銀行理財產(chǎn)品只是讓投資者“受益”,，大部分保險產(chǎn)品只是令投資者獲得“保障”，如果將受益和保障結合起來,？針對消費者的需求,，銀保產(chǎn)品（即銀行保險產(chǎn)品）應運而生。
銀行保險開始于20世紀的歐洲,，近年來，在國內(nèi)市場發(fā)展迅速,。銀行保險作為一種新型的保險概念,，在金融合作中，體現(xiàn)出銀行與保險公司強強聯(lián)手,、互聯(lián)互動的特色,；銀保產(chǎn)品則是不同金融產(chǎn)品、服務的相互整合,，互為補充,，共同發(fā)展。銀行保險最大的特點是能夠?qū)崿F(xiàn)客戶,、銀行和保險公司的“三贏”,。
銀保產(chǎn)品實際上是消費者通過銀行柜臺能夠買到的保險，其最大的賣點是“保障＋收益”,，而最早通過銀行銷售的保險品種也是儲蓄分紅險,。
銀行保險 安全快捷的保險保障服務
目前，重慶的各壽險公司基本上均與銀行開展了合作,，通過銀行銷售保險產(chǎn)品,。對于消費者而言，能夠通過銀行網(wǎng)點或者理財中心享受安全,、便捷的保險保障服務,。
成本降低――保險公司通過密集的銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品，可有效降低保險產(chǎn)品的銷售成本,，從而將更多實惠讓利給消費者,。
安全可靠――通過銀行辦理投保相關手續(xù)，可確保消費者的資金安全,。
購買便捷――近年來,，隨著城市化進程的加快，城鄉(xiāng)一體化逐步實現(xiàn),，銀行在網(wǎng)點建設上大力投入,，網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)各地，消費者可以隨時隨地購買保險產(chǎn)品，同時便于與家庭預算相結合,，選擇符合實際需求的產(chǎn)品,。
銀行保險 增加幸福生活的籌碼
中國工商銀行重慶市分行的理財規(guī)劃師孫永霞說，平安是福,，在事業(yè)打拼的過程中為自己增加一份保障,，就是為自己和家人的幸福增添了籌碼。在理財規(guī)劃中,，合理地將自己家庭年收入配置一定比例的保險產(chǎn)品,，可大大提高家庭抵抗風險的能力，提高幸福指數(shù),。通常情況下,，建議家庭年收入的10%用于購買各類保險，包括重大疾病保險,、定期壽險,、意外險等。
當前,，市場上的大多數(shù)銀保產(chǎn)品兼具理財與保障功能,，能夠滿足消費者越來越多元化的投資理財需求。
太平洋壽險重慶分公司銀行保險部副總經(jīng)理,、美國注冊財務規(guī)劃師(RFP)劉芳女士告訴記者,，隨著銀行保險業(yè)市場的不斷發(fā)展與成熟，各家保險公司越來越重視銀�,？蛻舻男枨�,，并根據(jù)客戶的需求調(diào)查情況研發(fā)出了新型銀保產(chǎn)品。這類新型銀保產(chǎn)品除了具備銀保產(chǎn)品的主要功能――理財規(guī)劃外,，還在產(chǎn)品原來的意外身故保障功能基礎上,，增添可選擇附加醫(yī)療保險功能，或單獨具備醫(yī)療保險功能,。
銀行保險 家庭理財新方向
股市的低迷和持續(xù)的不穩(wěn)定,，使無數(shù)股民隨大盤的曲線變化或喜或憂，在“富”與“負”之間艱難行走,。但令人欣喜的是,，無論是出其不意發(fā)了家的富翁，還是雖小心翼翼卻不幸淪落的負翁,，都開始在理財?shù)膶嵺`中意識到“把雞蛋放在不同的籃子里”才是更為合理的理財之道,。銀行保險這種穩(wěn)定的理財工具也在這個過程中開始被越來越多的家庭所認知、接受,，成為家庭資產(chǎn)配置的主要理財選擇之一,。
