在國外網(wǎng)站購物消費(fèi)，通過信用卡支付后,，不少持卡人都認(rèn)為使用雙幣信用卡,，可以用人民幣自動(dòng)還外幣，但事實(shí)并非如此,。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),，大部分銀行都需要持卡人通過電話開通購匯業(yè)務(wù)，然后才能進(jìn)行人民幣對(duì)外幣的還款,，也有銀行設(shè)置的前提是,，在消費(fèi)人民幣的部分必須足額還清后，信用卡中的人民幣余額才能兌換成外幣進(jìn)行外幣還款,。以上種種使得持有雙幣信用卡的持卡人容易發(fā)生“被逾期”現(xiàn)象,。
“持卡人在辦雙幣信用卡之前應(yīng)該詢問清楚還款規(guī)則，另外,，銀行方面也應(yīng)做到主動(dòng)提醒相關(guān)注意事項(xiàng),，以避免消費(fèi)者因不知情造成資金損失,。”一位關(guān)注銀行業(yè)的律師對(duì)記者表示,。
以人民幣還款 外幣賬戶“不領(lǐng)情”
今年3月,，持有某股份制銀行白金信用卡的陳先生在卓越亞馬遜美國官網(wǎng)上購買電子產(chǎn)品，通過信用卡支付了100多美元,，但就在幾天前,，陳先生接到銀行信用卡催款電話，被告知信用卡賬單上有3個(gè)月逾期未還,，這令陳先生頗為不解,。“每個(gè)月我都會(huì)在最后還款日之前,，按照信用卡最低還款額度進(jìn)行還款,，也并未收到過銀行的賬單催款短信提醒�,！标愊壬f,。
當(dāng)陳先生致電銀行客服要求查詢賬單明細(xì)時(shí)，這才得知自己幾個(gè)月前外幣消費(fèi)的賬單沒有還款記錄,，甚至逾期了3個(gè)月,。“我一直以為雙幣信用卡的發(fā)卡行會(huì)自動(dòng)關(guān)聯(lián)人民幣對(duì)外幣的還款,，今天才知道并非如此,。但我在辦理雙幣信用卡的時(shí)候，銀行并沒有對(duì)我特別提醒這一點(diǎn),，這才導(dǎo)致我在不知情的情況下‘被逾期’,。”陳先生懊惱地說,。當(dāng)陳先生去柜臺(tái)辦理手動(dòng)購匯還款時(shí),，被收取了信用卡逾期還款滯納金和消費(fèi)金額的利息，且還被扣減了一定的信用,。
通常情況下,，如果信用卡還款造成逾期，則將會(huì)對(duì)持卡人收取一筆滯納金,，且將收取當(dāng)月消費(fèi)金額的利息,。“一般而言,，出賬單后的20天是最后還款期限,，在最后還款日之前如果持卡人沒有還夠賬單的金額，并且也沒有按照最低還款額還款,，那么賬單就會(huì)出現(xiàn)晚還款的狀態(tài),，收取的滯納金為最低還款額未還部分的5%,，最低10元。另外,，當(dāng)月賬單消費(fèi)的金額也將被收取利息,，具體為：從持卡人消費(fèi)之日起，按照萬分之五的比例收取利息,，直到把賬單全部金額還清為止,。而該項(xiàng)利息收費(fèi)對(duì)下期賬單沒有影響,，如果全額還款還上了,，下個(gè)月持卡人依然可以享受信用卡免息消費(fèi)�,！边@家股份制銀行信用卡中心的客服人員告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者,。
據(jù)記者多方了解，一般而言,，信用卡發(fā)卡行在提醒持卡人時(shí)會(huì)將人民幣和外幣賬單分開,，而外幣賬單也會(huì)設(shè)置最低還款額。但是,，讓不少持卡人不知情的是,，銀行在持卡人對(duì)信用卡的還款過程中，會(huì)設(shè)置一個(gè)沖賬順序,，即首先沖賬人民幣還款金額,，在滿足人民幣全額還款后，才會(huì)把卡上多余的人民幣金額轉(zhuǎn)換成外幣進(jìn)行自動(dòng)購匯,，對(duì)外幣欠款進(jìn)行償還,。
“當(dāng)用戶直接存入人民幣后，如果沒有設(shè)置約定購匯這項(xiàng)業(yè)務(wù)的話,，就沒有辦法自動(dòng)將人民幣轉(zhuǎn)換成外幣進(jìn)行還款,，即便是設(shè)置了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，也需要有足夠充足的金額,，才能進(jìn)行人民幣對(duì)外幣的轉(zhuǎn)換,。”上述股份制銀行信用卡中心的一位人士對(duì)記者說,。
