|
一方面正在成為全球最大的汽車產(chǎn)銷大國,，另一方面是交強險經(jīng)營創(chuàng)下實施以來的年度虧損新高，中國交強險經(jīng)營模式亟需調(diào)整,，“保費持續(xù)增加—保險持續(xù)虧損”的交強險發(fā)展困境正待破解,。
中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的最新統(tǒng)計表明：2012年1-7月國產(chǎn)汽車產(chǎn)銷雙雙逼近1100萬輛，比上年同期分別增長4.84%和3.56%,。而2011年中國民用汽車保有量達(dá)到10578萬輛,，中國汽車保有量上升至全球第二位。
過去10年時間里,，中國民用汽車保有量增長了4倍多,，年平均增長率超過17%。著名汽車專家喬梁說：“汽車消費已經(jīng)成為中國總消費中最重要的組成部分,，其快速增長有力地支撐了中國消費規(guī)模的快速擴大,。”
然而,，令人尷尬的問題是：中國的交強險在持續(xù)虧損,。保監(jiān)會近日發(fā)布的2011年全國交強險賬單顯示，36家保險公司去年共承保了1.4億輛機動車,，賠付達(dá)到749億元,，其中承保虧損112億元，投資收益20億元,，實際經(jīng)營虧損92億元,。自交強險經(jīng)營以來，已連續(xù)虧損5年半,。
“交強險”全稱是機動車交通事故責(zé)任強制保險,，于2006年7月1日正式施行。這是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人的人身傷亡,、財產(chǎn)損失,，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險，屬于責(zé)任保險的一種,。根據(jù)中國法律規(guī)定,，沒有投保交強險的車輛不得上路行駛。具有經(jīng)營機動車交通事故責(zé)任強制保險資格的保險公司不得拒絕承保,，也不能隨意解除合同,。
當(dāng)前，中國交強險經(jīng)營模式由政府定價,，保險公司經(jīng)營并承擔(dān)損失風(fēng)險,，且財務(wù)損失獨立列賬。人保財險廣西分公司理賠部總經(jīng)理王憲民認(rèn)為,，“前端政府定價,，后端市場經(jīng)營”的模式，是交強險持續(xù)虧損的根源,。
來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,，營業(yè)客車、營業(yè)貨車,、拖拉機等車種嚴(yán)重虧損,，2011年虧損合計73億元。綜合成本最高的是浙江,，達(dá)到143%,；上海、安徽等地則徘徊在138%左右,。眾所周知,，綜合成本率高于100%即意味著承保虧損。
從賠付領(lǐng)域和方向上看,，營業(yè)客車,、營業(yè)貨車、拖掛車和拖拉機保費較低,，但事故率居高不下,；東部地區(qū)對造成人員傷害的案件賠付標(biāo)準(zhǔn)較高，而全國的交強險費率是一樣的,。這兩大因素造成了交強險持續(xù)虧損,。
承擔(dān)大量社會責(zé)任是交強險的初衷，也造成了交強險費用的增大。保監(jiān)會的消息表明：為促進社會和諧穩(wěn)定,。2011年,，交強險共承擔(dān)賠償責(zé)任限額近138465億元，比2010年增長12%,；墊付搶救費用18.6萬件,，墊付金額13351萬元，比2010年增長39%,。
廣西保監(jiān)局財產(chǎn)保險監(jiān)管處處長胡英全介紹：廣西財產(chǎn)保險領(lǐng)域歷年未賠案中,，車險占的比重最大，占財產(chǎn)險未決賠案件數(shù)的90.13%,，涉及估損金額超過10億元,。
隨著中國進入“汽車社會”步伐加快，多個地區(qū)購買車輛及車輛行駛的城鄉(xiāng)差異快速消失,，交通事故的賠償標(biāo)準(zhǔn)持續(xù)提升,，醫(yī)療費用、維修工時及零配件價格上漲,。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,，這些都將導(dǎo)致交強險虧損壓力進一步增大，“不盈利不虧損”的原則亦難以激發(fā)保險公司的積極性,，現(xiàn)有經(jīng)營模式求變勢在必行,。
王憲民建議政府制定交強險費率的上限以及保險責(zé)任，保險公司采取商業(yè)化經(jīng)營,，在政府制定的費率上限之下依據(jù)車輛風(fēng)險自行擬訂費率,。
目前，國內(nèi)保險業(yè)界較為強烈的呼聲是：應(yīng)根據(jù)車輛使用領(lǐng)域來調(diào)整交強險費率,，作為私家車購買交強險,，由于使用范圍有限，出險率低,，應(yīng)給予更多的下調(diào)空間,；而作為營運性質(zhì)的車輛，由于適用范圍較廣,，出險率高,，交強險需要承擔(dān)的社會責(zé)任多，應(yīng)給予一定程度的上調(diào),。
作為保險監(jiān)督機構(gòu)的保監(jiān)會釋放的消息則是：交強險不能簡單“漲價”來“補漏洞”,，而是應(yīng)細(xì)化完善費率調(diào)整機制，明確調(diào)整費率流程,。對于達(dá)到什么條件觸發(fā)調(diào)整機制,，虧損到多少可將賠付提高多少等，都需要有合理機制進行規(guī)定。
|