近日,，為規(guī)范銀行卡收單業(yè)務管理,，保障各方合法權(quán)益,，中國人民銀行發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》向社會公開征求意見,。其中對于“使用個人賬戶作為結(jié)算賬戶的個體工商戶,，其申請的POS機不得開通信用卡受理功能”的“信用卡受理門檻”新政策,，引起了業(yè)內(nèi)外人士的爭議,。
“這一條意味著中國超過4000萬的個體工商戶將與信用卡絕緣,，而這些企業(yè)多是分布在社區(qū)周邊經(jīng)營民生服務,，不讓消費者使用信用卡,，就意味著有不少的消費能力與這些小微企業(yè)無緣，而且給消費者帶來不方便,�,！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心技術(shù)經(jīng)濟研究部研究員李廣乾接受媒體采訪時這樣表示。
受理環(huán)境 亟待改善
目前,，國際通用的銀行卡受理環(huán)境是小商戶的信用卡受理風險由信用卡公司和收單機構(gòu)來承擔,，對于小商戶是控制而不是管理。由此,，小商戶通過信用卡公司包括VISA的受理機構(gòu)不直接提供信用卡受理業(yè)務,，小商戶都是通過收單機構(gòu)來受理信用卡業(yè)務。
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布了《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》,，藍皮書顯示,，2011年我國信用卡新增發(fā)行量5500萬張，延續(xù)了2010年的快速增長,。藍皮書同時指出,，我國信用卡產(chǎn)業(yè)風險管理得當，但現(xiàn)有交易定價機制不夠合理,，應進行相應的調(diào)整,。隨著刷卡一族的日益壯大,，取得銀行卡收單牌照的企業(yè)紛紛加強POS收單的地面布局，但同時依然要與各大銀行,、銀聯(lián)達成合作關(guān)系,。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前中國的支付創(chuàng)新程度明顯已超過很多發(fā)達國家,，種種條例辦法卻依舊如影隨形,，“如何融合自身的特色同時順應國際發(fā)展趨勢，進一步改善受理環(huán)境,，包括促進信用卡使用”的要求已經(jīng)越來越迫切,。
風險要控 內(nèi)需要拉
據(jù)新辦法第二十四條規(guī)定：除個體工商戶外，特約商戶的收單結(jié)算賬戶應為單位銀行結(jié)算賬戶,。對使用個人銀行結(jié)算賬戶作為收單結(jié)算賬戶的個體工商戶,，收單機構(gòu)不得直接或變相開通信用卡受理功能。據(jù)了解,，這一條規(guī)定是出于加強信用卡規(guī)范使用的考慮,。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著市場的快速發(fā)展,，也推動著POS收單業(yè)務的迅速變化,。尤其在第三方支付行業(yè)的引領(lǐng)下，呈現(xiàn)出更加豐富的業(yè)務形態(tài),，對于安全規(guī)范運作更是采取嚴格管理的機制,，并且一直都在不斷完善中。同時,，對于各類商戶來說,，也希望可以根據(jù)自己的需求選擇適合的受理終端，尤其是小微商戶,。
據(jù)了解,，以往個體戶們需要將私人賬戶轉(zhuǎn)為對公賬戶才可以在銀行辦理能夠刷信用卡的POS機，但大多數(shù)店主都沒有選擇開通,，一方面：轉(zhuǎn)入對公賬戶不劃算,，維護對公賬戶的成本更高。銀行不僅要求在辦理對公賬戶開通時要繳納300元開戶費,，每年還有360元的賬戶維護費,，個別銀行還涉及企業(yè)卡成本費、電子回單柜費用等,。
一位第三方支付企業(yè)負責人就表示,，我們會不斷催生出更實用的業(yè)務類型服務于廣大小微商戶。但相關(guān)管理辦法的重心也應該以規(guī)范和鼓勵行業(yè)的發(fā)展為主,，同時施以完善的管控機制,。如果就風險管理而言,，我們完全可以做到符合規(guī)定的要求，同時也愿意以收單機構(gòu)的身份為小微商戶承擔風險,。
“監(jiān)管的同時要考慮讓消費者擁有更便利的購物體驗,。不能門檻太高一刀切，也不能門檻太低誰都能進來,�,！崩顝V乾表示，規(guī)范發(fā)放和管控勝過粗放限制,。
疏利于堵 助力小微
業(yè)內(nèi)人士認為：不可否認,，POS收單業(yè)務正在高速成長，商戶的需求也呈現(xiàn)出綜合性的特征,，所以相關(guān)機構(gòu)應該考慮給不同的商戶提供不同的解決方案,。身為金融機構(gòu)的一員，第三方支付企業(yè)的重點服務對象是商戶,，尤其是小商戶,，針對這樣的群體，從一開始就對其商業(yè)模式,、技術(shù)支持,、組織結(jié)構(gòu)等進行了一對一的調(diào)整，以順應市場的發(fā)展潮流,。
經(jīng)營著一家美甲店的吳女士在接受采訪時就明確表明，如果真的出臺限制個人信用卡到小店消費,，肯定會造成客戶的嚴重流失,。既然儲值卡、信用卡都是卡,，為何要限制信用卡使用？同時,，對于擔心的違規(guī)套現(xiàn)等安全問題,，吳女士認為，與小商戶相比,，大商戶套現(xiàn)幾率及數(shù)值會更大,，如果出現(xiàn)違規(guī)產(chǎn)生的影響也會更惡劣。退一步講,，即使控制使用信用卡套現(xiàn)等安全問題,，也應該從信用卡申請源頭進行控制。
“門檻高一點是有必要的,�,！敝醒胴斀�(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇肯定了近年來的一系列監(jiān)管行為,，但他認為隨著支付行業(yè)進一步發(fā)展，監(jiān)管部門應該將理念提升到更高的層次,，即著眼于提高支付行業(yè)的效率,、更好地為消費者服務方面，在安全和效率之間尋找到一個新的平衡,。