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理財(cái)品說明書藏霸王條款無(wú)法選擇
2012-08-14   作者:張歆  來(lái)源:證券日?qǐng)?bào)
 
【字號(hào)

    你見,,或者不見我,,我就在那里,,不悲不喜源自電影《非誠(chéng)勿擾2》,;你買或者不買(銀行理財(cái)產(chǎn)品),,我(霸王條款)就在這里,,不增不減源自銀行理財(cái)經(jīng)理,。
  《證券日?qǐng)?bào)》記者最近在多家銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書(包括保本型也包括不保本型)中發(fā)現(xiàn),,“理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際年化收益率超過約定最高年化收益率的部分”被銀行直接在說明書中設(shè)定為各種名目的“管理費(fèi)”,,所有權(quán)百分百歸銀行,;而在一銀行網(wǎng)點(diǎn),一位理財(cái)經(jīng)理更是對(duì)記者“坦言”:“你唯一的選擇是不買(銀行理財(cái)產(chǎn)品),,但只要你買,,其實(shí)各個(gè)銀行都是這么規(guī)定的,你沒有選擇,,也沒法說不”,。

  超最高預(yù)期收益歸銀行
  投資者“無(wú)法說不”

  本報(bào)記者在某國(guó)有大行的官網(wǎng)看到一款期限為87天的保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品的說明書,其中在“理財(cái)收益計(jì)算及分配”一項(xiàng)中,,銀行表述稱“在提前終止或提前贖回的情況下,,客戶最終收益根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際年化收益率及產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)天數(shù)計(jì)算,。如提前終止或提前贖回情況下理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際年化收益率仍超過約定的最高年化收益率,銀行有權(quán)將超出部分作為銀行投資管理費(fèi)用,�,!倍聦�(shí)上,該國(guó)有大行已經(jīng)在產(chǎn)品概述中明確表示,,投資者需繳納的費(fèi)用包括理財(cái)資產(chǎn)托管費(fèi),,年費(fèi)率0.02%;投資管理費(fèi),,年費(fèi)率0.10%,。
  而在另一家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),記者看到一款該行當(dāng)日正在銷售的理財(cái)產(chǎn)品,,其風(fēng)險(xiǎn)類型是平衡型(封閉式非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品),。該理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)率為0.4%/年。在其產(chǎn)品說明書中,,也赫然寫著“產(chǎn)品到期,,如理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際年化收益率扣除銷售手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后超過預(yù)期最高年化收益率,則超過的部分為銀行收取的理財(cái)管理費(fèi)用,;如理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際年化收益率扣除銷售手續(xù)費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用后低于或等于預(yù)期最高年化收益率,,則銀行不收取理財(cái)管理費(fèi)用”,。
  兩家銀行的收費(fèi)表述雖然不盡一致,,但是可以看出實(shí)質(zhì)上都是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的收益率超過預(yù)期最高年化收益率部分的受益人作出界定,且其界定的結(jié)果都一樣是銀行,。
  業(yè)內(nèi)人士告訴記者,,其實(shí)這并不是這兩家銀行的個(gè)案,而是“行業(yè)慣例”,。而在一銀行網(wǎng)點(diǎn),,一位理財(cái)經(jīng)理更是對(duì)記者“坦言”:“你唯一的選擇是不買(銀行理財(cái)產(chǎn)品),但只要你買,,其實(shí)各個(gè)銀行都是這么規(guī)定的,,你沒有選擇,也沒法說不”,。
  記者查詢發(fā)現(xiàn),,果然多家銀行都將此項(xiàng)收益收歸囊中,各銀行只是表述不一,,如另一家國(guó)有大行表示,,“如果產(chǎn)品實(shí)際獲得的收益率達(dá)到產(chǎn)品預(yù)期最高年化收益率,則對(duì)于超出部分將作為銷售管理費(fèi),,由產(chǎn)品發(fā)行人收取”,。而某城商行則強(qiáng)調(diào),,“產(chǎn)品由理財(cái)行同時(shí)作為投資管理人進(jìn)行管理并收取投資管理費(fèi),且投資管理費(fèi)的收取與理財(cái)資金的投資結(jié)果掛鉤,,如果本產(chǎn)品的實(shí)際投資收益扣除其他各項(xiàng)費(fèi)用后高于客戶可獲得的封頂收益(根據(jù)封頂年化收益率計(jì)算),,則超出部分作為投資管理費(fèi),如果未能超過客戶可獲得的封頂收益,,則不收取投資管理費(fèi)”,。
  法律界資深人士告訴記者,“如果沒有另行約定,,投資者作為資金的所有權(quán)人,,本應(yīng)對(duì)該資金衍生的收益享有所有權(quán),當(dāng)然如果管理人對(duì)超預(yù)期收益做出重大貢獻(xiàn)的也可以適當(dāng)要求獲得回報(bào),,但首先超預(yù)期收益的所有權(quán)應(yīng)該屬于投資者,;而一旦投資者認(rèn)可并簽署了銀行的產(chǎn)品說明書和合同,銀行則將會(huì)根據(jù)二者的合同關(guān)系全部占有該部分收益,,投資者等于自動(dòng)放棄了對(duì)超預(yù)期收益的所有權(quán)”,。
  而一位理財(cái)專家則從“風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等”的大原則出發(fā)分析認(rèn)為,“如果銀行想拿走本屬于客戶的超額收益,就應(yīng)該對(duì)客戶進(jìn)行保本,,這樣產(chǎn)品收益高低都由銀行承擔(dān)才公平”,。

  信息披露方式不確定
  投資者“無(wú)從選擇”

