如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱,，那么對于大部分投資者而言,，購買正規(guī)途徑銷售的金融產(chǎn)品，理財(cái)是否就是一件容易的事情呢,？
面對琳瑯滿目的理財(cái)工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理,，你最頭疼的是什么,？
是的，大部分人都會(huì)對那些長達(dá)十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品說明書頭疼不已,。但是別著急,，要真正理解這些有時(shí)候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書，也不是沒有竅門可循,。
我們將為讀者解開理財(cái)說明書中的秘密,，教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義。
銀行篇
五大細(xì)節(jié)
助你認(rèn)清銀行理財(cái)產(chǎn)品“真面目”
在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的投資人,，看重的往往是銀行的信譽(yù),，期望在低風(fēng)險(xiǎn)的前提下獲得比存款更高的回報(bào),。
然而，這相對更高的回報(bào)背后,，并非穩(wěn)賺不賠的買賣,。紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品類型，誘人的預(yù)期收益率以及看起來不算太長的投資期限,，可能都是讓投資者一時(shí)沖動(dòng),、盲目入市的“誘餌”。讀懂理財(cái)產(chǎn)品說明書,，看清楚它們的真相,，也因此顯得格外重要。
細(xì)節(jié)一：細(xì)辨產(chǎn)品類型
若仔細(xì)研讀理財(cái)產(chǎn)品的說明書,，可以發(fā)現(xiàn)其大致包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品名稱,、投資方向、投資幣種,、期限,、產(chǎn)品類型、產(chǎn)品募集日期,、產(chǎn)品起始日,、開放日（如有）、到賬日,、最低投資金額,、預(yù)期年化收益率等等。
乍一看,，這說明書要素紛雜,，要在短時(shí)間內(nèi)弄清楚產(chǎn)品究竟如何似乎很難。但是銀行理財(cái)師提醒投資者：要讀懂產(chǎn)品說明書,，最要緊的是辨明產(chǎn)品的類型,。
“搞清楚產(chǎn)品的類型非常重要。如果你是一名保守投資者,，只想穩(wěn)定地獲取收益,，如何避免購買到一款并不保本的理財(cái)產(chǎn)品？如果你相對激進(jìn),，愿意犧牲一些本金去博取高收益,，又該如何選擇適合自己的產(chǎn)品？關(guān)鍵就是明確銀行所發(fā)售產(chǎn)品的類型,�,！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理如此說道,。
目前的市場上,，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類型,。若再進(jìn)行細(xì)分，則可以分為保本浮動(dòng)收益型,、保本保收益型產(chǎn)品,，以及非保本浮動(dòng)收益型等幾大類。對于這些類型,，銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書上一般都會(huì)有明確的標(biāo)注,。
在這些產(chǎn)品中，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的,，而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少,。說明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人，保守的投資者也要三思而后行,，切忌被高收益率“迷了眼”,，進(jìn)而盲目購買。
細(xì)節(jié)二：投資日期事關(guān)流動(dòng)性
記者研讀了目前在售的各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn),，相較于以往僅僅說明投資期限的做法,，眼下的理財(cái)產(chǎn)品說明書相對規(guī)范不少。與產(chǎn)品相關(guān)的各類時(shí)間要素也都已經(jīng)寫上了說明書,。
前述銀行理財(cái)師告訴記者,，與理財(cái)產(chǎn)品息息相關(guān)的一些時(shí)間節(jié)點(diǎn)，主要包括以下幾個(gè)要素：投資期限,、募集期限,、產(chǎn)品起息日、資金到賬日,。
投資期限是指投資的時(shí)間長短,，一般被視為觀察產(chǎn)品流動(dòng)性的最好指標(biāo)。如果一個(gè)投資者在短期內(nèi)有資金需求,，那么投資期限較長的理財(cái)產(chǎn)品就不適合,。但這并不是決定產(chǎn)品流動(dòng)性的全部要素。在產(chǎn)品成立前,，有一個(gè)產(chǎn)品募集期,，一般而言，在募集期內(nèi),，理財(cái)資金雖然已經(jīng)存入銀行,，但是很多銀行卻不會(huì)給付利息，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報(bào),，也只是支付活期利率,。因此，理財(cái)師建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時(shí)候購買理財(cái)產(chǎn)品,，可同時(shí)兼顧資金的流動(dòng)性和收益率,。
此外,，資金的到賬日也是一個(gè)不容忽視的要素。理財(cái)產(chǎn)品投資期滿后,，資金不會(huì)馬上回到客戶的賬戶里,。因此所謂的“到賬日”也就是理財(cái)資金到期日+T日后的日期。需要提醒的是,，在這段時(shí)期內(nèi),，銀行對于理財(cái)資金也不支付相關(guān)利率。
“大部分銀行的T日一般都是3天,，因此理財(cái)資金到賬日也就是投資期滿后的3個(gè)工作日,。但也不排除一些銀行拉長了這個(gè)T日，所以投資者在購買產(chǎn)品時(shí)需要特別注意這個(gè)到賬日的說明,，如果T日太長,，在預(yù)期收益率、投資期限,、涉及風(fēng)險(xiǎn)等都差不多的產(chǎn)品中,，盡量選擇T日較短的那個(gè)產(chǎn)品�,！�
細(xì)節(jié)三：預(yù)期收益率暗含玄機(jī)
