在國外網(wǎng)站購物消費,，通過信用卡支付后，不少持卡人都認為使用雙幣信用卡，可以用人民幣自動還外幣,，但事實并非如此,。
《經(jīng)濟參考報》記者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),，大部分銀行都需要持卡人通過電話開通購匯業(yè)務(wù),，然后才能進行人民幣對外幣的還款，也有銀行設(shè)置的前提是,，在消費人民幣的部分必須足額還清后,，信用卡中的人民幣余額才能兌換成外幣進行外幣還款。以上種種使得持有雙幣信用卡的持卡人容易發(fā)生“被逾期”現(xiàn)象,。
“持卡人在辦雙幣信用卡之前應(yīng)該詢問清楚還款規(guī)則,，另外，銀行方面也應(yīng)做到主動提醒相關(guān)注意事項，以避免消費者因不知情造成資金損失,�,！币晃魂P(guān)注銀行業(yè)的律師對記者表示。
以人民幣還款 外幣賬戶“不領(lǐng)情”
今年3月,，持有某股份制銀行白金信用卡的陳先生在卓越亞馬遜美國官網(wǎng)上購買電子產(chǎn)品,，通過信用卡支付了100多美元，但就在幾天前,，陳先生接到銀行信用卡催款電話,，被告知信用卡賬單上有3個月逾期未還，這令陳先生頗為不解,�,！懊總�月我都會在最后還款日之前，按照信用卡最低還款額度進行還款,，也并未收到過銀行的賬單催款短信提醒,。”陳先生說,。
當陳先生致電銀行客服要求查詢賬單明細時,，這才得知自己幾個月前外幣消費的賬單沒有還款記錄，甚至逾期了3個月,�,！拔乙恢币詾殡p幣信用卡的發(fā)卡行會自動關(guān)聯(lián)人民幣對外幣的還款，今天才知道并非如此,。但我在辦理雙幣信用卡的時候,，銀行并沒有對我特別提醒這一點，這才導(dǎo)致我在不知情的情況下‘被逾期’,�,！标愊壬脨赖卣f。當陳先生去柜臺辦理手動購匯還款時,，被收取了信用卡逾期還款滯納金和消費金額的利息,，且還被扣減了一定的信用。
通常情況下,，如果信用卡還款造成逾期,，則將會對持卡人收取一筆滯納金,，且將收取當月消費金額的利息,。“一般而言,，出賬單后的20天是最后還款期限,，在最后還款日之前如果持卡人沒有還夠賬單的金額，并且也沒有按照最低還款額還款，那么賬單就會出現(xiàn)晚還款的狀態(tài),，收取的滯納金為最低還款額未還部分的5%,，最低10元。另外,，當月賬單消費的金額也將被收取利息,，具體為：從持卡人消費之日起，按照萬分之五的比例收取利息,，直到把賬單全部金額還清為止,。而該項利息收費對下期賬單沒有影響，如果全額還款還上了,，下個月持卡人依然可以享受信用卡免息消費,。”這家股份制銀行信用卡中心的客服人員告訴《經(jīng)濟參考報》記者,。
據(jù)記者多方了解,，一般而言，信用卡發(fā)卡行在提醒持卡人時會將人民幣和外幣賬單分開,，而外幣賬單也會設(shè)置最低還款額,。但是，讓不少持卡人不知情的是,，銀行在持卡人對信用卡的還款過程中,，會設(shè)置一個沖賬順序，即首先沖賬人民幣還款金額,，在滿足人民幣全額還款后,，才會把卡上多余的人民幣金額轉(zhuǎn)換成外幣進行自動購匯，對外幣欠款進行償還,。
“當用戶直接存入人民幣后,，如果沒有設(shè)置約定購匯這項業(yè)務(wù)的話，就沒有辦法自動將人民幣轉(zhuǎn)換成外幣進行還款,，即便是設(shè)置了該項業(yè)務(wù),，也需要有足夠充足的金額，才能進行人民幣對外幣的轉(zhuǎn)換,�,！鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡中心的一位人士對記者說。
