明明是去銀行存款,，可到頭來卻“存”成了保險。蘭州市最近接連出現(xiàn)數(shù)起“存款變保單”事件。相關(guān)手續(xù)上明明有儲戶的簽字,，可儲戶卻堅稱自己被騙,。儲戶頻繁“被保險”這中間到底有什么隱情,？
存款頻頻“被保險” 上當(dāng)者多是老年人
“我們被銀行騙了,。”蘭州市民席少華拿著一份寫有“銀代保險專用投保書及授權(quán)聲明”字樣的復(fù)印件向記者訴苦,。
席少華說,，2010年11月4日，她拿著1萬元錢到工商銀行甘肅省分行皋蘭路支行存款,，柜臺里的工作人員說現(xiàn)在有一種存儲方式利息高,，問她存不存。出于對銀行的信任,，席少華便爽快答應(yīng)了,。柜臺里的工作人員對著電腦一陣忙活后，遞出一張單子說：“你在這兒簽個字”,。由于急著趕飛機(jī),，席少華簽完字拿著銀行給的幾張紙，急匆匆地回家放好,，便直奔機(jī)場,。
2011年4月5日,，席少華急需用錢,，找出當(dāng)時銀行給的“存單”，細(xì)看之下發(fā)現(xiàn)不對勁,，去銀行被告知當(dāng)時買的是保險,，錢已劃到保險公司，十年后才能取,，并且五年內(nèi)每年都要交1萬元,。
在席少華與銀行工作人員爭論時,，又有四個“被保險”儲戶到銀行來投訴，其中三個為60歲以上老年人,。五個人隨即組成“投訴團(tuán)”,，經(jīng)過一番投訴，雖然最終拿到了保險公司和工商銀行的全額退款,，但利息及相關(guān)損失沒有賠償,。
“我已經(jīng)明確說是存錢，再說我有糖尿病,，不符合保險條件,，他們問都沒問�,！�64歲的“被保險”人羅啟旺說,。羅啟旺介紹，去年4月份,，到工商銀行甘肅分行皋蘭路支行存款,，被告知有個產(chǎn)品利息高，不明就里,，稀里糊涂地就“被保險”了,。
在席少華出具的這張布滿密密麻麻表格的單子上，記者看到,，除有關(guān)公章,、席少華填寫的本人信息及簽字外，只有險種名稱,、保險金額和繳費(fèi)期限,，其他保險必備的投保事項、險種介紹,、收益,、合同細(xì)則等一概沒有。
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)“被保險”早已不是新鮮事,。據(jù)報道,，中國消費(fèi)者協(xié)會2010年共收到“銀行、保險”類投訴3775件,，其中銀保產(chǎn)品的銷售誤導(dǎo)已成為消費(fèi)者投訴的“重災(zāi)區(qū)”,。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會甘肅監(jiān)管局也表示“最近關(guān)于保險的投訴量增大”，但增加多少,，沒有給出具體數(shù)字,。
“這種做法嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)�,！备拭C省消費(fèi)者協(xié)會投訴部副主任金質(zhì)說,。
甘肅西域方濤律師事務(wù)所律師林磊表示,，采取隱瞞真相的方式銷售產(chǎn)品，違背了儲戶真實(shí)意愿,，這種交易或合同在法律上是無效的,，并應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)損失。
中國保監(jiān)會,、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》明確,，銀行是代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任,，對誤導(dǎo)銷售,、錯誤銷售等行為負(fù)責(zé)。然而記者多方聯(lián)系工商銀行甘肅省分行,，直到發(fā)稿時,，仍沒有得到該行對此事的具體回應(yīng)。記者隨后又聯(lián)系工行皋蘭路支行,，工作人員說行長“在外地學(xué)習(xí)”,，情況他們也“不清楚”。
銀行緣何“熱心”賣保險
銀行,，作為一個承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu),，為什么卻因?yàn)橘u保險在“信用”上頻頻遭人質(zhì)疑？
記者從中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會甘肅監(jiān)管局了解到,，2010年甘肅省銀行代理的保險總額達(dá)30多億元,。中國保監(jiān)會統(tǒng)計顯示，通過銀行渠道銷售的保費(fèi)收入已占人身保險保費(fèi)總量近50%,。保險公司給銀行支付中間費(fèi)用,。席少華介紹，在其接收退款的“工商銀行活期一本通”上,，新華人壽保險先退還6170.83元,，過了幾天，工商銀行又打入3829.17元,。記者看到,，在其原“被保險”的保單上則寫著“首期保費(fèi)壹萬元整”。
一位在銀行工作的人士透露,，大家通常認(rèn)為銀行就是存款貸款的地方,，其實(shí)不然。以前是國有銀行的時候,，銀行營收主要靠存貸利息差,，在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型后,，存貸之外的中間業(yè)務(wù)進(jìn)入銀行營收領(lǐng)域,，并迅速成為銀行營收發(fā)展的重點(diǎn),。
