如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱，那么對于大部分投資者而言，購買正規(guī)途徑銷售的金融產(chǎn)品,，理財(cái)是否就是一件容易的事情呢？
面對琳瑯滿目的理財(cái)工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理,，你最頭疼的是什么？
是的,，大部分人都會對那些長達(dá)十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品說明書頭疼不已,。但是別著急，要真正理解這些有時候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書,，也不是沒有竅門可循,。
我們將為讀者解開理財(cái)說明書中的秘密，教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義,。
銀行篇
五大細(xì)節(jié)
助你認(rèn)清銀行理財(cái)產(chǎn)品“真面目”
在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的投資人,，看重的往往是銀行的信譽(yù),，期望在低風(fēng)險的前提下獲得比存款更高的回報。
然而,，這相對更高的回報背后,，并非穩(wěn)賺不賠的買賣,。紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品類型,，誘人的預(yù)期收益率以及看起來不算太長的投資期限，可能都是讓投資者一時沖動,、盲目入市的“誘餌”,。讀懂理財(cái)產(chǎn)品說明書，看清楚它們的真相,，也因此顯得格外重要,。
細(xì)節(jié)一：細(xì)辨產(chǎn)品類型
若仔細(xì)研讀理財(cái)產(chǎn)品的說明書，可以發(fā)現(xiàn)其大致包括以下內(nèi)容：產(chǎn)品名稱,、投資方向,、投資幣種、期限,、產(chǎn)品類型,、產(chǎn)品募集日期、產(chǎn)品起始日,、開放日（如有）,、到賬日、最低投資金額,、預(yù)期年化收益率等等,。
乍一看，這說明書要素紛雜,，要在短時間內(nèi)弄清楚產(chǎn)品究竟如何似乎很難,。但是銀行理財(cái)師提醒投資者：要讀懂產(chǎn)品說明書，最要緊的是辨明產(chǎn)品的類型,。
“搞清楚產(chǎn)品的類型非常重要,。如果你是一名保守投資者，只想穩(wěn)定地獲取收益,，如何避免購買到一款并不保本的理財(cái)產(chǎn)品,？如果你相對激進(jìn)，愿意犧牲一些本金去博取高收益,，又該如何選擇適合自己的產(chǎn)品,？關(guān)鍵就是明確銀行所發(fā)售產(chǎn)品的類型�,！蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理如此說道,。
目前的市場上,，銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類型。若再進(jìn)行細(xì)分,，則可以分為保本浮動收益型,、保本保收益型產(chǎn)品，以及非保本浮動收益型等幾大類,。對于這些類型,，銀行理財(cái)產(chǎn)品的說明書上一般都會有明確的標(biāo)注。
在這些產(chǎn)品中,，只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的,，而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少。說明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人,，保守的投資者也要三思而后行,，切忌被高收益率“迷了眼”，進(jìn)而盲目購買,。
細(xì)節(jié)二：投資日期事關(guān)流動性
記者研讀了目前在售的各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn),，相較于以往僅僅說明投資期限的做法，眼下的理財(cái)產(chǎn)品說明書相對規(guī)范不少,。與產(chǎn)品相關(guān)的各類時間要素也都已經(jīng)寫上了說明書,。
前述銀行理財(cái)師告訴記者，與理財(cái)產(chǎn)品息息相關(guān)的一些時間節(jié)點(diǎn),，主要包括以下幾個要素：投資期限,、募集期限、產(chǎn)品起息日,、資金到賬日,。
投資期限是指投資的時間長短，一般被視為觀察產(chǎn)品流動性的最好指標(biāo),。如果一個投資者在短期內(nèi)有資金需求,，那么投資期限較長的理財(cái)產(chǎn)品就不適合。但這并不是決定產(chǎn)品流動性的全部要素,。在產(chǎn)品成立前,，有一個產(chǎn)品募集期，一般而言,，在募集期內(nèi),，理財(cái)資金雖然已經(jīng)存入銀行，但是很多銀行卻不會給付利息,，即便部分銀行愿意給投資者一部分回報,，也只是支付活期利率。因此,，理財(cái)師建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時候購買理財(cái)產(chǎn)品,，可同時兼顧資金的流動性和收益率,。
此外，資金的到賬日也是一個不容忽視的要素,。理財(cái)產(chǎn)品投資期滿后,，資金不會馬上回到客戶的賬戶里。因此所謂的“到賬日”也就是理財(cái)資金到期日+T日后的日期,。需要提醒的是,，在這段時期內(nèi)，銀行對于理財(cái)資金也不支付相關(guān)利率,。
