個人信用記錄,，我們的另一張身份證,。
它除了記載個人基本信息外，重點記錄信用卡信息,、貸款信息,、其他信用信息等。一旦產(chǎn)生不良記錄，貸款買車買房都將受到影響,。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，由于前幾年銀行“跑馬圈地”辦信用卡，審查不嚴,，不法分子趁機冒用他人身份信息,，辦卡惡意透支，導(dǎo)致一些市民個人信用無辜受損,。
西城法院法官透露,，北京每年類似的案子就有幾百上千起。市民維權(quán)消除不良記錄更是難上加難,。
去年7月,，國務(wù)院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見。其中信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限,條例規(guī)定為5年,超過5年的征信機構(gòu)就應(yīng)該予以刪除,。
哧哧幾聲,，個人信用報告從打印機里出來。
上面顯示有兩張信用卡,，均被惡意透支,，“催債公司說的是真的�,！崩钔欀碱^,。
從未辦過信用卡的李彤找到銀行，發(fā)現(xiàn)信用卡申請信息表中,，“直系親屬”一欄上父親名字和母親姓氏都是“胡謅的”,，辦卡人簽字更不是自己的筆跡。
銀行讓李彤填寫了一份“非本人申請信用卡情況說明”,，承諾予以調(diào)查解決,。
一個多月后，李彤等來的卻是銀行的起訴通知,。
莫名冒出的信用卡
李彤是北京的一名白領(lǐng),，今年準備買房結(jié)婚，計劃在3月16日被打亂,。
當日,，自稱催債公司的人員打來電話，告訴李彤名下一張某銀行的信用卡,，惡意透支9990元,，他們受銀行委托催債。
“我從沒辦過任何信用卡,�,！崩钔敃r有點蒙,，以為是詐騙電話。但對方報出她之前工作的單位,，說是銀行聯(lián)系不上她,，催債公司通過之前單位才找到的聯(lián)系電話。
催債公司還告知,，另外一家銀行也委托他們對李彤催債,，還有一張該銀行信用卡被惡意透支四五千元。
“我們只管要錢,�,！贝邆静⒉焕頃钔Q的“從沒辦過信用卡”。
李彤跑到位于西城區(qū)月壇北街的中國人民銀行征信中心北京市分中心,，打印出來的個人信用報告上,，的確有兩張信用卡，都被惡意透支,。
一張信用卡,，信用額度10000元，2011年8月11日開卡,，開戶當日便被透支,。
另一張信用卡，信用額度5000元,，2011年8月22日開卡,，也是當日即被透支。
“征信中心人員說這都是不良記錄,，如果要貸款買房買車,，將受到影響�,！崩钔氩煌�,，這些信用卡是怎么冒出來的？
作廢身份證辦信用卡
“身份證有沒有被別人借走或丟過,？”征信中心人員的話提醒了李彤，兩年前她曾丟過身份證,。2010年10月的一天,，李彤錢包被偷，內(nèi)有身份證,、社�,？ǖ茸C件。當日報警后,，她還到大興公安分局補辦臨時身份證,。原身份證件作廢,，一個月后拿到新身份證。
從征信中心出來,，李彤開始聯(lián)系已透支9990元的信用卡的開卡銀行,，得知名下的信用卡登記的證件就是丟失的那張身份證，申請者還提供一家公司的工作證,。
李彤的確在那家公司工作過,，“丟的錢包里，可能有單位信息,�,！彼f，2011年3月已從該公司辭職,。
這張信用卡申請日期為2011年8月,，距李彤身份證掛失近10個月、距她從原單位離職5個月,。
