自央行降息后,，一些中小銀行隨即推出七折房貸優(yōu)惠,，在沉寂已久的房貸市場上一鳴驚人。但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，雖然央行相關(guān)文件顯示七折房貸的政策一直存在,，但今時不同往日,，銀行做七折房貸業(yè)務(wù)已變成賠本買賣，由此銀行普遍推出的可能性很小,。
閃現(xiàn)七折房貸
6月7日央行宣布降息后,，廣東華興銀行便率先在其官方網(wǎng)站發(fā)布消息稱，該行貸款利率浮動區(qū)間的下限執(zhí)行貸款基準利率的0.8倍,，個人房貸利率浮動區(qū)間下限為基準利率的0.7倍,。
昨日華興銀行又在其網(wǎng)站發(fā)布消息，稱該行將嚴格執(zhí)行國家對房貸的有關(guān)規(guī)定,，實行差別化的房貸政策,，首套房貸利率原則上不低于基準利率的0.9倍，但對購買首套自住普通住房,，且建筑面積不多于90平方米,，并滿足該行個人金融授信條件和綜合評分標準的客戶,，房貸利率按照央行利率政策規(guī)定，浮動區(qū)間的下限可以低至基準利率的0.7倍,。
證券時報記者以客戶身份致電華興銀行客服詢問此事,，客服回應(yīng)稱，客戶若想申請七折利率需要滿足一定的評分標準,，但目前具體的評分細則仍在制定當中,，下周才能確定。
實際上,，房貸利率七折優(yōu)惠從未被明令禁止過,。比如央行6月7日下發(fā)的“銀發(fā)[2012]142號”文件顯示，“個人住房貸款利率浮動區(qū)間的下限仍為基準利率的0.7倍”,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，房貸利率七折優(yōu)惠始于樓市低迷的2009年，但隨著2010年以來樓市逐漸受到國家調(diào)控,，加上銀根收緊,，各銀行陸續(xù)取消七折優(yōu)惠，期間監(jiān)管部門也曾口頭通知叫停七折優(yōu)惠,，2011年打折的房貸基本沒有,。到目前為止，除存量客戶外,，七折房貸利率幾乎絕跡,。
有分析人士稱，理論上講,，如果一般貸款利率可打八折,，房貸利率七折應(yīng)該是行得通的，因為根據(jù)新的銀行資本管理辦法,，房貸的風險權(quán)重要比一般貸款低,，銀行應(yīng)該更有動力去做房貸業(yè)務(wù)，但實際上,，從銀行的成本上粗略估算,，七折就是完完全全的虧本生意。
虧本生意難做大
記者就目前實行七折房貸的可行性咨詢某股份行深圳分行個貸部負責人李先生,，他的第一反應(yīng)是“銀行不可能做這樣的虧本生意”,。降息后，銀行的利潤空間已被壓縮,，如果再實行房貸利率七折優(yōu)惠,，銀行只能是“做一單虧一單”。
根據(jù)記者粗略估算,，降息后,，5年期存款利率為5.1%,，而5年期以上基準貸款利率為6.8%。據(jù)此,，用5年期存款利率除以5年期基準貸款利率,，得出7.5，即房貸七五折是銀行不賺不賠的平衡點,，如果低于七五折就是負利差,，即銀行賠錢放貸。
另外,，銀率網(wǎng)的分析報告稱,，在2008年下半年到2009年期間,，銀行積累了大量的七折優(yōu)惠利率的存量房貸,，這些貸款已不賺錢了，只要借款人不提前還貸,，銀行就得繼續(xù)承受這些貸款幾十年,，這已讓銀行負擔很重了。因此銀率網(wǎng)分析師認為,，銀行普遍執(zhí)行房貸利率七折優(yōu)惠的可能性很小,。
既然是虧本生意，為何還有銀行推房貸利率七折優(yōu)惠,？銀率網(wǎng)分析師認為,，一些中小商業(yè)銀行為了要搶占房貸的市場份額，又沒有之前的“歷史包袱”,，會給予特別優(yōu)質(zhì)的客戶七折利率,，但這種份額會很少，普通房貸者享受不到,。
從華興銀行2011年報很容易可以看出這家新興銀行具備“輕裝上陣”的條件,。該行2011年9月8日才正式開業(yè)，截至2011年12月31日,，資產(chǎn)總額166億元,，各項貸款總額36.82億元，一般性存款72.15億元,，存貸比為51.03%,；實現(xiàn)凈利潤798.48萬元，實現(xiàn)開業(yè)當年盈利,。并且由于剛開業(yè),，該行各項監(jiān)管指標都比較好，資本充足率59.61%,，流動性比例112.26%,，不良貸款率為零,。
業(yè)內(nèi)人士表示，一些中小銀行推七折房貸固然有攬客和發(fā)展業(yè)務(wù)的初衷,，但此舉可能會對其他一些銀行造成壓力,，如果惹來銀行跟風，掀起房貸減價戰(zhàn),，市場會陷入惡性競爭,，到最后誰都不賺錢。