昨天,，蔣先生去城西一家一汽大眾4S店，想以房產(chǎn)作抵押貸款購車,，銷售員說現(xiàn)在銀行一般不做個人抵押消費貸款,，還向他推薦信用卡分期付款購車業(yè)務(wù),，稱利率低,，手續(xù)簡便。蔣先生咨詢銀行時,，也得到同樣回答,，建議他辦一張信用卡，分期額度可以調(diào)高,，指定車型還有0利息0手續(xù)費優(yōu)惠,。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前,，杭州各家銀行正壓縮個人抵押消費貸款規(guī)模,，重點推廣信用卡分期業(yè)務(wù)，商家和銀行也爭相讓利吸引持卡人刷卡分期消費,，信用卡分期正在成為銀行利潤主要來源之一,。
車市沖量銀企力推信用卡分期購車
五一小長假的一波買車小高峰后，車市整體回復(fù)萎靡,。來自中國汽車工業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示,，今年4月，我國汽車銷售162.44萬輛,，環(huán)比下降11.7%,。而上半年只剩下一個月時間，車商為了沖量紛紛加大促銷力度,。目前,，車商貼息+銀行讓利+信用卡分期購車成為貸款購車的主流模式。
一汽大眾4S店的銷售人員說,，為了上半年沖量,，該公司與建行合作，選擇寶來和新邁騰作為補貼車型,，推出龍卡購車18期0利息0手續(xù)費活動,，12期則是0利息4%手續(xù)費，24期0利息8%手續(xù)費,，36期在免利息的同時手續(xù)費為6%,，首付在凈車價的30%-50%之間。
實際上,，在杭州市場,，建行目前還與東風日產(chǎn)、北京現(xiàn)代和上海通用等多品牌廠商合作推出,，免利息,，年手續(xù)費大多在1.5%-4%之間，手續(xù)費均處于較低水平,。
招行和北京現(xiàn)代ix35,、悅動和途勝等多種車型也在推廣12期0利息0手續(xù)費優(yōu)惠活動,。即使收取手續(xù)費，12期大多在3%-5.5%之間,，遠低于同期貸款基準利率,。
民生銀行也和長安鈴木天語、雨燕系列車型合作推出12期和24期兩檔信用卡購車分期業(yè)務(wù),，同時大幅度降低了分期手續(xù)費。如持卡人購買天語指定轎車,，首付3成,，12期分期手續(xù)費從優(yōu)惠前的5.99%降至2.99%，降幅超過60%,，其他車型和期數(shù)手續(xù)費降幅也均超過30%,。
消費者需要注意的是，商家“0利息0手續(xù)費”是有條件的,，如一汽大眾的寶來僅針對1.6L車型,，且僅給予2萬元信用額度。持卡人選擇信用卡分期購車,，可能就不能再參與舊車置換計劃,。
在手續(xù)費支付方式上，大多數(shù)銀行要求購車時一次性支付,。而且,，分期購車還要購買指定保險公司的全車險，車險受益人為銀行,，且在分期期限內(nèi)一般不允許變更保險公司,。
抵押消費個貸被壓縮
記者走訪了杭州幾家車商發(fā)現(xiàn)，在咨詢貸款購車時,，商家和銀行均力推信用卡分期購車,。
建行的一位信用卡人士說，客戶要貸款購車,，首先推薦信用卡分期,。因為個人消費性貸款一般需要房產(chǎn)等作為抵押，貸款年利率一般是基準上浮15%以上,，在7%-8%之間,，還需要公證費、評估費等多項費用,，如無房產(chǎn)抵押,，就要擔保，客戶還需支付擔保費和履約保證金等,。信用卡分期付款則手續(xù)簡便,，利率優(yōu)惠,，因此現(xiàn)在個人消費性貸款業(yè)務(wù)做得不多。
為推動信用卡分期業(yè)務(wù),，銀行也依據(jù)持卡人的個人信用狀況彈性調(diào)升信用額度,。如建行與一汽大眾合作的龍卡購車分期付款業(yè)務(wù)，持卡人信用額度5萬元可以購買25萬元的車子,，購買奧迪最高額度可高達100萬元,。
中國銀行業(yè)協(xié)會本月發(fā)布了《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書》，數(shù)據(jù)顯示去年信用卡交易金額達7.56萬億元,，延續(xù)了2010年的快速增長,。其中，汽車銷售類商戶交易金額較2010年顯著提高,，達62%,。這主要與2011年度各發(fā)卡行大力推廣信用卡分期購車活動有關(guān)。
手續(xù)費低賺得更多
杭州一家股份制銀行信用卡部負責人說,，其信用卡分期業(yè)務(wù)已經(jīng)成為該行利潤主要來源之一,。表面上看信用卡分期付款手續(xù)費較低，其中卻有著鮮為人知的秘密,。
假設(shè)某客戶從銀行獲得10萬元貸款,，年利率10%，期限1年,，到期還本付息,，該客戶一年后需支付11萬元的本息。這是傳統(tǒng)的貸款方式,。
現(xiàn)在,，銀行要求這1萬元利息在貸款發(fā)放時一次性支付，且客戶實際得到的是剩余的9萬元本金,，那么實際貸款利率就超過11%,。
不僅如此，銀行要求客戶利息提前支付,，本金每月平均分攤償還,，即分12期，每期7500元,。那么,，因客戶占用貸款本金每月減少，實際貸款利率再次上升,。
以目前信用卡分期付款手續(xù)費中等水平月息0.4%為例,，貸款12萬元，分12期，按照平均貸款余額的方式來計算的話,，12期分期付款的平均貸款余額是6.5萬元,，則貸款利率是12萬元×0.4%×12÷6.5萬元=8.86%，加之不少銀行要求手續(xù)費事先一次性支付,，以及其他的附加條件,，綜合貸款利率會在10%左右，這相當于目前1年期基準利率6.56%上浮超過50%,。
信用卡分期付款與住房按揭貸款性質(zhì)類似,，風險較低，對銀行來說是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),，因量大,、利率高，其中利潤也相對較高,。而且信用卡分期也不占用銀行信貸額度，因此成為銀行爭相推廣的業(yè)務(wù),。