丁先生今年年初出國(guó),，期間用工商銀行和中國(guó)銀行的信用卡消費(fèi),，頗為方便�,？苫貒�(guó)后為給信用卡還款,，丁先生花了3天時(shí)間，無(wú)數(shù)次奔波于A(yíng)TM機(jī)和銀行柜臺(tái)之間,，打了數(shù)不清的銀行客服電話(huà),，起碼聽(tīng)了1個(gè)小時(shí)的等候音樂(lè)，為此傷透了腦筋,。
當(dāng)丁先生把自己的經(jīng)歷告訴身邊的朋友,、同事時(shí)，發(fā)現(xiàn)很多人在用信用卡兌匯還款時(shí)都經(jīng)歷過(guò)這樣那樣的“不爽”和“不便”,。辦卡使用時(shí)的便利與還款時(shí)的費(fèi)盡周折讓人難以接受,。銀行為客戶(hù)提供境外消費(fèi)便利，收取費(fèi)用其實(shí)本無(wú)可厚非,，但目前銀行的做法頗有巧設(shè)名目之嫌,，讓消費(fèi)者付費(fèi)心不甘情不愿。且銀行應(yīng)該盡到廣而告之的義務(wù),，以節(jié)約消費(fèi)者的時(shí)間和精力,。
讓欠款留著生利？
上海的丁先生2月份在國(guó)外,，刷工行信用卡用美元消費(fèi),。3月他回到國(guó)內(nèi)，自然刷人民幣消費(fèi),。
丁先生是個(gè)行事仔細(xì),、信用記錄良好的持卡人。3月底他記得美元的欠款到期日將近,，就按照慣例在信用卡上存入了足額人民幣,，然后打電話(huà)兌匯還款。但沒(méi)想到,，前一天存入的人民幣,，第二天打電話(huà)購(gòu)匯時(shí),，工行客服人員竟說(shuō)金額不足,，因?yàn)榇嫒氲娜嗣駧乓严葲_銷(xiāo)了丁先生3月在國(guó)內(nèi)的人民幣欠款,。丁先生必須再存入足夠的錢(qián)才能兌匯，否則美元欠款馬上到期就會(huì)支付利息,。而且利息要從丁先生2月消費(fèi)的時(shí)候算起,。一個(gè)月的美元循環(huán)息，那可是一筆不小的數(shù)目,。
銀行對(duì)信用卡欠款的罰息是相當(dāng)高的,，信用卡欠款少還1分錢(qián)也要按全額罰息。有媒體報(bào)道,，今年2月,，青島的陳女士使用某銀行信用卡消費(fèi)了5368.2元，還款是讓朋友代還的,，結(jié)果他把2角錢(qián)給忽略了,。陳女士3月收到銀行對(duì)賬單顯示，上期欠款利息加滯納金一共有90多元,。陳女士給該銀行信用卡部打電話(huà)咨詢(xún),，工作人員告訴她，因?yàn)槲茨茏泐~還款,，所以利息與滯納金要按照5368.2元的全額計(jì)算,。
讓丁先生最想不明白的是，人民幣欠款明明到4月底才到期,，為什么工行要把后到期的人民幣欠款還掉了,，而讓馬上到期的美元繼續(xù)留著？退一步說(shuō),，即使是自動(dòng)操作,，銀行能否也應(yīng)該先打個(gè)電話(huà)或發(fā)個(gè)短信告知一下呢？
啥時(shí)到賬銀行說(shuō)了算
丁先生到中行還款,，遭遇更惱人,。
信用卡賬單到期還款日的這一天，丁先生存了錢(qián)之后用電話(huà)進(jìn)行兌匯,，卻被中行客服人員告知,，錢(qián)已存進(jìn)來(lái)但還沒(méi)到賬，要第二天才能兌匯,。丁先生又不明白了,，為什么錢(qián)已經(jīng)存入中行ATM機(jī)，也可以看到記錄,，卻說(shuō)沒(méi)有到賬,？銀行客服人員答曰：“這是規(guī)定,。”
沒(méi)辦法,，丁先生第二天再打電話(huà),。中行客服人員說(shuō)錢(qián)是到賬了，卻又先還掉了幾天前在國(guó)內(nèi)刷的,、要4月底才到最后還款期的人民幣消費(fèi),，問(wèn)題與工行的如出一轍。錢(qián)又不夠了,，必須再存,。
無(wú)奈之下，丁先生只能第三天到中國(guó)銀行某營(yíng)業(yè)部的柜臺(tái)再存入1000元,，柜臺(tái)小姐說(shuō)柜臺(tái)存的錢(qián)會(huì)馬上到賬,，讓丁先生電話(huà)統(tǒng)一購(gòu)匯。電話(huà)打到中行服務(wù)熱線(xiàn),，對(duì)方卻說(shuō)要2個(gè)小時(shí)才能到賬,。2個(gè)小時(shí)之后再打過(guò)去，又說(shuō)要10個(gè)小時(shí)后才能到賬,。