“大部分銀行的T日一般都是3天,，因此理財(cái)資金到賬日也就是投資期滿后的3個工作日。但也不排除一些銀行拉長了這個T日,，所以投資者在購買產(chǎn)品時需要特別注意這個到賬日的說明，如果T日太長,，在預(yù)期收益率,、投資期限、涉及風(fēng)險等都差不多的產(chǎn)品中,，盡量選擇T日較短的那個產(chǎn)品,。”
細(xì)節(jié)三：預(yù)期收益率暗含玄機(jī)
“我的很多客戶,，來購買產(chǎn)品時往往只會問兩個問題：產(chǎn)品投資期限多長,？收益率有多高？”某銀行資深理財(cái)師如此告訴記者,，“這樣草率咨詢的后果,，便是有人購買了并不適合自身的產(chǎn)品�,！�
從目前的市場來看,，理財(cái)產(chǎn)品的收益率主要分為固定收益和浮動收益兩大類�,！皩τ陲L(fēng)險偏好較小的穩(wěn)健型投資者而言,，預(yù)期收益率屬于固定收益的產(chǎn)品一般是最適合他們的。這相當(dāng)于銀行給予了投資人一個承諾,，只要投資到期,，一定會給予所預(yù)期的收益率�,！惫识�,，投資者在購買這類產(chǎn)品時，只要投資期限符合自己需求,、對產(chǎn)品類型也了解透徹,，便可放心購買,。
但是對于預(yù)期收益率屬于浮動區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品，投資者則不得不多個心眼,。收益率處于浮動區(qū)間的產(chǎn)品大體可以分兩類,。一類是根據(jù)投資金額的不同，銀行會給予不同的收益,，這相當(dāng)于是固定收益率產(chǎn)品的“變種”,，投資者也無需過多研究；而另一類浮動收益的產(chǎn)品,，則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,，這些產(chǎn)品可能預(yù)期收益率會較高，但所含風(fēng)險也較大,�,！八^高風(fēng)險匹配高收益，投資這類產(chǎn)品,，投資者需要有一定的風(fēng)險承受力,，并且明白預(yù)期最高的收益率可能無法實(shí)現(xiàn)�,！�
細(xì)節(jié)四：看清標(biāo)的再出手
投資標(biāo)的也就是理財(cái)產(chǎn)品的投資方向,。這或許算得上是投資者最需要關(guān)注的一項(xiàng)內(nèi)容。因?yàn)楫a(chǎn)品的投資方向決定了產(chǎn)品的風(fēng)險大小,，也決定了其預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)概率的大小,。
現(xiàn)在市場上所售的銀行理財(cái)產(chǎn)品中，大部分投資標(biāo)的都是債券和貨幣市場類品種,，這些投資標(biāo)的相對而言風(fēng)險較小,，屬于穩(wěn)健類產(chǎn)品的投資首選。此外,，還有一些產(chǎn)品的投資標(biāo)的中包含了一些銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計(jì)劃,，這些產(chǎn)品的收益率相對更高，但是風(fēng)險也隨之增大,。而對于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來說,，其掛鉤的標(biāo)的廣泛：大宗商品、貴金屬,、股票資產(chǎn),、匯率、利率……都可成為理財(cái)資金的投資方向,，因?yàn)檫@類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中均包含了期權(quán)類資產(chǎn),，故而風(fēng)險更大，投資者可能面臨零收益或者負(fù)收益的情況,。
所以,，看清楚投資標(biāo)的,，結(jié)合自己的風(fēng)險承受能力做出評估后再出手購買，才是理性的態(tài)度,。
細(xì)節(jié)五：信息披露不可忽視
和其他理財(cái)產(chǎn)品相似,，銀行理財(cái)產(chǎn)品也具有信息披露制度。這些信息披露,，將會對相關(guān)產(chǎn)品的最新進(jìn)展進(jìn)行及時的披露和分析,，也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口。但對于銀行而言,，這些理財(cái)產(chǎn)品的公告一般都只發(fā)布在其網(wǎng)站上,。所以投資者若要查看，需要自己去銀行網(wǎng)站查詢,。
關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的信息披露時間,，很多產(chǎn)品說明書中也會有所說明，特別是對于那些有觀察期或一定報告期的產(chǎn)品,，對于具體的披露時間,，銀行一般都會提前在說明書中告知投資者。
保險篇
四步教你
讀懂“保險天書”
長期以來,，由于內(nèi)容過于晦澀難懂，保險公司的保險條款常常被稱為“保險天書”,。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù),，與保險公司之間的糾紛也由此生發(fā)。
在購買保險產(chǎn)品前,，投保人應(yīng)注重閱讀有關(guān)保險產(chǎn)品的條款,，弄清保險合同條款中約定的雙方權(quán)利義務(wù)。若對保險合同有疑惑,，可向該保險公司客戶服務(wù)熱線電話查詢,。
另一方面，記者也走訪了業(yè)內(nèi)保險專家,，總結(jié)了一些常見的保單要素,，教您讀懂保險合同。
第一步：核實(shí)保單真假
通常投保人投保后,，會得到一份規(guī)范的保險合同,。建議投保人在拿到保險合同后，要在第一時間仔細(xì)閱讀,，逐條了解相關(guān)信息,。
