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最近,，杭城的各家外資銀行為兩件事情“忙活”上了：一是被各種理財(cái)產(chǎn)品的“巨虧”風(fēng)波攪得焦頭爛額,；另一件,，則是紛紛打出了“高額利率”的大旗,，爭(zhēng)取市面上的外幣存款。
“高額利率”的口號(hào)讓不少投資客“動(dòng)了心”,，但手頭沒(méi)有外幣,，是不是應(yīng)該把人民幣先換匯再做外幣存款呢？對(duì)此,，銀行專業(yè)人士建議,，這類存款適合手頭已有外幣的客戶，不建議特意為了外幣存款的
所謂高額利息而換匯,，這樣會(huì)承受匯率風(fēng)險(xiǎn),。
外資銀行五倍利率“吸金”引客
五倍的存款利率，你動(dòng)心了么,？昨天,，記者從花旗銀行杭州分行獲悉，今年6月30日之前,，若客戶以新增的美金存款,，就可以享受到利率優(yōu)惠。拿3個(gè)月的存款為例,，花旗銀行將原本0.5%的利率調(diào)整為2.75%,；6個(gè)月的存款利率則從0.9%調(diào)整為了2.875%。這樣計(jì)算下來(lái),，3個(gè)月和6個(gè)月的特惠利率分別是原利率的5.5倍和3.2倍,。
昨天，記者聯(lián)系到了花旗銀行黃龍支行相關(guān)工作人員。該工作人員介紹,，“限時(shí)定存,，三倍利率”就是針對(duì)普通的外幣存款而言，并不是任何形式的理財(cái)產(chǎn)品,。他給記者算了一筆賬：以1萬(wàn)美金為例,，如果辦理“370天美元活利賬戶”的話，到期之后拿到手的收益是300美金左右,。按照昨日的美金對(duì)人民幣匯率計(jì)算,，也就是大約1896.54元人民幣。
實(shí)際上,，推出高額利率的外資銀行并不止花旗一家,。記者從渣打銀行、東亞銀行,、恒生銀行等多家外資銀行了解到，同樣的外幣定存,，幾乎家家都在大打“優(yōu)惠牌”,，只是優(yōu)惠幅度相對(duì)來(lái)說(shuō)有些區(qū)別。
以恒生銀行為例,，該行一名工作人員介紹,，13個(gè)月的美金特別定存價(jià)格每日浮動(dòng)，目前是2.85%,；在東亞銀行,，則為2.8%。
同時(shí),，一年期的美金定存,，如果沒(méi)有優(yōu)惠，外資銀行的利率大都在1.6%左右,，而中資銀行則普遍在1.15%左右,，這樣一比，外資銀行的優(yōu)惠幅度很明顯,。
按理說(shuō),，本土中資銀行攬儲(chǔ)壓力大，在業(yè)內(nèi)早已經(jīng)是公開(kāi)的秘密,，但為何外資銀行這時(shí)候也開(kāi)始打出如此大的優(yōu)惠力度吸引存款呢,？
一位不愿意公開(kāi)姓名的外資銀行高管透露，隨著各家銀行PK大戰(zhàn)的白熱化,，外資銀行的日子越來(lái)越不好過(guò),，“從去年年底開(kāi)始，外資銀行五年存貸比考核寬限期已經(jīng)過(guò)了，為了緩解存貸比的監(jiān)管壓力,，我們也開(kāi)始到處拉存款,。”
優(yōu)惠利率引發(fā)“高息攬儲(chǔ)”嫌疑
存款從哪兒來(lái),？這位外資銀行高管坦言,，人民幣存款利率是央行規(guī)定，自然沒(méi)有可變性,；然而央行對(duì)于小額外幣存款利率的管理,，卻“只有上限管理”。生意不好做,，為了攬客,，各家外資銀行只好動(dòng)起了外幣存款的心思。
五倍的存款利息背后到底是什么,？
根據(jù)央行規(guī)定,，300萬(wàn)美元（含300萬(wàn)）以上或等值其他外幣的大額外幣存款，其利率水平由金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商確定,；300萬(wàn)美元（或等值其他外幣）以下的小額存款利率,，由央行確定利率上限后，各金融機(jī)構(gòu)可以在上限以內(nèi)根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)利率的變動(dòng)情況以及資金成本,、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定,。
目前，央行對(duì)一年期美元小額定存利率確定為3%,，這也就不難理解為何花旗銀行等多家外資行差不多均執(zhí)行此上限利率,。
而對(duì)此，業(yè)內(nèi)的反應(yīng)各有不同,。
“這類存款很常見(jiàn),，主要針對(duì)的就是手頭有外幣的客戶，外資銀行的客戶群和中資銀行不一樣,，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，美元的利率是相對(duì)放開(kāi)的，只要有出路,，他們也有存貸比要求,，通過(guò)利率提高來(lái)爭(zhēng)取存款未嘗不可�,！逼职l(fā)銀行杭州分行財(cái)富管理部總經(jīng)理郭劍說(shuō),。
然而，這么高的優(yōu)惠利率,，難免會(huì)引發(fā)“高息攬儲(chǔ)”的嫌疑,�,！叭嗣駧诺母呦垉�(chǔ)毋庸置疑是不合規(guī)定的，但是外幣是靈活性利率,，可是照目前的情況來(lái)看,，難免讓人理解為打著高息攬儲(chǔ)的‘擦邊球’在做生意�,！币晃徊辉敢夤夹彰膰�(guó)有銀行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人坦言,。
浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授、浙江大學(xué)金融投資研究中心主任金雪軍則有著不同的看法：“外幣優(yōu)惠利率本身就是利率市場(chǎng)化的必經(jīng)過(guò)程,。市場(chǎng)化肯定是從外幣開(kāi)始,，先外幣，后內(nèi)幣,。這是一個(gè)逐步的過(guò)程,，不會(huì)人民幣和外幣的利率同時(shí)放開(kāi)，但是長(zhǎng)久來(lái)看這是趨勢(shì),。至少目前,，各家外資銀行的做法仍然符合相關(guān)規(guī)定�,！�
高息帶來(lái)“炒匯客”套現(xiàn)可能
哪些人群會(huì)對(duì)這類外幣存款情有獨(dú)鐘,？多家外資銀行對(duì)外公布的答案是一致的，持有外幣的客戶,。
然而，由于外管局對(duì)于外幣現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯均有一定數(shù)額的限制,，無(wú)論是留學(xué)生歸國(guó),，還是經(jīng)常往來(lái)境內(nèi)外的商務(wù)人士，手頭持有大量外幣的畢竟是少數(shù),。更何況,，大多數(shù)類似的外幣高息存款，均是3個(gè)月左右時(shí)間起存,，太短的時(shí)間并無(wú)法享受到高額收益,。
除了原本就持有外幣的客戶，也有人為了外幣的高額收
益而去換匯,。不過(guò),，根據(jù)外管局規(guī)定，每人每年的換匯額度只有5萬(wàn)美金,。也就是說(shuō),，即使換匯去存外幣，能換的外幣數(shù)量總歸有限,。
那么,，類似的外幣存款為何還有市場(chǎng),？到底還有哪些人群在“捧場(chǎng)”？記者多方了解后得到一種可能性：“炒匯客”套現(xiàn),。
一位不久前從外資銀行離職的高層管理人員透露,，這樣的外幣高額存款，名義上門檻并不高,，最低起存金額通常僅為1000元美金,，看上去誰(shuí)都存得起，實(shí)際上,，并不排除有些“炒匯客”借此套現(xiàn)的可能,。
“2011年，我曾經(jīng)接觸過(guò)一位客戶,，他自我介紹經(jīng)常往來(lái)于杭州和深圳兩地,，做的是進(jìn)出口貿(mào)易�,！边@位人士介紹,，“他來(lái)銀行咨詢澳幣定期存款，當(dāng)時(shí)澳幣一年期存款利率已達(dá)7.4%,。交流時(shí)發(fā)現(xiàn),，他同時(shí)也長(zhǎng)期炒外匯。這樣的客戶實(shí)際上是一邊進(jìn)行外匯交易,，一邊進(jìn)行短期外幣定期存款,，前者可以賺取高額收益，卻需要承擔(dān)高額風(fēng)險(xiǎn),，但通過(guò)后者則可以進(jìn)行保本保息的買賣,，降低前者的風(fēng)險(xiǎn)�,！�
他說(shuō),，一些“炒匯客”擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)，手頭的大量外幣不想全部?jī)稉Q成人民幣,，因此,，會(huì)一邊進(jìn)行外匯交易，一邊把閑置的資金拿去做類似的外幣存款,，獲得的利息直接以外幣計(jì)算,，這樣在不影響其他外匯交易的同時(shí)，還能以鎖定外幣定存利息的方式,，把暫時(shí)無(wú)法確定的匯率風(fēng)險(xiǎn)降到最低,，同時(shí)也能獲得不錯(cuò)的收益。
●幫你算筆賬
同等存款用人民幣存收益比美金高
對(duì)于手頭只持有人民幣的客戶,，如果“看中”這款外幣理財(cái)應(yīng)該怎么辦呢,？是否該把人民幣換成等值美金再入場(chǎng),？
記者發(fā)現(xiàn)，同樣以1萬(wàn)美金等值人民幣為例,，按照央行現(xiàn)行的人民幣一年期定期存款利率3.50%計(jì)算,，1萬(wàn)美金（按照昨日匯率約63218元人民幣）定存一年，可以拿到的收益約是2212.63元,。這也就是說(shuō),，同樣的1萬(wàn)美金等值人民幣，按照人民幣的存法,，最終的收益明顯比美金的存法高,。前者比后者要多賺316.09元人民幣。
花旗銀行工作人員建議,，外資銀行目前推出的這款存款只適合手頭碰巧持有美金的客戶,。因?yàn)檫@款美金定存的利率乍看很優(yōu)惠，實(shí)際上還是抵不過(guò)人民幣存款的利率,。同時(shí),，考慮到匯率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于本身不需要美金的客戶,，不建議為了外幣存款而進(jìn)行換匯,。
此外，記者從多家外資銀行了解到,，澳幣是相對(duì)高息的外幣之一,，按照傳統(tǒng)慣例，有不少投資者會(huì)選擇先把人民幣換成澳幣,，再享受其高額利息,。不過(guò)，澳幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)絲毫不遜于美金,，因此,，各銀行理財(cái)經(jīng)理均表示,，無(wú)論哪一外幣幣種,，如果不是確實(shí)有外幣需求，最好不要盲目換匯,。一些乍看高昂的利息,，實(shí)際上會(huì)因?yàn)閰R率變動(dòng)，存款到期的時(shí)候利息是到手了,，可是萬(wàn)一外幣貶值,，得不償失。
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