部分持卡人對(duì)銀行“沖賬順序”不知情
銀率網(wǎng)分析師認(rèn)為,，銀行設(shè)置優(yōu)先還人民幣的“沖賬順序”是合理的�,！笆紫�,，外幣與人民幣產(chǎn)生的滯納金收費(fèi)是相同的，只是還款匯率會(huì)因還款日期選擇不同而產(chǎn)生變化,；其次,，按照外管局規(guī)定‘信用透支未完全還清欠款不得電話購匯還款’的要求,，只能先還清人民幣欠款后才能償還外幣消費(fèi)欠款�,！�
但是“的確有部分持卡人對(duì)于銀行的‘沖賬順序’是不知情的,，認(rèn)為只要自己按時(shí)往信用卡內(nèi)還人民幣就可以了，從而造成了持卡人發(fā)生逾期還款,。這樣的案例在我們以往的調(diào)查數(shù)據(jù)中時(shí)常發(fā)生,。”銀率網(wǎng)分析師表示,。
一位關(guān)注銀行業(yè)的律師對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者指出,，“如果銀行對(duì)設(shè)置約定購匯這項(xiàng)業(yè)務(wù)沒有明確告知用戶是否自動(dòng)開通，且也沒有明確告知用戶進(jìn)行外幣還款的具體可操作方式,，在用戶不知情的情況下導(dǎo)致逾期而收取利息和滯納金,，這種做法不太合理�,！�
另外,，對(duì)于信用卡賬單的提醒方式，上述股份制銀行信用卡客服中心的一位客服代表對(duì)記者說,，“我行的信用卡賬單一般不會(huì)通過短信的方式做提醒,，而是要么通過信件告知，要么通過發(fā)送電子郵件以電子賬單的形式告知用戶,。如果用戶沒有綁定任何關(guān)聯(lián)還款方式,，并且在最后還款日之前，也沒有按照最低還款額進(jìn)行還款,，那么,，銀行將在最后還款期限的3-6天內(nèi)對(duì)持卡人發(fā)一條要求還款的短信提醒�,！�
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，事實(shí)上，現(xiàn)在各家發(fā)卡銀行信用卡的外幣結(jié)算方式都有差別,。極少部分信用卡的發(fā)卡行可以直接將卡內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)換成外幣還款,。更多的情況是，信用卡發(fā)卡行只在柜臺(tái)提供購匯或者通過電話辦理購匯業(yè)務(wù),，那么,，持卡人就必須到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，再入賬,，或者提前往卡里存入等值的人民幣,，再電話通知銀行，如果持卡人忘記通知，人民幣不會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)成外幣用來歸還外幣的透支額,。
專家指點(diǎn)信用卡外幣還款
“目前,，銀行普遍對(duì)雙幣信用卡開通的還款方式有電話購匯還款、銀行轉(zhuǎn)賬還款以及信用卡綁定本行借記卡自動(dòng)還款,，銀行都會(huì)建議持卡人綁定信用卡和借記卡,，這是不少‘卡蟲’們最便捷的用卡方式之一�,！便y率網(wǎng)分析師表示,，但是特別值得注意的是，并不是所有的關(guān)聯(lián)賬戶都可以滿足對(duì)信用卡的外幣透支進(jìn)行自動(dòng)還款,。
銀率網(wǎng)分析師提醒持卡人,，信用卡外幣還款時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，要理清信用卡欠款還款順序,，人民幣還款時(shí),，還款順序是先扣費(fèi)用、利息,、滯納金、超限費(fèi)等,，然后還消費(fèi)的部分,，有些銀行則在消費(fèi)中優(yōu)先還取現(xiàn)部分，有些則只看消費(fèi)順序,，最后才是外幣消費(fèi)還款,。第二，最好提前幾天還款,，不要等到還款日當(dāng)天償還外幣消費(fèi)欠款,，以免造成因不能及時(shí)到賬而產(chǎn)生滯納金。第三,，選擇還款方式最好將信用卡綁定本行借記卡,，這樣還款實(shí)時(shí)到賬，即方便,，又快捷,。第四，外幣消費(fèi)后,，應(yīng)到柜臺(tái)或電話換匯,，盡早還款，避免因匯率波動(dòng)產(chǎn)生過多的金額損失,。