“有人拿著作廢的身份證和偽造的工作證,，就能冒名申請信用卡�,！崩钔苫�,，新舊身份證照片不一樣，證件有效期也改變了,，“銀行怎么就能審核通過,？”
填寫了一份“非本人申請信用卡情況說明”后，李彤等待銀行的答復(fù),。
“之后就沒信兒了,。”
李彤再次找該銀行,，要求查看信用卡申請信息表,，發(fā)現(xiàn)信息基本是隨意填寫的，“直系親屬”一欄上父親的名字和母親姓氏更是“胡謅”,。她要求銀行做筆跡鑒定,，并恢復(fù)個人信用。銀行承認就現(xiàn)有情況判斷,，李彤名下的信用卡確非她本人所辦,。
幾次三番，電話,、面談,，銀行總是答應(yīng)解決。李彤反復(fù)查詢個人征信報告,，“污點”仍在,。
銀行起訴充滿疑點
事情沒有進展,，4月下旬，李彤頻繁聯(lián)系銀行,，銀行答復(fù)將向中國人民銀行征信部門申請,，為其抹去個人征信不良記錄。
幾天后,，李彤等來的是法院起訴通知,。
4月27日，西城區(qū)法院通知,，李彤被銀行起訴,。“法院問我去不去應(yīng)訴,�,！崩钔f，當時快要被氣瘋了,，“銀行表面上說給我解決,，暗地里卻起訴我�,！彼敿绰�(lián)系銀行質(zhì)問,，銀行的答復(fù)更讓她感覺是個陷阱，“銀行讓我不要去應(yīng)訴”,。
李彤態(tài)度明確,，一定要應(yīng)訴。
4月28日,，李彤和記者早上8點45分趕到法院門口,。8點50分，李彤突然接到法官電話,，稱銀行撤訴了,。
負責此案的黃姓法官說，訴訟法有規(guī)定,，原告有撤訴權(quán)利,，銀行趕在開庭之前撤訴了。
李彤從法院拿到的起訴狀上,，銀行訴稱2011年8月,，被告（李彤）向原告（銀行）申請辦理信用卡，經(jīng)審核予以發(fā)卡,。被告開卡使用后,，對原告訴求的信用卡欠款不予清償,，并經(jīng)原告多次催促未果�,，F(xiàn)原告特向法院提起訴訟,，請準予所請，以保護原告的合法權(quán)益,。
“這不成了笑話嗎,？簡直是黑白顛倒�,！贝藭r的李彤甚至懷疑,，銀行起訴又不讓她應(yīng)訴，得知應(yīng)訴又撤訴,，就是想通過“偷偷”勝訴將“這筆壞賬當成案件處理掉”,，“銀行只想著自己的利益，根本不在乎客戶的權(quán)益”,。
跑三個月“洗白自己”
拿著起訴狀,，李彤帶著記者找到該銀行總部。
信用卡中心的工作人員一直不肯透露起訴客戶的原因,。再三追問下,，這名女工作人員干脆哭出聲來，“你不要為難我,，我也不知道是怎么回事,。”
這令李彤哭笑不得,，“我是受害者,，搞得像是我在欺負銀行�,！�
兩個小時的爭執(zhí)后,，信用卡中心一名高管現(xiàn)身承認審查的確有問題。但起訴又撤訴的緣由,，這名高管并未正面回應(yīng),。最后，這名高管表示,，銀行保證會盡快向中國人民銀行申請抹去李彤的不良征信記錄,。
5月的日子里，在李彤的一再催促下,，銀行回復(fù)已將其個人不良信用記錄抹掉,。
隨后，李彤查詢得知,，這張信用卡只是做了“異議處理完畢”,，不良記錄依然顯示，“這樣仍會影響我貸款,�,！�
幾乎整個6月,，李彤奔波在“消除不良個人信用記錄”的路上。多次交涉后,，銀行終于為其徹底消除了不良記錄,。
而名下的另一張其他銀行信用卡，與發(fā)卡銀行多次交涉未果后,，李彤要求銀行出示原始申請表,。她發(fā)現(xiàn)，申請表上假簽名下方申請日期的筆跡,，與銀行審核人員的筆跡相同,，“很有可能冒名者沒寫日期，后來審核人員填上去的,�,！崩钔茰y。
