個人信用記錄,，我們的另一張身份證。
它除了記載個人基本信息外,，重點(diǎn)記錄信用卡信息,、貸款信息、其他信用信息等,。一旦產(chǎn)生不良記錄,，貸款買車買房都將受到影響。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，由于前幾年銀行“跑馬圈地”辦信用卡,，審查不嚴(yán)，不法分子趁機(jī)冒用他人身份信息,，辦卡惡意透支,，導(dǎo)致一些市民個人信用無辜受損。
西城法院法官透露,，北京每年類似的案子就有幾百上千起,。市民維權(quán)消除不良記錄更是難上加難。
去年7月,，國務(wù)院法制辦就《征信管理條例》第二次公開征求社會意見,。其中信用卡未按期還款等“不良記錄”的保存期限,條例規(guī)定為5年,超過5年的征信機(jī)構(gòu)就應(yīng)該予以刪除。
哧哧幾聲,，個人信用報告從打印機(jī)里出來,。
上面顯示有兩張信用卡，均被惡意透支,，“催債公司說的是真的,。”李彤皺著眉頭,。
從未辦過信用卡的李彤找到銀行,，發(fā)現(xiàn)信用卡申請信息表中，“直系親屬”一欄上父親名字和母親姓氏都是“胡謅的”,，辦卡人簽字更不是自己的筆跡,。
銀行讓李彤填寫了一份“非本人申請信用卡情況說明”，承諾予以調(diào)查解決,。
一個多月后,，李彤等來的卻是銀行的起訴通知。
莫名冒出的信用卡
李彤是北京的一名白領(lǐng),，今年準(zhǔn)備買房結(jié)婚,，計劃在3月16日被打亂。
當(dāng)日,，自稱催債公司的人員打來電話,，告訴李彤名下一張某銀行的信用卡,，惡意透支9990元，他們受銀行委托催債,。
“我從沒辦過任何信用卡,。”李彤當(dāng)時有點(diǎn)蒙,，以為是詐騙電話,。但對方報出她之前工作的單位，說是銀行聯(lián)系不上她,，催債公司通過之前單位才找到的聯(lián)系電話,。
催債公司還告知，另外一家銀行也委托他們對李彤催債,，還有一張該銀行信用卡被惡意透支四五千元,。
“我們只管要錢�,！贝邆静⒉焕頃钔Q的“從沒辦過信用卡”,。
李彤跑到位于西城區(qū)月壇北街的中國人民銀行征信中心北京市分中心,，打印出來的個人信用報告上,，的確有兩張信用卡，都被惡意透支,。
一張信用卡,，信用額度10000元，2011年8月11日開卡,，開戶當(dāng)日便被透支,。
另一張信用卡，信用額度5000元,，2011年8月22日開卡,，也是當(dāng)日即被透支。
“征信中心人員說這都是不良記錄,，如果要貸款買房買車,，將受到影響�,！崩钔氩煌�,，這些信用卡是怎么冒出來的？
作廢身份證辦信用卡
“身份證有沒有被別人借走或丟過,？”征信中心人員的話提醒了李彤,，兩年前她曾丟過身份證。2010年10月的一天,，李彤錢包被偷,，內(nèi)有身份證,、社保卡等證件,。當(dāng)日報警后,，她還到大興公安分局補(bǔ)辦臨時身份證。原身份證件作廢,，一個月后拿到新身份證,。
從征信中心出來，李彤開始聯(lián)系已透支9990元的信用卡的開卡銀行,，得知名下的信用卡登記的證件就是丟失的那張身份證,，申請者還提供一家公司的工作證。
李彤的確在那家公司工作過,，“丟的錢包里,，可能有單位信息�,！彼f,，2011年3月已從該公司辭職。
這張信用卡申請日期為2011年8月,，距李彤身份證掛失近10個月,、距她從原單位離職5個月。
“有人拿著作廢的身份證和偽造的工作證,，就能冒名申請信用卡,。”李彤疑惑,，新舊身份證照片不一樣,，證件有效期也改變了，“銀行怎么就能審核通過,？”