“我的很多客戶,，來購買產(chǎn)品時(shí)往往只會(huì)問兩個(gè)問題：產(chǎn)品投資期限多長？收益率有多高,？”某銀行資深理財(cái)師如此告訴記者,，“這樣草率咨詢的后果，便是有人購買了并不適合自身的產(chǎn)品,�,！�
從目前的市場來看，理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要分為固定收益和浮動(dòng)收益兩大類,�,！皩τ陲L(fēng)險(xiǎn)偏好較小的穩(wěn)健型投資者而言，預(yù)期收益率屬于固定收益的產(chǎn)品一般是最適合他們的,。這相當(dāng)于銀行給予了投資人一個(gè)承諾,，只要投資到期，一定會(huì)給予所預(yù)期的收益率,�,！惫识顿Y者在購買這類產(chǎn)品時(shí),，只要投資期限符合自己需求,、對產(chǎn)品類型也了解透徹，便可放心購買,。
但是對于預(yù)期收益率屬于浮動(dòng)區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品,，投資者則不得不多個(gè)心眼,。收益率處于浮動(dòng)區(qū)間的產(chǎn)品大體可以分兩類。一類是根據(jù)投資金額的不同,，銀行會(huì)給予不同的收益，這相當(dāng)于是固定收益率產(chǎn)品的“變種”,，投資者也無需過多研究,；而另一類浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,，這些產(chǎn)品可能預(yù)期收益率會(huì)較高,，但所含風(fēng)險(xiǎn)也較大�,！八^高風(fēng)險(xiǎn)匹配高收益,，投資這類產(chǎn)品，投資者需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受力,，并且明白預(yù)期最高的收益率可能無法實(shí)現(xiàn),。”
細(xì)節(jié)四：看清標(biāo)的再出手
投資標(biāo)的也就是理財(cái)產(chǎn)品的投資方向,。這或許算得上是投資者最需要關(guān)注的一項(xiàng)內(nèi)容,。因?yàn)楫a(chǎn)品的投資方向決定了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小，也決定了其預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小,。
現(xiàn)在市場上所售的銀行理財(cái)產(chǎn)品中,，大部分投資標(biāo)的都是債券和貨幣市場類品種，這些投資標(biāo)的相對而言風(fēng)險(xiǎn)較小,，屬于穩(wěn)健類產(chǎn)品的投資首選,。此外，還有一些產(chǎn)品的投資標(biāo)的中包含了一些銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計(jì)劃,，這些產(chǎn)品的收益率相對更高,，但是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大。而對于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來說,，其掛鉤的標(biāo)的廣泛：大宗商品,、貴金屬、股票資產(chǎn),、匯率,、利率……都可成為理財(cái)資金的投資方向，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中均包含了期權(quán)類資產(chǎn),，故而風(fēng)險(xiǎn)更大,，投資者可能面臨零收益或者負(fù)收益的情況。
所以,，看清楚投資標(biāo)的,，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出評(píng)估后再出手購買,，才是理性的態(tài)度。
細(xì)節(jié)五：信息披露不可忽視
和其他理財(cái)產(chǎn)品相似,，銀行理財(cái)產(chǎn)品也具有信息披露制度,。這些信息披露，將會(huì)對相關(guān)產(chǎn)品的最新進(jìn)展進(jìn)行及時(shí)的披露和分析,，也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口,。但對于銀行而言，這些理財(cái)產(chǎn)品的公告一般都只發(fā)布在其網(wǎng)站上,。所以投資者若要查看,，需要自己去銀行網(wǎng)站查詢。
關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息披露時(shí)間,，很多產(chǎn)品說明書中也會(huì)有所說明,，特別是對于那些有觀察期或一定報(bào)告期的產(chǎn)品，對于具體的披露時(shí)間,，銀行一般都會(huì)提前在說明書中告知投資者,。
保險(xiǎn)篇
四步教你
讀懂“保險(xiǎn)天書”
長期以來，由于內(nèi)容過于晦澀難懂,，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款常常被稱為“保險(xiǎn)天書”,。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù)，與保險(xiǎn)公司之間的糾紛也由此生發(fā),。
在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前,，投保人應(yīng)注重閱讀有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款，弄清保險(xiǎn)合同條款中約定的雙方權(quán)利義務(wù),。若對保險(xiǎn)合同有疑惑,，可向該保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)熱線電話查詢。
另一方面,，記者也走訪了業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專家,，總結(jié)了一些常見的保單要素，教您讀懂保險(xiǎn)合同,。
第一步：核實(shí)保單真假
通常投保人投保后,，會(huì)得到一份規(guī)范的保險(xiǎn)合同。建議投保人在拿到保險(xiǎn)合同后,，要在第一時(shí)間仔細(xì)閱讀,，逐條了解相關(guān)信息。
相對而言,，個(gè)人常規(guī)信息,，是保險(xiǎn)合同中最重要的一部分。所以，保戶在拿到保單之后,，首先就要快速瀏覽一下合同中的各項(xiàng)個(gè)人信息,，仔細(xì)核實(shí)被保險(xiǎn)人、投保人,、受益人的相關(guān)信息和聯(lián)系方式,。
