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理財說明書九大細(xì)節(jié)認(rèn)清銀保產(chǎn)品
2012-08-09   作者:金蘋蘋 趙鈴  來源:上海證券報
 
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    如果說那些聽起來像是天上掉餡餅的投資往往就是陷阱,,那么對于大部分投資者而言,,購買正規(guī)途徑銷售的金融產(chǎn)品,理財是否就是一件容易的事情呢,?
  面對琳瑯滿目的理財工具和巧舌如簧的客戶經(jīng)理,,你最頭疼的是什么?
  是的,,大部分人都會對那些長達(dá)十幾頁甚至幾十頁且專業(yè)名詞頻繁出現(xiàn)的理財產(chǎn)品說明書頭疼不已,。但是別著急,要真正理解這些有時候被人稱為“天書”的產(chǎn)品說明書,,也不是沒有竅門可循,。
  我們將為讀者解開理財說明書中的秘密,教您讀懂這些說明書字里行間的真正含義,。

  銀行篇

  五大細(xì)節(jié)
  助你認(rèn)清銀行理財產(chǎn)品“真面目”

  在銀行購買理財產(chǎn)品的投資人,,看重的往往是銀行的信譽,期望在低風(fēng)險的前提下獲得比存款更高的回報,。
  然而,,這相對更高的回報背后,并非穩(wěn)賺不賠的買賣,。紛繁復(fù)雜的產(chǎn)品類型,,誘人的預(yù)期收益率以及看起來不算太長的投資期限,可能都是讓投資者一時沖動,、盲目入市的“誘餌”,。讀懂理財產(chǎn)品說明書,看清楚它們的真相,,也因此顯得格外重要,。

  細(xì)節(jié)一:細(xì)辨產(chǎn)品類型

  若仔細(xì)研讀理財產(chǎn)品的說明書,,可以發(fā)現(xiàn)其大致包括以下內(nèi)容:產(chǎn)品名稱,、投資方向,、投資幣種、期限,、產(chǎn)品類型,、產(chǎn)品募集日期、產(chǎn)品起始日,、開放日(如有),、到賬日、最低投資金額,、預(yù)期年化收益率等等,。
  乍一看,這說明書要素紛雜,,要在短時間內(nèi)弄清楚產(chǎn)品究竟如何似乎很難,。但是銀行理財師提醒投資者:要讀懂產(chǎn)品說明書,最要緊的是辨明產(chǎn)品的類型,。
  “搞清楚產(chǎn)品的類型非常重要,。如果你是一名保守投資者,只想穩(wěn)定地獲取收益,,如何避免購買到一款并不保本的理財產(chǎn)品,?如果你相對激進(jìn),愿意犧牲一些本金去博取高收益,,又該如何選擇適合自己的產(chǎn)品,?關(guān)鍵就是明確銀行所發(fā)售產(chǎn)品的類型�,!蹦彻煞葜粕虡I(yè)銀行理財經(jīng)理如此說道,。
  目前的市場上,銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品大體可以分為保本和非保本兩大類型,。若再進(jìn)行細(xì)分,,則可以分為保本浮動收益型、保本保收益型產(chǎn)品,,以及非保本浮動收益型等幾大類,。對于這些類型,銀行理財產(chǎn)品的說明書上一般都會有明確的標(biāo)注,。
  在這些產(chǎn)品中,,只有保本保收益型產(chǎn)品的收益率是可以提前確定的,而其余兩者只能看預(yù)期收益率能夠?qū)崿F(xiàn)的概率有多少,。說明書上提供的預(yù)期收益率即便再誘人,,保守的投資者也要三思而后行,,切忌被高收益率“迷了眼”,進(jìn)而盲目購買,。