“那家銀行本來態(tài)度很強硬,，根本不承認是銀行審查不嚴,。”李彤說,，當她提出這點質(zhì)疑后,，銀行很快幫她刪除了不良記錄。
3月到6月,，耗時三個多月后,，李彤終于“洗白了自己”，她說自己“筋疲力盡了”,。
“跑馬圈地”留后遺癥
問題解決了,，但疑惑仍未消除。
李彤還是沒搞明白,，為何不法分子能輕易冒名辦卡,，為何銀行明知“客戶冤枉”還要起訴？
曾代理多起信用記錄案件的北京盈科律師事務(wù)所刑事部主任易勝華認為,，不法人員無論是使用他人身份證還是身份證復(fù)印件,，冒用他人名義辦理信用卡惡意取款套現(xiàn)，發(fā)卡銀行都有無可推卸的責任,，“這說明銀行人員懈怠大意,，沒有盡到審查責任，甚至個別業(yè)務(wù)員出于業(yè)績利益考慮,，故意隱瞞,。”
對于銀行起訴卻勸客戶不應(yīng)訴，易勝華律師懷疑,，銀行有利用這種途徑,，把追討不回的欠款做成壞賬的可能，“原身份證持有人不應(yīng)訴,，必然敗訴，銀行勝訴后向法院申請執(zhí)行,，如果無法追回欠款,，銀行仍可拿著勝訴判決掩蓋工作失誤�,！�
負責李彤被訴一案的黃姓法官透露,，在北京各法院，每年都有幾百上千起類似的案子,，有的是身份證丟失或是復(fù)印件隨意丟棄,，被別人撿到去冒名辦信用卡，“這是銀行前幾年審查信用卡不嚴,，只為跑馬圈地辦卡,，留下的后遺癥�,！�
中國銀監(jiān)會北京監(jiān)管局一名工作人員表示,，銀行有責任對提交身份信息的辦卡者進行審核，如果因?qū)徍瞬粐缹?dǎo)致他人被惡意欠款和信用記錄受損,，受害者可向銀監(jiān)會書面投訴,。銀監(jiān)會查實后，按照相關(guān)規(guī)定,，對銀行進行行政及經(jīng)濟處罰,，并督促銀行修正受害者的信用記錄。
信息系統(tǒng)滯后漏洞
對于李彤的疑惑,，銀行內(nèi)部人員給出另外一種解釋,。
一家銀行信用卡中心人士透露，信用卡的發(fā)放包括受理,、調(diào)查和審查三個環(huán)節(jié),。其中受理崗位是關(guān)鍵，受理崗位人員必須做到對申請辦理信用卡的客戶本人,、身份證和簽字“三親見”,，否則出現(xiàn)風險將追究責任；調(diào)查崗位人員負責對申請人基礎(chǔ)信息進行調(diào)查,，對疑似問題通過電話跟訪,、征信信息網(wǎng)絡(luò)等進行重點調(diào)查；審查崗位人員要對紙質(zhì)文本等逐一審查。
對已辦理的信用卡,，銀行對信用卡惡意透支業(yè)務(wù),，一般都是打包給經(jīng)偵部門，或者打包給催債公司進行上門催收,，催收不成到法院起訴,。“這是程序上的規(guī)定,，并非逃避責任,，損失也是銀行自擔”。
該人士認為,，除銀行審查不嚴外,，銀行自身系統(tǒng)不能驗證身份證真假，只能通過與公安系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查,，但公安系統(tǒng)更新不更新,，及時不及時，不是銀行所能左右的,。同時,，公安信息系統(tǒng)鑒于保密性，只向銀行開放客戶姓名,、身份證證號,、照片等信息，其它核查不出來,。
