吃飯,、旅游,、住宿,、購物……做什么都刷一下，信用卡漸已成為很多人生活的必需品,。僅去年，我國就新發(fā)信用卡5500萬張,，累計發(fā)卡2.85億張,。然而，繁榮的背后,，卻是愈演愈烈的非法套現(xiàn)之風(fēng),，不僅影響個人信用，還嚴(yán)重威脅正常的金融秩序,，乃至社會穩(wěn)定,。
在物欲橫流的城市，很多人手持一張甚至多張信用卡,，以體驗(yàn)超前消費(fèi)帶來的快感,。但事實(shí)上，看不到現(xiàn)金的消費(fèi),，更容易令人放松警惕,，而一旦深陷其中，也就根本無法自拔,。
越陷越深如毒癮
日前,，54歲的三門人盧秀峰,，站在杭州市下城區(qū)法院的被告席上，神情落寞,。
一切對他來說,，仿佛做夢一般，但遺憾的是,，這并非是夢,。這位讀過大學(xué)、長相斯文的中年男人,，在欲望面前迷失了自己,，惡意透支信用卡151萬余元，被抓時身上僅剩100元,。
事情要從3年前說起,。2008年8月，無業(yè)的盧秀峰一心想找“來錢快”的門道,，便花錢做了兩套假房產(chǎn)證,，假證上的房產(chǎn)都是杭州市中心的高檔住宅，市值估價約640萬元,。
從2008年8月22日至2009年12月24日,，他使用本人身份證、虛假房產(chǎn)證等資料,，先后到7家銀行成功申領(lǐng)信用卡各1張,，其中兩張白金信用卡透支額度高達(dá)70萬元和40萬元。為成功申領(lǐng)高透支額度的信用卡,，他會拿著申領(lǐng)到的高透支額度信用卡或者信用卡賬單,，提供給其他銀行作為其資產(chǎn)及信用參考。
信用卡開通后,，盧秀峰就用刷卡消費(fèi),、現(xiàn)金取款等方式瘋狂透支使用。前幾次,，他有些“縮手縮腳”,，但很快就變得淡定，甚至像吸毒一樣有了“刷癮”,，大肆揮霍,。從他刷卡消費(fèi)的其中一家銀行的記錄來看，最頻繁時一天竟刷了8次,，消費(fèi)總金額約28萬元,，甚至去超市買20元的商品也刷卡。最初的一年多時間，他陸續(xù)還過銀行一些錢,，但實(shí)際上是拆東墻補(bǔ)西墻,，取一個銀行信用卡的錢還另一個銀行信用卡的欠款。
然而,，這樣的“墻洞”,，只會越來越大，直到成為再也無法彌補(bǔ)的“黑洞”,。去年4月，7張信用卡陸續(xù)被“刷爆”,，銀行催款的電話,、短信和掛號信接連不斷，甚至還有人上門催收,。剛開始,，他還以出國、去外地要債等理由搪塞,，并承諾在一周或半個月內(nèi)還款,，后來發(fā)現(xiàn)再也無法搪塞，便選擇“消失”,。各大銀行急忙報警,，他很快成為警方網(wǎng)上追逃對象。
今年3月1日凌晨,，盧秀峰在北京首都國際機(jī)場被民警抓獲,。此時，他身上只剩100元錢及5張信用卡,。5月,，他因涉嫌信用卡詐騙罪被杭州市下城區(qū)檢察院批捕。檢察機(jī)關(guān)指控,，2008年8月至2009年12月期間,，盧秀峰持7張信用卡以刷卡消費(fèi)、現(xiàn)金取款等方式透支使用,，共計人民幣1513164.13元,。
無中生有太瘋狂
拿信用卡套現(xiàn)的人，有的是個人揮霍,，有的用于投資生意,。套現(xiàn)的人多了，“套現(xiàn)中介”應(yīng)運(yùn)而生,。他們打著“免息貸款”,、“快速貸款”的幌子，通過各種廣告誘惑持卡人套現(xiàn),。
杭州警方最近公布了一組令人揪心的數(shù)據(jù)：今年5月以來,，杭州警方陸續(xù)破了POS機(jī)套現(xiàn)案30余起,，抓獲涉嫌POS機(jī)套現(xiàn)非法經(jīng)營人員40余名，搗毀窩點(diǎn)20余個,，繳獲作案機(jī)具60余臺,，查獲案值高達(dá)1億元。
今年4月,，杭州市石橋派出所民警在巡邏途中發(fā)現(xiàn)一名可疑男子,。此人衣服和鞋子都是名牌，有兩部高檔手機(jī),，自稱姓唐,，江西人。民警在唐某身上發(fā)現(xiàn)5張不同銀行的信用卡,，又在其住處發(fā)現(xiàn)60余張信用卡,。唐某無法說清信用卡的來源和用途。接著,，民警又在文三路抓獲唐某的同伙王某,，繳獲10余臺POS機(jī)。他們承認(rèn),，去年以來,，從事非法套現(xiàn)涉及金額2000余萬元。他們大多通過網(wǎng)上招攬生意,，一般按照套現(xiàn)者2%的比例來收取服務(wù)費(fèi),，非法獲利近40萬元。