  細(xì)節(jié)二:投資日期事關(guān)流動性

  記者研讀了目前在售的各家銀行的理財產(chǎn)品說明書后發(fā)現(xiàn),,相較于以往僅僅說明投資期限的做法,眼下的理財產(chǎn)品說明書相對規(guī)范不少,。與產(chǎn)品相關(guān)的各類時間要素也都已經(jīng)寫上了說明書,。
  前述銀行理財師告訴記者,與理財產(chǎn)品息息相關(guān)的一些時間節(jié)點,,主要包括以下幾個要素:投資期限,、募集期限、產(chǎn)品起息日,、資金到賬日,。
  投資期限是指投資的時間長短,一般被視為觀察產(chǎn)品流動性的最好指標(biāo),。如果一個投資者在短期內(nèi)有資金需求,,那么投資期限較長的理財產(chǎn)品就不適合。但這并不是決定產(chǎn)品流動性的全部要素,。在產(chǎn)品成立前,,有一個產(chǎn)品募集期,一般而言,,在募集期內(nèi),,理財資金雖然已經(jīng)存入銀行,但是很多銀行卻不會給付利息,,即便部分銀行愿意給投資者一部分回報,,也只是支付活期利率。因此,,理財師建議投資者最好在募集期快結(jié)束的時候購買理財產(chǎn)品,,可同時兼顧資金的流動性和收益率。
  此外,,資金的到賬日也是一個不容忽視的要素,。理財產(chǎn)品投資期滿后,資金不會馬上回到客戶的賬戶里,。因此所謂的“到賬日”也就是理財資金到期日+T日后的日期,。需要提醒的是,在這段時期內(nèi),,銀行對于理財資金也不支付相關(guān)利率,。
  “大部分銀行的T日一般都是3天,因此理財資金到賬日也就是投資期滿后的3個工作日,。但也不排除一些銀行拉長了這個T日,,所以投資者在購買產(chǎn)品時需要特別注意這個到賬日的說明,,如果T日太長,在預(yù)期收益率,、投資期限,、涉及風(fēng)險等都差不多的產(chǎn)品中,盡量選擇T日較短的那個產(chǎn)品,�,!�

  細(xì)節(jié)三:預(yù)期收益率暗含玄機(jī)

  “我的很多客戶,,來購買產(chǎn)品時往往只會問兩個問題:產(chǎn)品投資期限多長,?收益率有多高?”某銀行資深理財師如此告訴記者,,“這樣草率咨詢的后果,,便是有人購買了并不適合自身的產(chǎn)品�,!�
  從目前的市場來看,,理財產(chǎn)品的收益率主要分為固定收益和浮動收益兩大類�,!皩τ陲L(fēng)險偏好較小的穩(wěn)健型投資者而言,,預(yù)期收益率屬于固定收益的產(chǎn)品一般是最適合他們的。這相當(dāng)于銀行給予了投資人一個承諾,,只要投資到期,,一定會給予所預(yù)期的收益率�,!惫识�,,投資者在購買這類產(chǎn)品時,只要投資期限符合自己需求,、對產(chǎn)品類型也了解透徹,,便可放心購買。
  但是對于預(yù)期收益率屬于浮動區(qū)間的理財產(chǎn)品,,投資者則不得不多個心眼,。收益率處于浮動區(qū)間的產(chǎn)品大體可以分兩類。一類是根據(jù)投資金額的不同,,銀行會給予不同的收益,,這相當(dāng)于是固定收益率產(chǎn)品的“變種”,投資者也無需過多研究,;而另一類浮動收益的產(chǎn)品,,則多屬于掛鉤某類甚至某幾類資產(chǎn)的理財產(chǎn)品,這些產(chǎn)品可能預(yù)期收益率會較高,,但所含風(fēng)險也較大,�,!八^高風(fēng)險匹配高收益,投資這類產(chǎn)品,,投資者需要有一定的風(fēng)險承受力,,并且明白預(yù)期最高的收益率可能無法實現(xiàn)�,!�

  細(xì)節(jié)四:看清標(biāo)的再出手

  投資標(biāo)的也就是理財產(chǎn)品的投資方向,。這或許算得上是投資者最需要關(guān)注的一項內(nèi)容。因為產(chǎn)品的投資方向決定了產(chǎn)品的風(fēng)險大小,,也決定了其預(yù)期收益率實現(xiàn)概率的大小,。
  現(xiàn)在市場上所售的銀行理財產(chǎn)品中,大部分投資標(biāo)的都是債券和貨幣市場類品種,,這些投資標(biāo)的相對而言風(fēng)險較小,,屬于穩(wěn)健類產(chǎn)品的投資首選。此外,,還有一些產(chǎn)品的投資標(biāo)的中包含了一些銀行的信貸資產(chǎn)或者信托計劃,,這些產(chǎn)品的收益率相對更高,但是風(fēng)險也隨之增大,。而對于結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品來說,,其掛鉤的標(biāo)的廣泛:大宗商品、貴金屬,、股票資產(chǎn),、匯率、利率……都可成為理財資金的投資方向,,因為這類產(chǎn)品的設(shè)計中均包含了期權(quán)類資產(chǎn),,故而風(fēng)險更大,投資者可能面臨零收益或者負(fù)收益的情況,。
  所以,,看清楚投資標(biāo)的,結(jié)合自己的風(fēng)險承受能力做出評估后再出手購買,,才是理性的態(tài)度,。

  細(xì)節(jié)五:信息披露不可忽視

  和其他理財產(chǎn)品相似,銀行理財產(chǎn)品也具有信息披露制度,。這些信息披露,,將會對相關(guān)產(chǎn)品的最新進(jìn)展進(jìn)行及時的披露和分析,也是投資者了解自身資金投資情況的最好窗口,。但對于銀行而言,,這些理財產(chǎn)品的公告一般都只發(fā)布在其網(wǎng)站上。所以投資者若要查看,需要自己去銀行網(wǎng)站查詢,。
  關(guān)于理財產(chǎn)品的信息披露時間,,很多產(chǎn)品說明書中也會有所說明,特別是對于那些有觀察期或一定報告期的產(chǎn)品,,對于具體的披露時間,,銀行一般都會提前在說明書中告知投資者。

  保險篇

  四步教你
  讀懂“保險天書”

  長期以來,,由于內(nèi)容過于晦澀難懂,,保險公司的保險條款常常被稱為“保險天書”。大眾往往因此而忽略了條款中的權(quán)利和義務(wù),,與保險公司之間的糾紛也由此生發(fā),。
  在購買保險產(chǎn)品前,投保人應(yīng)注重閱讀有關(guān)保險產(chǎn)品的條款,,弄清保險合同條款中約定的雙方權(quán)利義務(wù),。若對保險合同有疑惑,可向該保險公司客戶服務(wù)熱線電話查詢,。
  另一方面,記者也走訪了業(yè)內(nèi)保險專家,,總結(jié)了一些常見的保單要素,,教您讀懂保險合同。

  第一步:核實保單真假

  通常投保人投保后,,會得到一份規(guī)范的保險合同,。建議投保人在拿到保險合同后,要在第一時間仔細(xì)閱讀,,逐條了解相關(guān)信息,。
  相對而言,個人常規(guī)信息,,是保險合同中最重要的一部分,。所以,保戶在拿到保單之后,,首先就要快速瀏覽一下合同中的各項個人信息,,仔細(xì)核實被保險人、投保人,、受益人的相關(guān)信息和聯(lián)系方式,。
  此外,為以防萬一,,保戶有必要在簽字前,,確認(rèn)一下保單及保單內(nèi)容的真實性。可以致電保險公司客服熱線,,核實保險業(yè)務(wù)人員的相關(guān)信息,,確認(rèn)保單的內(nèi)容及真假。