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行利用信息、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢,，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付等其他委托事項,，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營活動。
該專業(yè)人士透露,，近年來,，保險業(yè)務(wù)已成為銀行重要的中間業(yè)務(wù)之一。受利益驅(qū)動,，有些工作人員或隱瞞真實(shí)意思,，虛假宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)，或玩文字游戲,，模糊關(guān)鍵字眼,，消費(fèi)者如不留意，極易買回自己并不想買的保險,。
該專業(yè)人士介紹,，以前都是保險公司人員進(jìn)駐銀行賣保險，2010年年底,，銀監(jiān)會發(fā)出通知,，保險公司人員不得直接進(jìn)駐銀行開展保險業(yè)務(wù)后，銀保糾紛有所減少,�,！暗捎趥�人收益較高，銀行員工誘導(dǎo)儲戶購買保險的事情仍時有發(fā)生,�,！�
一位銀行人士透露，除支付給銀行的中間費(fèi)用外,，保險公司還給予銀行工作人員較高的提成,，而銀行工作人員則按一定比例給自己所在支行或代理網(wǎng)點(diǎn)的負(fù)責(zé)人分成。
該人士介紹,，銀行里也有人對此類事情很反感,。“上當(dāng)?shù)拇蠖嗍抢夏耆�,，這種做法對銀行聲譽(yù)造成了極壞影響,。”
此前,，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,，經(jīng)過幾年來的重點(diǎn)整頓，銀保市場秩序有了一定好轉(zhuǎn)，但銷售誤導(dǎo),、賬外違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等問題沒有得到根本解決,。這些問題社會反映強(qiáng)烈，如不妥善整治,，不僅會對銀保市場的可持續(xù)發(fā)展造成負(fù)面影響,，還會影響保險業(yè)和銀行業(yè)的聲譽(yù)。
責(zé)任認(rèn)定成銀保糾紛處理難點(diǎn)
席少華介紹,，五人“投訴團(tuán)”先后到工商銀行,、銀監(jiān)局等單位進(jìn)行了投訴。在與保險公司交涉的過程中,，保險公司人員提供了一份在十天“猶豫期”內(nèi)回訪的錄音作為自愿投保的證據(jù),。
“我從來沒有接到回訪電話，錄音中的聲音也明顯不是我的,�,！毕偃A說。另一位62歲的“被保險”人王貴民也同樣表示,。于是,，席少華拷貝了一份，并告訴保險公司的人她將提起訴訟,。
“之后不久,，保險公司及銀行便答應(yīng)退款�,！敝劣诘玫酵丝钭罱K是哪個環(huán)節(jié)起的作用,，席少華說她不清楚。在處理過程中,，工商銀行甘肅分行皋蘭路支行的負(fù)責(zé)人始終未出面,。
“怎么連銀行都騙人？”席少華一臉疑惑,。
甘肅保監(jiān)局辦公室一位不愿透露姓名的負(fù)責(zé)人表示,，這種事情的發(fā)生，一方面是由于個別銀行員工表述不清楚,，但買了保險的消費(fèi)者沒有盡到“注意義務(wù)”,，也是原因之一。
金質(zhì)表示,，從事消協(xié)工作這么多年,，沒聽過消費(fèi)者有“注意義務(wù)”這一說。
“每個人的認(rèn)識都是有限的,，保障消費(fèi)者的知情權(quán),，對商家來說是一種義務(wù),。”金質(zhì)說,。
金質(zhì)表示,，銀行在發(fā)展中積累了厚重的社會信任度，并承擔(dān)著巨大的社會責(zé)任,，如遭質(zhì)疑,，必將導(dǎo)致人們對整個社會信任感的下降,。
甘肅省銀監(jiān)局從事信訪工作的呼延成志介紹,，銀監(jiān)局高度重視此類投訴，已經(jīng)對工商銀行甘肅分行有關(guān)部門發(fā)出“約見談話”通知,。
但呼延成志表示,，責(zé)任認(rèn)定是銀保糾紛的處理難點(diǎn)。由于音像等證據(jù)保存都有一定期限,，加上無法確定投保人當(dāng)時是否親自閱讀了保險協(xié)議及合同,，很難判定投保人當(dāng)時的真實(shí)意愿以及銀行工作人員的工作方式是否合規(guī)。
為了規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù),，銀監(jiān)會及保監(jiān)會近幾年連續(xù)下發(fā)了一系列規(guī)范性文件,，明確指出，工作人員必須詳細(xì)向消費(fèi)者說明所售產(chǎn)品性質(zhì),，不得將保險產(chǎn)品和儲蓄理財基金混淆銷售,，也不得夸大保險產(chǎn)品的收益；銀行不得在儲蓄柜臺銷售保險產(chǎn)品,；必須由投保人親自抄錄投保提示書并親自填寫相關(guān)手續(xù),，任何人不得代辦；對問題嚴(yán)重的機(jī)構(gòu)及所屬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可責(zé)令整改,，并暫停開辦代理保險業(yè)務(wù),。