5月里最溫馨的節(jié)日——母親節(jié)即將來(lái)臨，你準(zhǔn)備了什么禮物來(lái)表達(dá)對(duì)母親的關(guān)愛和祝福,？為母親或愛人制定一份保險(xiǎn)計(jì)劃,，或許是一種別出心裁的禮物。對(duì)此,，專家建議,，針對(duì)貴為人母的人群，總體來(lái)說,，醫(yī)療,、意外等保障類產(chǎn)品應(yīng)優(yōu)先考慮；其次,，再考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品,。等到了經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)后，其保險(xiǎn)需求逐漸與男性趨同,，基本的意外險(xiǎn),、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都是必不可少的。當(dāng)然,，投保時(shí)關(guān)鍵還須考慮不同時(shí)期家庭的風(fēng)險(xiǎn)需求,，并針對(duì)不同年齡段母親的特點(diǎn)選擇合適的保險(xiǎn)計(jì)劃。
老年媽媽：防止意外很關(guān)鍵
進(jìn)入老年階段,，從健康角度而言,，媽媽們的身體狀況可能會(huì)不比從前，發(fā)生疾病和各種意外的風(fēng)險(xiǎn)直線上升,。不過,，雖然目前市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品不少,，但專門針對(duì)老年人的卻不多見。即使有一些長(zhǎng)期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種可以供媽媽們選擇,；但是,，這些產(chǎn)品投保年齡一般就到60歲或65歲,，而超過50歲投保,，不僅健康審查嚴(yán)格,，保費(fèi)太貴也失去了保障的意義,。
考慮到老年媽媽們大多有社保,、醫(yī)保等保障，專家建議可適當(dāng)放棄重疾險(xiǎn),、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品,，但為父母投保一份意外險(xiǎn)是必要的,。不少保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人群經(jīng)常遇見的一些特定意外事件,，比如骨折,、摔傷等推出了一些繳費(fèi)低,、保障高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于70歲以下(有些產(chǎn)品年齡推遲至75歲)的老年母親,，子女們可特別購(gòu)買一些包含骨折保障的意外傷害險(xiǎn)種,。
比如，中意人壽的樂天年是專門針對(duì)50-70歲之間的老人的意外險(xiǎn),，包含五項(xiàng)保險(xiǎn)利益意外身故及殘疾、特定意外傷害,、意外醫(yī)藥補(bǔ)償、意外骨折保險(xiǎn),、意外全殘收入保障,。保障范圍涵蓋了所有因意外可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因意外事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用,，不論是普通的門診,、急診還是住院,，包括因此導(dǎo)致的殘疾和身故,，都能獲得全面的保障，而且投保簡(jiǎn)便,，無(wú)需體檢,。
另外,，還有一些卡單型保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單方便,，比如，由平安保險(xiǎn)承保,，價(jià)值236元的中民老年骨折保險(xiǎn)卡,，保障期限1年，包含5萬(wàn)元意外傷害,、10萬(wàn)元公共交通意外傷害,、1萬(wàn)元意外醫(yī)療、2萬(wàn)元意外骨折或關(guān)節(jié)脫位等保障,，適合投保年齡為3-75周歲,。
中年媽媽：選擇女性專屬重疾險(xiǎn)
步入中年,，這個(gè)階段的大多數(shù)媽媽工作步入正軌，子女逐漸成長(zhǎng),，經(jīng)濟(jì)也有了很好的積累。但此時(shí),，健康和養(yǎng)老問題就會(huì)日益凸顯,。身體狀況下滑，亞健康現(xiàn)象凸顯,，一些職業(yè)病,、女性病可能出現(xiàn)，所以媽媽們需要一份適合自己的重大疾病保險(xiǎn)——最好是女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,，并附加充足的醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn),，為自己，也為家人防范潛在風(fēng)險(xiǎn),。
據(jù)了解,，女性專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三類：一是針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，如專門為女性的乳腺癌,、卵巢癌等疾病提供醫(yī)療保障,。如國(guó)壽關(guān)愛生命女性疾病險(xiǎn)，對(duì)乳腺癌,、子宮頸癌,、子宮內(nèi)膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金,；對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡,，按基本保額的20%給付；對(duì)子宮全切除術(shù),、輸卵管或卵巢全切除術(shù)等10類手術(shù),，按基本保額的5%給付保險(xiǎn)金；第二種是生育保險(xiǎn),，將母親和孩子一起列為被保險(xiǎn)人,，為女性生育、母嬰安全等提供保障,，如泰康附加女性生育險(xiǎn),；第三種是意外險(xiǎn)，比如當(dāng)女性因?yàn)橐馔獾仍蛐枰螘r(shí),，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金,。
