信用卡詐騙案主要由于銀行前期盲目發(fā)卡,，審批不嚴(yán),；催討傭金一般為催收金額的20%-30%
42歲的歐隕,，透支了民生銀行信用卡6萬(wàn)元未還,，欠款雪球越滾越大，3年時(shí)間,，償還12萬(wàn)余元后仍欠銀行7萬(wàn)余元,。之后民生銀行報(bào)案,，歐隕因信用卡詐騙罪獲刑2年,，并被處罰金2萬(wàn)元,。
廣州男子蔡沛榆分別以女友,、朋友、同事名義開(kāi)辦幾十張信用卡,，透支57萬(wàn)多元,，此案5月6日在廣州市越秀區(qū)法院受審，擇日宣判,。分析稱，根據(jù)相關(guān)法律蔡沛榆可能因此獲刑10年,。
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信用卡惡意透支問(wèn)題再一次引發(fā)普遍關(guān)注,，銀行信用卡業(yè)務(wù)逐漸從“激進(jìn)”轉(zhuǎn)為“忐忑”。當(dāng)初的信用卡推廣公司不少也悄無(wú)聲息地變?yōu)榱诵庞每ù呤展�,，繼續(xù)與銀行親密合作,。
銀行為信用卡圈地運(yùn)動(dòng)買單
根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院2009年12月15日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》,，透支數(shù)額超過(guò)1萬(wàn),，經(jīng)銀行催收兩次，超過(guò)三個(gè)月仍未歸還,，即被認(rèn)定為“惡意透支”,，
將會(huì)被追究刑事責(zé)任。
另?yè)?jù)了解,，信用卡惡意透支還表現(xiàn)為多種類型,，如頻繁透支積少成多型、循環(huán)透支以卡養(yǎng)卡型,、周轉(zhuǎn)資金刷卡套現(xiàn)型,、虛假交易刷卡套現(xiàn)型等。
隨著信用卡規(guī)模的不斷攀升,，不良欠款風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始顯現(xiàn),。央行1月31日發(fā)布的《2010年支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告顯示，2010年,，信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元,，同比下降0.1%，但信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)仍值得關(guān)注,。
這不得不讓人聯(lián)想到銀行信用卡的“圈地運(yùn)動(dòng)”,。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行竭盡全力擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模,，其中不少還將信用卡銷售業(yè)務(wù)外包給一些公司,，不但在審批環(huán)節(jié)極為松懈，有時(shí)還會(huì)用“辦卡送禮品”的活動(dòng)誘導(dǎo)客戶辦卡,，但因?yàn)榭蛻舯旧聿](méi)有使用信用卡的意愿,，最終淪為從未激活的“死卡”,。
某股份制銀行信用卡中心工作人員告訴理財(cái)周報(bào)記者，國(guó)際上信用卡的盈利來(lái)自持卡人透支的高額利息,，而國(guó)內(nèi)銀行目前在信用卡業(yè)務(wù)方面的收入很大一部分來(lái)源是商家的手續(xù)費(fèi),，即顧客在POS機(jī)刷卡時(shí)，發(fā)卡銀行,、收單銀行和銀聯(lián)會(huì)從商家處得到刷卡金額的返點(diǎn),，俗稱“抽頭”。銀行在信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)展前期,，需要投入大量成本,，當(dāng)用戶達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，才能開(kāi)始盈利,。
照此說(shuō)法,，銀行大規(guī)模發(fā)卡行為則不難理解。然而由信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的果實(shí),，不少銀行還未來(lái)得及仔細(xì)品嘗,，就已陷入深深的憂慮當(dāng)中。信用卡的壞賬風(fēng)險(xiǎn)就是懸在信用卡中心業(yè)務(wù)部門頭上的達(dá)摩克利斯之劍,，每每想起,，如芒刺在背。
據(jù)北京市朝陽(yáng)法院臧德勝法官介紹,，北京地區(qū)信用卡詐騙案呈上升趨勢(shì),，涉案銀行范圍較廣，但民生銀行,、廣發(fā)銀行等股份制商業(yè)銀行較多,。
