2012年到了,，人們新一年的理財(cái)生活也會有些變化,。在此,，送上新年理財(cái)?shù)乃拇蟆皩毜洹薄?/P>
寶典1：利率調(diào)整 還款要增加了
跨入新的一年，房貸老客戶們就要注意了,，因?yàn)榘凑沾蟛糠帚y行的規(guī)定，每年的1月1日是銀行貸款業(yè)務(wù)的利率調(diào)整時(shí)間,。2011年內(nèi)進(jìn)行了三次加息,，本次利率調(diào)整的幅度比以往有所增加。為了保持良好的還貸信用記錄,，我們提醒你在新年的第一個(gè)月里按時(shí)向還款賬戶內(nèi)存入足夠的資金,。
在加息之后，每個(gè)月的還款額會有所上升,。經(jīng)過2011年年內(nèi)的三次加息,，5年期(含)以上的房貸利率將由6.4%上調(diào)到7.05%。如果按照最優(yōu)惠的7折利率來計(jì)算的話,，實(shí)際對應(yīng)的利率也將從4.48%提高到4.935%,。事實(shí)上，由于房貸政策的變化,，2011年的一些新增房貸客戶適用的利率為基準(zhǔn)利率的9折到1.1倍，在元旦之后利率將分別提高到6.345%和7.755%,。
在銀行進(jìn)行結(jié)算的時(shí)候,，會按照客戶的貸款余額重新進(jìn)行計(jì)算。我們舉一個(gè)例子來說,，商業(yè)住房貸款余額為100萬元,，貸款期限為20年，那么從2012年開始,，每個(gè)月的還款額就將從每月還款6315元提高到6562元,。
目前在房貸市場上，對于貸款利率的調(diào)整時(shí)間主要采用“按年調(diào)整”方式,。在大部分的銀行房貸合同條款中,，都約定了從第二年的1月1日開始對貸款利率進(jìn)行調(diào)整。如工行,、農(nóng)行,、建行、中行,、交行,、浦發(fā)等等。因此,，對于房貸客戶來說,，有必要在新年第一次還款時(shí)適當(dāng)多存入一些資金，以保證足額還款,，防止產(chǎn)生逾期而影響到自己的信用記錄,。
對于選擇按月調(diào)整的客戶來說,，因?yàn)閷?shí)際利率早就進(jìn)行了上調(diào)，新年之后只需照常還款即可,。
寶典2：申購貨基早安排
由于春節(jié)較早,，在1月份就迎來了密集假期。不過也要提醒你：人閑錢不閑,，在度假時(shí)別忘了給自己的資金找到收益較高的投資渠道,。
貨幣市場基金是今年我們首推的資金度假選擇。原因在于,，近期以來貨幣市場基金的收益率非常喜人,，以2011年12月26日的數(shù)據(jù)為例，48只貨幣市場基金的7天年化收益率超過了4%,。事實(shí)上,，如果我們對比貨幣市場基金的收益率數(shù)據(jù)就可以發(fā)現(xiàn)，貨幣市場基金的收益率整體出現(xiàn)了較大幅度的上漲,。
此外,，相比起銀行的活期理財(cái)產(chǎn)品來說，貨幣基金不受資金門檻的限制,，一般銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售門檻必須滿足一定的要求,，如靈活理財(cái)產(chǎn)品的最低銷售門檻為5萬元，而貨幣市場基金1000元就可以進(jìn)行申購,，貨幣市場基金的申購,、贖回不需要支付任何費(fèi)用。同時(shí),，由于商業(yè)銀行活期理財(cái)產(chǎn)品的差異較大,，為追求高收益產(chǎn)品投資者不得不進(jìn)行資金“搬家”，而投資貨幣市場基金就不存在這樣的問題,。
但是一般來說,，每年的長假期之前，基金公司就會對一些貨幣市場基金進(jìn)行限制開放,，僅有符合資金要求的大額資金才可以進(jìn)行基金的申購,。因此，我們建議投資者的是,，如果選擇貨幣市場基金來“度假”的話,，可以到基金公司的網(wǎng)站上進(jìn)行查詢，了解到基金的開放信息,，在時(shí)間上提前安排,。
寶典3：境外游不忘銀聯(lián)卡退稅
新年之際，不少家庭也安排了境外出游的計(jì)劃，更有不少富有實(shí)力的血拼一族,，早就做好準(zhǔn)備沖向海外,。加上一些國家有較為優(yōu)惠的退稅優(yōu)惠，使得海外購物更加超值,。