相對而言，個人常規(guī)信息,，是保險合同中最重要的一部分,。所以,，保戶在拿到保單之后，首先就要快速瀏覽一下合同中的各項(xiàng)個人信息,，仔細(xì)核實(shí)被保險人,、投保人、受益人的相關(guān)信息和聯(lián)系方式,。
此外,，為以防萬一，保戶有必要在簽字前,，確認(rèn)一下保單及保單內(nèi)容的真實(shí)性,。可以致電保險公司客服熱線,，核實(shí)保險業(yè)務(wù)人員的相關(guān)信息,，確認(rèn)保單的內(nèi)容及真假。
第二步：確認(rèn)保單保障內(nèi)容
經(jīng)過對個人常規(guī)信息的核實(shí)之后,，第二步需要做的便是了解保單的保障內(nèi)容,。其中保險責(zé)任、責(zé)任免除（又稱“除外責(zé)任”）是兩個關(guān)鍵要素,。
想要知道一份保單可以保障哪些內(nèi)容,，就要詳細(xì)閱讀保險責(zé)任那部分。保險責(zé)任主要是指保險的保障范圍和內(nèi)容,，即保險公司必須承擔(dān)的責(zé)任,，以及出現(xiàn)哪些情況需要給付多少保險金。比如,，醫(yī)療費(fèi)用報銷額度,、意外死亡的最高賠付、保單分紅,、養(yǎng)老金給付等,，都是屬于保險責(zé)任的范疇。
除此之外,，也要重點(diǎn)留意“責(zé)任免除”部分,。它是指保險公司依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍,。責(zé)任免除大多采用列舉的方式,，即在保險條款中明文列出保險公司不負(fù)賠償責(zé)任的范圍；也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任,，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任,。
比如，在國內(nèi)多數(shù)保險合同中，因戰(zhàn)爭,、軍事沖突,、恐怖活動等引起的損失，保險公司一般不承擔(dān)責(zé)任,；又比如,，在車損險保單中，如果車輛被水泡了之后,，車主仍強(qiáng)行啟動車輛,，導(dǎo)致車輛損失擴(kuò)大，針對這種情況,，也屬于責(zé)任免除范圍,；另外，酒后駕車,、無駕駛證駕車等情況,，目前多數(shù)保險公司也將其列入了除外責(zé)任。
其實(shí),，任何保險都不是萬能的,，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。因此,，投保人在投保之前,，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償,。只有這樣,，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償,。
第三步：知曉多個關(guān)鍵要素
很多投保人購買保險時，不明白空白期,、觀察期,、猶豫期和寬限期這幾個要素的涵義和作用，忽略了它們的重要性,，因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失,。
投保人繳納保費(fèi)到保險公司出具正式保單之前的這段時間，被稱為“保險空白期”,，在這期間保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的,。
“觀察期”又稱“保險等待期”。是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi),，即使發(fā)生保險事故,，受益人也不能獲得保險賠償。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨�,，也就是所說的逆選擇,。
“猶豫期”，是指投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間,，在此期間投保人可以提出解除保險合同,，保險公司有責(zé)任無條件給保戶退保，并返還保費(fèi),，一般期限為10天,。
“寬限期”，是指自首次繳付保險費(fèi)以后,，每次保險費(fèi)到期日起的六十天內(nèi)為寬限期,。此間繳付逾期保險費(fèi)，并不計(jì)收利息,。如果被保險人在寬限期內(nèi)死亡,，保險仍有效，保險人承擔(dān)保險責(zé)任并支付保險金,，支付的保險金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險費(fèi),。
第四步：了解清楚退出機(jī)制
退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期中全額退款,，而在猶豫期過后,，投保人也可以在任何時候要求解除保險合同，并得到相應(yīng)的款項(xiàng),。只不過在不同情況下得到的保費(fèi)會不同,。
目前市場上的保險合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保：投保人停止交費(fèi)并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話,，退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價值計(jì)算,；二是減額付清：投保者停止交費(fèi)但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金，而是讓保險繼續(xù)有效,，但保障范圍可能會相應(yīng)縮�,。蝗潜钨|(zhì)押：在正常的保險期間,，投保人需要向保險公司借款,，一般可以得到相應(yīng)保險賬戶現(xiàn)金價值一定比例的借款，在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障,。