丁先生今年年初出國，期間用工商銀行和中國銀行的信用卡消費(fèi)，頗為方便,�,？苫貒鬄榻o信用卡還款，丁先生花了3天時(shí)間,，無數(shù)次奔波于ATM機(jī)和銀行柜臺(tái)之間，打了數(shù)不清的銀行客服電話，起碼聽了1個(gè)小時(shí)的等候音樂,，為此傷透了腦筋。
當(dāng)丁先生把自己的經(jīng)歷告訴身邊的朋友,、同事時(shí),，發(fā)現(xiàn)很多人在用信用卡兌匯還款時(shí)都經(jīng)歷過這樣那樣的“不爽”和“不便”。辦卡使用時(shí)的便利與還款時(shí)的費(fèi)盡周折讓人難以接受,。銀行為客戶提供境外消費(fèi)便利,，收取費(fèi)用其實(shí)本無可厚非，但目前銀行的做法頗有巧設(shè)名目之嫌,，讓消費(fèi)者付費(fèi)心不甘情不愿,。且銀行應(yīng)該盡到廣而告之的義務(wù)，以節(jié)約消費(fèi)者的時(shí)間和精力,。
讓欠款留著生利,？
上海的丁先生2月份在國外，刷工行信用卡用美元消費(fèi),。3月他回到國內(nèi),，自然刷人民幣消費(fèi)。
丁先生是個(gè)行事仔細(xì),、信用記錄良好的持卡人,。3月底他記得美元的欠款到期日將近，就按照慣例在信用卡上存入了足額人民幣,，然后打電話兌匯還款,。但沒想到，前一天存入的人民幣,，第二天打電話購匯時(shí),，工行客服人員竟說金額不足,，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷了丁先生3月在國內(nèi)的人民幣欠款。丁先生必須再存入足夠的錢才能兌匯,，否則美元欠款馬上到期就會(huì)支付利息,。而且利息要從丁先生2月消費(fèi)的時(shí)候算起。一個(gè)月的美元循環(huán)息,，那可是一筆不小的數(shù)目,。
銀行對(duì)信用卡欠款的罰息是相當(dāng)高的，信用卡欠款少還1分錢也要按全額罰息,。有媒體報(bào)道,，今年2月，青島的陳女士使用某銀行信用卡消費(fèi)了5368.2元,，還款是讓朋友代還的,，結(jié)果他把2角錢給忽略了。陳女士3月收到銀行對(duì)賬單顯示,，上期欠款利息加滯納金一共有90多元,。陳女士給該銀行信用卡部打電話咨詢，工作人員告訴她,，因?yàn)槲茨茏泐~還款,，所以利息與滯納金要按照5368.2元的全額計(jì)算。
讓丁先生最想不明白的是,，人民幣欠款明明到4月底才到期,，為什么工行要把后到期的人民幣欠款還掉了，而讓馬上到期的美元繼續(xù)留著,？退一步說,，即使是自動(dòng)操作，銀行能否也應(yīng)該先打個(gè)電話或發(fā)個(gè)短信告知一下呢,？
啥時(shí)到賬銀行說了算
丁先生到中行還款,，遭遇更惱人。
信用卡賬單到期還款日的這一天,，丁先生存了錢之后用電話進(jìn)行兌匯,，卻被中行客服人員告知，錢已存進(jìn)來但還沒到賬,，要第二天才能兌匯,。丁先生又不明白了，為什么錢已經(jīng)存入中行ATM機(jī),，也可以看到記錄,，卻說沒有到賬？銀行客服人員答曰：“這是規(guī)定,�,！�
沒辦法,，丁先生第二天再打電話。中行客服人員說錢是到賬了,，卻又先還掉了幾天前在國內(nèi)刷的,、要4月底才到最后還款期的人民幣消費(fèi)，問題與工行的如出一轍,。錢又不夠了,，必須再存。
無奈之下,，丁先生只能第三天到中國銀行某營業(yè)部的柜臺(tái)再存入1000元，柜臺(tái)小姐說柜臺(tái)存的錢會(huì)馬上到賬,，讓丁先生電話統(tǒng)一購匯,。電話打到中行服務(wù)熱線，對(duì)方卻說要2個(gè)小時(shí)才能到賬,。2個(gè)小時(shí)之后再打過去,，又說要10個(gè)小時(shí)后才能到賬。
忍無可忍的丁先生找到主管,，主管卻說要第二天到賬,。天啊，要知道,，第二天又要計(jì)利息了,，而且是從丁先生1個(gè)月前的美元消費(fèi)的全額算利息。
丁先生想不明白,，難道ATM機(jī)和營業(yè)廳柜臺(tái)都不屬于中國銀行,？錢從柜臺(tái)存進(jìn)賬戶都要這么長的到賬時(shí)間？而且每個(gè)電話接線員,、柜臺(tái)工作人員講的到賬時(shí)間都不一樣,，中行難道就沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)？更沒有一個(gè)工行人員告知有可能發(fā)生的“錢不夠”或者說“存錢也有到賬時(shí)間”等不利信息,。
收費(fèi)沒商量
惱火之余,，丁先生還是耐著性子上網(wǎng)查了查工商銀行和中國銀行的信用卡使用說明，生怕問題出在自己身上,，錯(cuò)怪了銀行,。但他發(fā)現(xiàn)，對(duì)于自己碰到的這些情況銀行的網(wǎng)站都沒有任何提示或說明,。
再細(xì)想,，丁先生恍然大悟：銀行這些不太符合邏輯、讓人難以理解,、也沒有廣而告之的做法,，能起到的唯一作用就是在消費(fèi)者不明不白的時(shí)候,，給銀行帶來更多的利息收入。
記者查閱了銀監(jiān)會(huì)2011年1月13日公布并開始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,。其中關(guān)于信用卡還款的有第五十七條,，但僅針對(duì)預(yù)期還款的順序。其中規(guī)定,，發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí),，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用,、后本金的順序進(jìn)行沖還,；逾期91天以上的，按照先本金,、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還,。
對(duì)于正常類還款應(yīng)當(dāng)按怎樣的規(guī)定，看來還真是各家銀行自己說了算,。
在“百度知道”里,，有網(wǎng)友這樣解答：“一般來說，多數(shù)銀行的還款順序都是這樣設(shè)定的：1,、信用卡還款時(shí),，先沖抵已出賬單，再?zèng)_抵未出賬單,；2,、而對(duì)于未出賬單，又是按以下順序還款：按年費(fèi),、利息,、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)本金,、刷卡消費(fèi)金額等依次還款,。”
記者致電上海銀監(jiān)局咨詢有關(guān)信用卡收費(fèi),、還款的問題,，相關(guān)人士也表示，未對(duì)銀行有硬性規(guī)定,。消費(fèi)者如果遇到類似的問題,，可以向上海銀監(jiān)局等監(jiān)管部門投訴。
據(jù)介紹,，上海銀監(jiān)局今年一季度受理的上海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類客戶投訴中,，以反映金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類投訴為主，占比95.2%,。其中對(duì)信用卡的投訴占比達(dá)31.10%,，位列第一,。