8月21日,，位于北京市朝陽路的中國郵政儲蓄銀行支行，一位中年男子站在公告欄前眉頭緊鎖,。公告欄張貼著《個人人民幣儲蓄業(yè)務(wù)資費表》和《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》,。看了一會兒,，該男子搖搖頭,，怯生生地問工作人員往老家匯1700元還要不要錢。
匯完錢走出銀行,，該男子嘴里嘟囔著：“不是都免除服務(wù)費了嗎,，怎么還要收手續(xù)費？”
他不知道,，異地匯款收費在商業(yè)銀行很普遍,，該項收費也不在免除收費的列表內(nèi)，而在《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》(下稱《通知》)生效之前,，密碼掛失,、密碼修改、打印對賬單等都是要收費的,。且就在8月18日,，包括中國郵政儲蓄銀行總行在內(nèi)的三家銀行，還因擅自違規(guī)收費,，即推遲取消人民幣個人賬戶密碼掛失費時間被重罰,，其中中信銀行總行、興業(yè)銀行總行分別被罰200萬元,，中國郵政儲蓄銀行總行被罰180萬元,。
《通知》要求，各銀行自2011年7月1日起免除包括密碼修改和密碼重置等在內(nèi)的11類34項服務(wù)費,。
國家發(fā)改委在7月初開展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn),，包括國有四大行在內(nèi)的不少銀行仍在收取密碼掛失費，責(zé)令相關(guān)銀行將多收費用退還客戶,，并于8月18日對問題較嚴重的三家銀行依法給予行政處罰,。
《法治周末》記者在采訪中了解到，包括興業(yè)銀行、中信銀行,、郵政儲蓄銀行等在內(nèi)的銀行均在網(wǎng)站上公布了推遲取消密碼掛失費的原因,，且這三家銀行的客服人員均對記者表示，多收的密碼掛失費正在退還給客戶,，其中興業(yè)銀行信息宣傳處工作人員透露被通報的興業(yè)銀行呼和浩特分行已將7月1日后收取的密碼掛失費悉數(shù)退還給相關(guān)客戶,。
然而，即便如此,，消費者對銀行亂收費的疑慮并未減少,。
怎么收費銀行說了算
《法治周末》記者從中國銀行業(yè)協(xié)會了解到，即使免除了34項服務(wù)費,，銀行目前收費的服務(wù)項目依然很多,，根據(jù)在對各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實質(zhì)一樣的項目進行合并同類項后，銀行服務(wù)項目總計1076項,，其中個人業(yè)務(wù)服務(wù)項目總計276項,，收費項目196項。
那么銀行作為一個特殊的金融機構(gòu),，是如何決定某一項服務(wù)是否收費的,？在開展收費服務(wù)時，是否需要相關(guān)監(jiān)管部門的審批,？
中國政法大學(xué)財稅金融法研究所所長劉少軍告訴《法治周末》記者,，當(dāng)下商業(yè)銀行服務(wù)價格分別實行政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價。
2003年出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》規(guī)定,，實行政府指導(dǎo)價的商業(yè)銀行服務(wù)范圍為人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)(包括：銀行匯票,、銀行承兌匯票、本票,、支票,、匯兌、委托收款,、托收承付)和銀監(jiān)會等根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目,。
但相關(guān)部門目前尚未出臺詳細的針對商業(yè)銀行某些服務(wù)的政府指導(dǎo)價格,。
“隨著技術(shù)發(fā)展，現(xiàn)行法律提到的實行政府指導(dǎo)價的服務(wù)范圍也在變化,，比如"匯兌",，支付結(jié)算辦法只規(guī)定"匯兌"包括電匯(通過電報或電傳匯款)和信匯(匯款人向銀行提出申請，同時交存一定金額及手續(xù)費,，匯出行將信匯委托書以郵寄方式寄給匯入行),，但現(xiàn)在很多人都是通過電子銀行匯款，這種服務(wù)應(yīng)不應(yīng)算在政府指導(dǎo)價的范圍內(nèi)？相關(guān)的一系列法律法規(guī)都需要修訂,�,！眲⑸佘娬f。
對于實行市場調(diào)節(jié)價的銀行服務(wù)項目,，暫行辦法規(guī)定銀行應(yīng)至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告,，并應(yīng)至少于執(zhí)行前10個工作日在相關(guān)營業(yè)場所公告。
“暫行辦法中提到的"報告"是什么意思,，學(xué)界也一直在討論,。是備案，還是審批,？大家的觀點普遍是,，銀行開發(fā)一項服務(wù)要收費，知會銀監(jiān)會即可,，并非銀監(jiān)會審批后銀行方可收費,。事后如果銀監(jiān)會認為收費項目有問題，可依法進行監(jiān)管,�,！眲⑸佘娬f。
“所以現(xiàn)在的收費項目主要是銀行自己定價,，怎么收銀行說了算,。”中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也持類似觀點,。
分類收費為宜