忍無(wú)可忍的丁先生找到主管,，主管卻說(shuō)要第二天到賬。天啊,，要知道,，第二天又要計(jì)利息了，而且是從丁先生1個(gè)月前的美元消費(fèi)的全額算利息,。
丁先生想不明白,，難道ATM機(jī)和營(yíng)業(yè)廳柜臺(tái)都不屬于中國(guó)銀行？錢(qián)從柜臺(tái)存進(jìn)賬戶(hù)都要這么長(zhǎng)的到賬時(shí)間,？而且每個(gè)電話(huà)接線(xiàn)員,、柜臺(tái)工作人員講的到賬時(shí)間都不一樣，中行難道就沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),？更沒(méi)有一個(gè)工行人員告知有可能發(fā)生的“錢(qián)不夠”或者說(shuō)“存錢(qián)也有到賬時(shí)間”等不利信息,。
收費(fèi)沒(méi)商量
惱火之余，丁先生還是耐著性子上網(wǎng)查了查工商銀行和中國(guó)銀行的信用卡使用說(shuō)明,，生怕問(wèn)題出在自己身上,，錯(cuò)怪了銀行。但他發(fā)現(xiàn),，對(duì)于自己碰到的這些情況銀行的網(wǎng)站都沒(méi)有任何提示或說(shuō)明,。
再細(xì)想，丁先生恍然大悟：銀行這些不太符合邏輯、讓人難以理解,、也沒(méi)有廣而告之的做法,，能起到的唯一作用就是在消費(fèi)者不明不白的時(shí)候，給銀行帶來(lái)更多的利息收入,。
記者查閱了銀監(jiān)會(huì)2011年1月13日公布并開(kāi)始實(shí)施的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》,。其中關(guān)于信用卡還款的有第五十七條，但僅針對(duì)預(yù)期還款的順序,。其中規(guī)定,，發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí),，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶(hù)的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的,，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還,；逾期91天以上的,，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還,。
對(duì)于正常類(lèi)還款應(yīng)當(dāng)按怎樣的規(guī)定,，看來(lái)還真是各家銀行自己說(shuō)了算。
在“百度知道”里,，有網(wǎng)友這樣解答：“一般來(lái)說(shuō),，多數(shù)銀行的還款順序都是這樣設(shè)定的：1、信用卡還款時(shí),，先沖抵已出賬單,，再?zèng)_抵未出賬單；2,、而對(duì)于未出賬單,，又是按以下順序還款：按年費(fèi)、利息,、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),、取現(xiàn)本金、刷卡消費(fèi)金額等依次還款,�,！�
記者致電上海銀監(jiān)局咨詢(xún)有關(guān)信用卡收費(fèi)、還款的問(wèn)題,，相關(guān)人士也表示,，未對(duì)銀行有硬性規(guī)定。消費(fèi)者如果遇到類(lèi)似的問(wèn)題,，可以向上海銀監(jiān)局等監(jiān)管部門(mén)投訴,。
據(jù)介紹，上海銀監(jiān)局今年一季度受理的上海市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各類(lèi)客戶(hù)投訴中,，以反映金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類(lèi)投訴為主,，占比95.2%,。其中對(duì)信用卡的投訴占比達(dá)31.10%，位列第一,。