近年來,，內(nèi)地人赴香港買保險的熱情不斷攀升,，投保人數(shù)和規(guī)模均迅速增長,。數(shù)據(jù)顯示,，今年第一季度內(nèi)地訪客在港新造保單保費達17億元港幣，約占香港首季個人業(yè)務(wù)新造保單總保費一成,。
業(yè)內(nèi)人士表示,，香港保險市場保費相對優(yōu)惠以及保險產(chǎn)品預期收益率較高是吸引內(nèi)地投保人的關(guān)鍵因素。與此同時,，專家也提醒消費者,，赴港投保也包含多重不確定性，一定要充分考慮相關(guān)風險,。
保費增勢兩重天
在復雜的內(nèi)外部形勢下,，2011年被認為是保險業(yè)困難的一年。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,，今年上半年,，全國實現(xiàn)保費8056.6億元，同比增長13%,，利潤總額為345.1億元,，同比增長15.7%；在壽險方面,，受制于個險營銷員增員困難和銀保取消駐點銷售,、銀行高息攬儲等因素影響，壽險保費增長顯著放緩,。2011年上半年壽險公司原保險保費收入5612.28億元,，業(yè)務(wù)增長乏力，凸顯疲態(tài),。壽險巨頭中國太保和中國人壽上半年壽險保費增速分別為11.4%和6.5%,，遠低于去年同期的36%和13%。
相較之下,，內(nèi)地人赴港購買保險卻熱度不減,，內(nèi)地客戶在香港購買保險的保費,，每年以超過5%的比例增長。香港保險業(yè)監(jiān)理處數(shù)字顯示,，今年第一季度內(nèi)地訪客在港新造保單保費達17億元港幣，約占香港首季個人業(yè)務(wù)新造保單總保費一成,。相關(guān)新做保單達14406宗,，相比去年同期的9186宗激增56.8%。
香港立法會議員陳健波表示,，香港人壽保險保障范圍和保單投資選擇多樣化,，對內(nèi)地人有一定吸引力�,！跋愀劢鹑谑袌鐾顿Y品種繁多,，內(nèi)地居民赴港購買投連險，可選擇的投資范圍比內(nèi)地更為廣泛,，隨著赴港便利化,，來香港購買保險的內(nèi)地居民也逐年增加�,！标惤〔ㄕf,。
費率收益率凸顯競爭力
為什么香港的保險會有如此大的魅力呢？業(yè)內(nèi)人士分析,，香港的保險產(chǎn)業(yè)起步較早,，市場比較成熟，加上監(jiān)管相對完善,，投資渠道廣泛,，使的保險產(chǎn)品在產(chǎn)品創(chuàng)新、保障范圍,、投資回報,、服務(wù)水平都有一定優(yōu)勢。相比之下,，內(nèi)地保險市場起步較慢,，產(chǎn)品和服務(wù)還有較大的提升改進空間�,！�
比如,，在收益率方面，內(nèi)地一些投資型保險產(chǎn)品在央行連續(xù)加息以及內(nèi)地資本市場不景氣的壓力下,，收益率比不過定期存款,。傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品更是受制于2.5%的預定利率上限，吸引力下降,。曾有數(shù)據(jù)顯示,，由于投資收益較差,，上半年部分一線城市的退保率由5%升至10%，退保率翻了一番,。
而得益于廣泛的投資渠道和較強的風控能力,，香港保險的儲蓄型壽險回報率大多在5%～10%，加上每年的現(xiàn)金紅利等,，最高可達30%左右,。與內(nèi)地保險產(chǎn)品3%至5%之間的預期收益率相比，巨大的回報率差距對內(nèi)地客戶產(chǎn)生了吸引力,。
除了收益率外,，某些產(chǎn)品相對費率較低也使得香港保險在內(nèi)地客戶中更受青睞。由于香港的保險市場發(fā)展成熟,，投保用戶基數(shù)大,，因此保險公司得以降低成本。一位香港保險理財代理表示,，同樣保額的人壽保險,，內(nèi)地的保費大約要比香港要高出10%到20%左右。而隨著人民幣兌美元匯率節(jié)節(jié)攀升,，以及人民幣離岸應(yīng)用的不斷擴容,，人民幣保單在香港也成為焦點之一，香港的多家保險大鱷,，均已涉足人民幣保單此外,，一位保險業(yè)人士對《經(jīng)濟參考報》記者介紹，今年香港的投資移民政策發(fā)生了變化,，有些保險產(chǎn)品可以作為符合條件的投資,，可能會增加了該產(chǎn)品的銷售�,！�
赴港投保有風險
瑞士再保險精算師潘恒昶在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示,，保險的本質(zhì)是保障；如果香港的保險產(chǎn)品能夠更貼近個人的特殊需求,，也可以作為一個選項,。
然而，消費者更需要根據(jù)自身情況,，理性判斷,。專家建議，一般而言,，經(jīng)濟基礎(chǔ)條件好,，具有較強風險承受能力的內(nèi)地居民可以考慮購買香港保險，有移民傾向的內(nèi)地居民也可以購買,。在具體險種上,，壽險,、重疾險比較適宜，因為這類險種的有效期限長,，理賠頻率不會太高,，分紅險也是注重收益的投資者可以考慮的。
不過,，由于境內(nèi)外各項標準存在差異,，盡管香港保險產(chǎn)品具備相當吸引力，但非香港居民的內(nèi)地人在香港購買保險時,，所能挑選的產(chǎn)品類別及享受的保障與香港居民并不是完全對等的。不僅如此,，內(nèi)地人在香港投保時,，如果回報達不到預期、或者在出險時遭遇理賠糾紛時,，必須適用香港地區(qū)的法律,，可能會導致理賠過程費時費力。
此外,，內(nèi)地與香港在醫(yī)療責任認定上存在差異,，也可能導致理賠時可能出現(xiàn)糾紛。業(yè)內(nèi)人士提示,，在香港購買醫(yī)療險,，一方面出險后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面會涉及兩地對醫(yī)療診斷,、憑證的互認,。內(nèi)地人購買了香港保險，若選擇在內(nèi)地就醫(yī),，只有就醫(yī)于香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償,。如果在此范圍外就醫(yī)，香港保險公司是否會承認是一個問題,。
另外,，需要注意的是，內(nèi)地居民只有親自赴港簽署的保單才受法律保障,。業(yè)內(nèi)人士解釋,，如果保單是在香港保險公司所屬地簽署的，那么其法律效用雖不受內(nèi)地法律保護,，但受香港法律承認,，屬于有效保單。而如果簽署“地下保單”,，不但代理人的銷售行為要受到嚴厲查處,，所簽署的保單也是無效的,。
潘恒昶提示，購買保險還是要以理賠的方便,、保險公司的信譽等作為首要考慮點,，畢竟香港的產(chǎn)品不會受到大陸的監(jiān)管機構(gòu)(保監(jiān)會、各地保監(jiān)局)的監(jiān)管,；一旦出險卻無法得到及時的理賠,，購買保險以規(guī)避風險的目的便不能實現(xiàn)了。