填寫了一份“非本人申請信用卡情況說明”后,，李彤等待銀行的答復(fù)。
“之后就沒信兒了,�,！�
李彤再次找該銀行，要求查看信用卡申請信息表,，發(fā)現(xiàn)信息基本是隨意填寫的,，“直系親屬”一欄上父親的名字和母親姓氏更是“胡謅”。她要求銀行做筆跡鑒定,，并恢復(fù)個人信用,。銀行承認(rèn)就現(xiàn)有情況判斷，李彤名下的信用卡確非她本人所辦,。
幾次三番,，電話,、面談，銀行總是答應(yīng)解決,。李彤反復(fù)查詢個人征信報告,，“污點(diǎn)”仍在。
銀行起訴充滿疑點(diǎn)
事情沒有進(jìn)展,，4月下旬,，李彤頻繁聯(lián)系銀行，銀行答復(fù)將向中國人民銀行征信部門申請,，為其抹去個人征信不良記錄,。
幾天后，李彤等來的是法院起訴通知,。
4月27日,，西城區(qū)法院通知，李彤被銀行起訴,�,！胺ㄔ簡栁胰ゲ蝗�(yīng)訴�,！崩钔f,，當(dāng)時快要被氣瘋了，“銀行表面上說給我解決,，暗地里卻起訴我,�,！彼�(dāng)即聯(lián)系銀行質(zhì)問,，銀行的答復(fù)更讓她感覺是個陷阱，“銀行讓我不要去應(yīng)訴”,。
李彤態(tài)度明確,，一定要應(yīng)訴。
4月28日,，李彤和記者早上8點(diǎn)45分趕到法院門口,。8點(diǎn)50分，李彤突然接到法官電話,，稱銀行撤訴了,。
負(fù)責(zé)此案的黃姓法官說，訴訟法有規(guī)定,，原告有撤訴權(quán)利,，銀行趕在開庭之前撤訴了。
李彤從法院拿到的起訴狀上,，銀行訴稱2011年8月,，被告（李彤）向原告（銀行）申請辦理信用卡,，經(jīng)審核予以發(fā)卡。被告開卡使用后,，對原告訴求的信用卡欠款不予清償,，并經(jīng)原告多次催促未果。現(xiàn)原告特向法院提起訴訟,，請準(zhǔn)予所請,，以保護(hù)原告的合法權(quán)益。
“這不成了笑話嗎,？簡直是黑白顛倒,。”此時的李彤甚至懷疑,，銀行起訴又不讓她應(yīng)訴,，得知應(yīng)訴又撤訴，就是想通過“偷偷”勝訴將“這筆壞賬當(dāng)成案件處理掉”,，“銀行只想著自己的利益,，根本不在乎客戶的權(quán)益”。
跑三個月“洗白自己”
拿著起訴狀,，李彤帶著記者找到該銀行總部,。
信用卡中心的工作人員一直不肯透露起訴客戶的原因。再三追問下,，這名女工作人員干脆哭出聲來,，“你不要為難我，我也不知道是怎么回事,�,！�
這令李彤哭笑不得，“我是受害者,，搞得像是我在欺負(fù)銀行,。”
兩個小時的爭執(zhí)后,，信用卡中心一名高管現(xiàn)身承認(rèn)審查的確有問題,。但起訴又撤訴的緣由，這名高管并未正面回應(yīng),。最后,，這名高管表示，銀行保證會盡快向中國人民銀行申請抹去李彤的不良征信記錄,。
5月的日子里,，在李彤的一再催促下，銀行回復(fù)已將其個人不良信用記錄抹掉,。
隨后,，李彤查詢得知,，這張信用卡只是做了“異議處理完畢”，不良記錄依然顯示,，“這樣仍會影響我貸款,。”
幾乎整個6月,，李彤奔波在“消除不良個人信用記錄”的路上,。多次交涉后，銀行終于為其徹底消除了不良記錄,。
而名下的另一張其他銀行信用卡,，與發(fā)卡銀行多次交涉未果后，李彤要求銀行出示原始申請表,。她發(fā)現(xiàn),，申請表上假簽名下方申請日期的筆跡，與銀行審核人員的筆跡相同,，“很有可能冒名者沒寫日期,，后來審核人員填上去的�,！崩钔茰y,。
“那家銀行本來態(tài)度很強(qiáng)硬，根本不承認(rèn)是銀行審查不嚴(yán),�,！崩钔f，當(dāng)她提出這點(diǎn)質(zhì)疑后,，銀行很快幫她刪除了不良記錄,。
