商業(yè)銀行凈利潤(rùn)破萬(wàn)億元,，讓不少行業(yè)甚至老百姓都“羨慕不已”,，隨后網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了“一天也不放過(guò),，榨干銀行利息”的“極品存款法”,，并被眾多網(wǎng)友奉為神帖,。這種榨干銀行利息的存款方式究竟是怎樣的,？到底能不能成立,？什么人群適合用這種方式儲(chǔ)蓄,？本刊為大家揭開(kāi)謎底,。
操作性差,、時(shí)間成本高
前面是用數(shù)學(xué)公式來(lái)印證了“極品存款法”最后獲得的實(shí)際收益到底值不值，其實(shí)“極品存款法”雖能讓市民的利息收獲最大化，但市民真的能每天去銀行存50元嗎,？
首先,，“極品存款法”更適合每天都有資金進(jìn)賬的人群，例如在淘寶上開(kāi)店的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù),。其次,，客戶(hù)需要付出相當(dāng)大的時(shí)間及精力。市民楊女士認(rèn)為,，這種存錢(qián)方法并不現(xiàn)實(shí),。“理財(cái)不僅要考慮收益,，也要考慮時(shí)間成本,，現(xiàn)在的上班族很難有時(shí)間到銀行排隊(duì)領(lǐng)號(hào)。每天下班的時(shí)候銀行也快關(guān)門(mén)了,，遇到加班,、出差的情況，就很容易斷存,�,！狈ǘü�(jié)假日銀行網(wǎng)點(diǎn)通常會(huì)輪休，市民尋找開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)都要頗費(fèi)一番周折,。
不過(guò),，“神帖”中也考慮到了每天跑銀行排號(hào)的時(shí)間成本，建議客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)存,。即使不去銀行排隊(duì),，客戶(hù)每天使用網(wǎng)銀將活期資金轉(zhuǎn)為定期存款，也很難做到,。隨著網(wǎng)銀使用者的增多和金融產(chǎn)品越來(lái)越豐富,，現(xiàn)在許多銀行的電子銀行系統(tǒng)會(huì)不定時(shí)進(jìn)行更新，在這段時(shí)間里,，轉(zhuǎn)存交易可能會(huì)暫時(shí)無(wú)法使用,。而且在大型節(jié)假日期間，銀行網(wǎng)銀部分業(yè)務(wù)會(huì)暫停使用,，同樣會(huì)造成斷存的現(xiàn)象,。
收益難跑贏通脹
“神帖”出現(xiàn)后，有不少人士表示,，對(duì)于退休后的中老年人來(lái)說(shuō),，這個(gè)方法值得一試。但是一般這類(lèi)人群對(duì)于網(wǎng)銀的信任度“較低”,，更偏愛(ài)于在銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù),，如果真的每天定存50元,，那么5年后，手中就會(huì)有1800張定存單,，如此一來(lái)也是一個(gè)龐大的工程,。
即使不考慮以上因素，在通脹依舊高企的今天,，負(fù)利率格局也尚未改變,，即使50塊錢(qián)在定存5年以后變成59塊錢(qián)，但是9塊錢(qián)可能因?yàn)橥浀脑�,，其價(jià)值已經(jīng)大幅縮水,。有網(wǎng)友調(diào)侃表示，現(xiàn)在的50塊錢(qián)可能能去快餐店買(mǎi)雙人套餐,，但是5年后變成的59塊錢(qián)可能連單人套餐都買(mǎi)不到,。
相關(guān)銀行人士也認(rèn)為，這樣的辦法并不現(xiàn)實(shí),，一方面每天存50元錢(qián)達(dá)不到享受定期存款上浮利率的條件,。另外，對(duì)于絕大多數(shù)人來(lái)說(shuō),，都是每月領(lǐng)一次工資,，一個(gè)月存一次的方法要比天天存方便得多。商報(bào)記者
孟凡霞 周科競(jìng)/文
帖子算法 收益誘人
