日前,，山西省太原市市民何先生向記者反映，前不久，他在太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行購(gòu)買(mǎi)了一款短期理財(cái)產(chǎn)品,，過(guò)了期限去取本金及收益時(shí)，卻被告知不是短期產(chǎn)品,，未到期限不能取,。何先生回家細(xì)看理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)，竟然發(fā)現(xiàn)沒(méi)有注明期限或天數(shù),。記者對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查,。
■投訴：協(xié)議書(shū)上沒(méi)有注明期限
今年76歲的何先生告訴記者，去年10月,，他在太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行迎新街網(wǎng)點(diǎn)取工資時(shí),，一個(gè)客戶經(jīng)理向他推薦兩款理財(cái)產(chǎn)品，一款周期近一年,，另一款周期為半年,。考慮到當(dāng)時(shí)家里不會(huì)急用錢(qián),，何先生花5萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了一款周期為180天的理財(cái)產(chǎn)品,。當(dāng)時(shí)，客戶經(jīng)理拿出協(xié)議書(shū),，跟何先生簽訂了產(chǎn)品協(xié)議,。
今年4月，何先生家里突然需要用錢(qián),，而且他估算著購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品已過(guò)了180天,，就去銀行取本金及收益。銀行工作人員告訴他,，時(shí)間到了但錢(qián)到賬還得幾天,。何先生等了幾天后，再次去銀行時(shí)被工作人員告知錢(qián)還沒(méi)到。何先生覺(jué)得銀行不守信用,，便與工作人員理論起來(lái),，對(duì)方查詢后告知，他購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品周期是285天,，還未到期,，不能取�,！耙�?yàn)榧依锛庇缅X(qián),，我一下子著急起來(lái)�,！焙蜗壬嬖V記者,，“當(dāng)初我買(mǎi)的時(shí)候和客戶經(jīng)理說(shuō)得很明白，要短期的,，可誰(shuí)知卻給我買(mǎi)成長(zhǎng)期的了,，我只能到處借錢(qián)去應(yīng)急�,！�
何先生回家后認(rèn)真查看理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū),，發(fā)現(xiàn)協(xié)議書(shū)上沒(méi)有注明期限或天數(shù)�,！拔矣X(jué)得銀行在騙人,，不寫(xiě)清楚周期，時(shí)間長(zhǎng)短不是由銀行定嗎,？”何先生告訴記者,，前段時(shí)間他因?yàn)槿〔怀鲥X(qián)跟銀行交涉，銀行工作人員說(shuō),，理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)上沒(méi)有具體期限，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)上有,，但產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)是不給客戶的,，需要客戶簽字后留在銀行保存�,？蓳�(jù)何先生回憶,，當(dāng)初簽協(xié)議時(shí)，他沒(méi)有見(jiàn)到過(guò)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),。
■調(diào)查：風(fēng)險(xiǎn)提示早被他人抄好
記者在何先生的理財(cái)協(xié)議書(shū)上仔細(xì)查看,，發(fā)現(xiàn)確實(shí)沒(méi)有約定該款理財(cái)產(chǎn)品的期限或天數(shù)�,！斑@樣就給銀行糊弄客戶提供了機(jī)會(huì),。”何先生說(shuō)。
記者看到,，該理財(cái)協(xié)議書(shū)上有一個(gè)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)提示的“客戶抄錄處”,，里面的文字是用手寫(xiě)的，內(nèi)容為“本人已經(jīng)閱讀本產(chǎn)品協(xié)議背面的風(fēng)險(xiǎn)提示,，充分了解并知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),，愿意承擔(dān)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”，下端為何先生的簽名,。但何先生的簽名字跡與“客戶抄錄處”的字跡明顯不同,。何先生對(duì)此表示，當(dāng)初辦理理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí),，“客戶抄錄處”里的風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)是早就寫(xiě)好的,，他本人只是按照客戶經(jīng)理說(shuō)的在該簽名的地方簽上了自己的名字。何先生說(shuō),，他的視力很好,，也經(jīng)常寫(xiě)字，不需要他人代寫(xiě),。
“當(dāng)初簽訂理財(cái)協(xié)議時(shí)我也沒(méi)看到過(guò)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),。”何先生說(shuō),，他的工資一直由郵政儲(chǔ)蓄銀行代發(fā),，出于多年的信任，他就按客戶經(jīng)理說(shuō)的簽了字,。
在何先生的理財(cái)協(xié)議書(shū)上,，記者發(fā)現(xiàn)抬頭部分有一個(gè)特別提示，其中特別提到：“郵政儲(chǔ)蓄銀行提醒您在填表申請(qǐng)辦理個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)前詳細(xì)閱讀相關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū),，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)為本協(xié)議不可分割的一部分,。完成認(rèn)購(gòu)后，請(qǐng)妥善保存經(jīng)郵政儲(chǔ)蓄銀行簽署的本協(xié)議客戶聯(lián)以及相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),。凡簽署并填寫(xiě)本協(xié)議的客戶,，視為自動(dòng)認(rèn)可相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)內(nèi)容，并愿意接受約束,�,！�
■回應(yīng)：工作人員代老年人抄寫(xiě)
山西省郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人業(yè)務(wù)二部總經(jīng)理助理張紅午對(duì)此解釋稱，該銀行的理財(cái)產(chǎn)品是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)計(jì)的,，各地只是遵照總行的設(shè)計(jì)來(lái)進(jìn)行銷售,，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的具體期限在理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中有詳細(xì)說(shuō)明，客戶可以到網(wǎng)上或者在辦理業(yè)務(wù)的郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)提供的理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中查看,。
張紅午對(duì)記者說(shuō),，郵政儲(chǔ)蓄銀行業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)常會(huì)遇到老年人購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品,，但很多老年人視力不好，看不清東西,，手寫(xiě)也比較費(fèi)勁,，所以工作人員經(jīng)常會(huì)提出代為抄寫(xiě)。雖然銀行規(guī)定必須讓客戶親自抄寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)提示,，但考慮到很多老年人的實(shí)際情況,，工作人員通常會(huì)給他們抄寫(xiě)，但簽名是必須讓老年人自己簽的,。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)是銀監(jiān)部門(mén)要求銀行必須留存的,，如果客戶要求留下一份，銀行也可以給一份,。
■進(jìn)展：銀監(jiān)局責(zé)令銀行整改
5月16日,，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)山西監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱山西省銀監(jiān)局）政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行監(jiān)管處副處長(zhǎng)王斌向記者表示，在接到記者反映的問(wèn)題后,，該局高度重視,，立即將相關(guān)材料從太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行調(diào)取出來(lái)，經(jīng)查驗(yàn),，確實(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示與何先生簽名的字體明顯不符,。另外，郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)的說(shuō)法不正確,，今年起實(shí)施的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第三章銷售文本管理第十一條規(guī)定,，“銷售文件包括：理財(cái)產(chǎn)品銷售協(xié)議書(shū)、理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),、風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū),、客戶權(quán)益須知等……經(jīng)客戶簽字確認(rèn)的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應(yīng)留存”,，銀行的理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書(shū)上明確寫(xiě)明了客戶要留存理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),，銀行就應(yīng)該按照協(xié)議嚴(yán)格執(zhí)行。
王斌告訴記者,，太原市郵政儲(chǔ)蓄銀行上述行為是違規(guī)的,，該局已要求該銀行對(duì)違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行整改，并查清此事的責(zé)任,，對(duì)責(zé)任人按照規(guī)定進(jìn)行處理。銀監(jiān)局一直不鼓勵(lì)銀行積極向老年人銷售理財(cái)產(chǎn)品,，很多老年人視力不好,，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品了解得不是很透徹，再加上有的銀行工作人員對(duì)所銷售的理財(cái)產(chǎn)品收益夸大,，有時(shí)甚至不談風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的后果,，以至于讓老年人誤解銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品收益高,，還沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，如果理財(cái)產(chǎn)品最終收益極低甚至損失本金,，將引發(fā)糾紛,。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品一定要明白，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的,，不可能保本和保高收益,，一定要評(píng)估好自己的抗風(fēng)險(xiǎn)能力再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。
王斌表示,，為了防止出現(xiàn)糾紛,，目前，山西省銀監(jiān)局要求有條件的銀行對(duì)銷售理財(cái)產(chǎn)品的全程進(jìn)行錄音錄像,，這樣可以防止銀行違規(guī),，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益。如果這項(xiàng)措施可行,，將逐步進(jìn)行推廣,。