“六一”將至,，許多家長都在考慮送孩子一份什么樣的禮物，各大商場也趁勢打起了兒童產(chǎn)品促銷的廣告,。然而隨著我國居民物質(zhì)生活水平的提高,，越來越多的家長考慮買份保險送給孩子，以通過合理的保險規(guī)劃,，來逐步實現(xiàn)孩子的教育金儲備,、增添健康保障。
兒童保險又稱少兒險,，在國外已有幾十年的發(fā)展歷史,，主要為了應對兒童在成長過程中可能面臨的意外、疾病,、教育支出等不確定因素,。
潛在市場需求分析
通過對各城市兒童社會保險的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兒童雖然有了社會保險在保障方面還是有很大的缺口,，需要用商業(yè)保險來補充,。以天津市為例，少兒醫(yī)保的報銷比例是一級醫(yī)院65%(沒有起付標準),、二級醫(yī)院60%、三級醫(yī)院55%,，總體來說社會保險能報銷一半左右,，那么另一半就需要用商業(yè)醫(yī)療保險來做補充。
從上面的內(nèi)容可以看出,，兒童社會保險還存在很多缺陷,，有很多沒有覆蓋的方面。比如費用是按比例來算,，不能實報實銷,，家長往往還要承擔很多其他費用,。意外醫(yī)藥費,、自費藥、手術費,、疾病門診等都不能報銷,。如果發(fā)生重大疾病的話，需要家長先行墊付很多的錢,，然后再報銷,，不能像商業(yè)保險一樣，一經(jīng)確診一次性賠付,。購買商業(yè)保險是彌補社會保險不足的重要手段,。
越來越高的教育支出，越來越貴的醫(yī)療成本,，越來越嚴峻的就業(yè)壓力,，是兒童保險市場需求不斷上升的主因。
據(jù)專家測算,，目前在國內(nèi)將一個孩子撫養(yǎng)至高等院校階段的成本高達48萬元,；最新統(tǒng)計資料又表明,，近年來，兒童期意外死亡,、先天性心臟病,、白血病、再生障礙性貧血,、腎功能衰竭等發(fā)生率越來越高,，但兒童基本醫(yī)療保障在我國長期屬于空白；信誠人壽曾于2007年12月委托第三方調(diào)查機構對319個有0至10歲子女的家庭進行調(diào)查,，結果顯示,，在就業(yè)壓力增大的背景下，約50％的家長對子女未來規(guī)劃感到焦慮,。一份市場調(diào)查表明,，在中國城市居民對保險公司各項險種的需要程度中，兒童保險排名第三位,，僅次于健康險和養(yǎng)老險,。
在西方發(fā)達國家，各種類型的兒童保單是人一生中必買的保單之一,，它可以幫助年輕的父母為孩子更好地規(guī)劃未來,。相對于西方國家，我國兒童保險的投保率處于較低水平,，大量的少兒并沒有獲得應有的保障,，兒童保險的市場有待開發(fā)和經(jīng)營。
兒童保險的供給分析
兒童保險在國外一直是備受關注的險種之一,，主要包括意外傷害險,、健康醫(yī)療保險,、教育儲蓄保險和投資理財保險等四類,。
目前，兒童保險市場日益成為各家保險公司競相開發(fā)的熱點,。許多保險公司為適應市場需求還開發(fā)出具有多重保障功能的新產(chǎn)品。
隨著近年來大眾保險意識的提高,，人們對兒童保險也開始逐漸接受和認可,，特別是教育類和醫(yī)療類險種，如今,，各保險公司基本都會有兩種以上針對少年兒童的險種,。
另外，兒童保險未來成長還應多關注農(nóng)村市場,，并針對該市場特點設計更為貼合的產(chǎn)品,。農(nóng)村兒童保險的投保狀況目前不是很理想,，農(nóng)民對于養(yǎng)老和醫(yī)療的保障需求較高，但對少兒的保障以及高層次教育和投資還沒有形成觀念,，這和中國農(nóng)村的現(xiàn)實經(jīng)濟狀況和廣大農(nóng)民群眾的消費觀念有關,。目前面臨的主要問題是：適合農(nóng)村的保險產(chǎn)品少；兒童保險由于價格較高,，不利于向農(nóng)村市場推廣,。
保險公司應充分考慮到農(nóng)村家庭的收入低,、經(jīng)濟承受能力相對較低的客觀因素，在設計相關產(chǎn)品時,，首先，在險種責任的設計上應簡單易懂,；其次,，應增強核心保障功能,，減少外延責任，以少兒重大疾病保險,、醫(yī)療保險等為主，少兒教育金等儲蓄型業(yè)務為輔,，這樣可以有效降低價格；另外,，還可以將不太常見的病種作為可選責任項，單獨厘定費率,，這也是一種創(chuàng)新的做法。
總之,，隨著人民物質(zhì)文化生活水平的提高,，我國兒童保險產(chǎn)品的需求將會越來越大，保險公司應當適時推出相應的保險產(chǎn)品,，共同推進我國兒童保險市場的健康發(fā)展,，為我國兒童的健康成長保駕護航,。