在物欲橫流的城市，手持一張甚至多張信用卡體驗(yàn)超前消費(fèi)帶來的快感成為很多人的選擇,。在目前消費(fèi)不足的背景下,，信用卡更是被賦予了擴(kuò)大內(nèi)需的使命。
中國人民銀行近日發(fā)布《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年末,，全國累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長22.1%,，增速較上年同期加快5.2個百分點(diǎn),。相較于“信用卡元年”2003年的300萬張發(fā)卡數(shù)量來說，近10年的時間狂增90倍,。伴隨發(fā)卡數(shù)量的猛增一系列問題也如約而至,，近5年內(nèi)司法機(jī)構(gòu)受理的與信用卡相關(guān)的案件增加近8倍之多。
信用卡狂發(fā)難止步
《金融投資報(bào)》記者從央行發(fā)布的《2011年支付體系運(yùn)行總體情況》中了解到,，截至2011年末，信用卡授信總額2.60萬億元,，較2010年末增加6004.67億元,，增長30.0%。而信用卡跨行交易金額達(dá)到了5.11萬億元，比上年增長了46%,，交易筆數(shù)已經(jīng)達(dá)到了24億筆,，同比增長了21.83%。央行認(rèn)為,，2011年銀行卡消費(fèi)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢,，全年銀行卡滲透率達(dá)到38.6%，比上年提高3.5個百分點(diǎn),。
種種數(shù)據(jù)顯示,，各家銀行都把信用卡業(yè)務(wù)作為經(jīng)營的主攻方向。為掌握主動權(quán),，多家銀行降低申請人的資格標(biāo)準(zhǔn),，同時還提供了主動上門辦卡的服務(wù)。代辦信用卡的工作人員滿街飛,，只需填寫一張表格,，就會收到三家銀行以上的信用卡。較容易審批但額度一般不會很高,，銀行的目的是通過多發(fā)卡占領(lǐng)市場份額,。
某股份制銀行信用卡中心的工作人員對《金融投資報(bào)》記者說：“銀行擴(kuò)大發(fā)卡數(shù)量的目的就是占領(lǐng)了商場里的pos機(jī)�,！彼�介紹到,，銀行會和大型商場展開合作，比如西單,、王府井,、伊勢丹、太平洋等,。為刺激持卡人消費(fèi),，通常該商場會承諾給消費(fèi)者一定的折扣。商場會在月底消費(fèi)賬單中匯總出該行信用卡的消費(fèi)總額,，并在消費(fèi)總額中給予銀行一定的返點(diǎn),。這樣的合作方式保證了銀行一部分較固定的收入。除此之外,，與信用卡相關(guān)的各類收費(fèi)項(xiàng)目也是銀行的另一部分收入,，如利息的計(jì)算方法，滯納金的收取等均較為模糊,，此前質(zhì)疑信用卡收費(fèi)的案例頻頻出現(xiàn),。這也成為銀行狂發(fā)信用卡的誘因所在。
境外套現(xiàn)新手段
在澳門街頭一家霓虹燈環(huán)繞的奢侈品店內(nèi),，一款愛馬仕的女包標(biāo)價(jià)為41萬澳門幣,。一位內(nèi)地游客通過刷信用卡完成了這筆大額消費(fèi),，但甚至連包都沒有碰，他旋即要求退貨,。店主“心領(lǐng)神會”,，在扣除了相關(guān)費(fèi)用后，按照客戶要求,，將退款打入了另外一張香港渣打銀行發(fā)行的銀行卡,。
這是某媒體在澳門發(fā)現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。據(jù)《金融投資報(bào)》記者調(diào)查,，其實(shí)類似場景頻頻在港澳上演,，江詩丹頓、百達(dá)翡麗,、愛馬仕等價(jià)格不菲的世界一線品牌產(chǎn)品經(jīng)常被內(nèi)地顧客用信用卡支付后要求退貨,。“這是一種相對低成本的信用卡套現(xiàn)外加資金轉(zhuǎn)至境外的方式,，成本只需要2%-3%左右,。”一位內(nèi)地游客透露,，“內(nèi)地居民年度購匯總額累計(jì)不超過等值5萬美元,，有些投資者想把內(nèi)地資金轉(zhuǎn)移到境外，5萬美元的額度肯定太少,，所以有些內(nèi)地游客通過這種方式套取并轉(zhuǎn)移資金,，商店方面額外加收一些服務(wù)費(fèi)以謀取利潤�,！�
某股份制銀行信用卡中心的人士向《金融投資報(bào)》記者表示：“這種套現(xiàn)手段其實(shí)在香港并不多見,，3%左右的手續(xù)費(fèi)并不算低�,！彼蛴浾咚懔艘还P賬：“如果在境外置業(yè),，買一套價(jià)值500萬的住房，光是資金轉(zhuǎn)移的手續(xù)費(fèi)都花掉15萬,。我們發(fā)現(xiàn)這種信用卡套現(xiàn)的資金轉(zhuǎn)移比較多的發(fā)生在澳門,，那是因?yàn)榘拈T博彩業(yè)發(fā)達(dá)的特殊性所致。從目前情況判斷,，通過信用卡套現(xiàn)流出的資金滯留在境外的規(guī)模很小,，不會對金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響�,！�
POS機(jī)監(jiān)管缺失
從銀行到持卡人市場上的種種亂象根源皆歸于監(jiān)管的缺失所致,。雖然如上述人士所說，小量的境外信用卡套現(xiàn)不會對金融支付體系安全產(chǎn)生重大影響,，但信用卡違規(guī)套現(xiàn)情況的累積,，唯恐造成骨牌效應(yīng),�,！督鹑谕顿Y報(bào)》記者了解到,，2011年，信用卡逾期半年未償信貸總額110.31億元,，較2010年末增加33.42億元,，同比增長43.5%。
“基數(shù)大了,，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)自然會大起來,。這毋庸置疑。但最主要的原因還是監(jiān)管沒有跟上來,�,！蹦彻煞葜沏y行信用卡中心張總表示，一方面是對銀行發(fā)卡管理不嚴(yán),，另一方面在受理市場的建設(shè)上也存在準(zhǔn)入過低問題�,，F(xiàn)在的小門小店越來越多，隨便一個個體經(jīng)營戶都可以申請個POS機(jī),，這勢必讓刷卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)成倍增加,。“比如盜刷,、克隆卡,、POS機(jī)非法套現(xiàn)等都是根植于此。應(yīng)提高對商戶刷卡準(zhǔn)入,，譬如要求其必須開立的是法人賬戶而非個體經(jīng)營賬戶,，有正規(guī)的財(cái)務(wù)制度、營業(yè)場所,、收銀臺等,，都能更好杜絕上述風(fēng)險(xiǎn)�,！�
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授表示：“盡管信用卡在中國有了長足發(fā)展,，但我國持卡率還比較低，全國人均擁有銀行卡2.20張,、信用卡0.21張,。隨著國家消費(fèi)政策不斷調(diào)整到位，信用卡的市場空間將非常大,，所以規(guī)模仍然要上,。”但他強(qiáng)調(diào),，在上規(guī)模的同時,，必須也要精耕細(xì)作,。郭田勇建議各銀行一方面要擴(kuò)大總量，另一方面要對客戶進(jìn)行認(rèn)真地甄別和篩選,，不能再采取漫天撒網(wǎng)的發(fā)展方式,。