在銀行緊捂錢袋子的背景下,，“信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)”漸漸轉(zhuǎn)身成為一種變相的消費貸款,。一些銀行甚至打出“無息”、“免息”的宣傳。不過,，相應(yīng)的手續(xù)費可一點也不比貸款基準(zhǔn)利率低,。理財師同時建議,，這種小額貸款切不要用在炒股,、炒金等“貸款賭博”上，否則很容易造成信用污點。
刷卡“貸款”門檻低
記者粗略統(tǒng)計,，目前大連地區(qū)至少有六家商業(yè)股份制銀行有信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù),。三年的貸款費率已經(jīng)由9％升至12％。多家商業(yè)銀行在4月底完成了利息調(diào)整工作,，經(jīng)過調(diào)整之后,，大部分商業(yè)銀行1年、2年,、3年的信用卡貸款對應(yīng)費率大約為4％,、8％、12％,，同一銀行不同支行之間的費率略有差異,。
這種“變相貸款”的信用卡預(yù)借金業(yè)務(wù)是銀行近幾年才開始推出，由于信用卡中心在各行是單獨核算的,，推出這個業(yè)務(wù)能夠獲取高額利潤,，同時滿足客戶在目前銀行貸款規(guī)模緊縮下的現(xiàn)金用款需求，而且風(fēng)險可控,。這種“信用卡預(yù)借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)類似小額信用貸款業(yè)務(wù),，實際上是把信用卡的消費貸款功能轉(zhuǎn)化為無擔(dān)保小額貸款，與銀行的傳統(tǒng)貸款無異,。
在信貸全面緊縮的背景下,，多數(shù)銀行的個貸、車貸申請審批都比以往困難,，所以銀行開始把信用卡的消費信貸功能轉(zhuǎn)化為小額無抵押貸款,，通過信用卡提供應(yīng)急性的小額資金來“曲線放貸”。一家銀行甚至在近日推出了專用消費貸款的信用卡,。一般來說，信用卡預(yù)借現(xiàn)金申請對于客戶的資質(zhì)要求一般收入水平都在萬元以上,，而信用卡額度多在2萬到3萬左右,。不過，與各類按揭貸款相比,，憑信用卡向銀行借錢,，門檻顯然低了許多。
信用卡貸款只能借“小錢”
相關(guān)分析人士表示,，信用卡貸款實際是銀行在利用監(jiān)管的一大盲區(qū)來曲線放貸,，之前監(jiān)管層有明確規(guī)定不得發(fā)放無指定用途的貸款，但信用卡借出的現(xiàn)金暫時還未列入傳統(tǒng)貸款的范疇之內(nèi),。
為了進一步規(guī)避風(fēng)險,，多家銀行都對預(yù)借現(xiàn)金額度和每日利用信用額度預(yù)借現(xiàn)金金額做了不同的限制。以交通銀行為例，預(yù)借現(xiàn)金額度一般為信用額度的50％,，每日利用信用額度預(yù)借現(xiàn)金的金額累計也不得超過人民幣2000元,。比方說，持卡人王先生信用額度是1萬元,，按最高預(yù)借額度50％算,，王先生可以預(yù)借5000元，但要分三天才能取完,。
不過,，盡管各家銀行都打出了信用卡貸款“無息”、“免息”的招牌,，信用卡分期的手續(xù)費已經(jīng)達到年息8％,，這實際是一筆不低的利息。且隨著借款期限延長,，其年息會更高,。與現(xiàn)行一年期貸款基準(zhǔn)利率5.85％相比，相當(dāng)于上浮了50％以上,。遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于按揭房貸的成本,。
以一家商業(yè)銀行信用卡預(yù)借1萬元現(xiàn)金計算，如果分12期,，月息0.61％,，一年合計下來費用為732元，相當(dāng)于年息7.32％,。另外一家銀行稱,，其信用卡預(yù)借現(xiàn)金分12期的費用為9％。
提個醒：切不可“貸款賭博”
今年初貴金屬價格一路飛漲,，一些普通投資者開始用信用卡借錢投資,。甚至有網(wǎng)友曬出刷信用卡炒黃金的“實例”，聲稱自己憑借“空手套白狼”的刷卡炒金方式,，半年賺了好幾千元,。
中國銀行遼寧省分行的相關(guān)理財師提醒持卡人，切不可利用信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)進行炒金,、炒股之類的“貸款賭博”,。因為進行這一類操作如果導(dǎo)致虧損，又沒有準(zhǔn)備好還款資金,，就會造成信用卡逾期,，而信用卡透支逾期還款的后果主要有五項：繳納信用卡滯納金、逾期利息,、訴訟費用,，背上不良信用記錄，甚至承擔(dān)惡意透支刑事責(zé)任。其中信用卡用戶逾期還款,，將被記入不良信用記錄,，影響日后個人貸款。