人民銀行日前發(fā)布了《2012年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》（以下簡稱《總體情況》）,，《總體情況》指出,，各類銀行卡業(yè)務(wù)總體保持增長態(tài)勢，同比增速持續(xù)放緩,。銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)同比快速增長,，銀行卡受理市場環(huán)境進(jìn)一步改善,。但是,，我們也看到，信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）方面,，與往年比卻有些周期性“異動(dòng)”,。這也給意氣風(fēng)發(fā)的信用卡產(chǎn)業(yè)提個(gè)醒，在今年的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,，還是要高度關(guān)注可能出現(xiàn)的持卡人消費(fèi)行為以及市場的變化,。
銀行卡滲透率再創(chuàng)新高
在今年一季度，我國銀行卡滲透率繼2011年第三季度突破40%之后,，再次超過40%并創(chuàng)出新高,。《總體情況》顯示,，截至第一季度末,，銀行卡滲透率達(dá)到40.5%，比上年同期上升4.5個(gè)百分點(diǎn),。
《總體情況》顯示,，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡31.02億張，較2011年第四季度末增長5.2%,，同比增長21.5%,，同比增速較上年同期加快3.8個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡發(fā)卡量出現(xiàn)了借記卡發(fā)卡量增速加快而信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)放緩的態(tài)勢,�,！犊傮w情況》顯示，2012年第一季度借記卡累計(jì)發(fā)卡量為28.12億張,，較2011年第四季度末增長5.6%,，同比增長21.7%，同比增速較上年同期加快4.8個(gè)百分點(diǎn),。信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.9億張,，較2011年第四季度末僅新增加了500萬張卡，增長率明顯下降,，僅為1.8%,，同比增長20%。
隨著銀行卡發(fā)卡量的增長,，整體銀行卡受理環(huán)境繼續(xù)改善,。《總體情況》顯示,，截至第一季度末,，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶346.71萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具526.13萬臺(tái),，ATM
35.4萬臺(tái),，較2011年第四季度末分別增加28.7萬戶,、43.48萬臺(tái)和2.02萬臺(tái)。截至第一季度末,，我國每臺(tái)ATM對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為8764張,，同比減少1.5%；每臺(tái)POS對應(yīng)的銀行卡數(shù)量為590張,，同比減少17.6%,。第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆,，同比增長23.4%,，增速較上年同期放緩2.2個(gè)百分點(diǎn)；金額84.02萬億元,，同比增長11.6%,，增速較上年同期放緩30.5個(gè)百分點(diǎn)。
消費(fèi)回歸正常狀態(tài)可期
《總體情況》顯示,，第一季度,，全國人均銀行卡消費(fèi)金額3108元，全國銀行卡卡均消費(fèi)金額為1335元,。
但以上兩數(shù)據(jù)較2011年第四季度的3176元和1446元都有所下降,。而這種變化，可以在“新華·銀聯(lián)中國銀行卡消費(fèi)信心指數(shù)”（簡稱“BCCI”）看出些端倪,。
根據(jù)中國銀聯(lián)聯(lián)合新華社發(fā)布BCCI數(shù)據(jù)顯示,，2012年1月份BCCI為86.78，環(huán)比和同比分別上漲0.06和1.25,。分析人士指出,，1月份是中國傳統(tǒng)節(jié)日較為集中的月份，盡管當(dāng)月CPI有所回升,，但在“假日經(jīng)濟(jì)”的帶動(dòng)下,，消費(fèi)者的消費(fèi)能力仍有所提升。
數(shù)據(jù)顯示,，1月份CPI同比漲幅為4.5%,，在此前連續(xù)5個(gè)月下降后有所回升。2012年1月共計(jì)14天的公眾假期,，使得節(jié)慶消費(fèi)及假日休閑等非生活必需品支出增長較為明顯,。BCCI統(tǒng)計(jì)顯示，1月份持卡人在餐飲類商戶的刷卡交易金額較上月提升2.2個(gè)百分點(diǎn),，年終各類聚餐等消費(fèi)支出增長一定程度上帶動(dòng)BCCI環(huán)比上升,。但到了2月份，BCCI為86.69，環(huán)比微降0.09,。分析指出,，隨著假日經(jīng)濟(jì)影響消退,，居民消費(fèi)回歸常態(tài),，非生活必需品消費(fèi)占比較上月下降。春節(jié)過后,，居民的消費(fèi)自2月起回歸常態(tài),，非生活必需品消費(fèi)支出占比有所減少。而在3月份,，持卡人在超市類商戶的筆均交易金額環(huán)比下降3.6個(gè)百分點(diǎn),，日常必需品類生活消費(fèi)支出占比未見升高。