對此,，公安部門相關(guān)人士表示，身份證掛失補辦后,，丟失身份證原則上已失效,，但目前技術(shù)無法消除掛失身份證件的內(nèi)部信息，使得不法分子有機可乘,。而警方更新身份證信息,，如照片、有效期的變更,，的確無法即時傳遞給銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),。
街上辦信用卡仍泛濫
多名銀行人士稱，相比前幾年,，各家銀行對于信用卡辦理審理嚴格了許多,，比如要求100%進行電話回訪等。
7月5日中午,，地鐵4號線海淀黃莊站附近地下通道內(nèi),，人流涌動,。一張擺在角落的桌子貼著“辦信用卡”，身著白襯衫的男子自稱某銀行人員,，辦理信用卡需提供身份證,、工作證。
記者拿出同事的身份證和工作證,，辦卡人員發(fā)現(xiàn)證件照片與記者本人有差異,，仍表示可以辦理。填寫申請表時,，記者表示工作單位沒有電話,，“你就隨便填一個家里或朋友的電話，提前交代好,，有人問就說是工作單位就行�,！蹦凶诱f,。
記者填完申請表欲離開時，過來五六名身著白襯衣的男子,，胸前都戴著各家銀行的徽章,，他們勸說記者再辦幾張信用卡。記者推脫填寫材料太麻煩,，不想再辦理,。這些人員表示，只需在申請表上簽個名,，其他的內(nèi)容“我們照著那張表幫你抄”,。
截至發(fā)稿前，記者雖未收到辦理下來的信用卡,，但只有一家銀行打來電話表示經(jīng)審核不能辦理,。
“除了銀行審查不嚴外，市民對于個人信用記錄也不夠重視,�,！币讋偃A律師建議，市民應(yīng)該經(jīng)常查看自己的信用報告,，銀行也應(yīng)定期向客戶郵寄個人信用報告,，“市民應(yīng)該像愛護自己的眼睛一樣，珍視自己的個人信用記錄,�,！�
案例
“他們”易成冒名者
六、七月份,，記者多次前往個人征信中心調(diào)查,，每天都能發(fā)現(xiàn)多名一臉懵懂的查詢者，捏著受損的個人信用報告說，“哪來的信用卡,？”
單位 盜用身份證復(fù)印件
7月5日,，劉樂填完一張查詢表后，把身份證交給工作人員,。幾分鐘后,，工作人員打出一份信用記錄報告。
“一周前,，單位同事因為房貸來查信用記錄,，發(fā)現(xiàn)名下有張莫名的信用卡被透支。首付都交了,，結(jié)果貸不了款,。我也準備結(jié)婚買房，就提前過來查查,�,！眲废氩坏剑约旱纳矸菪畔⒁脖幻坝�,。
劉樂的信用報告中有一張某銀行的信用卡,，開戶日期為2009年5月19日，同一天被銷戶,，并未透支,。
“可我從未辦理過這家銀行的任何業(yè)務(wù)�,！痹诹粝碌牡刂泛碗娫挋谥�,，劉樂查詢得知，辦理者是一家公司,。
劉樂回憶,，3年前，自己曾去這家公司應(yīng)聘面試,，“當時應(yīng)聘交了身份證復(fù)印件,。”
隨后,，劉樂多方打聽得知,，銀行業(yè)務(wù)員為提升業(yè)績，找到這家公司的朋友,，利用身份證復(fù)印件為所有員工辦理信用卡,，然后再注銷。
好友 偷用身份信息開卡
對于李澤宇來說,，劉樂的遭遇算是幸運的,。
7月6日,，個人征信中心大廳內(nèi)，拿著信用報告的李澤宇有些失落,。
兩年前,，李澤宇辦過一張某銀行的信用卡，但未開卡使用,，直到父親打來電話,，“銀行說你欠了8000多塊錢”。
李澤宇到銀行查詢得知,，那張信用卡被電話開卡,，隨即更改了聯(lián)系電話、家庭地址,、單位信息等,，但親屬聯(lián)系方式?jīng)]改。被惡意透支后,，多次催款不交,，銀行只能聯(lián)系親屬。