記者了解到,，2010年起，銀監(jiān)會等相關(guān)部門已起草《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿),，但目前該辦法尚未出臺,。
劉少軍和郭田勇都曾參與該辦法的討論。郭田勇說,，征求意見稿其中的一個爭議點就是要不要對銀行收費實行審批制,。
“有人想把銀行所有收費的審批權(quán)收歸銀監(jiān)會，但我認為這是完全錯誤的,。商業(yè)銀行服務(wù)定價方向應(yīng)該是自主定價,，否則銀行作為企業(yè)發(fā)展就會受到阻礙。只是因為我國現(xiàn)在的銀行競爭不夠充分,，銀行的定價能力缺失,，才需要監(jiān)管部門介入�,！惫镉抡f,。
對于銀行收費,，郭田勇一直堅持的觀點都是“分類收費”，對于公共基礎(chǔ)服務(wù),，即老百姓都用得到的服務(wù),，應(yīng)該免費或政府指導(dǎo)定價；而對于銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù),，則應(yīng)由銀行自主定價,。
在接受《法治周末》記者采訪時，劉少軍也著重強調(diào)公共基礎(chǔ)服務(wù)項目的收費應(yīng)減免,。
對于有些人提出的銀行收費是與國際接軌的說法,，劉少軍并不贊同。他認為,，我國銀行業(yè)和國外銀行業(yè)不同,，國外銀行業(yè)競爭充分，其收入來源主要是中間業(yè)務(wù)而非吃息差,；而我國的銀行收入主要靠息差,，50%的國民儲蓄率是任何國家都沒有的，大型銀行又是國有的,，這也就意味著銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的社會責(zé)任,。
“老百姓把錢存在銀行里，利息已經(jīng)很低了,，定期存款利息都趕不上通脹水平,，活期存款基本相當(dāng)于白白把錢給銀行使用。銀行拿著儲蓄去放貸賺取高額息差,，回過頭來為儲戶提供一項服務(wù)就收費,，這是不合理的。這也是老百姓對銀行收費怨聲載道的一個原因,�,！眲⑸佘娬f。
除了公共基礎(chǔ)服務(wù)項目外,，郭田勇則認為,，對銀行的創(chuàng)新項目收費不能管太死，如果銀行開發(fā)一個項目,，審批花了幾個月,，公示花了幾個月，那銀行的經(jīng)營阻力太大,，經(jīng)營活力會大大削弱。
信息透明待加強
劉少軍認為,，目前銀行收費中另外一個亟待解決的問題是銀行收費不透明,。
中國銀行業(yè)協(xié)會在《銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)及收費情況通報》也提到，部分商業(yè)銀行沒有充分利用網(wǎng)站、短信,、網(wǎng)點屏幕,、公告、宣傳材料,、柜面等多種形式,，將各類服務(wù)收費信息提前告知客戶，客戶告知義務(wù)履行不到位,，服務(wù)收費信息還不夠透明,。有的銀行服務(wù)沒有全部做到明碼標價，沒有給消費者充分的知情權(quán)和選擇權(quán),。
事實上,，對于銀行服務(wù)收費的透明化，2003年版的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》就規(guī)定,，商業(yè)銀行應(yīng)按照商品和服務(wù)實行明碼標價的有關(guān)規(guī)定,，在其營業(yè)網(wǎng)點公告有關(guān)服務(wù)項目、服務(wù)內(nèi)容和服務(wù)價格標準,。商業(yè)銀行實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項目及服務(wù)價格,，由中國銀行業(yè)協(xié)會通過適當(dāng)方式公布，接受社會監(jiān)督,。
但事實上,，即使是在多家銀行被通報、三家銀行被重罰的情況下,，銀行對信息公開的工作做得仍不到位,。
8月21日，《法治周末》記者在朝陽路上的工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行,、郵政儲蓄銀行、建設(shè)銀行以及團結(jié)湖地鐵附近的中信銀行支行采訪時發(fā)現(xiàn),，工行和建行的營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)均沒有張貼服務(wù)收費價格標準,，大堂經(jīng)理稱“如想知道詳情，可撥打客服電話”,；農(nóng)行和郵政儲蓄銀行均將收費標準的打印版貼在公告欄里,；中信銀行則將《個人業(yè)務(wù)人民幣主要業(yè)務(wù)收費標準》放在進門左手邊的角落里，不仔細找很難發(fā)現(xiàn),。
而在各家銀行的網(wǎng)站上,，幾乎沒有一家將銀行服務(wù)收費項目進行單列以明示消費者。
劉少軍認為,，與銀行在收費時不公布成本效益評估報告相比,，上述問題還不是最嚴重的,。
“現(xiàn)在很多銀行自身在收費時自己都不清楚成本是多少。在新的管理辦法制定時,，應(yīng)該要求銀行在新增收費項目時,，寫清楚成本效益評估，告知消費者該項收費的人員成本,、設(shè)備成本是多少,，攤銷和折舊各是多少，并盡量用淺顯易懂的語言讓消費者知道這個錢為什么收這么多,。涉及到公益屬性的收費項目,，還應(yīng)舉辦聽證會，且聽證會不應(yīng)只是走過場,�,！眲⑸佘娬f。