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存款保險制度推出尚需合適時機
非技術因素恐成最大障礙
2012-07-06   作者:記者 王培偉 王宇/北京報道  來源:經(jīng)濟參考報
 
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    日前,,關于“存款保險制度即將推出”的傳言再度沸沸揚揚,。許多業(yè)內(nèi)人士對此則表示謹慎樂觀。分析認為,雖然目前建立存款保險制度的緊迫性和必要性不斷提高,,但制度的推出尚需合適的時機,,目前的市場環(huán)境并不是制度推出的良好時機,。而機構(gòu)定位,、部門利益協(xié)調(diào)等非技術因素恐成存款保險制度成功推出的最大障礙�,! �

  尚需合適時機

  近日,,一些學者和官員關于存款保險制度的言論引發(fā)了各界對于該制度可能加速推出的猜測。
  國務院發(fā)展研究中心金融研究所名譽所長夏斌表示,,央行內(nèi)部已經(jīng)擬定了一個很完整的關于如何推進存款保險制度的報告,。而央行上海總部副主任凌濤在“陸家嘴論壇”新聞發(fā)布會上也透露,,從調(diào)研角度看,,存款保險制度建立的各方面條件已經(jīng)基本具備�,! �
  對此,,央行新聞處不予置評,。  
  而事實上,,今年以來,央行已多次為存款保險制度吹風,。央行行長周小川此前接受采訪時就曾表示:“目前來看,,此前的準備工作大體上都是有效的,需要尋找一個合適的時機,,擇機出臺,。”
  在中國,,從首次提出存款保險制度以來,,該制度已經(jīng)醞釀了近20年,也多次出現(xiàn)了“臨盆流產(chǎn)”,。1993年12月,,《國務院關于金融體制改革的決定》指出,要建立存款保險基金,,保障社會公眾利益,;1997年初,全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機構(gòu)的存款保險機構(gòu),;2004年,,央行會同發(fā)改委、財政部,、國務院法制辦公室,、銀監(jiān)會等有關部門,提出了建立中國存款保險制度的基本框架,;2005年4月,,央行等相關部門征求并吸納了主要存款類金融機構(gòu)對建立符合中國國情的存款保險制度的意見;2007年,,第三次全國金融工作會議上,,存款保險制度被提上議事日程,據(jù)悉會議之后實施方案都已做出,,但其后,,國際金融危機使這一制度建設相應推遲;2011年底,,“十二五”規(guī)劃綱要明確提出要加快存款保險制度的建立,。
  因此,對于此次再次風傳的“存款保險制度可能即將出臺”,,許多業(yè)內(nèi)人士均表示謹慎態(tài)度,�,! �
  “從目前市場環(huán)境來看,經(jīng)濟增長不景氣,,銀行的經(jīng)營壓力也越來越大,,因此目前并不是推出存款保險制度的良好時機�,!币晃汇y行業(yè)人士表示,。  

  緊迫性提高

  “應該說,,隨著中國利率市場化邁出了實質(zhì)性的一步,,存款保險制度的推出已經(jīng)日趨緊迫�,!苯鹑趩栴}專家趙慶明認為,。  
  6月8日,,央行正式宣布擴大存貸款利率浮動區(qū)間:將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準利率的1.1倍,;將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準利率的0.8倍。該舉動被認為是中國利率市場化改革拉開大幕的重要標志,�,! �
  分析人士認為,利率市場化將倒逼存款保險制度的推進,�,! �
  “存款保險制度應該說是利率進一步市場化的充分必要條件�,!壁w慶明認為,,存款保險制度建立后,能夠?qū)y行的信用從以往的“國家信用”向“銀行自身信用”轉(zhuǎn)移,,這樣才能夠使不同信用水平的銀行開出不同的利率,,從而形成市場化的差別利率�,! �
  中國銀行業(yè)協(xié)會3日發(fā)布的《2011-2012中國銀行業(yè)發(fā)展報告》報告認為,,進一步推進利率市場化還需多方面的條件。如形成完善的市場基準利率體系,、建立銀行存款保險制度,、直接融資較為發(fā)達、中小金融機構(gòu)的資產(chǎn)收入多元化水平顯著提升等,。
  分析指出,,存款保險制度的推出,對于促進金融體制改革,,促進銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展也具有重要的意義,。而在當前金融體制改革如火如荼,、銀行業(yè)發(fā)展面臨瓶頸的大環(huán)境下,存款保險制度的建立已經(jīng)日顯緊迫,�,! �
  “存款保險制度推出,將使得民間資本進入銀行業(yè)的客戶信心障礙得以解決,�,!眹┚补潭ㄊ找嫜芯恐鞴苤芪臏Y認為,民營資本經(jīng)營銀行,,客戶擔心存款安全問題,如果有了存款保險制度,,則即使銀行倒閉也不會造成儲戶存款的損失,。  
  光大證券研究認為,,短期內(nèi)銀行多繳納的保險金或?qū)⒔o其帶來一定財務壓力,,同時一些小型金融機構(gòu)也將面臨資本充足率不足的問題。但長期來看有利于促進銀行業(yè)的充分競爭和規(guī)范可持續(xù)發(fā)展,。

  非技術障礙

  分析人士認為,,存款保險制度在國際上是個相對成熟的做法,技術上并不是很難,,目前在推出的最大障礙可能是組織架構(gòu),、管理機構(gòu)定位以及部門利益協(xié)調(diào)的問題。合適時機,,主要就是指這些問題要得以解決,。  
  “從操作來看,,技術要求不是很高,,主要障礙可能在于制度架構(gòu)、管理機構(gòu)定位等方面,�,!敝醒胴斀�(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為�,! �
  他認為,,從國外經(jīng)驗來看,存款保險機構(gòu)屬于金融監(jiān)管的一部分,,因此,,機構(gòu)如何設置,歸誰主管將是個問題,�,! �
  趙慶明也認為,,可能具體方案是已經(jīng)準備好,但管理主導權協(xié)調(diào)也是個關鍵問題,�,!按婵畋kU屬于金融部門的事,但如果出現(xiàn)保費不抵賠付的話,,最終還是得財政部門負責,。因此存款保險機構(gòu)主導權歸金融部門還是歸財政部門,也是一個不好界定和協(xié)調(diào)的事情,�,!壁w慶明表示�,! �
  此外,,據(jù)了解,存款保險制度的建立一直遭到國有大型銀行的排斥,。國有大型銀行認為,,其本身擁有國家信用,背后有國家財政支持,,自然沒有必要花錢投保,,徒增成本�,! �
  專家指出,,不同規(guī)模的銀行保費費率如何界定可能是目前最大的技術上的問題。大銀行認為,,大銀行抗風險能力強,,要求較低的保費。但一些中小銀行則認為,,中小銀行風險并不比大銀行高,,沒必要承當比大銀行更高的費率,同時,,中小銀行資金實力較弱,,成本承受能力較低,高費率將對其造成較大資本壓力,�,! �
  但對于這方面的問題,趙慶明認為,,目前全球已有約上百個國家和地區(qū)建立了存款保險制度,,這方面的問題有著非常成熟的經(jīng)驗可借鑒。

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