從家庭財務安全及財富管理的角度,，客戶對保險保障的需求是天然存在的，在國際慣例中,，保險的配置應占家庭總資產(chǎn)的10%,。但在銀行、保險公司提供的琳瑯滿目的產(chǎn)品中,，到底哪種適合自己及家人,我們真正的需求是什么,，為什么需要，大多數(shù)人都不了解,，也說不清楚,。
在談到家庭理財規(guī)劃時，交通銀行重慶分行的理財規(guī)劃師告訴記者,，銀行保險產(chǎn)品是集投資理財與保障功能于一身的理財產(chǎn)品,，一般設計簡單、投保簡便,；期限相對較短；不僅具備儲蓄和投資功能,，同時提供全面的保障和周到的服務,；有保證基本收益、分享紅利,、免征稅收等特點,，是抵御通貨膨脹和利率風險的主力險種。從實務來看,，銀行保險的產(chǎn)品結構較為簡單,，突出理財性質(zhì)。
銀行保險產(chǎn)品分類較多,，按繳費方式分類可分為躉繳型產(chǎn)品和期繳型產(chǎn)品,；按收益返還方式分類可分為儲蓄型保險和年金返還型保險；按產(chǎn)品類型分類可分為分紅型產(chǎn)品,、萬能型產(chǎn)品和投資連接型產(chǎn)品,。
目前，各銀行代理銷售的保險產(chǎn)品多以分紅型為主,，投資人要充分認識自我需求,，綜合考慮經(jīng)濟條件、健康狀態(tài),、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況,、家族健康史等因素，選擇最適合自己的產(chǎn)品,。
現(xiàn)在,，許多保險公司設計的銀行保險產(chǎn)品除了分紅功能外，還著重加強了保障，附加了防癌保險,、雙倍意外保障,、特定意外保障等，這些產(chǎn)品很適合25歲到50歲人士,。有些公司推出的養(yǎng)老型高保障產(chǎn)品,，就比較適合30歲至55歲各階段的人購買，既可以作為養(yǎng)老的保障,，也可作為對社保的補充,。
同時，結合高端客戶的需求,，部分保險公司與銀行合作開發(fā)出了適合高端客戶的專享保險產(chǎn)品,，滿足高端客戶在資產(chǎn)保值、遺產(chǎn)傳承等方面的特殊需求,。在家庭資產(chǎn)配置的時候,，我們可以根據(jù)產(chǎn)品不同的形態(tài)，結合家庭不同時期的保障需求,，篩選適合自身的銀行保險產(chǎn)品,，有效規(guī)避風險，做好理財規(guī)劃,。
今后,，隨著保險公司和銀行合作的深入，服務質(zhì)量的不斷提升,，消費者還將在銀行網(wǎng)點享受到更加方便,、快捷和滿意的保險保障，銀行保險也將會成為中國消費者投資理財新的主要方向,。
小貼士：保單現(xiàn)金價值
有些消費者反映,，自己在銀行買了銀保產(chǎn)品，后來想把這個保險給退掉,，但聽銀行的工作人員說,，不能全額退款，利益有一定損失,，感覺不能理解,。
業(yè)內(nèi)人士也提醒消費者，銀保產(chǎn)品多數(shù)是需要長期性投資的理財產(chǎn)品,，如果保險合同未到期客戶退保的話,，只能夠退取保單的現(xiàn)金價值。所以客戶在選擇購買保險產(chǎn)品時要理性決定,、量力而行,。
所謂現(xiàn)金價值是指在長期壽險契約中,，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數(shù)額的責任準備金,。當被保險人于保險有效期內(nèi)因故要求解約或退保時,，保險公司按規(guī)定，將提存的責任準備金減去解約扣除后的余額退還給被保險人,，這部分余額即解約金,，亦即退保時保單所具有的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值一般隨著時間的延長而不斷增值,。險種不同其現(xiàn)金價值也不同,，所以現(xiàn)金價值具體則特指某一險種的退保金（一般按繳費和退保時間而定）。