3月到6月，耗時三個多月后,，李彤終于“洗白了自己”,，她說自己“筋疲力盡了”。
“跑馬圈地”留后遺癥
問題解決了,，但疑惑仍未消除。
李彤還是沒搞明白,，為何不法分子能輕易冒名辦卡,，為何銀行明知“客戶冤枉”還要起訴？
曾代理多起信用記錄案件的北京盈科律師事務(wù)所刑事部主任易勝華認(rèn)為,，不法人員無論是使用他人身份證還是身份證復(fù)印件,，冒用他人名義辦理信用卡惡意取款套現(xiàn)，發(fā)卡銀行都有無可推卸的責(zé)任,，“這說明銀行人員懈怠大意,，沒有盡到審查責(zé)任,，甚至個別業(yè)務(wù)員出于業(yè)績利益考慮，故意隱瞞,�,！�
對于銀行起訴卻勸客戶不應(yīng)訴，易勝華律師懷疑,，銀行有利用這種途徑,，把追討不回的欠款做成壞賬的可能，“原身份證持有人不應(yīng)訴,，必然敗訴,，銀行勝訴后向法院申請執(zhí)行，如果無法追回欠款,，銀行仍可拿著勝訴判決掩蓋工作失誤,。”
負(fù)責(zé)李彤被訴一案的黃姓法官透露,，在北京各法院,，每年都有幾百上千起類似的案子，有的是身份證丟失或是復(fù)印件隨意丟棄,，被別人撿到去冒名辦信用卡,，“這是銀行前幾年審查信用卡不嚴(yán)，只為跑馬圈地辦卡,，留下的后遺癥,。”
中國銀監(jiān)會北京監(jiān)管局一名工作人員表示,，銀行有責(zé)任對提交身份信息的辦卡者進(jìn)行審核,，如果因?qū)徍瞬粐?yán)導(dǎo)致他人被惡意欠款和信用記錄受損，受害者可向銀監(jiān)會書面投訴,。銀監(jiān)會查實后,，按照相關(guān)規(guī)定，對銀行進(jìn)行行政及經(jīng)濟(jì)處罰,，并督促銀行修正受害者的信用記錄,。
信息系統(tǒng)滯后漏洞
對于李彤的疑惑，銀行內(nèi)部人員給出另外一種解釋,。
一家銀行信用卡中心人士透露,，信用卡的發(fā)放包括受理、調(diào)查和審查三個環(huán)節(jié),。其中受理崗位是關(guān)鍵,，受理崗位人員必須做到對申請辦理信用卡的客戶本人、身份證和簽字“三親見”，否則出現(xiàn)風(fēng)險將追究責(zé)任,；調(diào)查崗位人員負(fù)責(zé)對申請人基礎(chǔ)信息進(jìn)行調(diào)查,，對疑似問題通過電話跟訪、征信信息網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查,；審查崗位人員要對紙質(zhì)文本等逐一審查,。
對已辦理的信用卡，銀行對信用卡惡意透支業(yè)務(wù),，一般都是打包給經(jīng)偵部門,，或者打包給催債公司進(jìn)行上門催收，催收不成到法院起訴,�,！斑@是程序上的規(guī)定，并非逃避責(zé)任,，損失也是銀行自擔(dān)”,。
該人士認(rèn)為，除銀行審查不嚴(yán)外,，銀行自身系統(tǒng)不能驗證身份證真假,，只能通過與公安系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查，但公安系統(tǒng)更新不更新,，及時不及時,，不是銀行所能左右的。同時,，公安信息系統(tǒng)鑒于保密性,，只向銀行開放客戶姓名、身份證證號,、照片等信息,，其它核查不出來。
