“不過少還了44.60元,，就要還1070.57元利息，罰息是少還金額的24倍,，這合理嗎,？”市民袁小姐氣憤地說。袁小姐遇到的情況不是個例,，事實上,，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度，一旦持卡人不全額還款,，那怕是欠1分錢,，都會對持卡人全部的賬單收取利息。
新快報記者為此以客戶身份咨詢目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行,，其中15家銀行采取全額罰息制度,，而這15家銀行中有4家允許10元內(nèi)欠款可以當(dāng)作已經(jīng)還清欠款，即11家銀行會發(fā)生少還1分錢,，全部算利息的現(xiàn)象,。
少還44.60元要付1070.57元利息
近日，市民袁小姐向記者反映,，今年1月,，她用某銀行信用卡透支消費(fèi)了41994.60元，免息期內(nèi)她把41950元錢打進(jìn)了信用卡賬戶,。最近,，收到銀行寄來的對賬單顯示，上面寫著循環(huán)利息1070.57元,。
袁小姐很不解：自己因為記不住信用卡的零頭,，于是按整數(shù)還款，拖欠未還的44.60元被收取利息是應(yīng)該的,，但怎么要還這么多,，足足是44.60元的24倍？袁小姐致電銀行信用卡中心,，接線員查詢后告訴她,，只要賬單未還清，那怕是差1分錢,，按照信用卡章程,，都要按全額計息。
袁小姐翻出信用卡章程,，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前（含）"全額還款"的,，不享受免息還款期待遇,。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對持卡人不符合免息條件的交易款項從銀行記賬日開始計算利息�,！痹〗阒缓么蠛舻姑�,，為自己的粗心埋單。
年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍
目前國內(nèi)銀行都對信用卡全額還款采取免收利息的做法,，即持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的,，當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的款項就會獲得自消費(fèi)日至到期還款日期間的免息待遇。
比如說消費(fèi)者賬單日為每月7日,，還款日為每月25日,，那么持卡人在3月8日消費(fèi)8000元，到賬日就是4月7日,，那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元,，就可以免收利息。
不過,，免息期僅僅針對在到期還款日全額還款的持卡人,，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期,，銀行要計收利息。目前信用卡還款的利息是按日息萬分之五,，按月復(fù)利計算,，折算成年化利率高達(dá)18.25%，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍,，持卡人不小心的話,，利息就會被滾雪球滾成巨額賬單。
信用卡計息方式1
全額罰息：少還1元8000元賬單利息192元
目前我國信用卡計息方式分兩種,，一種是全額罰息,，一種是未清償部分計息。全額罰息是指在還款日后,，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,，只要未足額還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費(fèi)金額計息,。如果持卡人不全額還款,，按全額罰息方式計息會怎樣計算呢？
假如持卡人在3月8日消費(fèi)8000元,，在賬單日4月7日收到的賬單上會顯示“本期應(yīng)還金額”為8000元,，“最低還款額”為800元。
持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元,，那么在下一期賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天（3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元,。
如果在還款日只還了7999元,，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元,。
信用卡計息方式2
未清償計息：少還1元8000元賬單利息0.03元
未清償部分計息是指,，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇,，銀行只對未償還部分計算利息,。
按照未清償部分計息，持卡人同樣在3月8日消費(fèi)8000元,，在還款日4月25日按照最低還款額還了800元,，持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費(fèi)日到還款日免息待遇，那么在5月7日的賬單上,，其循環(huán)利息為：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元,，較全額罰息可以節(jié)省19.2元。
如果在4月25日還款7999元,，少還了1元,，那么在5月7日的對賬單中的循環(huán)利息為：1元×0.05%×60天=0.03元，利息將比全額罰息大幅減少,，可少付191.976元,。
18家銀行僅3家采用未清償計息
有網(wǎng)站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動，“全額罰息”被消費(fèi)者認(rèn)為是僅次于“收年費(fèi)同時,，又收小額賬戶管理費(fèi)”之外最霸道的條款,。
2009年2月，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度,，改為“部分還款,，部分計息”，但調(diào)查發(fā)現(xiàn),，三年過去,，僅有浦發(fā)、農(nóng)行兩家銀行跟進(jìn),，即共有3家銀行采用未清償部分計息,。
建行、招行,、民生,、華夏、中行,、交行,、郵儲、光大,、深發(fā)展,、中信,、興業(yè)、廣發(fā),、廣州銀行,、廣州農(nóng)商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度,，意味著持卡人如果不全額還款,，同樣條件下，這15家銀行的計息制度令持卡人付出更多利息,。
4家銀行推“容差還款”
事實上,，全額罰息最令消費(fèi)者不滿的是出現(xiàn)部分零頭沒還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信,。因為大多數(shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù),，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，即按照上面的計算,，會出現(xiàn)出現(xiàn)少還1元錢,，罰息192元的現(xiàn)象。
針對消費(fèi)者頗為質(zhì)疑的這種情況,，部分銀行推出“容差還款”的新政,，即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會自動滾入下期賬單中，不對賬單進(jìn)行全額罰息,。不過,，新快報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有建設(shè)銀行,、招商銀行、民生銀行,、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式,，對10元以下的未還賬單視作全部還清，不再全部罰息,，只需在下期賬單還清即可,。
這意味著，采取全額還款而又沒有容差還款制度的中行,、交行,、郵儲行、光大,、深發(fā)展,、中信、興業(yè),、廣發(fā),、廣州銀行,、廣州農(nóng)商、東亞會出現(xiàn)少還1分錢,，全額收利息的情況,。
滯納金起點(diǎn)中信最高
最低收取30元
消費(fèi)者在到期還款日全額還款可以免收利息，但是到期還款日前部分還款,，超過最低還款額就會被收取利息,。
如果所還款項連最低還款額都達(dá)不到的話，除了收取未還部分利息,，銀行還會按照最低還款額未還部分收取滯納金,，而且會在個人征信系統(tǒng)留下不良的記錄。
目前發(fā)卡銀行對信用卡持卡人未償還最低還款額的行為,，按最低還款額未還部分的5%收取滯納金,。
盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金，但由于各家銀行政策的不同,，所設(shè)的最低額度也不盡相同,。
浦發(fā)、中行,、光大銀行不設(shè)上下限,。農(nóng)業(yè)銀行最低收取1元。工行最低收取1元,，封頂500元,。建設(shè)銀行最低收5元。招商,、民生,、華夏、交行,、郵儲,、廣州銀行最低收取10元。深發(fā)展最低收15元,。興業(yè),、廣發(fā)、廣州農(nóng)商,、東亞最低收20元,。
中信銀行滯納金起點(diǎn)為18家銀行中最高，最低收取30元,，這意味著,，假如持卡人最低還款額為800元，如果只還了700元,，盡管按照未還部分100元的5%費(fèi)率計算得5元,，但未滿30元都會被按作30元收取,。