隨著相關(guān)政策出臺,，銀行不再以房貸獨大,，個人經(jīng)營貸成為新的利潤增長點。未來3年,，個人經(jīng)營貸款客戶群存量會達到4000萬戶,，將是零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展的重要方向之一。
隨著相關(guān)調(diào)控政策的出臺,，樓市降溫,，銀行也在調(diào)整以前房貸一家獨大的格局，緊鑼密鼓地進行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,，個人經(jīng)營產(chǎn)品正在取代房貸成為新的“寵兒”,，個人經(jīng)營性貸款市場也逐漸成為各家銀行展開激烈爭奪的新戰(zhàn)場。
假裝“個體戶”申辦經(jīng)營貸,？
近日,，中信銀行成都分行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士告訴記者，蓉城大部分銀行的消費類住房抵押貸款已經(jīng)暫停,。但奇怪的是,，記者最近幾天頻頻收到一家貸款公司的消息，據(jù)稱可以提供低利率的住房抵押貸款,，并保證先放款再付錢,。這家貸款公司究竟靠什么手段在嚴(yán)控背景下生存？記者以貸款人身份上門了解實情后才發(fā)現(xiàn),，該公司會將貸款人包裝成“個體戶”再辦理經(jīng)營類貸款,。“只要你支付貸款額2%—3%的傭金,，我們可以把你包裝成個體老板,，銀行現(xiàn)在對個體經(jīng)營者貸款查得比較松�,！睋�(jù)了解,，該公司除了提供營業(yè)執(zhí)照外，還要配套做供銷合同,、進賬單,、出賬單等資料。
匯豐銀行成都分行合規(guī)部主任白路告訴記者：“一般在辦經(jīng)營性抵押貸款時,，都要由銀行派人去工商局查檔,，假工商戶根本不可能過關(guān),。”據(jù)其他幾個銀行相關(guān)人士稱,，只要到央行查“被包裝”人的征信紀(jì)錄,，上面都有工作單位，假工商戶立馬會穿幫的,。如此看來,，貸款公司的“操作”吹噓成分更大。但我們不難看出,，市場亂象背后,，是蓬勃發(fā)展個人經(jīng)營貸。正是因為住房貸款放款困難,，個人經(jīng)營貸款成了銀行新的盈利點,，才引起了不法分子的注意。
個人經(jīng)營貸需求超旺
在以往的零售信貸業(yè)務(wù)中,，住房按揭貸款向來都是一枝獨秀,。但是，面對國家不停的樓市調(diào)控,，住房按揭貸款呈現(xiàn)出萎縮勢頭,，去年年末數(shù)據(jù)顯示，雖然不少銀行個人住房按揭貸款在零售信貸中的占比依然在50%以上,，較之前兩年卻已經(jīng)有了大幅的下降,。在房貸低迷、業(yè)務(wù)不景氣的情況之下,，出于逐利的天性,，很多銀行在零售領(lǐng)域增加了個人經(jīng)營貸款的比重，進行了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,。
近來,，股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理也許很多都經(jīng)歷了這一轉(zhuǎn)變，親身參與了這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭,。在面對自己的房貸咨詢客戶時,，他們很多常常會進行耐心地解釋，在房地產(chǎn)不景氣的狀況之下,，自己已經(jīng)不再做房貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向做個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)了,。
建行第三支行個金部相關(guān)人士告訴記者：“個人經(jīng)營性貸款與公司經(jīng)營性貸款最大的區(qū)別在于,，個人經(jīng)營貸款靈活且門檻較低，而公司貸的門檻會相對較高,�,！睋�(jù)上述人士介紹,，不少個體商戶就是看中個人經(jīng)營貸款的靈活性，因此也會偏向于以個體戶的身份貸款,�,！耙云髽I(yè)為主體貸款的話，可能還需要提供一些財報數(shù)據(jù),，手續(xù)和審批程序都比個貸更復(fù)雜,。所以一些小微企業(yè)主選擇以個人名義貸款。而個人經(jīng)營性貸款是目前較好的一種方式,�,！�
“個人性質(zhì)的貸款零售業(yè)務(wù)我們銀行一直都在做，不過我們更加重視個人經(jīng)營性貸款,，我們看中了這個市場的需求,。”中信銀行成都分行零售業(yè)務(wù)部相關(guān)人士向記者表示,。據(jù)統(tǒng)計,，目前全國中小企業(yè)約有980萬戶，個體工商戶約2900萬戶,，其增長速度為每年10%至12%,。以此估計，在未來的3年之中,，個人經(jīng)營性貸款客戶群體保守估計會新增800萬戶,，存量也會達到4000萬戶�,？梢哉f,，個人經(jīng)營性貸款是零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展的重要方向之一。盡管有著旺盛的需求,，但小微企業(yè)卻沒能從銀行獲得充分的融資服務(wù),。數(shù)據(jù)顯示，我國80%以上的小微企業(yè)融資是通過民間借貸實現(xiàn)的,。
