銀行信貸持續(xù)收緊,，資金成本居高不下,，各家銀行在個人按揭貸款領(lǐng)域繼續(xù)維持“緊縮”,。
近日，《第一財經(jīng)日報》記者從多家銀行了解到,，目前房貸優(yōu)惠政策幾乎難覓蹤影,，個別中小銀行甚至已暫停房貸和個人消費貸款業(yè)務(wù)。而上�,！跋拶徚睢钡募哟a,，對房產(chǎn)交易和房貸更將產(chǎn)生進一步壓力。
而在分析人士看來,，包括中小企業(yè)貸款在內(nèi)的零售貸款業(yè)務(wù)有望成為銀行新的利潤增長點,。
“限購令”加碼 房貸持續(xù)收緊
商業(yè)銀行在房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的貸款增速持續(xù)回落。
央行最新數(shù)據(jù)顯示,，上半年我國新增人民幣房地產(chǎn)貸款約7912億元,。其中，購房貸款累計新增5815億元,，余額同比增長18.5%,，比一季度末回落4.8個百分點；房地產(chǎn)開發(fā)貸則新增2098億元,，余額同比增長13.7%,，比一季度末回落3.8個百分點,。
據(jù)本報記者多方了解,，目前在上海地區(qū),，包括工農(nóng)中建四大行、中信銀行,、上海銀行等在內(nèi)的大部分銀行,，均在首套房貸上執(zhí)行首付比例三成、貸款利率為基準利率的政策,；但農(nóng)業(yè)銀行方面還可以針對“本行原有優(yōu)質(zhì)客戶”提供首套房貸9.5折利率優(yōu)惠,。
同時，鑒于資金面緊張和信貸投放的不同傾向性,，個別股份制銀行已開始執(zhí)行首套房貸首付三成,、利率上浮10%的政策，二套房貸則要求首付六成,、利率上浮20%甚至更高,。
近日，銀監(jiān)會主席劉明康在“2011年第三次經(jīng)濟金融形勢通報分析會”上指出,，要加強房地產(chǎn)信貸風險防控,，對商業(yè)用房抵押貸款、個人消費貸款等非住房類貸款要加強管理,，加大對假合同,、假按揭等違規(guī)行為和轉(zhuǎn)按揭、加按揭等做法的打擊力度,。
“銀行對房貸的普遍收緊主要由于信貸額度限制,，而且仍有一些銀行提供房貸利率折扣的前提是提供一定數(shù)額存款、購買相應(yīng)理財產(chǎn)品或提高首付比例,�,！币患覈写笮猩虾７中袀�金部相關(guān)負責人對本報記者說，現(xiàn)在二套房貸則按照規(guī)定的首付六成,、基準利率上浮10%操作,。
但該國有大行人士同時透露，除了對首套房貸有所鼓勵,，二套房貸客戶實際上已經(jīng)非常之少,。“而上海樓市"限購令"再次加碼,，暫停非上海戶籍一次性補交稅單購房,，這會對房產(chǎn)交易量和房貸進一步產(chǎn)生影響�,！�
近日,，上海市各區(qū)縣房地產(chǎn)交易中心陸續(xù)收到《關(guān)于加強本市商品住房銷售行為監(jiān)管嚴格執(zhí)行住房限售政策等有關(guān)問題的通知》，明確非上海戶籍居民家庭持《個人所得稅完稅憑證》購房的,，個人所得稅的申報日期須符合“自購房之日起算的前2年內(nèi)累計繳納滿12個月”的規(guī)定,，補繳的不予認可,。
在業(yè)內(nèi)人士看來，今年上半年上海二手房的成交中有三成以上是外地居民,，所以此次對“限購令”的加碼對外地投資購房者打壓力度十分明顯,。
信貸需適度“松綁”？
本報記者從多位銀行人士處獲悉,，央行接連上調(diào)存款準備金率,，加上信貸額度的嚴格控制，商業(yè)銀行正將更多資金投向利率水平更高的領(lǐng)域,，比如一些中小銀行致力于中小企業(yè)服務(wù),，暫停部分個貸業(yè)務(wù)。
據(jù)了解,，目前興業(yè)銀行和民生銀行明確暫停開展住房按揭和個人消費類貸款業(yè)務(wù),，而貸款年限較短、利率水平更高的個人經(jīng)營性貸款則仍受理,。
“貸款額度依然非常緊張,，”興業(yè)銀行上海某支行相關(guān)負責人對本報記者坦言，“房貸和個人消費貸款都已經(jīng)停止受理,，個人經(jīng)營性貸款利率一般在基準利率上上浮20%,，但如果客戶能提供貸款資金總量20%的存款，則可以申請基準利率,�,！�
長江證券分析師陳志華近日在研究報告中指出，中小企業(yè)融資需求旺盛,，零售貸款業(yè)務(wù)有望成為新利潤增長點,。
“個人和中小企業(yè)議價能力較弱，零售貸款收益率較高,，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度,，減小信貸系統(tǒng)性風險�,！眻蟾嬷赋�,，“在未來信貸規(guī)模增長平穩(wěn)的情況下，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),，發(fā)展息差水平較高的零售貸款業(yè)務(wù)將成為利潤增長的重要手段,，包括中小企業(yè)貸款的零售貸款業(yè)務(wù)將成為未來銀行的決戰(zhàn)之地�,！�
央行數(shù)據(jù)也顯示,，上半年中小企業(yè)貸款（含票據(jù)貼現(xiàn)）累計新增1.58萬億元，占全部企業(yè)新增貸款的64.5%，比一季度末提高1.6個百分點,，余額同比增長18.2%,。其中，小企業(yè)上半年累計新增貸款8659億元,。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平日前則表示,，今年資金市場供求關(guān)系非常緊張,，民營經(jīng)濟,、地方政府融資平臺、房地產(chǎn)領(lǐng)域等需求仍然旺盛,，但信貸供給卻大幅收縮,、貸款利率大幅上升�,！鞍凑漳壳皯B(tài)勢,，全年新增信貸量應(yīng)在7萬億元�,！彼f,。
“所以，在資金難以獲得的情況下,，"影子銀行"快速發(fā)展,，”連平表示，投資收益差,、匯差,，再加上人民幣與美元的利差，使得上半年境外資本加速流入,，幫助那些想要獲得融資卻難以獲得貸款的企業(yè)和項目,，這會給宏觀經(jīng)濟和貨幣政策帶來挑戰(zhàn)。
在應(yīng)對境外資本加速流入方面,，連平提出,，下半年貨幣供應(yīng)要在適度水平，M2增速應(yīng)該基本達到16%,，銀行對小企業(yè),、保障房等信貸投放要適當加快，而央行對沖力度要適當減緩,，避免市場由于流動性過緊而多度攀高,。
“此外，還要讓經(jīng)濟增速降到合理水平,，投資需求不能過于旺盛,，同時加快直接融資發(fā)展。”連平還表示,，要使境內(nèi)貨幣供應(yīng)和流動性情況對需求適當加以滿足,，從而形成對境外流入資本的擠出效應(yīng)。