個人消費(fèi)類貸款正在逐步升溫,。各個銀行也在將業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向房貸之外的小微企業(yè)經(jīng)營類貸款以及個人消費(fèi)類貸款。不過,，與此同時,，一些潛藏的“灰色地帶”亦漸顯露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險,，也包括放款方式可能帶來的“空子”,。
業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移銀行瞄上個人消費(fèi)貸款市場
個貸機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”市場部經(jīng)理吳昊接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者采訪時表示，在去年大的宏觀背景下,，各個銀行都在收緊住房貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù),，而將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)向小微企業(yè)經(jīng)營類貸款以及個人消費(fèi)類貸款，銀行在這方面的額度也很充裕,，產(chǎn)品推出的也比較多,。
據(jù)她介紹，目前個人消費(fèi)類貸款分為信用貸款(無抵押,、無擔(dān)保)和抵押類消費(fèi)貸款,。在占比50%的住房貸款之外，抵押類消費(fèi)貸款能占到整個市場份額30%,，而信用貸款占比大約為10%,。
“偉嘉安捷”最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年1月至4月抵押消費(fèi)貸款的交易量明顯上升，與去年同期相比增長27%左右,。所謂抵押消費(fèi)貸款,，就是借款人或產(chǎn)權(quán)人以現(xiàn)有完全產(chǎn)權(quán)的房屋抵押給貸款銀行，貸得的款項(xiàng)用于各類消費(fèi)用途,。目前,，抵押消費(fèi)貸款可以用于企業(yè)經(jīng)營、個人消費(fèi)等等,。分析人士認(rèn)為,，“現(xiàn)在很多銀行并不愿意做個人房貸業(yè)務(wù)，主要是利薄,、期限長,、風(fēng)險性較高。而抵押消費(fèi)類貸款不同,，期限短不說,，有房產(chǎn)做抵押也可以降低風(fēng)險，更重要的是賺錢,，一般情況下這類貸款的利率都可上浮15%甚至更高”,。
吳昊指出，銀行年內(nèi)已經(jīng)下調(diào)了兩次存款準(zhǔn)備金率,，釋放出的這部分資金大部分流向了小微企業(yè),。小微企業(yè)主可申請經(jīng)營類貸款，也可申請個人消費(fèi)類貸款,。
業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)中尚存不規(guī)范操作
在個人消費(fèi)類貸款市場升溫的同時,，一些潛藏的“灰色地帶”也正在暴露。這些灰色地帶既包括業(yè)務(wù)辦理中的操作風(fēng)險,，也包括放款方式可能帶來的“空子”,。
以招商銀行的“消費(fèi)易”產(chǎn)品為例，據(jù)招行網(wǎng)站顯示的信息,，“招商銀行新,、老客戶，只要取得循環(huán)授信額度,，即可申請開通消費(fèi)易,，在貸款總額內(nèi)獲得免費(fèi)消費(fèi)額度，用于一卡通或者網(wǎng)上支付,�,！边m用貸款品種包括一手住房貸款/直客式一手樓住房貸款；二手住房貸款,；商業(yè)用房貸款,；個人消費(fèi)貸款和個人信用消費(fèi)貸款,。
記者致電招行客服咨詢此項(xiàng)業(yè)務(wù)，客服人員解釋稱,，借款人可將自身全款購置的房產(chǎn)作抵押,，銀行估值后確定貸款金額上限，貸款金額轉(zhuǎn)換為信用卡內(nèi)的消費(fèi)額度,，借款人可刷卡消費(fèi)。
“這其中存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險,�,！眳顷恢赋觥Ｓ浾卟殚喕ヂ�(lián)網(wǎng)看到,，確有專門從事消費(fèi)類貸款套現(xiàn)服務(wù)的公司,。一些網(wǎng)站上更大張旗鼓地寫有“北京招行消費(fèi)易提現(xiàn)日常使用技巧”“工商銀行房產(chǎn)抵押貸款卡貸通套現(xiàn)”等字樣。
針對一些抵押類消費(fèi)貸款,，將貸款額度轉(zhuǎn)換為信用卡的信用額度也成為一些銀行選擇的個人消費(fèi)貸款的放款方式,。除此之外，還有部分銀行的放款方式是將無抵押無擔(dān)保的,、相對小額的款項(xiàng)(一般在30萬元以下)直接存入借款人的借記卡中,。
銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策,，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款,。只有存在下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意,，可采取借款人自主支付方式：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣的,；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三是貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的,；四是法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的,。
不過，記者在采訪中發(fā)現(xiàn),，某些銀行在業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中尚存在不規(guī)范操作,。以華夏銀行“易達(dá)金”產(chǎn)品為例，在其發(fā)放的業(yè)務(wù)宣傳單上,，記者看到,，這項(xiàng)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)為無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款，貸款金額8000元至50萬元人民幣,，批復(fù)時間大約5到7個工作日左右,，批復(fù)后直接將款項(xiàng)打入借記卡，手續(xù)費(fèi)按照交易金額的0.75%/月收取,。
記者按照業(yè)務(wù)宣傳單的聯(lián)系方式致電華夏銀行的一位業(yè)務(wù)員,，這位業(yè)務(wù)員解釋說，若貸款金額在10萬元以下的，款項(xiàng)可直接打到申請人的任何一張銀行借記卡中,，10萬元以上的將只能打到華夏銀行的儲蓄卡中,。款項(xiàng)到賬后就可隨便取用,�,！斑@種貸款業(yè)務(wù)不需要提供擔(dān)保或抵押,，30萬元以下的貸款不需要消費(fèi)發(fā)票,，只要你提供身份證和收入證明就可以申請�,！边@位業(yè)務(wù)員說,，“若申請金額在30萬元以上的，我會幫助弄一個房屋裝修合同,，證明是用作裝修的消費(fèi)貸款,。”他還強(qiáng)調(diào),，合同不需要貸款人聯(lián)系,，他會幫助弄好。
個中風(fēng)險已引發(fā)監(jiān)管警覺
事實(shí)上,，個人消費(fèi)貸款的放款方式所引發(fā)的風(fēng)險已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的關(guān)注,。
招行北京某支行個貸經(jīng)理對記者表示，在北京地區(qū),，目前招行“消費(fèi)易”產(chǎn)品仍可辦理,，不過審批已經(jīng)非常緊，他所在的支行也已經(jīng)好幾個月沒有放出一筆此類貸款,。而吳昊表示,，“循環(huán)授信”的方式曾被北京市銀監(jiān)局叫停過�,！爸员唤型�,，主要就是考慮到這其中存在信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險。另外,，若借款人刷卡套現(xiàn)用于買房,，也和相關(guān)政策相悖�,！眳顷徽f,。
如何能夠減少個貸中出現(xiàn)的灰色地帶？
銀監(jiān)會《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定,，采用借款人自主支付的,，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定,，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析,、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式,，核查貸款支付是否符合約定用途。
業(yè)內(nèi)人士表示,，銀行要首先從源頭上解決貸款違規(guī)行為,，即將基金、保險公司,、股票券商,、房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)中介,、物業(yè)公司等有可能涉及到監(jiān)管違規(guī)的POS端口封掉,，令客戶不能在這類場所刷卡,；同時銀行內(nèi)部的系統(tǒng)應(yīng)嚴(yán)密跟蹤客戶銀行卡內(nèi)的資金變動,，一旦顯示在何時何地消費(fèi)，銀行應(yīng)要求客戶提供刷卡小票,、購銷合同等,。