|
最近,，杭城的各家外資銀行為兩件事情“忙活”上了：一是被各種理財(cái)產(chǎn)品的“巨虧”風(fēng)波攪得焦頭爛額,；另一件，則是紛紛打出了“高額利率”的大旗，爭取市面上的外幣存款,。
“高額利率”的口號讓不少投資客“動了心”,，但手頭沒有外幣,，是不是應(yīng)該把人民幣先換匯再做外幣存款呢,？對此，銀行專業(yè)人士建議,，這類存款適合手頭已有外幣的客戶,，不建議特意為了外幣存款的
所謂高額利息而換匯，這樣會承受匯率風(fēng)險(xiǎn),。
外資銀行五倍利率“吸金”引客
五倍的存款利率,，你動心了么？昨天,，記者從花旗銀行杭州分行獲悉,，今年6月30日之前，若客戶以新增的美金存款,，就可以享受到利率優(yōu)惠。拿3個月的存款為例,，花旗銀行將原本0.5%的利率調(diào)整為2.75%,；6個月的存款利率則從0.9%調(diào)整為了2.875%。這樣計(jì)算下來,，3個月和6個月的特惠利率分別是原利率的5.5倍和3.2倍,。
昨天，記者聯(lián)系到了花旗銀行黃龍支行相關(guān)工作人員,。該工作人員介紹,，“限時定存,，三倍利率”就是針對普通的外幣存款而言，并不是任何形式的理財(cái)產(chǎn)品,。他給記者算了一筆賬：以1萬美金為例,，如果辦理“370天美元活利賬戶”的話，到期之后拿到手的收益是300美金左右,。按照昨日的美金對人民幣匯率計(jì)算,，也就是大約1896.54元人民幣。
實(shí)際上,，推出高額利率的外資銀行并不止花旗一家,。記者從渣打銀行、東亞銀行,、恒生銀行等多家外資銀行了解到,，同樣的外幣定存，幾乎家家都在大打“優(yōu)惠牌”,，只是優(yōu)惠幅度相對來說有些區(qū)別,。
以恒生銀行為例，該行一名工作人員介紹,，13個月的美金特別定存價(jià)格每日浮動,，目前是2.85%；在東亞銀行,，則為2.8%,。
同時，一年期的美金定存,，如果沒有優(yōu)惠,，外資銀行的利率大都在1.6%左右，而中資銀行則普遍在1.15%左右,，這樣一比,，外資銀行的優(yōu)惠幅度很明顯。
按理說,，本土中資銀行攬儲壓力大,，在業(yè)內(nèi)早已經(jīng)是公開的秘密，但為何外資銀行這時候也開始打出如此大的優(yōu)惠力度吸引存款呢,？
一位不愿意公開姓名的外資銀行高管透露,，隨著各家銀行PK大戰(zhàn)的白熱化，外資銀行的日子越來越不好過,，“從去年年底開始,，外資銀行五年存貸比考核寬限期已經(jīng)過了，為了緩解存貸比的監(jiān)管壓力，我們也開始到處拉存款,�,！�
優(yōu)惠利率引發(fā)“高息攬儲”嫌疑
存款從哪兒來？這位外資銀行高管坦言,，人民幣存款利率是央行規(guī)定,，自然沒有可變性；然而央行對于小額外幣存款利率的管理,，卻“只有上限管理”,。生意不好做，為了攬客,，各家外資銀行只好動起了外幣存款的心思,。
五倍的存款利息背后到底是什么？
根據(jù)央行規(guī)定,，300萬美元（含300萬）以上或等值其他外幣的大額外幣存款,，其利率水平由金融機(jī)構(gòu)與客戶協(xié)商確定；300萬美元（或等值其他外幣）以下的小額存款利率,，由央行確定利率上限后,，各金融機(jī)構(gòu)可以在上限以內(nèi)根據(jù)國際金融市場利率的變動情況以及資金成本、風(fēng)險(xiǎn)差異等因素自行確定,。
目前,，央行對一年期美元小額定存利率確定為3%，這也就不難理解為何花旗銀行等多家外資行差不多均執(zhí)行此上限利率,。
而對此,，業(yè)內(nèi)的反應(yīng)各有不同。
“這類存款很常見,，主要針對的就是手頭有外幣的客戶,，外資銀行的客戶群和中資銀行不一樣，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,，美元的利率是相對放開的,，只要有出路，他們也有存貸比要求,，通過利率提高來爭取存款未嘗不可,。”浦發(fā)銀行杭州分行財(cái)富管理部總經(jīng)理郭劍說,。
然而,，這么高的優(yōu)惠利率，難免會引發(fā)“高息攬儲”的嫌疑,。“人民幣的高息攬儲毋庸置疑是不合規(guī)定的,，但是外幣是靈活性利率,，可是照目前的情況來看,，難免讓人理解為打著高息攬儲的‘擦邊球’在做生意�,！币晃徊辉敢夤夹彰膰秀y行財(cái)富管理部負(fù)責(zé)人坦言,。
浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授,、浙江大學(xué)金融投資研究中心主任金雪軍則有著不同的看法：“外幣優(yōu)惠利率本身就是利率市場化的必經(jīng)過程。市場化肯定是從外幣開始,，先外幣，后內(nèi)幣,。這是一個逐步的過程,，不會人民幣和外幣的利率同時放開，但是長久來看這是趨勢,。至少目前,，各家外資銀行的做法仍然符合相關(guān)規(guī)定�,！�
高息帶來“炒匯客”套現(xiàn)可能
哪些人群會對這類外幣存款情有獨(dú)鐘,？多家外資銀行對外公布的答案是一致的，持有外幣的客戶,。
然而,，由于外管局對于外幣現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯均有一定數(shù)額的限制，無論是留學(xué)生歸國,，還是經(jīng)常往來境內(nèi)外的商務(wù)人士,，手頭持有大量外幣的畢竟是少數(shù)。更何況,，大多數(shù)類似的外幣高息存款,，均是3個月左右時間起存，太短的時間并無法享受到高額收益,。
除了原本就持有外幣的客戶,，也有人為了外幣的高額收
益而去換匯。不過,，根據(jù)外管局規(guī)定,，每人每年的換匯額度只有5萬美金,。也就是說,，即使換匯去存外幣,，能換的外幣數(shù)量總歸有限。
那么,，類似的外幣存款為何還有市場,？到底還有哪些人群在“捧場”,？記者多方了解后得到一種可能性：“炒匯客”套現(xiàn),。
一位不久前從外資銀行離職的高層管理人員透露,，這樣的外幣高額存款，名義上門檻并不高,，最低起存金額通常僅為1000元美金，看上去誰都存得起,，實(shí)際上,，并不排除有些“炒匯客”借此套現(xiàn)的可能,。
“2011年，我曾經(jīng)接觸過一位客戶,，他自我介紹經(jīng)常往來于杭州和深圳兩地，做的是進(jìn)出口貿(mào)易,�,！边@位人士介紹,，“他來銀行咨詢澳幣定期存款,，當(dāng)時澳幣一年期存款利率已達(dá)7.4%,。交流時發(fā)現(xiàn)，他同時也長期炒外匯,。這樣的客戶實(shí)際上是一邊進(jìn)行外匯交易,，一邊進(jìn)行短期外幣定期存款，前者可以賺取高額收益,，卻需要承擔(dān)高額風(fēng)險(xiǎn)，但通過后者則可以進(jìn)行保本保息的買賣,，降低前者的風(fēng)險(xiǎn)�,！�
他說,，一些“炒匯客”擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)，手頭的大量外幣不想全部兌換成人民幣,，因此,，會一邊進(jìn)行外匯交易，一邊把閑置的資金拿去做類似的外幣存款,，獲得的利息直接以外幣計(jì)算,，這樣在不影響其他外匯交易的同時，還能以鎖定外幣定存利息的方式,，把暫時無法確定的匯率風(fēng)險(xiǎn)降到最低,，同時也能獲得不錯的收益,。
●幫你算筆賬
同等存款用人民幣存收益比美金高
對于手頭只持有人民幣的客戶，如果“看中”這款外幣理財(cái)應(yīng)該怎么辦呢,？是否該把人民幣換成等值美金再入場,？
記者發(fā)現(xiàn)，同樣以1萬美金等值人民幣為例,，按照央行現(xiàn)行的人民幣一年期定期存款利率3.50%計(jì)算,，1萬美金（按照昨日匯率約63218元人民幣）定存一年，可以拿到的收益約是2212.63元,。這也就是說,，同樣的1萬美金等值人民幣，按照人民幣的存法,，最終的收益明顯比美金的存法高,。前者比后者要多賺316.09元人民幣。
花旗銀行工作人員建議,，外資銀行目前推出的這款存款只適合手頭碰巧持有美金的客戶,。因?yàn)檫@款美金定存的利率乍看很優(yōu)惠，實(shí)際上還是抵不過人民幣存款的利率,。同時,，考慮到匯率風(fēng)險(xiǎn)，對于本身不需要美金的客戶,，不建議為了外幣存款而進(jìn)行換匯,。
此外，記者從多家外資銀行了解到,，澳幣是相對高息的外幣之一,，按照傳統(tǒng)慣例，有不少投資者會選擇先把人民幣換成澳幣,，再享受其高額利息,。不過，澳幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)絲毫不遜于美金,，因此,，各銀行理財(cái)經(jīng)理均表示,，無論哪一外幣幣種,，如果不是確實(shí)有外幣需求，最好不要盲目換匯,。一些乍看高昂的利息,，實(shí)際上會因?yàn)閰R率變動，存款到期的時候利息是到手了,，可是萬一外幣貶值,，得不償失。
|