對此,，公安部門相關(guān)人士表示,，身份證掛失補(bǔ)辦后，丟失身份證原則上已失效,，但目前技術(shù)無法消除掛失身份證件的內(nèi)部信息,，使得不法分子有機(jī)可乘。而警方更新身份證信息,，如照片,、有效期的變更，的確無法即時傳遞給銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò),。
街上辦信用卡仍泛濫
多名銀行人士稱，相比前幾年，各家銀行對于信用卡辦理審理嚴(yán)格了許多,，比如要求100%進(jìn)行電話回訪等,。
7月5日中午，地鐵4號線海淀黃莊站附近地下通道內(nèi),，人流涌動,。一張擺在角落的桌子貼著“辦信用卡”，身著白襯衫的男子自稱某銀行人員,，辦理信用卡需提供身份證,、工作證。
記者拿出同事的身份證和工作證,，辦卡人員發(fā)現(xiàn)證件照片與記者本人有差異,，仍表示可以辦理。填寫申請表時,，記者表示工作單位沒有電話,，“你就隨便填一個家里或朋友的電話，提前交代好,，有人問就說是工作單位就行,。”男子說,。
記者填完申請表欲離開時,，過來五六名身著白襯衣的男子，胸前都戴著各家銀行的徽章,，他們勸說記者再辦幾張信用卡,。記者推脫填寫材料太麻煩，不想再辦理,。這些人員表示,，只需在申請表上簽個名，其他的內(nèi)容“我們照著那張表幫你抄”,。
截至發(fā)稿前,，記者雖未收到辦理下來的信用卡，但只有一家銀行打來電話表示經(jīng)審核不能辦理,。
“除了銀行審查不嚴(yán)外,，市民對于個人信用記錄也不夠重視�,！币讋偃A律師建議,，市民應(yīng)該經(jīng)常查看自己的信用報告，銀行也應(yīng)定期向客戶郵寄個人信用報告,，“市民應(yīng)該像愛護(hù)自己的眼睛一樣,，珍視自己的個人信用記錄,。”
案例
“他們”易成冒名者
六,、七月份,，記者多次前往個人征信中心調(diào)查，每天都能發(fā)現(xiàn)多名一臉懵懂的查詢者,，捏著受損的個人信用報告說,，“哪來的信用卡？”
單位 盜用身份證復(fù)印件
7月5日,，劉樂填完一張查詢表后,，把身份證交給工作人員。幾分鐘后,，工作人員打出一份信用記錄報告,。
“一周前，單位同事因為房貸來查信用記錄,，發(fā)現(xiàn)名下有張莫名的信用卡被透支,。首付都交了，結(jié)果貸不了款,。我也準(zhǔn)備結(jié)婚買房,，就提前過來查查�,！眲废氩坏�,，自己的身份信息也被冒用。
劉樂的信用報告中有一張某銀行的信用卡,，開戶日期為2009年5月19日,，同一天被銷戶，并未透支,。
“可我從未辦理過這家銀行的任何業(yè)務(wù),。”在留下的地址和電話欄中,，劉樂查詢得知,，辦理者是一家公司。
劉樂回憶,，3年前,，自己曾去這家公司應(yīng)聘面試，“當(dāng)時應(yīng)聘交了身份證復(fù)印件,�,！�
隨后，劉樂多方打聽得知,，銀行業(yè)務(wù)員為提升業(yè)績,，找到這家公司的朋友,，利用身份證復(fù)印件為所有員工辦理信用卡，然后再注銷,。
好友 偷用身份信息開卡
對于李澤宇來說,，劉樂的遭遇算是幸運(yùn)的,。
7月6日,，個人征信中心大廳內(nèi)，拿著信用報告的李澤宇有些失落,。
兩年前,，李澤宇辦過一張某銀行的信用卡，但未開卡使用,，直到父親打來電話,，“銀行說你欠了8000多塊錢”。
李澤宇到銀行查詢得知,，那張信用卡被電話開卡,，隨即更改了聯(lián)系電話、家庭地址,、單位信息等,，但親屬聯(lián)系方式?jīng)]改。被惡意透支后,，多次催款不交,，銀行只能聯(lián)系親屬。
更讓李澤宇氣憤的是,，更改后的電話和單位顯示,，惡意冒名透支的人竟是同屋居住的好友。