上文所述信用卡中心工作人員表示，此類案件增多,，固然與銀行業(yè)近年來(lái)盲目地大量發(fā)卡,、審批不夠嚴(yán)謹(jǐn)有一定關(guān)系，還有一個(gè)重要原因,，就是當(dāng)前各大銀行都不斷加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制,，加大信用卡詐騙的打擊力度，對(duì)于惡意透支案件報(bào)案及時(shí),，進(jìn)入司法程序的案例較多,。
佐證這樣言論的，是代理銀行信用卡催收業(yè)務(wù)的各類公司不斷增多,，他們依靠幫銀行“討賬”,，
獲取高額分成，他們還在大規(guī)模發(fā)布信息招兵買馬,。
收賬困難銀行催收業(yè)務(wù)外包
信用卡催收可不是件輕松的差事,。
曾在招商銀行信用卡中心工作的張小姐透露,，信用卡持卡人分布廣，往往無(wú)擔(dān)保,，無(wú)抵押,，這讓銀行催收工作的壓力非常大。
“不少惡意欠款的用戶非常不友好,，不但拒不還款,，有時(shí)還惡言相向，有催收員還被客戶放狗來(lái)咬,，催收效果不太好,。”
隨著銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量的增多,，逾期欠款的比例也隨之增長(zhǎng)，銀行又沒(méi)有太多人力和精力進(jìn)行催繳,，所以不少銀行選擇將債務(wù)催收工作外包,。通常的做法是，銀行自己擁有一支催收隊(duì)伍負(fù)責(zé)基本業(yè)務(wù),，同時(shí)也委托一家機(jī)構(gòu)代為催收,，合約中要求外包公司在“不觸犯法律的前提下進(jìn)行催收”，分成比例依回收金額,、難易程度等確定,。
據(jù)了解，銀行的催收工作目前分為幾個(gè)階段進(jìn)行,。第一步,，發(fā)現(xiàn)信用卡用戶欠款時(shí)，由隸屬于銀行信用控制部門的信用卡催收員,，通過(guò)電話提示,、催繳通知等手段對(duì)持卡人進(jìn)行提醒。若未達(dá)到效果則進(jìn)入第二步,，即將難度較大的欠款交予外包公司進(jìn)行催收,。最后則是進(jìn)入訴訟程序。
其中外包公司承擔(dān)的這一部分業(yè)務(wù)涉及兩個(gè)方面,，一是替銀行尋找到聯(lián)系不上的欠款客戶,；二是銀行多次提醒仍未正常還款的客戶，公司替銀行催繳,。形式既有電話催收,，也有上門催收。傭金一般是催收金額的20%-30%,，具體還要根據(jù)實(shí)際情況,，越是時(shí)間較長(zhǎng)難度較大的壞賬,，催收傭金越高。
盡管收費(fèi)不菲,，不少銀行還是愿意買賬,，因?yàn)閷?duì)于追討難度較大的信用卡欠款“追回一是一點(diǎn)”。
據(jù)了解,，一些知名度較高的公司一般會(huì)承接好幾家銀行的催收外包業(yè)務(wù),，不但有信用卡欠款，還包括車貸,、房貸等,。應(yīng)收賬款解決方案提供商致融公司官方網(wǎng)站公布該公司客戶覆蓋四大行及光大、民生等多家股份制銀行和外資銀行,。
多位業(yè)內(nèi)人士表示,，銀行將債務(wù)催收外包是通常的做法，也符合法律規(guī)定,，在選擇外包機(jī)構(gòu)時(shí),，大多數(shù)銀行也都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格挑選。并對(duì)外包公司催收人員采取電話錄音等進(jìn)行監(jiān)管,，以便有客戶投訴時(shí)進(jìn)行查證,。
盡管如此，銀行外包公司催收過(guò)程中出現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮,，比如惡意騷擾等,。因此不少銀行基于安全性考慮，更樂(lè)意將這項(xiàng)業(yè)務(wù)交給律師事務(wù)所,。
西安市某律師事務(wù)所安律師告訴理財(cái)周報(bào)記者,，幫助銀行進(jìn)行催收工作的這項(xiàng)業(yè)務(wù)在律師事務(wù)所中歸類于“應(yīng)收賬款回收”。律師事務(wù)所可以調(diào)查信用卡持卡人當(dāng)前的資產(chǎn),、資信狀況等并出具報(bào)告,，也可協(xié)助銀行進(jìn)行欠款催收，勞務(wù)費(fèi)通常為25%,，上限不超過(guò)30%,。
該人士透露，這部分業(yè)務(wù)也十分受律師事務(wù)所看重,，一家銀行的外包催收工作往往都有多家律師事務(wù)所進(jìn)行競(jìng)標(biāo),。
“信用卡催收工作外包，確實(shí)可在一定程度提升銀行催債效率,，但是畢竟各式外包公司良莠不齊,，存在很多問(wèn)題需要改善�,！鄙鲜鋈耸咳缡钦f(shuō),。