更讓李澤宇氣憤的是,，更改后的電話和單位顯示,，惡意冒名透支的人竟是同屋居住的好友,。
“她爸跪在我爸面前,，求我們不要報警�,！崩顫捎钫f,，好友父親還上欠款，懇求放過孩子一馬,。最終,，李澤宇沒有報警。她曾向辦卡銀行申請消除信用記錄,，但銀行人員以盜竊案件為由,，拒絕李澤宇的申請。
記者向這名好友核實,，對方承認當時偷用李澤宇的卡號和身份證等信息,，電話冒名開卡并透支不還，并向李澤宇表示愧疚和感激,。
如今,，看著自己征信記錄上仍留有“污點”，李澤宇心里很復(fù)雜,，“用我的信用損失換她（好友）不進監(jiān)獄,，到底值不值,？”
7月13日，一家銀行的信用卡客服熱線表示,，無論是開卡還是更改信息,，除需要卡號、身份證號外,，還需要隨機回答兩項持卡人申卡時填報的其他信息（比如工作單位,、電話號碼等），“如果熟人對持卡人的注冊信息十分了解,，的確有可能冒名開卡成功,。”
學校 學費卡原是信用卡
調(diào)查同時,，記者查詢自己的個人征信記錄,，名下也有一張某銀行信用卡，透支數(shù)十元后逾期未還款超過180天,。征信中心人員表示,，雖然信用報告上顯示的透支金額僅數(shù)十元錢，但“貸款肯定會受影響”,。
經(jīng)查詢,，這是一張外地信用卡，開卡時間為2007年,，當時記者正在當?shù)刈x大學,。聯(lián)系當?shù)匕l(fā)卡銀行后，工作人員稱這是學校統(tǒng)一辦理的交學費卡,。
記者讀大學時,，的確曾統(tǒng)一為學生辦理過一張銀行卡，學生將學費打入卡中,，學校從卡里直接劃走學費,。但從來沒有人告知這是一張信用卡，記者也從未進行透支,。
發(fā)卡銀行工作人員表示,，這原本就是信用卡，銀行肯定跟學校說過,，可能是學校沒有告知學生,，“產(chǎn)生透支的是年費，按照銀行當時跟學校的約定,，這張卡必須每年使用五次,，否則會產(chǎn)生年費�,！�
這名工作人員透露,，的確不少學生并不知道“每年使用該卡五次”的規(guī)定,，導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄，“前兩天還有倆學生來找我們處理不良記錄,�,！�
記者拿著打印出來的征信記錄，向多家銀行咨詢買房貸款事宜,，均被告知按照銀行相關(guān)規(guī)定,，信用記錄有污點，無法辦理貸款業(yè)務(wù),。
如何避免個人身份信息泄露
個人身份信息最重要的保管人還是您自己,，只要您記得不要隨便透露您的信息就行，比如,，不必要時,，不提供身份證件的復(fù)印件；確需提供身份證復(fù)印件時,，您在您的身份證復(fù)印件的姓名與相片中間的空白處寫上一句話“僅用于×××,，再復(fù)印無效”，并簽上日期等,。
個人信用異議處理流程
個人征信中心人員表示,，如果個人信息被他人盜用導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄，當事人應(yīng)當立即向發(fā)卡行進行申訴,，發(fā)卡行有一套相應(yīng)的認定程序,，可以對不良信用記錄進行刪除。
1到征信中心查詢本人信用報告
2提交有效身份證件復(fù)印件并出示原件,，申請人基本信息,，描述異議事項
3工作人員進行異議申請,，并填寫《個人信用報告申請表》
4雙方核對無誤,，簽字確認
5
等待電話回復(fù)，約15個工作日,。