“她爸跪在我爸面前,，求我們不要報警,。”李澤宇說,，好友父親還上欠款,，懇求放過孩子一馬。最終,，李澤宇沒有報警,。她曾向辦卡銀行申請消除信用記錄，但銀行人員以盜竊案件為由,，拒絕李澤宇的申請,。
記者向這名好友核實，對方承認(rèn)當(dāng)時偷用李澤宇的卡號和身份證等信息,，電話冒名開卡并透支不還,，并向李澤宇表示愧疚和感激,。
如今，看著自己征信記錄上仍留有“污點(diǎn)”,，李澤宇心里很復(fù)雜,，“用我的信用損失換她（好友）不進(jìn)監(jiān)獄，到底值不值,？”
7月13日,，一家銀行的信用卡客服熱線表示，無論是開卡還是更改信息,，除需要卡號,、身份證號外，還需要隨機(jī)回答兩項持卡人申卡時填報的其他信息（比如工作單位,、電話號碼等）,，“如果熟人對持卡人的注冊信息十分了解，的確有可能冒名開卡成功,�,！�
學(xué)校 學(xué)費(fèi)卡原是信用卡
調(diào)查同時，記者查詢自己的個人征信記錄,，名下也有一張某銀行信用卡,，透支數(shù)十元后逾期未還款超過180天。征信中心人員表示,，雖然信用報告上顯示的透支金額僅數(shù)十元錢,，但“貸款肯定會受影響”。
經(jīng)查詢,，這是一張外地信用卡,，開卡時間為2007年，當(dāng)時記者正在當(dāng)?shù)刈x大學(xué),。聯(lián)系當(dāng)?shù)匕l(fā)卡銀行后,，工作人員稱這是學(xué)校統(tǒng)一辦理的交學(xué)費(fèi)卡。
記者讀大學(xué)時,，的確曾統(tǒng)一為學(xué)生辦理過一張銀行卡,，學(xué)生將學(xué)費(fèi)打入卡中，學(xué)校從卡里直接劃走學(xué)費(fèi),。但從來沒有人告知這是一張信用卡,，記者也從未進(jìn)行透支。
發(fā)卡銀行工作人員表示,，這原本就是信用卡,，銀行肯定跟學(xué)校說過，可能是學(xué)校沒有告知學(xué)生,，“產(chǎn)生透支的是年費(fèi),，按照銀行當(dāng)時跟學(xué)校的約定,，這張卡必須每年使用五次，否則會產(chǎn)生年費(fèi),�,！�
這名工作人員透露，的確不少學(xué)生并不知道“每年使用該卡五次”的規(guī)定,，導(dǎo)致產(chǎn)生不良信用記錄,，“前兩天還有倆學(xué)生來找我們處理不良記錄�,！�
記者拿著打印出來的征信記錄,，向多家銀行咨詢買房貸款事宜，均被告知按照銀行相關(guān)規(guī)定,，信用記錄有污點(diǎn)，無法辦理貸款業(yè)務(wù),。
如何避免個人身份信息泄露
個人身份信息最重要的保管人還是您自己,，只要您記得不要隨便透露您的信息就行，比如,，不必要時,，不提供身份證件的復(fù)印件；確需提供身份證復(fù)印件時,，您在您的身份證復(fù)印件的姓名與相片中間的空白處寫上一句話“僅用于×××,，再復(fù)印無效”，并簽上日期等,。
個人信用異議處理流程
個人征信中心人員表示,，如果個人信息被他人盜用導(dǎo)致出現(xiàn)不良信用記錄，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)立即向發(fā)卡行進(jìn)行申訴,，發(fā)卡行有一套相應(yīng)的認(rèn)定程序,，可以對不良信用記錄進(jìn)行刪除。
1到征信中心查詢本人信用報告
2提交有效身份證件復(fù)印件并出示原件,，申請人基本信息,，描述異議事項
3工作人員進(jìn)行異議申請，并填寫《個人信用報告申請表》
4雙方核對無誤,，簽字確認(rèn)
5
等待電話回復(fù),，約15個工作日。