隨著下半年的到來,，一些房貸利率被上浮了1.1倍的房貸老客戶也開始盤算是否在年底提前還貸,。昨日，記者走訪市內(nèi)商業(yè)銀行個貸部了解到,，近日向商業(yè)銀行咨詢提前還貸事宜的客戶開始增多。不過,，市內(nèi)銀行理財專家建議,，由于今年整體利率環(huán)境處于下行階段，預(yù)計年內(nèi)還有1~2次的降息,，三種情況不適合提前還貸,，市民可以選擇其他理財方式為自己的貸款“減壓”。
7折利率老客戶不要提前還貸
“對于已經(jīng)享受房貸利率7折優(yōu)惠折扣的借款人,，在連續(xù)降息政策環(huán)境下,，現(xiàn)在提前還貸很不劃算�,！笔袃�(nèi)一股份制銀行個貸部人士透露,，在2008年買房貸款的借款人，有很多人享受到當時的7折優(yōu)惠利率,，而現(xiàn)在首套房貸利率最低只有8.5折,。
該人士算了一筆細賬，對于前幾年拿到了7折優(yōu)惠利率的客戶來說,，目前5年期以上基準貸款利率為6.55%,，享受7折優(yōu)惠的客戶真正貸款利率也僅為6.55%×0.7即4.585%，和目前5年期以上公積金貸款4.5%的利率水平相當,。因此,，在目前貸款優(yōu)惠越來越少的環(huán)境下，將7折優(yōu)惠的貸款提前還掉并不是一項明智的選擇,。
還款期接近1/4不宜提前還貸
“從貸款方式的選擇來看,，采用等額本金還款方式還款的，而且還款期已超過1/4的借款人沒必要提前還貸,�,！币粐猩虡I(yè)銀行個貸部經(jīng)理表示，現(xiàn)在申請房貸的市民主要選擇的是兩種還款方式,，即等額本息和等額本金還款法,。但是很少有人算過每月所還貸款中本金和利息的比例。銀行人士表示,，如果所剩的貸款中,，每月還款中的本金占多數(shù)，那么這時候提前貸款可節(jié)省的利息并不多,。例如使用等額本金還款法的客戶,，其還款期已經(jīng)達到1/4，在月供構(gòu)成中,，本金也開始多于利息,，如果這個時候提前還款，也不利于節(jié)省利息，特別是進入還款期后期,，更沒有必要提前還款,。而且有些銀行已經(jīng)開始在合同中約定提前還貸的違約金的收取標準了。
貸款不滿一年不宜提前還貸
提前還貸看似簡單,，申請卻很難,。據(jù)了解，借款人若要辦理提前還貸,，先要向貸款銀行提出提前還貸申請,，而且各家銀行還分別設(shè)定了不同的還款門檻。部分銀行要求貸款期限滿1年后可申請,，需提前1個月預(yù)約,，最低還款額不低于1萬，每年有2次機會,。通常各家銀行提前還貸的審批流程都在一個月左右,，如果貸款期限不滿一年的，銀行會根據(jù)不同情況,，可能會向借款人加收一至兩個月的貸款利息,。
房貸理財產(chǎn)品為貸款減負
貸款總要付出利息，如果有了閑錢又不提前還貸,，該怎樣減輕貸款壓力呢,？市內(nèi)銀行理財專家支招說，目前已有多家銀行推出了具有理財功能的房貸還款賬戶,，市民將閑置的資金存入這種賬戶,，就可以抵扣貸款本金，從而節(jié)省利息支出,。市民辦了這種房貸理財產(chǎn)品，銀行會將辦理了房貸的客戶賬戶中超出一定數(shù)額以上的活期存款視同為提前還款,，抵扣貸款本金,。如果市民遇到新的投資機會、開支計劃,，或者急需用錢,，也可以隨時支取存在賬戶中的存款，包括被視為提前還款的部分存款,。銀行每天根據(jù)賬戶中的資金情況計算抵扣收益,，每月定期匯總支付到客戶賬戶中，這樣即使賬戶中的資金經(jīng)常變動,，也能節(jié)省利息,。需要注意的是，對于不同的資金量，銀行所制定的抵減標準往往不盡相同,，一般來說,，資金量越大，可供抵減的比例也就越高,，房貸客戶可以量力而定,。