一場(chǎng)六千多萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品官司，耗時(shí)兩年多、律師費(fèi)1000余萬(wàn),，最終以銀行賠償客戶(hù)5300萬(wàn)告終。然而,，這仍?xún)H僅是一個(gè)開(kāi)始。
2011年7月21日，北京市第一中級(jí)人民法院終審判決，渣打銀行（中國(guó)）有限公司北京中關(guān)村支行賠償宋文洲5300萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品損失,，并解除相關(guān)合同。根據(jù)宋文洲代理律師在法庭上的估算,，如果審判日最近的贖回日贖回產(chǎn)品，余值約450萬(wàn)元,。然而幾個(gè)月后,，宋文洲想動(dòng)用資金時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)賬戶(hù)中并沒(méi)有這筆錢(qián),。
“因?yàn)闆](méi)有急著動(dòng)這筆錢(qián),，所以一直沒(méi)有過(guò)問(wèn)。等到想用錢(qián)時(shí),，發(fā)現(xiàn)錢(qián)突然沒(méi)有了,。”宋文洲說(shuō),。
宋文洲的代理律師毛博告訴記者,，賠償?shù)腻X(qián)是投資中的損失，并不包括理財(cái)產(chǎn)品剩余價(jià)值,�,！霸谕彆r(shí)法院曾詢(xún)問(wèn)雙方，是選擇賠償損失，還是讓銀行賠償全部本金同時(shí)保留剩余理財(cái)產(chǎn)品,。當(dāng)時(shí)我們的回答是都可以,，而渣打銀行表示，只能賠償損失,�,！�
4月19日，記者致電渣打銀行宋文洲開(kāi)戶(hù)的中關(guān)村支行行長(zhǎng)張永新,，他表示根據(jù)公司規(guī)定,，不能給予任何回應(yīng)，其后記者向渣打公關(guān)部人士提交了問(wèn)題,，但只收到了一份頗為官方的回應(yīng),，稱(chēng)“對(duì)所謂余值的主張，已超越了生效判決內(nèi)容,，于法無(wú)據(jù)
”,，對(duì)于記者詢(xún)問(wèn)的細(xì)節(jié)并未回復(fù)。
金融海嘯以來(lái)渣打理財(cái)產(chǎn)品巨虧已經(jīng)不是新鮮事,，然而,，此前的“苦主”們抱怨的大多因?yàn)殂y行高估其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，沒(méi)有完整揭示風(fēng)險(xiǎn),，宋文洲遭遇的則是銀行拒絕其贖回指令,，以及法庭宣判后理財(cái)產(chǎn)品余值“蒸發(fā)”的新問(wèn)題。
賬戶(hù)余值之爭(zhēng)
金融海嘯后外資銀行理財(cái)糾紛不斷,，“宋文洲案”只是其中的一例,，但金額巨大。
2008年3月,，宋文洲購(gòu)買(mǎi)了兩款“聚通天下”代客境外理財(cái)系列-股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性投資理財(cái)產(chǎn)品,，代號(hào)分別為QDSN08012E（CNY）和QDSN08017E（CNY）），均包括AB兩個(gè)子計(jì)劃,。以QDSN08012E為例,，A計(jì)劃為美林1.5年期歐元銀行股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)性票據(jù)，B為美林2年期歐元股票掛鉤非保本結(jié)構(gòu)性票據(jù),。兩個(gè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)類(lèi)似,，只是掛鉤的股票略有不同。
根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū),，如果A符合到期既定條件,，將自動(dòng)轉(zhuǎn)為B，若未符合到期既定條件,，隨時(shí)可轉(zhuǎn)換票據(jù)到期終止,。子計(jì)劃A的到期日為2009年9月21日,，子計(jì)劃B的生效日預(yù)計(jì)為2009年9月28日，到期日為2011年9月28日,。
但與很多客戶(hù)到期后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品巨虧不同,，2008年5月，宋文洲已經(jīng)向銀行要求贖回,，但渣打銀行拒絕其請(qǐng)求,。
