銀根緊縮,，房貸受限,，在個人貸款業(yè)務(wù)中銀行開始尋求新的發(fā)展空間,，紛紛推出各種消費貸款產(chǎn)品,。值得注意的是，目前部分銀行的無抵押無擔(dān)保個人信用貸款業(yè)務(wù),，其貸款利率高且有些銀行還收取月管理費,，如此計算下來,，這樣的個人信用貸款利率相當(dāng)高,。
個人信用貸款門檻抬高
“對于收入狀況尚可但并無房產(chǎn)的上班族而言,，個人信用貸款是比較好的選擇，可以解決急需且短期的消費難題,，比如旅行,、結(jié)婚、購車等�,！币晃簧虡I(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)部人士對《經(jīng)濟參考報》記者說,。
由于無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款風(fēng)險較大，四大行該類貸款幾乎全部取消,�,！耙话阗J款都是需要抵押或質(zhì)押的，一般為個人房產(chǎn)抵押貸款,。而辦理信用貸款的要求很高,，很難批下來,�,！蹦硣写笮袀�貸部人士告訴《經(jīng)濟參考報》記者，“但因為這項貸款業(yè)務(wù)比較特殊,，有很強的地域性,，因此各個地區(qū)分行開辦的貸款種類是不一樣的，北京地區(qū)目前沒有,�,！�
據(jù)《經(jīng)濟參考報》記者初步調(diào)查，招商銀行只針對鉆石卡客戶可辦理無抵押無擔(dān)保的個人信用貸款,，而其鉆石卡持卡客戶一般存款都在500萬元以上,。招行個貸部業(yè)務(wù)人員表示，該項貸款可貸期限最長為1年,，可貸額度為收入的24倍,，且最高限額300萬元，年利率6.65%,。但該人士指出,，“這類貸款是通過銀行直接發(fā)放給客戶的消費對象，比如購車,，招行就直接將該筆貸款劃到汽車商家,。”
廣發(fā)銀行個人信用貸款中,，在無抵押無擔(dān)保的情況下,，貸款年利率為7.315%，貸款期最短6個月,，最長可達3年,，可貸額度為15-50萬元這一區(qū)間，但同時,，每月需要收取0.5%的月管理費,，這意味著，這項個人信用貸款的年利率已經(jīng)超過了13%，變相提高了門檻,。
額外利息多附加到了其他費用中
按照監(jiān)管規(guī)定,，一般銀行的貸款利率不得高于基準(zhǔn)利率的四倍。業(yè)內(nèi)分析人士對《經(jīng)濟參考報》表示,，隨著社會消費需求的增加,，無抵押無擔(dān)保貸款在一定程度上能夠滿足普通消費群體的需求，但利率和管理費疊加也使得消費者被動承擔(dān)著高利率,�,！凹幢阗J款利息普遍超過基準(zhǔn)利率的四倍，但在借貸雙方的合同上,，顯示的利息仍在四倍利率以內(nèi),，額外利息則附加到了名目繁多的費用中�,！痹撊耸糠治稣f,。
平安銀行個人信用貸款品種相對較多，目前無抵押無擔(dān)保貸款的產(chǎn)品有兩種,，分別是“新一貸”和“易貸”,。據(jù)了解，“新一貸”目前只在十個城市開通,，其貸款額度為3-50萬元,，年利率區(qū)間為7.8%-8.6%�,！靶乱毁J”業(yè)務(wù)人員對《經(jīng)濟參報考》記者說：“在貸款時,，我們會對客戶信用資質(zhì)進行評估，比如單位,、收入等,，優(yōu)質(zhì)客戶(比如事業(yè)單位，以月薪6000元計算)一年期貸款年利率為7.872%,，2-3年貸款期限的年利率為7.980%,。優(yōu)質(zhì)客戶貸款額度為7.2萬元，而一般客戶額度為4.2萬元,。但是,，該貸款每月收取0.49%的賬戶管理費�,！边@表示,，“新一貸”產(chǎn)品的貸款年利率將達到13%以上。同時,，該人士還提醒說：“如果提前還款,，截止到還款當(dāng)月，還需額外收取剩余金額的5%作為補償金�,！薄耙踪J”產(chǎn)品可貸5-15萬元,，貸期1-3年，按月算息,，月利率為2.1%,，且每年收取1.75%的擔(dān)保費，同時提前還款需支付1-3%的違約金,。
除中資銀行外,，一些外資行推出的無抵押無擔(dān)保個人信用貸款也需要收取管理費，甚至更為“兇猛”,。以渣打銀行為例,，該行“現(xiàn)貸派”產(chǎn)品針對月收入為1萬元左右的客戶可貸到8到10萬元，年利率7.9%-9.9%不等,，且每月收取1.8%的風(fēng)險保障金,。
捆保險 貸款成本再添負(fù)擔(dān)
據(jù)了解,，還有些銀行在開展個人信用貸款業(yè)務(wù)時與保險公司合作,。光大銀行辦理無抵押無擔(dān)保貸款時需要到平安財產(chǎn)保險公司購買一份財產(chǎn)保單，并由該保險公司對貸款人資質(zhì)進行審核,。業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報》記者說,，“一旦出現(xiàn)客戶無法還清的情況，那么銀行會將追償權(quán)交給保險公司,，然后由保險公司賠付未還清的貸款,。”
平安銀行一位個貸經(jīng)理對《經(jīng)濟參考報》記者稱：“通常我們這邊無抵押無擔(dān)保個人信貸客戶,，大多數(shù)還款都在一年內(nèi)還清,，其中6個月內(nèi)還清的比例較大，對于這類貸款,，還貸時間越長需要承擔(dān)的費用越高,，越不劃算。我們通常鼓勵貸款人提前還款,�,！�
