“好像只是看上去很美,�,！�8月6日，一位從深圳來(lái)的游客,，走進(jìn)香港某銀行網(wǎng)點(diǎn),，詢問(wèn)非本地居民在香港開(kāi)設(shè)人民幣賬戶事宜。走出銀行,，她對(duì)記者說(shuō)了這樣一句話,。
香港金融管理局日前宣布，從今年8月1日起,，香港銀行可以為非香港居民開(kāi)戶和提供各類離岸人民幣服務(wù),，具體包括設(shè)立人民幣賬戶、存款,、貸款,、發(fā)出人民幣結(jié)算扣賬卡及信用卡等服務(wù)。這是香港銀行首次對(duì)非本地居民開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù),。
8月6日,，是中信銀行國(guó)際開(kāi)始推出非香港居民人民幣服務(wù)的第一天。該公司公告稱,，除了上述提到的幾項(xiàng)業(yè)務(wù)外,，中信銀行國(guó)際還為投資者提供人民幣投資服務(wù)，包括：外幣掛鉤存款,、證券買賣,、存款證、結(jié)構(gòu)性存款,、保險(xiǎn)等,。
更讓投資者眼前一亮的是，推廣期內(nèi),，達(dá)到要求的客戶,，可獲中信銀行國(guó)際提供高達(dá)8%的人民幣賬戶優(yōu)惠年利率。一周前,，恒生銀行亦在香港推出了類似的優(yōu)惠策略,。恒生公告稱，8月1日起，該行開(kāi)始為期一周的推廣期,，為以港元兌換人民幣并同時(shí)設(shè)立人民幣定存的客戶,，提供年利率高達(dá)6.38%的存款利息。
盡管只是為期一周,，但6.38%甚至8%的高息,，仍然看起來(lái)令人激動(dòng)。
“還是希望能夠開(kāi)拓一下市場(chǎng),�,！敝行陪y行國(guó)際一位員工告訴本報(bào)記者，此舉旨在吸引一些國(guó)內(nèi),，甚至是香港的投資者成為該行的客戶,。中信銀行國(guó)際財(cái)富管理及零售信貸部總經(jīng)理劉子勤告訴本報(bào)，目前已接獲不少客戶查詢及申請(qǐng)有關(guān)服務(wù),，反應(yīng)理想,。
年利率還原
據(jù)一位恒生銀行客戶經(jīng)理介紹，6.38%的高息優(yōu)惠只有大致一周時(shí)間,，即開(kāi)戶后一周內(nèi)享受存款年利率6.38%,，此后一個(gè)月的定存年利率降至2%，這筆存款的下限為2萬(wàn)元,，上限為500萬(wàn)元,。而這筆款項(xiàng)的存款方式，需是將客戶手上的港幣在恒生銀行兌換成人民幣,，并將其存入恒生人民幣賬戶中,。
據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，以一個(gè)月30日計(jì)算,，上述優(yōu)惠年利率人民幣賬戶一個(gè)月定存的年利率約2.98%,。
中信銀行國(guó)際的優(yōu)惠策略同樣如此。據(jù)上述中信銀行國(guó)際職員介紹,，8%的利率只能持續(xù)一周,，其后,，同樣會(huì)以2%的年利率對(duì)非香港居民的資金進(jìn)行定存,，且此賬戶的金額上限為10萬(wàn)元。
這樣算下來(lái),，看起來(lái)“驚人”的優(yōu)惠年利率,，其實(shí)和香港各大銀行目前推出的人民幣存款年利率相差不大。
今年以來(lái),，由于人民幣升值預(yù)期
下降,，香港離岸人民幣存款量不斷減少。金管局公布數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底,，香港人民幣存款環(huán)比增長(zhǎng)0.7%,，至5577億元。然而,，相比2011年底的5885億元減少了5.23%,。
在此大背景下，今年初,，香港各大銀行為吸納人民幣資金,，不斷提高人民幣存款利率。日前,，永隆銀行宣布,，該行3、6及12個(gè)月期的2萬(wàn)元定期存款年利率分別為2.2%,、2.4%及2.7%,，較此前調(diào)高了0.2%。對(duì)于此前該行起存金額需40萬(wàn)元或以上的優(yōu)惠,，亦下調(diào)至10萬(wàn)元,。
中銀香港日前亦推出了小額存款優(yōu)惠。以2萬(wàn)元資金為門檻,，存期3及6個(gè)月的年利率均為2.6%,。
另外，一些港資或外資銀行,，如渣打及星展亦將人民幣存款優(yōu)惠門檻,，或人民幣存款年利率進(jìn)行了調(diào)整。
盡管如此,，2%至3%的年回報(bào)率仍不足以吸引投資者,，將人民幣存在香港的銀行。
