編輯同志：眼下，不少商業(yè)銀行紛紛推廣信用卡分期業(yè)務(wù),，提供消費分期付款方式,。有人說，這在一定程度上是銀行為了與小額貸款公司爭搶客戶,。我想了解信用卡分期業(yè)務(wù)是否有優(yōu)勢,？具體步驟又是怎么操作的,？
讀者蔡先生[調(diào)查]
所謂信用卡分期付款業(yè)務(wù),，即持卡人將當(dāng)月信用卡消費金額逐筆分期,，在約定期限內(nèi)按月償還。例如,，王先生購買了一件3600元的家電,，向銀行提出分期付款申請。假如他提出的分期期數(shù)為12期,，該銀行信用卡分期業(yè)務(wù)月手續(xù)費率為0.6%,，則王先生每月應(yīng)還款3600×0.6%+3600÷12=321.6元。
據(jù)了解,，分期付款一般可以通過撥打客服熱線,、登錄網(wǎng)上銀行、到營業(yè)網(wǎng)點等方式申請,。該業(yè)務(wù)的辦理有一定的門檻,，如工行牡丹卡分期付款業(yè)務(wù)的起始金額為600元（人民幣/港幣）或100元（美元/歐元），建行龍卡為1000元人民幣或等值外幣,，浦發(fā)銀行,、廣發(fā)銀行和平安銀行信用卡均為不少于500元。而光大銀行則是零門檻,，不限交易金額,。申請人一般應(yīng)在賬單日次日至到期還款日前兩三個工作日之間申請，如果使用自動扣款方式還款,，申請時間最好不晚于到期還款日前5個工作日左右,，以避免被重復(fù)扣款。
從本質(zhì)上講,，分期付款是持卡人花錢買時間,，因為分期付款要交手續(xù)費，其費用相當(dāng)于貸款利率,。例如,，工行牡丹卡分期付款月費率根據(jù)期數(shù)不同有0.55%、0.6%,、0.65%三檔,，總費率有1.65%（3期）、3.6%（6期）,、5.4%（9期）,、7.2%（12期）、11.7%（18期）和15.6%（24期）六檔,。該手續(xù)費可能在首期收取,，也可能分?jǐn)傊粮髌谑杖�,，兩者金額是相同的。建行龍卡的月手續(xù)費率為0.7%或0.6%,，3期總費率為2.1%,，6期、12期,、18期,、24期的總費率分別為3.6%、7.2%,、10.8%,、14.4%。招行信用卡月手續(xù)費率有2.6%,、4.2%,、7.2%三種，分別對應(yīng)3期,、6期,、12期的期數(shù)，且手續(xù)費最低為每筆20元,。光大銀行信用卡的月手續(xù)費率為0.5%,，月費用最低為1元人民幣或等值外幣，由于該行分期期數(shù)統(tǒng)一為12期,，即總手續(xù)費率統(tǒng)一為6%,。
有些人認(rèn)為，6%左右的年化手續(xù)費率并不高,，但信用卡分期業(yè)務(wù)的真實手續(xù)費率更高,，原因是期數(shù)越往后，持卡人的未還款額便越少,。例如期數(shù)為12期,、月手續(xù)費率為0.5%的分期業(yè)務(wù)，其手續(xù)費率名義上每期都是0.5%,，但實際上12期的手續(xù)費率分別約為0.5%,、0.54%、0.6%,、0.66%,、0.75%、0.85%,、1%,、1.2%、1.5%、2%,、3%、6%,，在最后幾期已經(jīng)高于小貸公司的貸款利率,。
信用卡分期業(yè)務(wù)在申請和還款方式上較為便捷、靈活,，如可通過客服熱線等方式,，足不出戶地申請分期付款。但申請分期付款成功后,，持卡人的信用額度會暫時“打折扣”,。