在這里，第一類產(chǎn)品——女性專屬重疾險(xiǎn)尤其重要,，它不僅針對(duì)性強(qiáng),，而且與一般的重疾險(xiǎn)相比,，因?yàn)槿サ袅艘恍┎⒉贿m用于女性的保險(xiǎn)功能，所以在價(jià)格上也更為優(yōu)惠,。
另外,，在重疾險(xiǎn)已備的情況下，中年媽媽們也可考慮養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)的保值增值等問題,。目前保險(xiǎn)公司開發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都具有累計(jì)生息,、分紅、靈活領(lǐng)取養(yǎng)老金等多種功能,。媽媽們可以充分衡量自身的經(jīng)濟(jì)情況和家庭情況,，設(shè)立一個(gè)合適的領(lǐng)取養(yǎng)老金的方式以及領(lǐng)取時(shí)間。
年輕媽媽：專門保障計(jì)劃價(jià)廉物美
30歲左右的女性,，正處在事業(yè)發(fā)展與初為人母的階段,。工作的壓力、家庭的壓力,、經(jīng)濟(jì)的壓力都比較大,。首先，當(dāng)下快節(jié)奏的社會(huì)環(huán)境使女性罹患重大疾病的幾率大為增加,。年輕媽媽又往往缺乏保健養(yǎng)身的習(xí)慣,，容易忽略對(duì)女性特有疾病的預(yù)防。其次,，由于工作關(guān)系,，年輕職場(chǎng)人士經(jīng)常需要在外面奔波，而且大多年輕人都喜歡旅游,，出門在外乘坐各種交通工具,，發(fā)生意外的幾率也相對(duì)增加。
所以,，對(duì)年輕媽媽來(lái)說,，不可或缺的保障一點(diǎn)也不比中年媽媽和老年媽媽少，重疾險(xiǎn),、意外保險(xiǎn),、住院保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是必備險(xiǎn)種,。但是,，考慮到年輕媽媽通常收入不高，選購(gòu)多份保險(xiǎn)易對(duì)生活造成一定負(fù)擔(dān),。在這種情況下,，專家建議可購(gòu)買專門針對(duì)此類人群設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或保障計(jì)劃，比如中民保險(xiǎn)網(wǎng)聯(lián)合中國(guó)人保健康推出的一款專門針對(duì)18—45周歲人群的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品—中民健康保險(xiǎn)卡。該產(chǎn)品集健康,、意外,、醫(yī)療三重保險(xiǎn)為一體，相關(guān)條款的權(quán)利與義務(wù)界定得非常清晰,，比較適合處于事業(yè)上升期的年輕人購(gòu)買,，每年的保費(fèi)為480元。
此外,，專家還建議年輕媽媽可選擇純消費(fèi)型的保障型產(chǎn)品,，如重大疾病、意外保險(xiǎn)等,，價(jià)格多在百元左右。很多保險(xiǎn)公司都有類似的為女性設(shè)計(jì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品,，但是都以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn),，如廣電日生人壽的“附加完美麗人女性健康保險(xiǎn)B款”、光大永明的“附加無(wú)憂女性疾病保險(xiǎn)”等,。這類險(xiǎn)種均屬于純消費(fèi)型的產(chǎn)品,，針對(duì)特定年齡的女性，沒有期滿金,，屬于最普通的產(chǎn)品,。
準(zhǔn)媽媽：計(jì)劃懷孕時(shí)就應(yīng)投保
懷孕生子是人生中一段獨(dú)特而美麗的歷程，許多保險(xiǎn)公司也專門針對(duì)該群體推出了可單獨(dú)投保的作為主險(xiǎn)的母嬰險(xiǎn),，準(zhǔn)媽媽作為第一保險(xiǎn)人,，新生兒為第二保險(xiǎn)人。第一保險(xiǎn)人孕婦出現(xiàn)了孕期常發(fā)的特定疾病或者是重大的疾病,，比如說宮外孕等,，都會(huì)得到保險(xiǎn)公司理賠金的支付。而第二保險(xiǎn)人新生兒出現(xiàn)先天性心臟病或者是染色體異常等等,，也會(huì)得到理賠,。
不過，由于女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比正常人要高得多,，所以通常各家保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦投保都有一定限制,，不同產(chǎn)品對(duì)于投保人的年齡和懷孕時(shí)間都有規(guī)定。
一般而言,，很多產(chǎn)品都要求投保人的年齡在40周歲之前,；具體懷孕時(shí)間上，女性懷孕28周以后所有的保險(xiǎn)原則上都不接受承保,。即便是專為孕婦開設(shè)的母嬰險(xiǎn),，也大多規(guī)定懷孕未滿28周才能投保；28周以內(nèi)，在提供產(chǎn)檢報(bào)告且進(jìn)行普通身體檢查的情況下,，只接受壽險(xiǎn),、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的投保申請(qǐng),，但懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任可能會(huì)被列入免責(zé)范圍,，而且在額度上有規(guī)定。
因此,，專家建議對(duì)準(zhǔn)備生孩子的家庭來(lái)說,，如果覺得懷孕期間有保險(xiǎn)的需要，最好在計(jì)劃懷孕期間就去投保女性險(xiǎn),，以便保障期可涵蓋妊娠期,，而不是等到懷孕以后，才臨時(shí)抱佛腳,，去咨詢購(gòu)買,。后一種行為的結(jié)果是，一來(lái)產(chǎn)品選擇的余地比較窄,，二來(lái)保險(xiǎn)費(fèi)也比較貴,。