渣打的理由是，產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中的16.1條約定A計(jì)劃不能提前贖回,，提前贖回只針對(duì)B計(jì)劃,。但宋文洲出示了簽約時(shí)的錄音文件，渣打銀行當(dāng)時(shí)的客戶(hù)經(jīng)理曾表示“產(chǎn)品是可以提前贖回的”,，該客戶(hù)經(jīng)理也提供了相關(guān)證詞,。
最終法庭認(rèn)定，渣打銀行的AB合同都應(yīng)可以贖回,，渣打銀行拒絕宋在A計(jì)劃期間贖回的請(qǐng)求,，但在A計(jì)劃轉(zhuǎn)化到B計(jì)劃后，宋可以提前贖回產(chǎn)品,，卻沒(méi)有行使權(quán)利,。所以判定渣打銀行承擔(dān)A計(jì)劃期間宋文洲的損失，賠償“應(yīng)以宋文洲提出贖回的申請(qǐng)之日,，至理財(cái)產(chǎn)品由A子計(jì)劃轉(zhuǎn)為B子計(jì)劃,，首次開(kāi)放贖回日的損失為準(zhǔn)�,！�
值得一提的是,，在案件審理期間，隨著時(shí)間的推移,，理財(cái)產(chǎn)品A計(jì)劃到期,，并自動(dòng)轉(zhuǎn)至B計(jì)劃，直到2011年9月28日B計(jì)劃到期前,，理財(cái)產(chǎn)品的余值仍然在變動(dòng)中。但由于法庭認(rèn)定的是所有A計(jì)劃期間的產(chǎn)品損失,，且銀行提供了A計(jì)劃轉(zhuǎn)為B計(jì)劃首次開(kāi)放贖回日的產(chǎn)品市值,，因此并不難計(jì)算。同時(shí),，法院也計(jì)算了庭審期間的最近一次贖回日的票據(jù)市值,。
宋文洲和律師認(rèn)為法庭的判決非常明確，銀行賠償?shù)?300余萬(wàn)元是“投資額減去產(chǎn)品余值”計(jì)算出來(lái)的,，即產(chǎn)品余值（450余萬(wàn)元）不包含在損失數(shù)額之內(nèi),�,！胺ㄔ号袥Q解除雙方理財(cái)委托，該產(chǎn)品余值仍在我名下,，歸我所有,，仍應(yīng)由我隨時(shí)行使，這是最基本的常識(shí),�,！彼挝闹薹Q(chēng)。
他告訴記者,，在發(fā)現(xiàn)余值不見(jiàn)后曾致電法官,，法官回復(fù)稱(chēng)，這是不用寫(xiě)在判決書(shū)中的基本常識(shí),，而且渣打銀行的律師也曾在近期專(zhuān)門(mén)致電訴訟案件承辦法官予以確認(rèn),。不過(guò)記者并未獲得法官電話，也未能與渣打的律師取得聯(lián)系,。渣打銀行對(duì)于此事的一份聲明中稱(chēng)“對(duì)所謂余值的主張,，已超越了生效判決內(nèi)容，于法無(wú)據(jù),�,！薄熬秃贤团袥Q內(nèi)容的相關(guān)爭(zhēng)議，可通過(guò)司法途徑解決,。
”
北京問(wèn)天律師事務(wù)所合伙人張遠(yuǎn)忠律師認(rèn)為,，宋文洲和渣打銀行簽訂的合同已經(jīng)沒(méi)有辦法履行，需要解除,，合同解除以后應(yīng)當(dāng)把剩余資產(chǎn)還給宋文洲,。“合同解除要返還原物,，沒(méi)有辦法返還的要賠償,。”雙方的僵持仍然在進(jìn)一步升級(jí),。在4月12日宋文洲給渣打銀行去函后,，4月17日渣打銀行回復(fù)宋稱(chēng)：“對(duì)于您通過(guò)宋文英女士口頭提出的索要QDIISN08017E（CNY）及QDIISN08012E（CNY）理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下所謂余值的要求，我行已于3月27日通過(guò)電話口頭明確答復(fù)宋文英女士,，表示我行在該兩款理財(cái)計(jì)劃項(xiàng)下對(duì)您已不具有任何給付義務(wù)
”,。18日宋文洲再次致函渣打表示不能接受，并已將該事投訴至渣打總部,，但尚未收到回復(fù),。
4月19日，渣打銀行給記者的回復(fù)依然如前,，但宋文洲稱(chēng),，渣打銀行已經(jīng)在尋找私了途徑,。
管理制度之亂