  銀行理財(cái)產(chǎn)品也具有信息披露制度。這些信息披露,,將會(huì)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品的最新進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露和分析,,也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口。但對(duì)于銀行而言,,這些理財(cái)產(chǎn)品的公告方式可以有多種選擇,,投資者則無(wú)從選擇,而一旦中間出現(xiàn)信息了解不及時(shí),,風(fēng)險(xiǎn)則由投資者全部承擔(dān),。
  某國(guó)有大行在理財(cái)產(chǎn)品說明書中強(qiáng)調(diào),“理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間如發(fā)生銀行認(rèn)為可能影響理財(cái)產(chǎn)品正常運(yùn)作的重大不利事項(xiàng)時(shí),,包括但不限于市場(chǎng)發(fā)生重大變化,、所投資資產(chǎn)質(zhì)量發(fā)生重大變化或者其它可能對(duì)理財(cái)客戶權(quán)益產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件時(shí),銀行可視情況選擇以下一種或多種方式告知客戶:銀行網(wǎng)站,、相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布,、電子郵件、電話,、以信函形式郵寄,、手機(jī)短信等。客戶應(yīng)及時(shí)主動(dòng)查詢理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息,。如因客戶未主動(dòng)及時(shí)查詢信息,,或由于不可抗力、通訊故障,、系統(tǒng)故障以及其他非銀行過錯(cuò)原因造成客戶無(wú)法及時(shí)了解理財(cái)產(chǎn)品信息,,因此產(chǎn)生的損失和風(fēng)險(xiǎn)由客戶自行承擔(dān)”。
  一位投資者對(duì)記者表示,,“其實(shí)越是多重信息披露方式,,越容易發(fā)生信息丟失,因?yàn)橥顿Y者不知道究竟銀行會(huì)選擇哪種方式進(jìn)行信息披露,,又不可能每天既上網(wǎng)站,、又去營(yíng)業(yè)廳,再查看郵箱”,,“最好的方式是投資者與銀行直接約定具體的適合自己的通知方式”,。
  有銀行業(yè)內(nèi)人士指出,銀行預(yù)留的多種信息披露方式實(shí)際上可以幫助銀行實(shí)現(xiàn)“有限披露”如果銀行的某些事項(xiàng)是必須披露但銀行并不想大范圍宣傳時(shí),,可以采取多種方式中覆蓋面最小的方式進(jìn)行傳播,。
  相比較而言,另一家股份制銀行的規(guī)定則更明確,。該行業(yè)表示,,“銀行調(diào)整本產(chǎn)品收費(fèi)項(xiàng)目、條件,、標(biāo)準(zhǔn)和方式,,客戶不接受上述調(diào)整的。銀行對(duì)該產(chǎn)品做出上述調(diào)整后應(yīng)及時(shí)書面通知客戶,,客戶應(yīng)在收到書面通知后的3個(gè)工作日內(nèi)日書面通知銀行提前贖回該產(chǎn)品并辦理相關(guān)手續(xù),,否則視為客戶接受銀行對(duì)該產(chǎn)品所做的上述相關(guān)調(diào)整”。

  兌付期成“空窗期”
  投資者“無(wú)息可拿”

  從理財(cái)產(chǎn)品結(jié)束運(yùn)作到投資本金及收益兌現(xiàn),,都會(huì)有一段時(shí)間差,在這段“空窗期”,,銀行不計(jì)任何利息,,投資者自然“無(wú)息可拿”。
  據(jù)媒體報(bào)道,,目前建行,、工行、農(nóng)行,、深發(fā)展銀行(現(xiàn)更名為平安銀行),、華夏銀行、北京銀)等銀行的理財(cái)產(chǎn)品兌付期較短,兌付期通常在1-3個(gè)工作日內(nèi),;但也有些銀行兌付較為“拖延”,,兌付期限為“最遲不晚于4天”。而某大型銀行發(fā)行的一款投資于結(jié)構(gòu)化債券投資集合資金信托計(jì)劃的半年期理財(cái)產(chǎn)品兌付期長(zhǎng)達(dá)10個(gè)工作日,。也就是說,,考慮到周末占用的時(shí)間,投資者在產(chǎn)品到期近半個(gè)月之后,,才能拿回屬于自己的投資本金和收益,,而在此時(shí)間,銀行卻不向投資者支付任何利息,。

  提前終止權(quán)僅歸銀行
  投資者“無(wú)權(quán)贖回”

  記者注意到,,絕大多數(shù)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品在說明書中都有一條關(guān)于提前終止產(chǎn)品的規(guī)定,而只有銀行才有提前終止權(quán),,而投資者的提前終止權(quán)僅在銀行決定對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行重大調(diào)整時(shí)才可能產(chǎn)生,。
  例如,某理財(cái)產(chǎn)品說明書明確,,“在投資期內(nèi),,如果發(fā)生銀行認(rèn)為需要提前終止本期理財(cái)產(chǎn)品的情況,銀行有權(quán)提前終止本期理財(cái)產(chǎn)品,�,?蛻艨赡苊媾R不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。除本產(chǎn)品說明書約定的可提前贖回的情形外,,客戶不享有提前終止權(quán)”,。
  而該約定主要是指,銀行有權(quán)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資范圍,、投資品種,、投資比例或產(chǎn)品說明書其他條款進(jìn)行補(bǔ)充、說明和修改,,客戶如不同意補(bǔ)充或修改后的說明書,,可根據(jù)銀行的公告在補(bǔ)充或修改生效前贖回理財(cái)產(chǎn)品。
  也就是說,,除非投資者對(duì)銀行采取的對(duì)理財(cái)產(chǎn)品重大的調(diào)整不滿才能提前終止,,其他情況下,僅有銀行才能決定理財(cái)產(chǎn)品是否提前終止,。

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