近日,，為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)管理,，保障各方合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn),。其中對(duì)于“使用個(gè)人賬戶作為結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶,，其申請(qǐng)的POS機(jī)不得開(kāi)通信用卡受理功能”的“信用卡受理門(mén)檻”新政策,，引起了業(yè)內(nèi)外人士的爭(zhēng)議,。
“這一條意味著中國(guó)超過(guò)4000萬(wàn)的個(gè)體工商戶將與信用卡絕緣，而這些企業(yè)多是分布在社區(qū)周邊經(jīng)營(yíng)民生服務(wù),，不讓消費(fèi)者使用信用卡,，就意味著有不少的消費(fèi)能力與這些小微企業(yè)無(wú)緣，而且給消費(fèi)者帶來(lái)不方便,。”國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究部研究員李廣乾接受媒體采訪時(shí)這樣表示,。
受理環(huán)境 亟待改善
目前,，國(guó)際通用的銀行卡受理環(huán)境是小商戶的信用卡受理風(fēng)險(xiǎn)由信用卡公司和收單機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，對(duì)于小商戶是控制而不是管理,。由此,，小商戶通過(guò)信用卡公司包括VISA的受理機(jī)構(gòu)不直接提供信用卡受理業(yè)務(wù)，小商戶都是通過(guò)收單機(jī)構(gòu)來(lái)受理信用卡業(yè)務(wù),。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近日發(fā)布了《2012年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》,，藍(lán)皮書(shū)顯示，2011年我國(guó)信用卡新增發(fā)行量5500萬(wàn)張,，延續(xù)了2010年的快速增長(zhǎng),。藍(lán)皮書(shū)同時(shí)指出，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理得當(dāng),，但現(xiàn)有交易定價(jià)機(jī)制不夠合理,，應(yīng)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。隨著刷卡一族的日益壯大,，取得銀行卡收單牌照的企業(yè)紛紛加強(qiáng)POS收單的地面布局,，但同時(shí)依然要與各大銀行、銀聯(lián)達(dá)成合作關(guān)系,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，目前中國(guó)的支付創(chuàng)新程度明顯已超過(guò)很多發(fā)達(dá)國(guó)家，種種條例辦法卻依舊如影隨形,，“如何融合自身的特色同時(shí)順應(yīng)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì),，進(jìn)一步改善受理環(huán)境，包括促進(jìn)信用卡使用”的要求已經(jīng)越來(lái)越迫切,。
風(fēng)險(xiǎn)要控 內(nèi)需要拉
據(jù)新辦法第二十四條規(guī)定：除個(gè)體工商戶外,，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應(yīng)為單位銀行結(jié)算賬戶。對(duì)使用個(gè)人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個(gè)體工商戶,，收單機(jī)構(gòu)不得直接或變相開(kāi)通信用卡受理功能,。據(jù)了解，這一條規(guī)定是出于加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用的考慮,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，隨著市場(chǎng)的快速發(fā)展,，也推動(dòng)著POS收單業(yè)務(wù)的迅速變化。尤其在第三方支付行業(yè)的引領(lǐng)下,，呈現(xiàn)出更加豐富的業(yè)務(wù)形態(tài),，對(duì)于安全規(guī)范運(yùn)作更是采取嚴(yán)格管理的機(jī)制，并且一直都在不斷完善中,。同時(shí),，對(duì)于各類(lèi)商戶來(lái)說(shuō)，也希望可以根據(jù)自己的需求選擇適合的受理終端,，尤其是小微商戶,。
據(jù)了解，以往個(gè)體戶們需要將私人賬戶轉(zhuǎn)為對(duì)公賬戶才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機(jī),，但大多數(shù)店主都沒(méi)有選擇開(kāi)通,，一方面：轉(zhuǎn)入對(duì)公賬戶不劃算，維護(hù)對(duì)公賬戶的成本更高,。銀行不僅要求在辦理對(duì)公賬戶開(kāi)通時(shí)要繳納300元開(kāi)戶費(fèi),，每年還有360元的賬戶維護(hù)費(fèi)，個(gè)別銀行還涉及企業(yè)卡成本費(fèi),、電子回單柜費(fèi)用等,。
一位第三方支付企業(yè)負(fù)責(zé)人就表示，我們會(huì)不斷催生出更實(shí)用的業(yè)務(wù)類(lèi)型服務(wù)于廣大小微商戶,。但相關(guān)管理辦法的重心也應(yīng)該以規(guī)范和鼓勵(lì)行業(yè)的發(fā)展為主,，同時(shí)施以完善的管控機(jī)制。如果就風(fēng)險(xiǎn)管理而言,，我們完全可以做到符合規(guī)定的要求,，同時(shí)也愿意以收單機(jī)構(gòu)的身份為小微商戶承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
“監(jiān)管的同時(shí)要考慮讓消費(fèi)者擁有更便利的購(gòu)物體驗(yàn),。不能門(mén)檻太高一刀切,，也不能門(mén)檻太低誰(shuí)都能進(jìn)來(lái)�,！崩顝V乾表示,，規(guī)范發(fā)放和管控勝過(guò)粗放限制。
疏利于堵 助力小微
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：不可否認(rèn),，POS收單業(yè)務(wù)正在高速成長(zhǎng),，商戶的需求也呈現(xiàn)出綜合性的特征，所以相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮給不同的商戶提供不同的解決方案,。身為金融機(jī)構(gòu)的一員,，第三方支付企業(yè)的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是商戶，尤其是小商戶，針對(duì)這樣的群體,，從一開(kāi)始就對(duì)其商業(yè)模式,、技術(shù)支持、組織結(jié)構(gòu)等進(jìn)行了一對(duì)一的調(diào)整,，以順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展潮流,。
經(jīng)營(yíng)著一家美甲店的吳女士在接受采訪時(shí)就明確表明，如果真的出臺(tái)限制個(gè)人信用卡到小店消費(fèi),，肯定會(huì)造成客戶的嚴(yán)重流失,。既然儲(chǔ)值卡、信用卡都是卡,，為何要限制信用卡使用,？同時(shí)，對(duì)于擔(dān)心的違規(guī)套現(xiàn)等安全問(wèn)題,，吳女士認(rèn)為，與小商戶相比,，大商戶套現(xiàn)幾率及數(shù)值會(huì)更大,，如果出現(xiàn)違規(guī)產(chǎn)生的影響也會(huì)更惡劣。退一步講,，即使控制使用信用卡套現(xiàn)等安全問(wèn)題,，也應(yīng)該從信用卡申請(qǐng)?jiān)搭^進(jìn)行控制。
“門(mén)檻高一點(diǎn)是有必要的,�,！敝醒胴�(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇肯定了近年來(lái)的一系列監(jiān)管行為，但他認(rèn)為隨著支付行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展,，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該將理念提升到更高的層次,，即著眼于提高支付行業(yè)的效率、更好地為消費(fèi)者服務(wù)方面,，在安全和效率之間尋找到一個(gè)新的平衡,。