在物欲橫流的城市，手持一張甚至多張信用卡體驗超前消費帶來的快感成為很多人的選擇,。在目前消費不足的背景下,，信用卡更是被賦予了擴大內(nèi)需的使命。
中國人民銀行近日發(fā)布《2011年支付體系運行總體情況》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年末,，全國累計發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%,，增速較上年同期加快5.2個百分點,。相較于“信用卡元年”2003年的300萬張發(fā)卡數(shù)量來說，近10年的時間狂增90倍,。伴隨發(fā)卡數(shù)量的猛增一系列問題也如約而至,，近5年內(nèi)司法機構(gòu)受理的與信用卡相關(guān)的案件增加近8倍之多。
信用卡狂發(fā)難止步
《金融投資報》記者從央行發(fā)布的《2011年支付體系運行總體情況》中了解到,，截至2011年末，信用卡授信總額2.60萬億元,，較2010年末增加6004.67億元,，增長30.0%。而信用卡跨行交易金額達到了5.11萬億元,，比上年增長了46%,，交易筆數(shù)已經(jīng)達到了24億筆，同比增長了21.83%,。央行認(rèn)為,，2011年銀行卡消費呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，全年銀行卡滲透率達到38.6%,，比上年提高3.5個百分點,。
種種數(shù)據(jù)顯示，各家銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的主攻方向,。為掌握主動權(quán),，多家銀行降低申請人的資格標(biāo)準(zhǔn)，同時還提供了主動上門辦卡的服務(wù),。代辦信用卡的工作人員滿街飛,，只需填寫一張表格，就會收到三家銀行以上的信用卡,。較容易審批但額度一般不會很高,，銀行的目的是通過多發(fā)卡占領(lǐng)市場份額。
某股份制銀行信用卡中心的工作人員對《金融投資報》記者說：“銀行擴大發(fā)卡數(shù)量的目的就是占領(lǐng)了商場里的pos機,�,！彼�介紹到，銀行會和大型商場展開合作，比如西單,、王府井,、伊勢丹、太平洋等,。為刺激持卡人消費,，通常該商場會承諾給消費者一定的折扣。商場會在月底消費賬單中匯總出該行信用卡的消費總額,，并在消費總額中給予銀行一定的返點,。這樣的合作方式保證了銀行一部分較固定的收入。除此之外,，與信用卡相關(guān)的各類收費項目也是銀行的另一部分收入,，如利息的計算方法，滯納金的收取等均較為模糊,，此前質(zhì)疑信用卡收費的案例頻頻出現(xiàn),。這也成為銀行狂發(fā)信用卡的誘因所在。
境外套現(xiàn)新手段
在澳門街頭一家霓虹燈環(huán)繞的奢侈品店內(nèi),，一款愛馬仕的女包標(biāo)價為41萬澳門幣,。一位內(nèi)地游客通過刷信用卡完成了這筆大額消費，但甚至連包都沒有碰,，他旋即要求退貨,。店主“心領(lǐng)神會”，在扣除了相關(guān)費用后,，按照客戶要求,，將退款打入了另外一張香港渣打銀行發(fā)行的銀行卡。
這是某媒體在澳門發(fā)現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象,。據(jù)《金融投資報》記者調(diào)查,，其實類似場景頻頻在港澳上演，江詩丹頓,、百達翡麗,、愛馬仕等價格不菲的世界一線品牌產(chǎn)品經(jīng)常被內(nèi)地顧客用信用卡支付后要求退貨�,！斑@是一種相對低成本的信用卡套現(xiàn)外加資金轉(zhuǎn)至境外的方式,，成本只需要2%-3%左右�,！币晃粌�(nèi)地游客透露,，“內(nèi)地居民年度購匯總額累計不超過等值5萬美元，有些投資者想把內(nèi)地資金轉(zhuǎn)移到境外,，5萬美元的額度肯定太少,，所以有些內(nèi)地游客通過這種方式套取并轉(zhuǎn)移資金,，商店方面額外加收一些服務(wù)費以謀取利潤�,！�
某股份制銀行信用卡中心的人士向《金融投資報》記者表示：“這種套現(xiàn)手段其實在香港并不多見,，3%左右的手續(xù)費并不算低�,！彼蛴浾咚懔艘还P賬：“如果在境外置業(yè),，買一套價值500萬的住房，光是資金轉(zhuǎn)移的手續(xù)費都花掉15萬,。我們發(fā)現(xiàn)這種信用卡套現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移比較多的發(fā)生在澳門,，那是因為澳門博彩業(yè)發(fā)達的特殊性所致。從目前情況判斷,，通過信用卡套現(xiàn)流出的資金滯留在境外的規(guī)模很小,，不會對金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響�,！�
POS機監(jiān)管缺失
從銀行到持卡人市場上的種種亂象根源皆歸于監(jiān)管的缺失所致,。雖然如上述人士所說，小量的境外信用卡套現(xiàn)不會對金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響,，但信用卡違規(guī)套現(xiàn)情況的累積,，唯恐造成骨牌效應(yīng)�,！督鹑谕顿Y報》記者了解到,，2011年,，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元,，較2010年末增加33.42億元，同比增長43.5%,。
“基數(shù)大了,，相關(guān)風(fēng)險自然會大起來。這毋庸置疑,。但最主要的原因還是監(jiān)管沒有跟上來,。”某股份制銀行信用卡中心張總表示,，一方面是對銀行發(fā)卡管理不嚴(yán),，另一方面在受理市場的建設(shè)上也存在準(zhǔn)入過低問題。現(xiàn)在的小門小店越來越多,，隨便一個個體經(jīng)營戶都可以申請個POS機,，這勢必讓刷卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險成倍增加�,！氨热绫I刷,、克隆卡、POS機非法套現(xiàn)等都是根植于此。應(yīng)提高對商戶刷卡準(zhǔn)入,，譬如要求其必須開立的是法人賬戶而非個體經(jīng)營賬戶,，有正規(guī)的財務(wù)制度、營業(yè)場所,、收銀臺等,，都能更好杜絕上述風(fēng)險�,！�
中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示：“盡管信用卡在中國有了長足發(fā)展,，但我國持卡率還比較低，全國人均擁有銀行卡2.20張,、信用卡0.21張,。隨著國家消費政策不斷調(diào)整到位，信用卡的市場空間將非常大,，所以規(guī)模仍然要上,。”但他強調(diào),，在上規(guī)模的同時,，必須也要精耕細(xì)作。郭田勇建議各銀行一方面要擴大總量,，另一方面要對客戶進行認(rèn)真地甄別和篩選,，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式。