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“中國飛人”劉翔在倫敦奧運(yùn)會賽場意外受傷退賽后，關(guān)于“手術(shù)和療傷由保險(xiǎn)公司買單”的相關(guān)新聞很快浮出水面，“體育保險(xiǎn)”,、“運(yùn)動員保險(xiǎn)”和“運(yùn)動傷害保障”再度成為熱門話題,。
理財(cái)專家建議，除了運(yùn)動員,，普通人也要關(guān)注運(yùn)動傷害。對于普通運(yùn)動造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn)，意外醫(yī)療險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋,，但對于熱衷戶外運(yùn)動的人群，則需要購買戶外運(yùn)動保險(xiǎn),。
沒有專門針對運(yùn)動員而設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品
據(jù)悉,，根據(jù)本屆奧運(yùn)會的奧運(yùn)保險(xiǎn)條款,，由于劉翔是在奧運(yùn)會比賽中受的傷，將由相應(yīng)承保的保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用,。劉翔回國后康復(fù)方案產(chǎn)生的費(fèi)用,，將由上海體育局買單。此外,，回到北京后,，劉翔還可以在國家體育總局得到的保險(xiǎn)理賠金額，即由中華全國體育基金會統(tǒng)一購買的國家隊(duì)運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn),。
按照國家體育總局優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法規(guī)定,，這種保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)分為十二級，劉翔的傷情應(yīng)適用于第十級,，即肌肉,、肌腱、韌帶斷裂,，無功能障礙,。該級別賠付金額為3000元。此外,，曾在世界三大賽事(奧運(yùn)會,、世錦賽、世界杯)中獲得金牌的運(yùn)動員,，在計(jì)算和給付保險(xiǎn)金時(shí),，運(yùn)動意外傷害保險(xiǎn)金額按雙倍計(jì)，因此劉翔的賠償金額為6000元,。
區(qū)區(qū)6000元的理賠金額似乎與世界冠軍的地位不相稱,。但事實(shí)上，劉翔的情況正代表了國內(nèi)廣大運(yùn)動員的普遍境遇,。
一位保險(xiǎn)從業(yè)人士表示,，運(yùn)動員面臨高難度、高強(qiáng)度,、高對抗和高標(biāo)準(zhǔn)的高危風(fēng)險(xiǎn),，被長期排除在保險(xiǎn)公司產(chǎn)品之外，到目前為止,，我國還沒有一款專門針對運(yùn)動員而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。
事實(shí)上，目前我國運(yùn)動員擁有的保險(xiǎn)大都具有社會公益性質(zhì),。隸屬于國家體育總局的中華全國體育基金會先后向國內(nèi)兩家保險(xiǎn)公司投保了兩期運(yùn)動員傷殘保險(xiǎn),，參保人為1400名國家隊(duì)運(yùn)動員。基金會每年繳費(fèi)100萬元,，運(yùn)動員每年只需繳納40元至100元費(fèi)用,，保費(fèi)根據(jù)運(yùn)動項(xiàng)目而定；運(yùn)動員在死亡和傷殘時(shí)最高可得到30萬元賠償,。
特殊部位保險(xiǎn)仍屬空白
而如果運(yùn)動員自己選擇向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保,，一方面還不能針對某些特殊部位投保，另一方面,，如果選擇普通保險(xiǎn)產(chǎn)品,，則可能會因?yàn)槁殬I(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高而適用于較高的費(fèi)率等級。
“承保時(shí),，保險(xiǎn)公司將日常工作按風(fēng)險(xiǎn)等級劃分為不同級別,，通常是6個(gè)，一般意外險(xiǎn)最高承保4類的職業(yè)類別,�,！笨诒碡�(cái)網(wǎng)分析師李彥鵬對《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示，如果運(yùn)動員投保,，有的保險(xiǎn)公司不區(qū)分1-4類風(fēng)險(xiǎn),，而是均衡費(fèi)率統(tǒng)一承保，也有保險(xiǎn)公司會根據(jù)職業(yè)等級按比例賠付,。另外,，一些知名運(yùn)動員可能獲得由險(xiǎn)企為其定制的保單，如泰康人壽為李娜量身定制了一份體育運(yùn)動損傷保單,，中國平安保險(xiǎn)曾和劉翔簽下了億元的天價(jià)保單，姚明也曾獲得中國人壽贈送的500萬元人民幣的人身意外傷害保險(xiǎn),。