信用卡套現(xiàn)的本質(zhì),，是通過欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來,，具有巨大的社會危害性。對金融機(jī)構(gòu)來說,，信用卡套現(xiàn)帶來巨大的信貸風(fēng)險,；而對社會來說，信用卡套現(xiàn)會滋生地下金融活動,，并容易和其他犯罪結(jié)合在一起,，嚴(yán)重威脅社會正常秩序。在有些地方,，信用卡套現(xiàn)等不法行為甚至已演變?yōu)楹谏鐣缸�,、地下錢莊操盤和洗錢犯罪等多種不法活動的工具，還經(jīng)常和其他信用卡犯罪結(jié)合在一起,，成為騙領(lǐng)卡,、冒用卡、偽卡等犯罪行為人快速攫取他人銀行卡資金的重要途徑，社會危害性呈現(xiàn)出疊加,、遞增,、放大的后果。而在百度上輸入“信用卡套現(xiàn)”,，會跳出兩百萬個網(wǎng)頁,，其中有關(guān)提供信用卡提現(xiàn)服務(wù)的信息不在少數(shù)。
33歲的蒼南人項(xiàng)方造就是如此,。2009年10月,，項(xiàng)方造到銀行開通一張信用卡，信用額度為兩萬元,。因他經(jīng)常刷卡消費(fèi),，都有借有還，信用記錄良好,。2010年8月，經(jīng)他申請,，銀行將其信用卡的透支額度提升為5萬元,。而事實(shí)上，此時的他已染上毒癮和賭博,，入不敷出,，銀行對此卻一無所知。于是,，這張信用卡成了他的“救命稻草”：去年7月至8月,，他先后通過龍港、錢庫等地POS機(jī)多次刷卡套現(xiàn)共計4.9萬元,。
“刷出來的錢,，都被我賭博、吸毒花光了,�,！表�(xiàng)方造說，同年8月底,，他腿部骨折,，暫時失去工作能力，再加上醫(yī)藥費(fèi)花銷,，徹底無力償還透支款,。加上他傷好出院后，又因犯毒癮難以自制,，被家人送進(jìn)戒毒所強(qiáng)制戒毒,。由此，銀行認(rèn)為項(xiàng)方造的行為屬于惡意透支，于今年4月底報警,。5月,，蒼南檢察院以涉嫌信用卡詐騙罪對項(xiàng)方造批捕，他也成為蒼南首個因信用卡套現(xiàn)被追究刑責(zé)的人,。
“對個人來說,，信用卡套現(xiàn)會導(dǎo)致持卡人處于高度負(fù)債狀態(tài)，一旦陷入"以卡養(yǎng)卡",、"以債養(yǎng)債"的惡性循環(huán),，接踵而來的不僅是經(jīng)濟(jì)悲劇，很可能是家破人亡的社會慘劇,，從而嚴(yán)重威脅社會的安定與和諧,。”杭州市公安局經(jīng)偵支隊(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,。
惡夢醒來是早晨
中國銀行業(yè)協(xié)會今年5月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,，2011年，我國新發(fā)信用卡5500萬張,，累計發(fā)卡2.85億張,，同比增長24.3%。這意味著,，全國平均每5人就有1人擁有1張信用卡,。
“這些年，國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)激增,，各家銀行一而再,、再而三地降低信用卡準(zhǔn)入門檻，其后果便體現(xiàn)在越來越多發(fā)的信用卡套現(xiàn)案件上,。這其實(shí)是銀行自釀的苦果,。”一位業(yè)內(nèi)人士直言不諱地說,，部分銀行信用卡發(fā)放較為混亂,，在信用卡辦理時對申請人身份、收入情況把關(guān)不嚴(yán),，導(dǎo)致一些人很輕易地提高信用額度,、惡意透支，甚至衍生刷卡套現(xiàn)融資的不法群體,。如有的銀行,，根本不顧學(xué)生沒有收入來源、自制力差的實(shí)際情況,，在校園推銷信用卡,，結(jié)果經(jīng)常導(dǎo)致一些學(xué)生無力償還透支款,。