北京銀聯(lián)信分析師李薇指出：“個人經(jīng)營性貸款是我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)未來的發(fā)展方向,。盡管個人經(jīng)營貸有著旺盛的需求，但小微企業(yè)銀行獲得融資服務(wù)一直是不充分的,。發(fā)展中小企業(yè)的金融服務(wù)是目前中國各個商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇,，只要管理和風(fēng)險方面控制到位，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險應(yīng)該說是可控的,，回報必會是良好的,。小企業(yè)蘊含有大市場，中小企業(yè)必將會成為我國未來主要的信貸市場之一,，成為我國商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的主體,�,？梢哉f，發(fā)展中小企業(yè)的金融,、發(fā)展個人經(jīng)營貸是我國商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必然選擇,。”
各大行激戰(zhàn)新戰(zhàn)場
據(jù)了解,，目前基本上銀行都將業(yè)務(wù)的側(cè)重點放在了個人經(jīng)營性貸款方面,，各個商業(yè)銀行緊鑼密鼓，相繼推出一系列產(chǎn)品或服務(wù),。工行,、浦發(fā)、招商,、民生,、興業(yè)等各大銀行都已推出了自己的個人經(jīng)營貸產(chǎn)品、服務(wù),，以招行為例,，2010年年末，該行的個人住房貸款在零售貸款總額的占比較2009年下降了11.34個百分點,，而個人經(jīng)營性貸款占比由2009年的7.11%上升到了13.03%,，這也是在零售貸款結(jié)構(gòu)中占比上升幅度最大的業(yè)務(wù)。民生銀行(600016,股吧)的個人經(jīng)營性貸款的發(fā)展,，突破1500億,，達到1589.86億�,？梢哉f激烈的市場競爭已經(jīng)打響,，各方都不甘落后，爭取分得一杯羹,，有的銀行甚至有針對性的對某一個市場展開了個人經(jīng)營貸攻勢,，據(jù)悉工行就曾經(jīng)針對批發(fā)市場制定過個人經(jīng)營貸專項產(chǎn)品和服務(wù)。
在荷花池做批發(fā)的王先生說：“前段時間曾接到過民生銀行打來的電話,，主動問我需要不需要經(jīng)營性貸款,。”這個電話倒是讓王先生頗覺有點兒不可思議,。以前都是他找銀行辦理貸款,，因為自己是個體貸點款很費勁，很有難度,，鮮有銀行對他們這些生活在批發(fā)市場中的中小商戶感興趣的,，“對于銀行現(xiàn)在的轉(zhuǎn)變，我們覺得非常高興,，未來的生意也更值得期待,。”
民生銀行客戶經(jīng)理李文棟告訴記者：“由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向個人經(jīng)營貸,，一個重要的原因是由于房貸額度一直趨緊,，而傳統(tǒng)的大企業(yè)、大項目的市場已經(jīng)近于飽和,，業(yè)績增長的難度較大,。相比之下個人企業(yè)主信貸市場的需求正方興未艾，各大商行都在向這一市場進行布局,�,！�
針對個人經(jīng)營性貸款，最近政策方面也逐漸明朗,，銀監(jiān)會主席劉明康表示：“銀監(jiān)會下一步將加強財稅支持力度,、明確小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)、建立風(fēng)險分擔(dān)機制,，三個方面支持小企業(yè)信貸,，并將按照差別化監(jiān)管的原則進行監(jiān)管�,！�
北京銀聯(lián)信專家指出：“在個人貸款業(yè)務(wù)中,，經(jīng)營性貸款利潤是較為理想和豐厚的。但是,，個人經(jīng)營貸款具有戶數(shù)多,、金額小、管理成本大,、風(fēng)險相對高的特點,，如何找到適應(yīng)本銀行風(fēng)險偏好的客戶，如何識別,、控制貸款風(fēng)險,，這對個人經(jīng)營貸款審批人提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，因此迫切需要進行系統(tǒng)的培訓(xùn)與提高,，從而降低風(fēng)險增加效益,。”