近日,，一則“極品存款法榨干銀行利息”的帖子在網(wǎng)上廣為流傳,。帖子建議客戶(hù)到5年期定期存款利率上浮10%的銀行開(kāi)戶(hù)，如果客戶(hù)每天手頭多出50元的閑錢(qián),，那么按照活期存款年利率0.4%計(jì)算和每年365天計(jì)算,，連續(xù)存5年累計(jì)存了91250元，活期利息只有912元,。而如果客戶(hù)每天將50元的閑錢(qián)通過(guò)網(wǎng)銀存5年期定存,，并且連續(xù)存5年，總計(jì)存款額一樣,，獲得的到期利息卻為25595元,。
數(shù)學(xué)精算 “極品存款”存質(zhì)疑
假如帖子算法的日收益率為i，每年按360天計(jì)算,，那么經(jīng)過(guò)5年、1800天的不斷存入,，那么在第五年第一天的時(shí)候,，合計(jì)投入折算為第一年第一天時(shí)的凈現(xiàn)金價(jià)值為50元×[1-i"1800/（1-i）]（i"1800代表i的1800次方，下同）,。在這5年時(shí)間里,，每筆50元的定存只有在第六年第一天開(kāi)始才能到期,，從這天起開(kāi)始不再繼續(xù)存入，而是把資金逐漸回籠,，閑置資金的日收益率也按照i計(jì)算,，那么到第10年最后一天時(shí)，最后一筆存款到期,，到期本息合計(jì)應(yīng)為5年期存款的復(fù)利,，如果老老實(shí)實(shí)按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是（1+5.1%×1）"5,，也就是說(shuō),，所謂的榨干銀行根本不可能實(shí)現(xiàn)，就算把定期存單分散到每一秒存一張,，銀行也按秒計(jì)息,，最后總的收益水平也不可能超過(guò)5年定期5.1%的收益率。
建議
巧存款可選“12存單法”
上述銀行人士也表示,，現(xiàn)在閑錢(qián)存銀行仍是比較穩(wěn)妥的方式,，所以想要“收益最大化”也很正常，不如試試“12存單法”或者“36存單法”,，在達(dá)到存款利率最大化同時(shí),，也能保持手中存款有一定流動(dòng)性。
“12存單法”就是每個(gè)月選擇一定比例的閑錢(qián)存為一年期定存,，如每個(gè)月存入1000元,，連續(xù)存一年，這樣手上就有12張存單,，一共存了1.2萬(wàn)元,。當(dāng)?shù)谝粡埓鎲蔚狡诹耍绻麤](méi)什么需要,，可以繼續(xù)滾動(dòng)存款,，把本金和利息加上當(dāng)月到期的1000元再次存一年定期。因?yàn)槊總�(gè)月都有存款到期,，一旦遇到了什么急事,，就能夠支取到期的存單上的錢(qián)。
其實(shí),，這種方法就是很流行的月月儲(chǔ)蓄法,，當(dāng)然大家也可以根據(jù)自己的需要，以此類(lèi)推,，嘗試“24存單法”,、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同,�,！�12存單法”確實(shí)好處多多,，一方面定存利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款，還可以適當(dāng)考慮延長(zhǎng)定存期限,，獲益更高,；另一方面存單年年、月月循環(huán)往復(fù),，一旦急需用錢(qián),，便可將當(dāng)月到期的存單兌現(xiàn)，即使此張存單不夠,，還可將未到期的存單作為質(zhì)押物辦理質(zhì)押貸款,，既減少了利息損失，又解決燃眉之急,。
但是前述銀行也提醒大家,，
“12存單法”其實(shí)可以稱(chēng)為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”，最重要的是持之以恒,，才能達(dá)到令人欣喜的效果,。此外，在辦理定存時(shí),，切記開(kāi)通自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),，免去存單到期后每月跑銀行的麻煩，但更要牢記存單到期時(shí)間,，方便急用時(shí)支取,。