此外，為以防萬一,，保戶有必要在簽字前,，確認(rèn)一下保單及保單內(nèi)容的真實(shí)性�,？梢灾码姳ｋU(xiǎn)公司客服熱線，核實(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的相關(guān)信息,，確認(rèn)保單的內(nèi)容及真假,。
第二步：確認(rèn)保單保障內(nèi)容
經(jīng)過對個(gè)人常規(guī)信息的核實(shí)之后，第二步需要做的便是了解保單的保障內(nèi)容,。其中保險(xiǎn)責(zé)任,、責(zé)任免除（又稱“除外責(zé)任”）是兩個(gè)關(guān)鍵要素。
想要知道一份保單可以保障哪些內(nèi)容,，就要詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任那部分,。保險(xiǎn)責(zé)任主要是指保險(xiǎn)的保障范圍和內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)的責(zé)任,，以及出現(xiàn)哪些情況需要給付多少保險(xiǎn)金,。比如，醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度,、意外死亡的最高賠付,、保單分紅、養(yǎng)老金給付等,，都是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范疇,。
除此之外，也要重點(diǎn)留意“責(zé)任免除”部分,。它是指保險(xiǎn)公司依照法律規(guī)定或合同約定,，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式,，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的范圍,；也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任,。
比如,，在國內(nèi)多數(shù)保險(xiǎn)合同中，因戰(zhàn)爭、軍事沖突,、恐怖活動(dòng)等引起的損失,，保險(xiǎn)公司一般不承擔(dān)責(zé)任；又比如,，在車損險(xiǎn)保單中,，如果車輛被水泡了之后，車主仍強(qiáng)行啟動(dòng)車輛,，導(dǎo)致車輛損失擴(kuò)大,，針對這種情況，也屬于責(zé)任免除范圍,；另外,，酒后駕車、無駕駛證駕車等情況,，目前多數(shù)保險(xiǎn)公司也將其列入了除外責(zé)任,。
其實(shí)，任何保險(xiǎn)都不是萬能的,，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容,。因此，投保人在投保之前,，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任,，自己保的險(xiǎn)種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣,，才不會(huì)在發(fā)生事故之后,，還搞不清楚到底能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。
第三步：知曉多個(gè)關(guān)鍵要素
很多投保人購買保險(xiǎn)時(shí),，不明白空白期,、觀察期、猶豫期和寬限期這幾個(gè)要素的涵義和作用,，忽略了它們的重要性,，因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失。
投保人繳納保費(fèi)到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間,，被稱為“保險(xiǎn)空白期”,，在這期間保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。
“觀察期”又稱“保險(xiǎn)等待期”,。是指壽險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi),，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人也不能獲得保險(xiǎn)賠償,。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險(xiǎn)事故,，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨�,，也就是所說的逆選擇。
“猶豫期”,，是指投保人收到保險(xiǎn)合同并書面簽收后的一段時(shí)間,，在此期間投保人可以提出解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司有責(zé)任無條件給保戶退保,，并返還保費(fèi),，一般期限為10天。
“寬限期”,，是指自首次繳付保險(xiǎn)費(fèi)以后,，每次保險(xiǎn)費(fèi)到期日起的六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi),，并不計(jì)收利息,。如果被保險(xiǎn)人在寬限期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)仍有效,，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并支付保險(xiǎn)金,，支付的保險(xiǎn)金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。
第四步：了解清楚退出機(jī)制
退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定,。大部分保險(xiǎn)可以在10天的猶豫期中全額退款,，而在猶豫期過后,，投保人也可以在任何時(shí)候要求解除保險(xiǎn)合同,，并得到相應(yīng)的款項(xiàng)。只不過在不同情況下得到的保費(fèi)會(huì)不同,。
目前市場上的保險(xiǎn)合同主要有如下幾種中途退出的方式,。一是退保：投保人停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算,；二是減額付清：投保者停止交費(fèi)但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金,，而是讓保險(xiǎn)繼續(xù)有效，但保障范圍可能會(huì)相應(yīng)縮�,�,；三是保單質(zhì)押：在正常的保險(xiǎn)期間，投保人需要向保險(xiǎn)公司借款,，一般可以得到相應(yīng)保險(xiǎn)賬戶現(xiàn)金價(jià)值一定比例的借款,，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障。