信用卡詐騙案主要由于銀行前期盲目發(fā)卡,，審批不嚴,；催討傭金一般為催收金額的20%-30%
42歲的歐隕,，透支了民生銀行信用卡6萬元未還,，欠款雪球越滾越大，3年時間,，償還12萬余元后仍欠銀行7萬余元,。之后民生銀行報案，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑2年,，并被處罰金2萬元,。
廣州男子蔡沛榆分別以女友,、朋友,、同事名義開辦幾十張信用卡，透支57萬多元,，此案5月6日在廣州市越秀區(qū)法院受審,，擇日宣判。分析稱,，根據(jù)相關法律蔡沛榆可能因此獲刑10年,。
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信用卡惡意透支問題再一次引發(fā)普遍關注，銀行信用卡業(yè)務逐漸從“激進”轉為“忐忑”,。當初的信用卡推廣公司不少也悄無聲息地變?yōu)榱诵庞每ù呤展�,，繼續(xù)與銀行親密合作,。
銀行為信用卡圈地運動買單
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》,，透支數(shù)額超過1萬,，經(jīng)銀行催收兩次，超過三個月仍未歸還,，即被認定為“惡意透支”,，
將會被追究刑事責任。
另據(jù)了解,，信用卡惡意透支還表現(xiàn)為多種類型,，如頻繁透支積少成多型、循環(huán)透支以卡養(yǎng)卡型,、周轉資金刷卡套現(xiàn)型,、虛假交易刷卡套現(xiàn)型等。
隨著信用卡規(guī)模的不斷攀升,，不良欠款風險開始顯現(xiàn),。央行1月31日發(fā)布的《2010年支付體系運行總體情況》報告顯示，2010年,，信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元,，同比下降0.1%，但信用卡壞賬風險仍值得關注,。
這不得不讓人聯(lián)想到銀行信用卡的“圈地運動”,。近年來，各家商業(yè)銀行竭盡全力擴大發(fā)卡規(guī)模,，其中不少還將信用卡銷售業(yè)務外包給一些公司,，不但在審批環(huán)節(jié)極為松懈，有時還會用“辦卡送禮品”的活動誘導客戶辦卡,，但因為客戶本身并沒有使用信用卡的意愿,，最終淪為從未激活的“死卡”。
某股份制銀行信用卡中心工作人員告訴理財周報記者,，國際上信用卡的盈利來自持卡人透支的高額利息,，而國內銀行目前在信用卡業(yè)務方面的收入很大一部分來源是商家的手續(xù)費，即顧客在POS機刷卡時,，發(fā)卡銀行,、收單銀行和銀聯(lián)會從商家處得到刷卡金額的返點，俗稱“抽頭”,。銀行在信用卡業(yè)務開展前期,，需要投入大量成本，當用戶達到一定規(guī)模時，才能開始盈利,。
照此說法,，銀行大規(guī)模發(fā)卡行為則不難理解。然而由信用卡業(yè)務帶來的果實,，不少銀行還未來得及仔細品嘗,，就已陷入深深的憂慮當中。信用卡的壞賬風險就是懸在信用卡中心業(yè)務部門頭上的達摩克利斯之劍,，每每想起,，如芒刺在背。
據(jù)北京市朝陽法院臧德勝法官介紹,，北京地區(qū)信用卡詐騙案呈上升趨勢,，涉案銀行范圍較廣，但民生銀行,、廣發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行較多,。
上文所述信用卡中心工作人員表示，此類案件增多,，固然與銀行業(yè)近年來盲目地大量發(fā)卡,、審批不夠嚴謹有一定關系，還有一個重要原因,，就是當前各大銀行都不斷加強對信用卡業(yè)務的風險控制,，加大信用卡詐騙的打擊力度，對于惡意透支案件報案及時,，進入司法程序的案例較多,。
佐證這樣言論的，是代理銀行信用卡催收業(yè)務的各類公司不斷增多,，他們依靠幫銀行“討賬”,，
獲取高額分成，他們還在大規(guī)模發(fā)布信息招兵買馬,。
收賬困難銀行催收業(yè)務外包
信用卡催收可不是件輕松的差事,。
曾在招商銀行信用卡中心工作的張小姐透露，信用卡持卡人分布廣,，往往無擔保,，無抵押，這讓銀行催收工作的壓力非常大,。
“不少惡意欠款的用戶非常不友好,，不但拒不還款，有時還惡言相向,，有催收員還被客戶放狗來咬，催收效果不太好�,！�
隨著銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量的增多,，逾期欠款的比例也隨之增長，銀行又沒有太多人力和精力進行催繳,，所以不少銀行選擇將債務催收工作外包,。通常的做法是，銀行自己擁有一支催收隊伍負責基本業(yè)務,，同時也委托一家機構代為催收,，合約中要求外包公司在“不觸犯法律的前提下進行催收”，分成比例依回收金額,、難易程度等確定,。
據(jù)了解，銀行的催收工作目前分為幾個階段進行,。第一步,，發(fā)現(xiàn)信用卡用戶欠款時，由隸屬于銀行信用控制部門的信用卡催收員,，通過電話提示,、催繳通知等手段對持卡人進行提醒。若未達到效果則進入第二步,，即將難度較大的欠款交予外包公司進行催收,。最后則是進入訴訟程序。
其中外包公司承擔的這一部分業(yè)務涉及兩個方面,，一是替銀行尋找到聯(lián)系不上的欠款客戶,；二是銀行多次提醒仍未正常還款的客戶，公司替銀行催繳,。形式既有電話催收,，也有上門催收。傭金一般是催收金額的20%-30%,，具體還要根據(jù)實際情況,，越是時間較長難度較大的壞賬，催收傭金越高,。
盡管收費不菲,，不少銀行還是愿意買賬，因為對于追討難度較大的信用卡欠款“追回一是一點”,。
據(jù)了解,，一些知名度較高的公司一般會承接好幾家銀行的催收外包業(yè)務，不但有信用卡欠款,，還包括車貸,、房貸等,。應收賬款解決方案提供商致融公司官方網(wǎng)站公布該公司客戶覆蓋四大行及光大、民生等多家股份制銀行和外資銀行,。
多位業(yè)內人士表示,，銀行將債務催收外包是通常的做法，也符合法律規(guī)定,，在選擇外包機構時,，大多數(shù)銀行也都會進行嚴格挑選。并對外包公司催收人員采取電話錄音等進行監(jiān)管,，以便有客戶投訴時進行查證,。
盡管如此，銀行外包公司催收過程中出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象也屢見不鮮,，比如惡意騷擾等,。因此不少銀行基于安全性考慮，更樂意將這項業(yè)務交給律師事務所,。
西安市某律師事務所安律師告訴理財周報記者,，幫助銀行進行催收工作的這項業(yè)務在律師事務所中歸類于“應收賬款回收”。律師事務所可以調查信用卡持卡人當前的資產(chǎn),、資信狀況等并出具報告,，也可協(xié)助銀行進行欠款催收，勞務費通常為25%,，上限不超過30%,。
該人士透露，這部分業(yè)務也十分受律師事務所看重,，一家銀行的外包催收工作往往都有多家律師事務所進行競標,。
“信用卡催收工作外包，確實可在一定程度提升銀行催債效率,，但是畢竟各式外包公司良莠不齊,，存在很多問題需要改善�,！鄙鲜鋈耸咳缡钦f,。