事實(shí)上，銀行也知道這種風(fēng)險,，但為了利益,，仍放任自流。因?yàn)�,，按照《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》,，商戶使用POS機(jī)交易要手續(xù)費(fèi)，由發(fā)卡行提供POS機(jī),、收單機(jī)構(gòu)（即收單方）和銀聯(lián)共享,，一般按7：2：1的比例分成，發(fā)卡行占大頭,。一些銀行就大肆擴(kuò)占信用卡市場份額,，放寬POS機(jī)商戶資質(zhì)審核，擴(kuò)張POS機(jī)陣地,，結(jié)果推波助瀾,，形成更可怕的惡性循環(huán)。
臨海有個案例就很典型,。今年5月,，臨海警方破獲一起特大家族式POS機(jī)刷卡套現(xiàn)犯罪團(tuán)伙案，目前已有12名團(tuán)伙成員到案,。曾在臨海農(nóng)村信用聯(lián)社工作的首犯盧威,，就是從2009年開始利用這一漏洞,，瘋狂注冊“皮包公司”,，先后申領(lǐng)了14臺POS機(jī)。僅去年4月初至今年4月初,，就非法套現(xiàn)金額達(dá)1.2億元,。在臺州警方偵辦的同類案件中，該案數(shù)額最大,。
從銀行到持卡人的種種亂象,，究其根源主要是監(jiān)管缺失。中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認(rèn)為,，不能將銀行本應(yīng)做好的風(fēng)險控制工作推到持卡人頭上,。在美國，只要持卡人沒有簽字,，被盜用的金額就由商戶和銀行承擔(dān),，但在中國，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒有這樣的規(guī)定,，老百姓的信息被盜用申請了信用卡,，銀行還是只管追究被盜用者的責(zé)任,。如果監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信用卡各方的關(guān)系進(jìn)行完整細(xì)致的規(guī)范，各方法規(guī)配套齊全,，銀行方面自然會提高風(fēng)險意識,。
專家還指出，信用卡是一種大眾化的支付工具,，流通范圍廣,、環(huán)節(jié)多，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,，都有可能給發(fā)卡機(jī)構(gòu),、特約商戶和持卡人增加經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險，或者造成信用損失,。從長遠(yuǎn)來看,，信用卡的正常使用，是構(gòu)建我國信用體系的重要一環(huán),，也是維持正常金融秩序的重要一環(huán),。為此，應(yīng)健全完善個人信用制度,，盡快建立社會信用體系,，從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。
據(jù)了解,，人民銀行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入“個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”相關(guān)事宜,，屆時非法套現(xiàn)的不良行為將可能被記入個人征信系統(tǒng)，直接影響個人信用報告,。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報告"黑名單",，會嚴(yán)重影響其信用記錄，將承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險,，今后向銀行借貸資金也將非常困難,。”
專家觀點(diǎn)
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授：盡管信用卡在中國有了長足發(fā)展,，但我國持卡率還比較低,。隨著國家消費(fèi)政策不斷調(diào)整到位，信用卡的市場空間將非常大,，所以持卡人擁有規(guī)模仍然要上,。但在上規(guī)模的同時，必須精耕細(xì)作,，要對客戶進(jìn)行認(rèn)真的甄別和篩選,，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。