“不過(guò)少還了44.60元,，就要還1070.57元利息,，罰息是少還金額的24倍,，這合理嗎,？”市民袁小姐氣憤地說(shuō),。袁小姐遇到的情況不是個(gè)例,，事實(shí)上,，產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因是銀行采取“全額罰息”制度,，一旦持卡人不全額還款,，那怕是欠1分錢(qián),，都會(huì)對(duì)持卡人全部的賬單收取利息。
新快報(bào)記者為此以客戶(hù)身份咨詢(xún)目前能發(fā)行人民幣信用卡的18家銀行，其中15家銀行采取全額罰息制度,，而這15家銀行中有4家允許10元內(nèi)欠款可以當(dāng)作已經(jīng)還清欠款,，即11家銀行會(huì)發(fā)生少還1分錢(qián)，全部算利息的現(xiàn)象,。
少還44.60元要付1070.57元利息
近日,，市民袁小姐向記者反映，今年1月,，她用某銀行信用卡透支消費(fèi)了41994.60元,，免息期內(nèi)她把41950元錢(qián)打進(jìn)了信用卡賬戶(hù)。最近,，收到銀行寄來(lái)的對(duì)賬單顯示,，上面寫(xiě)著循環(huán)利息1070.57元。
袁小姐很不解：自己因?yàn)橛洸蛔⌒庞每ǖ牧泐^,，于是按整數(shù)還款,，拖欠未還的44.60元被收取利息是應(yīng)該的，但怎么要還這么多,，足足是44.60元的24倍,？袁小姐致電銀行信用卡中心，接線(xiàn)員查詢(xún)后告訴她,，只要賬單未還清,，那怕是差1分錢(qián)，按照信用卡章程,，都要按全額計(jì)息,。
袁小姐翻出信用卡章程，果然上面印著“持卡人未能在到期還款日前（含）"全額還款"的,，不享受免息還款期待遇,。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人不符合免息條件的交易款項(xiàng)從銀行記賬日開(kāi)始計(jì)算利息�,！痹〗阒缓么蠛舻姑�,，為自己的粗心埋單。
年化利率18.25% 是5年期以上貸款利率2.6倍
目前國(guó)內(nèi)銀行都對(duì)信用卡全額還款采取免收利息的做法,，即持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)還款額的，當(dāng)期賬單上本期發(fā)生的款項(xiàng)就會(huì)獲得自消費(fèi)日至到期還款日期間的免息待遇,。
比如說(shuō)消費(fèi)者賬單日為每月7日,，還款日為每月25日，那么持卡人在3月8日消費(fèi)8000元,，到賬日就是4月7日,，那么持卡人如果在4月25日前全額還款8000元，就可以免收利息。
不過(guò),，免息期僅僅針對(duì)在到期還款日全額還款的持卡人,，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期,，銀行要計(jì)收利息,。目前信用卡還款的利息是按日息萬(wàn)分之五，按月復(fù)利計(jì)算,，折算成年化利率高達(dá)18.25%,，是現(xiàn)行5年期以上貸款利率7.05%的2.6倍，持卡人不小心的話(huà),，利息就會(huì)被滾雪球滾成巨額賬單,。
信用卡計(jì)息方式1
全額罰息：少還1元8000元賬單利息192元
目前我國(guó)信用卡計(jì)息方式分兩種，一種是全額罰息,，一種是未清償部分計(jì)息,。全額罰息是指在還款日后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款,，只要未足額還款,，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。如果持卡人不全額還款,，按全額罰息方式計(jì)息會(huì)怎樣計(jì)算呢,？
假如持卡人在3月8日消費(fèi)8000元，在賬單日4月7日收到的賬單上會(huì)顯示“本期應(yīng)還金額”為8000元,，“最低還款額”為800元,。
持卡人如果按照最低還款額在還款日4月25日還了800元，那么在下一期賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天（3月8日-4月25日）+7200元×0.05%×12天（4月25日-5月7日）=192元+43.2元=235.2元,。
如果在還款日只還了7999元,，少還了1元，那么在賬單日5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：8000元×0.05%×48天+1元×0.05%×12天=192.006元,。
信用卡計(jì)息方式2
未清償計(jì)息：少還1元8000元賬單利息0.03元