不過,，在物價(jià)整體穩(wěn)定的情況下,，受三八婦女節(jié)打折以及春季新品上市促銷影響，商場,、百貨等一般類商戶交易金額占比升高2.28個(gè)百分點(diǎn),。不僅如此，3月份漸入春游旺季,，賓館,、航空售票及餐飲類商戶交易規(guī)模環(huán)比均有所提高。因此,，隨著居民消費(fèi)回歸常態(tài),，銀行卡相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)該也可到正常。
信用卡已到未雨綢繆時(shí)
在信用卡方面,，《總體情況》顯示,，多項(xiàng)數(shù)據(jù)依然保持增長。信用卡授信總額2.79萬億元,，同比增長33.2%,，較2011年第四季度增加1847.85億元，增長7.1%,。同時(shí),，信用卡授信總額和信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）均保持同比快速增長態(tài)勢。
雖然,，各項(xiàng)數(shù)據(jù)同比依然保持快速增長,，但是，相較其他數(shù)據(jù)而言,，今年第一季度的期末應(yīng)償信貸總額卻出現(xiàn)不同往常的周期性“異動(dòng)”,。
《總體情況》顯示，一季度期末應(yīng)償信貸總額為7520.86億元,，同比增長了58.7%,。但我們也看到,，這一數(shù)據(jù)出現(xiàn)了同比增長，環(huán)比下降的問題,。期末應(yīng)償信貸總額較2011年第四季度減少了608.7億元,，環(huán)比下降了7.5%。
期末應(yīng)償信貸總額出現(xiàn)這種負(fù)增長,，在信用卡市場的發(fā)展中實(shí)屬罕見,。這是否意味著信用卡市場發(fā)展出了問題？信用卡市場將會(huì)走向衰退,？答案是否定的,。
一位國內(nèi)信用卡中心負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，之所以出現(xiàn)這樣的回落有兩個(gè)原因,，第一,，這與每年的消費(fèi)周期有很大關(guān)系。每年的年初信用卡市場的數(shù)據(jù)大都相對一年中的低點(diǎn),。在此之后,，一般都會(huì)是先抑后揚(yáng)的周期性走勢。而之所會(huì)出現(xiàn)這樣的情況,，即受所謂的年終獎(jiǎng)效應(yīng)影響,。因?yàn)楹芏喙ば诫A層年底獲得了年終獎(jiǎng)紅包，將該償還的信用卡欠款還上,。同時(shí),，加之今年春節(jié)比較早，消費(fèi)潮提前出現(xiàn),，從而導(dǎo)致在今年一季度時(shí),，期末應(yīng)償信貸總額出現(xiàn)環(huán)比負(fù)增長的情況。第二,，由于今年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢,，通脹壓力依舊，使得相當(dāng)一部分人對未來的預(yù)期不是十分樂觀,，同時(shí),，工薪族的工資增速減緩，因此,，大家也有捂緊“荷包”,，打“持久戰(zhàn)”的心理。
記者查看了近幾年人民銀行公布的各年一季度信用卡數(shù)據(jù),，發(fā)現(xiàn)信用卡消費(fèi)周期性很強(qiáng),。數(shù)據(jù)顯示，在2011年一季度時(shí)應(yīng)償信貸總額較2010年第四季度增長了5.5%。在2010年一季度時(shí),，較2009年第四季度僅增長1.1%,。2009年一季度期末應(yīng)償信貸總額較2008年第四季度僅增長4.8%。
不過數(shù)據(jù)來看經(jīng)過年初的低點(diǎn)后,，在后幾個(gè)季度,，持卡人的消費(fèi)往往會(huì)逐漸恢復(fù)，以2011年為例,，在二季度到四季度,，應(yīng)償信貸總額的增長逐漸恢復(fù)常態(tài),，增加額都在1000億元以上,，增長率也在百分之十幾。
有業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為,，這也與新增客戶有一定的關(guān)系,。今年一季度，新增客戶在國內(nèi)信用卡市場近年來的發(fā)展中也是相對較低的,，僅增加了500萬發(fā)卡量,。要知道，去年一年新增發(fā)卡量為5500萬張,。因此,，新增客戶的減少，在總客戶數(shù)比例的降低,，使得新增客戶的“沖動(dòng)”消費(fèi)占比下降,，應(yīng)償信貸總額也逐漸回歸。
但是,，從數(shù)據(jù)上看,，即便是每年一季度都是應(yīng)償信貸總額的低位，但近幾年來還是正增長,，出現(xiàn)如此規(guī)模的環(huán)比負(fù)增長,，還是很罕見。因此,，信用卡行業(yè)對今年整體經(jīng)濟(jì)還是要高度關(guān)注,，應(yīng)該未雨綢繆，以便一旦出現(xiàn)意想不到的變化可以從容面對,。