  第二步:確認(rèn)保單保障內(nèi)容

  經(jīng)過對個人常規(guī)信息的核實之后,,第二步需要做的便是了解保單的保障內(nèi)容,。其中保險責(zé)任、責(zé)任免除(又稱“除外責(zé)任”)是兩個關(guān)鍵要素,。
  想要知道一份保單可以保障哪些內(nèi)容,,就要詳細(xì)閱讀保險責(zé)任那部分。保險責(zé)任主要是指保險的保障范圍和內(nèi)容,,即保險公司必須承擔(dān)的責(zé)任,,以及出現(xiàn)哪些情況需要給付多少保險金。比如,,醫(yī)療費用報銷額度,、意外死亡的最高賠付、保單分紅,、養(yǎng)老金給付等,,都是屬于保險責(zé)任的范疇。
  除此之外,,也要重點留意“責(zé)任免除”部分,。它是指保險公司依照法律規(guī)定或合同約定,不承擔(dān)保險責(zé)任的范圍,。責(zé)任免除大多采用列舉的方式,,即在保險條款中明文列出保險公司不負(fù)賠償責(zé)任的范圍;也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任,,即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任,。
  比如,在國內(nèi)多數(shù)保險合同中,,因戰(zhàn)爭,、軍事沖突、恐怖活動等引起的損失,,保險公司一般不承擔(dān)責(zé)任,;又比如,在車損險保單中,,如果車輛被水泡了之后,,車主仍強行啟動車輛,導(dǎo)致車輛損失擴(kuò)大,,針對這種情況,,也屬于責(zé)任免除范圍;另外,酒后駕車,、無駕駛證駕車等情況,,目前多數(shù)保險公司也將其列入了除外責(zé)任。
  其實,,任何保險都不是萬能的,,總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。因此,,投保人在投保之前,,一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任,自己保的險種都包括對哪些事故的賠償,。只有這樣,,才不會在發(fā)生事故之后,還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償,。

  第三步:知曉多個關(guān)鍵要素

  很多投保人購買保險時,,不明白空白期、觀察期,、猶豫期和寬限期這幾個要素的涵義和作用,,忽略了它們的重要性,因此在理賠過程中很容易造成不必要的損失,。
  投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間,,被稱為“保險空白期”,在這期間保險公司是不承擔(dān)保險責(zé)任的,。
  “觀察期”又稱“保險等待期”。是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi),,即使發(fā)生保險事故,,受益人也不能獲得保險賠償。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故,,而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨�,,也就是所說的逆選擇。
  “猶豫期”,,是指投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間,,在此期間投保人可以提出解除保險合同,保險公司有責(zé)任無條件給保戶退保,,并返還保費,,一般期限為10天。
  “寬限期”,,是指自首次繳付保險費以后,,每次保險費到期日起的六十天內(nèi)為寬限期。此間繳付逾期保險費,并不計收利息,。如果被保險人在寬限期內(nèi)死亡,,保險仍有效,保險人承擔(dān)保險責(zé)任并支付保險金,,支付的保險金扣除應(yīng)繳的當(dāng)期保險費,。

  第四步:了解清楚退出機(jī)制

  退出機(jī)制主要是指合同關(guān)于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期中全額退款,,而在猶豫期過后,,投保人也可以在任何時候要求解除保險合同,并得到相應(yīng)的款項,。只不過在不同情況下得到的保費會不同,。
  目前市場上的保險合同主要有如下幾種中途退出的方式。一是退保:投保人停止交費并且需要領(lǐng)回現(xiàn)金的話,,退還的額度將根據(jù)保單的現(xiàn)金價值計算,;二是減額付清:投保者停止交費但不要求領(lǐng)回現(xiàn)金,而是讓保險繼續(xù)有效,,但保障范圍可能會相應(yīng)縮�,。蝗潜钨|(zhì)押:在正常的保險期間,,投保人需要向保險公司借款,,一般可以得到相應(yīng)保險賬戶現(xiàn)金價值一定比例的借款,在此期間投保人仍然可以享受保單上的保障,。

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