部分持卡人對銀行“沖賬順序”不知情
銀率網(wǎng)分析師認為,，銀行設(shè)置優(yōu)先還人民幣的“沖賬順序”是合理的,。“首先,，外幣與人民幣產(chǎn)生的滯納金收費是相同的,，只是還款匯率會因還款日期選擇不同而產(chǎn)生變化；其次，按照外管局規(guī)定‘信用透支未完全還清欠款不得電話購匯還款’的要求,，只能先還清人民幣欠款后才能償還外幣消費欠款,。”
但是“的確有部分持卡人對于銀行的‘沖賬順序’是不知情的,，認為只要自己按時往信用卡內(nèi)還人民幣就可以了,，從而造成了持卡人發(fā)生逾期還款。這樣的案例在我們以往的調(diào)查數(shù)據(jù)中時常發(fā)生,�,！便y率網(wǎng)分析師表示。
一位關(guān)注銀行業(yè)的律師對《經(jīng)濟參考報》記者指出,，“如果銀行對設(shè)置約定購匯這項業(yè)務(wù)沒有明確告知用戶是否自動開通,，且也沒有明確告知用戶進行外幣還款的具體可操作方式，在用戶不知情的情況下導(dǎo)致逾期而收取利息和滯納金,，這種做法不太合理,。”
另外,，對于信用卡賬單的提醒方式,，上述股份制銀行信用卡客服中心的一位客服代表對記者說，“我行的信用卡賬單一般不會通過短信的方式做提醒,，而是要么通過信件告知,，要么通過發(fā)送電子郵件以電子賬單的形式告知用戶。如果用戶沒有綁定任何關(guān)聯(lián)還款方式,，并且在最后還款日之前,，也沒有按照最低還款額進行還款，那么,，銀行將在最后還款期限的3-6天內(nèi)對持卡人發(fā)一條要求還款的短信提醒,。”
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹,，事實上,，現(xiàn)在各家發(fā)卡銀行信用卡的外幣結(jié)算方式都有差別。極少部分信用卡的發(fā)卡行可以直接將卡內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)換成外幣還款,。更多的情況是,，信用卡發(fā)卡行只在柜臺提供購匯或者通過電話辦理購匯業(yè)務(wù)，那么,，持卡人就必須到銀行網(wǎng)點辦理,，再入賬，或者提前往卡里存入等值的人民幣,，再電話通知銀行,，如果持卡人忘記通知,，人民幣不會自動轉(zhuǎn)成外幣用來歸還外幣的透支額,。
專家指點信用卡外幣還款
“目前,，銀行普遍對雙幣信用卡開通的還款方式有電話購匯還款、銀行轉(zhuǎn)賬還款以及信用卡綁定本行借記卡自動還款,，銀行都會建議持卡人綁定信用卡和借記卡,，這是不少‘卡蟲’們最便捷的用卡方式之一�,！便y率網(wǎng)分析師表示,，但是特別值得注意的是，并不是所有的關(guān)聯(lián)賬戶都可以滿足對信用卡的外幣透支進行自動還款,。
銀率網(wǎng)分析師提醒持卡人,，信用卡外幣還款時應(yīng)注意以下幾點：第一，要理清信用卡欠款還款順序,，人民幣還款時,，還款順序是先扣費用、利息,、滯納金,、超限費等，然后還消費的部分,，有些銀行則在消費中優(yōu)先還取現(xiàn)部分,，有些則只看消費順序，最后才是外幣消費還款,。第二,，最好提前幾天還款，不要等到還款日當天償還外幣消費欠款,，以免造成因不能及時到賬而產(chǎn)生滯納金,。第三，選擇還款方式最好將信用卡綁定本行借記卡,，這樣還款實時到賬,，即方便，又快捷,。第四,，外幣消費后，應(yīng)到柜臺或電話換匯,，盡早還款,，避免因匯率波動產(chǎn)生過多的金額損失。