中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示,，目前內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)人民幣3個(gè)月,、半年及一年存款基準(zhǔn)利率分別2.85%、3.05%及3.25%,。
“只有要來(lái)香港投資或想轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的投資者才可能需要把人民幣從國(guó)內(nèi)帶到香港來(lái),。”上述游客告訴記者,，否則她還是寧愿把錢存在內(nèi)地的銀行里,。
收益率普查
在投資方面，目前用人民幣投資能夠選擇的產(chǎn)品依然非常有限,。
一位港資銀行負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者,，目前，個(gè)人投資者能在香港銀行購(gòu)買到的人民幣產(chǎn)品主要有人民幣國(guó)債、RQFII及一些人民幣理財(cái)產(chǎn)品,。
然而,，翻看前面兩項(xiàng)產(chǎn)品的收益率，似乎仍不能滿足許多投資者的要求,，甚至比不過(guò)國(guó)內(nèi)定存的收益率,。
今年6月28日，財(cái)政部在香港發(fā)行了總額為230億元的人民幣國(guó)債,。其中,，個(gè)人部分國(guó)債發(fā)行金額為55億元，期限為2年,，票面利率為2.38%,。
而在RQFII產(chǎn)品方面，據(jù)一位中信銀行國(guó)際職員介紹,，目前此類產(chǎn)品的收益率大約為3%至5%,，中間還需扣除2%左右的手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)等費(fèi)用。算下來(lái),，第一批RQFII產(chǎn)品的年收益率大約為1%至3%,。
由于品種太少，香港市場(chǎng)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品目前供不應(yīng)求,。
據(jù)恒生一位職員介紹,，早前，該行曾推出一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品,，收益率大約4%左右,，推出幾天內(nèi)，即被搶一空,。
與此同時(shí),，銀行在接獲來(lái)自個(gè)人投資者的人民幣后，再進(jìn)行人民幣貸款或投資人民幣產(chǎn)品時(shí),，能夠產(chǎn)生的利潤(rùn)并不會(huì)太高,。
一位渣打銀行借貸部門的工作人員告訴本報(bào)，最近,，該公司給內(nèi)地房企的人民幣貸款年利率大約6%,，而給予一般貿(mào)易企業(yè)的人民幣貸款利率為4%。
另辟蹊徑
人民幣產(chǎn)品回報(bào)率過(guò)低,，內(nèi)地投資者開(kāi)設(shè)人民幣賬戶后的資金用項(xiàng),，是否能另辟蹊徑？
本報(bào)記者走訪了三家銀行,，這些銀行的職員均介紹了一種類似的投資方式：將人民幣兌換為港幣，再購(gòu)買一些回報(bào)較高的壽險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品。
例如,，客戶在開(kāi)設(shè)人民幣賬戶的同時(shí),，可以將一部分人民幣資產(chǎn)兌換為港幣，并與銀行簽訂一份儲(chǔ)蓄計(jì)劃,，每年繳納一定額度的保費(fèi),，并收獲一筆較高的利息。
在本報(bào)記者接觸到的案例中,，投資者需要每年交付約10萬(wàn)港元的保費(fèi),，繳付期5年。從第二年開(kāi)始,，投資者每年可獲得1萬(wàn)港元的利息,，并在保單現(xiàn)金總值超過(guò)繳付保費(fèi)時(shí)，贖回這筆保單,，保證收益,。
“這樣做，無(wú)論對(duì)銀行,，還是對(duì)客戶都是有利的,。”上述職員說(shuō),，由于監(jiān)管部門擔(dān)心資金來(lái)源,，給內(nèi)地居民開(kāi)戶時(shí)，金管局的監(jiān)管要求會(huì)比較嚴(yán),。對(duì)于非香港居民在香港以現(xiàn)金存款,，金管局要求銀行對(duì)客戶資金來(lái)源進(jìn)行較嚴(yán)厲的審查。
金管局發(fā)言人告訴本報(bào),，金管局要求認(rèn)可機(jī)構(gòu)在辦理人民幣業(yè)務(wù)時(shí),，需進(jìn)行慣常和穩(wěn)妥的盡職查核以及防范人民幣偽鈔和洗錢活動(dòng)。認(rèn)可機(jī)構(gòu)亦需要符合金管局對(duì)洗錢活動(dòng)的監(jiān)管要求,，不論幣種,。