rèn)定為違規(guī)收費行為,，況且中國銀監(jiān)會對此已有明文規(guī)定，這就是一個比較典型的違規(guī)收費行為,。