在假期境外出游時(shí),，建議你選擇中國銀聯(lián)的出境購物退稅服務(wù)，適用于出境退稅服務(wù)的為僅有銀聯(lián)標(biāo)識的標(biāo)準(zhǔn)銀行卡(以62開頭),，在退稅時(shí)可直接填寫銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡作為稅金的接收卡,。據(jù)介紹，中國銀聯(lián)將把全球回報(bào)集團(tuán)提供的退稅款項(xiàng)直接由消費(fèi)地貨幣轉(zhuǎn)換成人民幣,，打入持卡人的賬戶,，這樣免去了可能存在的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，同時(shí)無論你選擇的是銀聯(lián)借記卡還是銀聯(lián)貸記卡,，在境內(nèi)可以直接刷卡或是提現(xiàn)使用,，無需再進(jìn)行貨幣的兌換。同時(shí),，相對于現(xiàn)金退稅,，銀聯(lián)卡退稅適用的費(fèi)率更低。
不過,，在使用銀聯(lián)卡辦理退稅時(shí)務(wù)必注意到以下兩點(diǎn)：目前與銀聯(lián)開展退稅業(yè)務(wù)合作的為Global Refund(全球回報(bào)集團(tuán)),，只有在帶有該集團(tuán)“Tax-Free shopping”標(biāo)識的購物點(diǎn)符合條件的購物才能辦理銀聯(lián)卡退稅；此外,，開展退稅服務(wù)的為僅帶有銀聯(lián)標(biāo)識的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡(以62開頭)，如果選擇使用銀聯(lián)與境外發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡,，退稅時(shí)會以其他幣種接收退得的稅金,。此外，退稅款將在兩個(gè)月左右時(shí)間內(nèi)匯入到銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡賬戶中,。
如果由于時(shí)間緊促或是其他的原因,，沒有在境外辦理退稅的手續(xù)，到國內(nèi)也可以進(jìn)行辦理,。工行是目前唯一提供這一服務(wù)的銀行,，在北京、上海,、廣州這三個(gè)城市,，機(jī)場和市區(qū)內(nèi)均設(shè)有工行的退稅服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)�,？梢蕴峁┌▕W地利,、比利時(shí)、丹麥、芬蘭,、法國,、德國、英國,、希臘,、荷蘭、冰島,、愛爾蘭,、意大利、盧森堡,、挪威,、葡萄牙、西班牙,、瑞典,、瑞士、新加坡,、阿根廷,、捷克等20多個(gè)國家的境外消費(fèi)退稅業(yè)務(wù)。但是,，工行代理退稅業(yè)務(wù)只提供美元現(xiàn)金退稅,。
寶典4：轉(zhuǎn)賬匯款有優(yōu)惠
新年之際，也是資金來往最為密集的一段時(shí)間,。一些銀行對于網(wǎng)銀,、手機(jī)銀行匯款等也推出了極為優(yōu)惠的新年促銷方案。
如交通銀行正在推出的手機(jī)轉(zhuǎn)賬,、無卡取款0手續(xù)費(fèi)活動(dòng),，手機(jī)銀行所有簽約用戶，通過手機(jī)銀行辦理同城交通銀行,、同城跨行,、異地交通銀行、異地跨行轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù),，可享受零手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠,，還有使用手機(jī)銀行在交通銀行ATM機(jī)上進(jìn)行手機(jī)無卡取款，也可享受零手續(xù)費(fèi),。
值得一提的是,，廣發(fā)銀行近期下調(diào)了網(wǎng)上匯款的各項(xiàng)費(fèi)用，各種匯款的手續(xù)費(fèi)非常優(yōu)惠：如本行異地匯款,，手續(xù)費(fèi)按金額的萬分之一來收取,，最低1元,，最高5元；跨行同城匯款,，手續(xù)費(fèi)為匯款金額的萬分之一,，最低1元、最高3元,，跨行異地匯款,，手續(xù)費(fèi)為匯出金額的萬分之一，最低1元,、最高8元,。
農(nóng)行“金鑰匙春天行動(dòng)”也已經(jīng)啟動(dòng)，其優(yōu)惠包括：優(yōu)惠“金”喜——個(gè)人自動(dòng)轉(zhuǎn)賬,、個(gè)人資金歸集柜面簽約費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠,；使用電子銀行參與農(nóng)行的“金e順迎新春送賀禮”、“金e順e步送吉祥”,、“金e順交易贏頭彩”等有機(jī)會獲得交易費(fèi)率優(yōu)惠和精美禮品,。