但在國際上,，運(yùn)動員通常都在專業(yè)機(jī)構(gòu)購買個(gè)人意外保險(xiǎn)，一旦肩部,、膝部或腳踝受到傷害,，將能立即得到保險(xiǎn)賠償。一些知名運(yùn)動員更是會為自己的特殊部位投保,，比如貝克漢姆為右腿保險(xiǎn),、姚明也為腿投保。
而在國內(nèi),，這類特殊部位的保險(xiǎn)還沒有出現(xiàn),。一位壽險(xiǎn)公司工作人員透露，我國現(xiàn)有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品中,，意外傷害險(xiǎn),、醫(yī)療險(xiǎn)等可以保人身安全，但出險(xiǎn)后，只依據(jù)傷殘等級,，按比例給付賠償金和醫(yī)療費(fèi),，對明星、藝人們的特殊身體部位,，并不區(qū)別對待,。
普通人也需運(yùn)動保障
其實(shí)，傷病不僅是專業(yè)運(yùn)動員的大概率事件,，對普通人而言,，運(yùn)動中出現(xiàn)意外傷害也很常見。對此,，理財(cái)專家提示,，喜愛運(yùn)動的人士尤其要及早為這類風(fēng)險(xiǎn)做好保障。
口碑理財(cái)網(wǎng)特約分析師李彥鵬在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示,，對于一般運(yùn)動造成的人身傷害風(fēng)險(xiǎn),，意外醫(yī)療險(xiǎn)和疾病醫(yī)療險(xiǎn)都可以覆蓋，但兩者對門診和住院的保障范圍不同：“意外醫(yī)療險(xiǎn)對門診和住院產(chǎn)生的費(fèi)用都可以賠付,，疾病醫(yī)療險(xiǎn)一般只賠付住院費(fèi)用,，以及住院前后的門診費(fèi)用。具體情況還要看條款,�,！彼f。
事實(shí)上,，意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)都可附加意外醫(yī)療險(xiǎn),。所謂的意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于意外險(xiǎn)，可以保障平時(shí)運(yùn)動所造成的意外傷害,。一些健康險(xiǎn)除了保障一些規(guī)定的重大疾病外,，也附帶了意外險(xiǎn)的功能，而意外醫(yī)療險(xiǎn)則是以附加險(xiǎn)的形式附加在健康險(xiǎn)上的,。
需要注意的,，對于喜歡戶外運(yùn)動等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動的投保人，普通意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)保障還不夠,，需要購買專屬戶外保險(xiǎn)來覆蓋風(fēng)險(xiǎn),。究其原因，戶外運(yùn)動保險(xiǎn)與普通的意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)不同,，因?yàn)楹笳咭话銜䦟⑴c戶外運(yùn)動造成的意外傷害作為免除責(zé)任,，對于特殊地區(qū)如戰(zhàn)亂地區(qū)或西藏等高原氣候地區(qū)，也會作為免責(zé)條款,，不能對從事戶外運(yùn)動的投保人以全面保障,。
而戶外保險(xiǎn)一般都承保被保險(xiǎn)人從事潛水,、滑雪、急流漂筏,、蹦極,、攀巖、登山,、探險(xiǎn),、卡丁車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動，提供較高的醫(yī)療保障,，甚至可能同時(shí)提供24小時(shí)救援服務(wù),。此外戶外，運(yùn)動保險(xiǎn)一般都是短期險(xiǎn),，根據(jù)運(yùn)動期限,，可以從1-30天不等，費(fèi)用由5元-30元,。每份的保險(xiǎn)金額大多為意外身故殘疾保險(xiǎn)金10萬元,；意外醫(yī)療保險(xiǎn)金5000元，住院津貼30元/天等,。
理財(cái)專家建議,，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋的戶外項(xiàng)目不同，需要根據(jù)計(jì)劃的路線及參與的活動項(xiàng)目進(jìn)行選擇購買,。而且參加戶外運(yùn)動前,，最好了解下運(yùn)動場地是否購買了相應(yīng)的保險(xiǎn)。最后,，如果進(jìn)行高原戶外運(yùn)動(在海拔超過3500米的地區(qū)進(jìn)行戶外運(yùn)動,，比如自駕西藏)，需要選擇保障額度較高或者有附加服務(wù)的產(chǎn)品,。