未清償部分計(jì)息是指,，持卡人如果產(chǎn)生部分還款，還款部分可以得到免息待遇,，銀行只對(duì)未償還部分計(jì)算利息,。
按照未清償部分計(jì)息，持卡人同樣在3月8日消費(fèi)8000元,，在還款日4月25日按照最低還款額還了800元,，持卡人在這天歸還的800元可以享受自消費(fèi)日到還款日免息待遇，那么在5月7日的賬單上,，其循環(huán)利息為：7200元×0.05%×60天（3月8日-5月7日）=216元,，較全額罰息可以節(jié)省19.2元,。
如果在4月25日還款7999元，少還了1元,，那么在5月7日的對(duì)賬單中的循環(huán)利息為：1元×0.05%×60天=0.03元,，利息將比全額罰息大幅減少，可少付191.976元,。
18家銀行僅3家采用未清償計(jì)息
有網(wǎng)站曾推出“銀行不公平格式條款哪條最霸道”調(diào)查活動(dòng),，“全額罰息”被消費(fèi)者認(rèn)為是僅次于“收年費(fèi)同時(shí)，又收小額賬戶(hù)管理費(fèi)”之外最霸道的條款,。
2009年2月,，工商銀行率先取消了“全額罰息”制度，改為“部分還款,，部分計(jì)息”,，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三年過(guò)去,，僅有浦發(fā),、農(nóng)行兩家銀行跟進(jìn)，即共有3家銀行采用未清償部分計(jì)息,。
建行,、招行、民生,、華夏,、中行、交行,、郵儲(chǔ),、光大、深發(fā)展,、中信,、興業(yè)、廣發(fā),、廣州銀行,、廣州農(nóng)商、東亞銀行等15家銀行都采取全額罰息制度,，意味著持卡人如果不全額還款,，同樣條件下，這15家銀行的計(jì)息制度令持卡人付出更多利息,。
4家銀行推“容差還款”
事實(shí)上,，全額罰息最令消費(fèi)者不滿(mǎn)的是出現(xiàn)部分零頭沒(méi)還清就被全額罰息、收取滯納金和影響征信,。因?yàn)榇蠖鄶?shù)消費(fèi)者往往只大約記著賬單整數(shù)，極易出現(xiàn)部分零頭未還的狀況，即按照上面的計(jì)算,，會(huì)出現(xiàn)出現(xiàn)少還1元錢(qián),，罰息192元的現(xiàn)象。
針對(duì)消費(fèi)者頗為質(zhì)疑的這種情況,，部分銀行推出“容差還款”的新政,，即賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭會(huì)自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)賬單進(jìn)行全額罰息,。不過(guò),，新快報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有建設(shè)銀行,、招商銀行,、民生銀行、華夏銀行等4家銀行采取容差還款方式,，對(duì)10元以下的未還賬單視作全部還清,，不再全部罰息，只需在下期賬單還清即可,。
這意味著,，采取全額還款而又沒(méi)有容差還款制度的中行、交行,、郵儲(chǔ)行,、光大、深發(fā)展,、中信,、興業(yè)、廣發(fā),、廣州銀行,、廣州農(nóng)商、東亞會(huì)出現(xiàn)少還1分錢(qián),，全額收利息的情況,。
滯納金起點(diǎn)中信最高
最低收取30元
消費(fèi)者在到期還款日全額還款可以免收利息，但是到期還款日前部分還款,，超過(guò)最低還款額就會(huì)被收取利息,。
如果所還款項(xiàng)連最低還款額都達(dá)不到的話(huà)，除了收取未還部分利息,，銀行還會(huì)按照最低還款額未還部分收取滯納金,，而且會(huì)在個(gè)人征信系統(tǒng)留下不良的記錄。
目前發(fā)卡銀行對(duì)信用卡持卡人未償還最低還款額的行為,，按最低還款額未還部分的5%收取滯納金,。
盡管目前18家銀行都按照最低還款額未還部分的5%收取滯納金,，但由于各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同,。
浦發(fā),、中行、光大銀行不設(shè)上下限,。農(nóng)業(yè)銀行最低收取1元,。工行最低收取1元，封頂500元,。建設(shè)銀行最低收5元,。招商、民生,、華夏,、交行、郵儲(chǔ),、廣州銀行最低收取10元,。深發(fā)展最低收15元。興業(yè),、廣發(fā),、廣州農(nóng)商、東亞最低收20元,。
中信銀行滯納金起點(diǎn)為18家銀行中最高,，最低收取30元，這意味著,，假如持卡人最低還款額為800元,，如果只還了700元，盡管按照未還部分100元的5%費(fèi)率計(jì)算得5元,，但未滿(mǎn)30元都會(huì)被按作30元收取,。