宋文洲表示，這件事讓他不再相信外資銀行,，雖然以前認(rèn)為他們是國(guó)際大銀行,，但發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)和國(guó)外服務(wù)水準(zhǔn)相差太多。在案件頻發(fā),、客戶(hù)不滿(mǎn)背后折射出外資銀行的管理掣肘,。
宋文洲回憶稱(chēng)，當(dāng)他簽署理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議時(shí),，中關(guān)村支行的支行行長(zhǎng)和當(dāng)初他開(kāi)戶(hù)時(shí)的支行行長(zhǎng)已經(jīng)不是同一個(gè)人,，現(xiàn)在的支行行長(zhǎng)又有更換。而現(xiàn)在的客戶(hù)經(jīng)理也早已不是當(dāng)初邀請(qǐng)他開(kāi)戶(hù)的客戶(hù)經(jīng)理,。
外資銀行的跳槽頻率普遍高于中資銀行,。負(fù)責(zé)銀行業(yè)招聘的羅邁國(guó)際（RMG）商務(wù)咨詢(xún)有限公司合伙人曹迪估計(jì)，外資銀行人員的流動(dòng)率大約在20%-30%,，而詢(xún)問(wèn)100位中資銀行的員工,，僅有5-6個(gè)員工表示愿意移動(dòng)。
“外資銀行的跳槽率比中資銀行高,。而渣打銀行的文化較為激進(jìn),，主要看業(yè)績(jī)，不管員工用什么樣的目的來(lái)達(dá)到,�,！绷硪晃汇y行業(yè)招聘顧問(wèn)稱(chēng)，在這種文化下,，招聘不論背景,，員工的素質(zhì)參差不齊，有的人磨合后留下,，但離職的人也不少,。
這種人員流動(dòng)既包括上層領(lǐng)導(dǎo)也包括下層員工�,！斑@種流動(dòng)必然會(huì)對(duì)客戶(hù)帶來(lái)影響,。”該招聘顧問(wèn)向記者描述其中的邏輯：外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品中有很多高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,，如果客戶(hù)沒(méi)有好的收益會(huì)抱怨理財(cái)經(jīng)理,，理財(cái)經(jīng)理不開(kāi)心，有合適的機(jī)會(huì)就會(huì)離職,。而下一任客戶(hù)經(jīng)理根本不了解客戶(hù)和當(dāng)時(shí)的情況，就會(huì)推脫,，或者告訴客戶(hù)本來(lái)就是高風(fēng)險(xiǎn)高收益產(chǎn)品,。此時(shí)問(wèn)題雖沒(méi)有解決,，但客戶(hù)已經(jīng)覺(jué)得精疲力竭了。
“這是所有外資銀行的通病,，因?yàn)橹匈Y銀行的客戶(hù)經(jīng)理不會(huì)跳槽如此頻繁,。”她認(rèn)為,。
一位前渣打銀行高管表示,，“所以客戶(hù)告銀行的案件特別多�,！�
外資銀行的另一個(gè)陷阱是,，講究法律和合規(guī)，所以強(qiáng)調(diào)客戶(hù)經(jīng)理無(wú)論客戶(hù)是否理解,，一定讓客戶(hù)簽署對(duì)銀行有利的條款,，以避免出事后的責(zé)任。他認(rèn)為,，因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)理非常年輕,，對(duì)產(chǎn)品理解不了很容易造成錯(cuò)誤銷(xiāo)售，如果客戶(hù)走了,，就將是損失一大資金,，所以要不計(jì)一切代價(jià)穩(wěn)住客戶(hù)。
外資銀行的客戶(hù)經(jīng)理壓力大,，進(jìn)一步增加了服務(wù)水準(zhǔn)較差的可能性,。“如果6個(gè)月內(nèi)做不出業(yè)績(jī),，隨時(shí)可能走人,。所以你去外資銀行理財(cái)，客戶(hù)經(jīng)理可能會(huì)先讓你做一個(gè)五年期定存,�,！鼻笆鲈蜚y行高管說(shuō)，客戶(hù)經(jīng)理想的都是怎么賣(mài)產(chǎn)品,，很難為客戶(hù)服務(wù),。
對(duì)于宋文洲的遭遇，該高管分析,，銷(xiāo)售誤導(dǎo)和為了留住客戶(hù)不讓客戶(hù)贖回都是非�,？赡艿摹�
而糾紛頻發(fā)對(duì)于外資銀行這些年是否有所反省,，前述渣打高管的感覺(jué)是“沒(méi)有任何影響,，就是店大欺客。中國(guó)地區(qū)不會(huì)反思,，如果反省也應(yīng)該是英國(guó)總部進(jìn)行反省,�,！