央行于4月6日再次加息,，各家銀行相繼推出預(yù)期年化收益率5%的中短期理財(cái)產(chǎn)品,。近幾個(gè)月來(lái),，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售十分火爆,，在央行數(shù)次調(diào)高利率后,，加息預(yù)期依然存在,，短期理財(cái)產(chǎn)品由此受到顧客青睞,。
不過(guò),，有專家表示,，銀行理財(cái)產(chǎn)品并非每個(gè)投資者都了解,，購(gòu)買(mǎi)時(shí)仍需擦亮眼睛。筆者提醒大家,，以下“兩大陷阱”不可不防,。
陷阱之一：預(yù)期收益就是實(shí)際收益
日前,，很多銀行競(jìng)相推出收益率“誘人”的理財(cái)產(chǎn)品，某商業(yè)銀行一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率達(dá)到15%左右,，某商行的一年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率近22%,。但預(yù)期收益并不等于到期收益，去年某國(guó)有銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品,，預(yù)期收益率為15%,，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%,；某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品,，預(yù)期收益率為35%，而到期收益率為－5.81%,，兩者相差40.81%,。
并非所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率，普益財(cái)富數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,，2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款,，其中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品8013款,，平均到期年收益率約為2.83%,，到期收益率跑贏CPI5.1%的產(chǎn)品只有131款，而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品,。值得注意的是,，有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中,，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多,，占71.88%。
專家認(rèn)為,，去年,，到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，在對(duì)未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時(shí),，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大,。
投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型。所謂風(fēng)險(xiǎn)類型,，是指銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于保證收益型,、保本浮動(dòng)收益型，還是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品,。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,，而且一般都能實(shí)現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，它除了不保證投資者一定能獲得預(yù)期收益率外,，購(gòu)買(mǎi)非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失,。因此，在選擇此類型產(chǎn)品時(shí)要慎之又慎,。
鑒于此,，投資者在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。雖然保證收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率相對(duì)較低,，但是一句諺語(yǔ)說(shuō)得好：雙鳥(niǎo)在林不如一鳥(niǎo)在手,。投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品,。
陷阱之二：保險(xiǎn)產(chǎn)品搖身變理財(cái)產(chǎn)品
剛退休的龍女士到銀行取出已到期的20萬(wàn)元定存,，銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”，并稱產(chǎn)品的收益可達(dá)到7%－8%,，風(fēng)險(xiǎn)低并有分紅,，比定存劃算得多。理財(cái)經(jīng)理還告訴龍女士,，這款產(chǎn)品是定時(shí),、定量發(fā)售，僅售3天,。龍女士覺(jué)得比較劃算,，當(dāng)下就用20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)了此產(chǎn)品。
半年后,，龍女士的女兒由于出國(guó)急需用錢(qián),，想起這20萬(wàn)元的“理財(cái)產(chǎn)品”，于是來(lái)到銀行希望將錢(qián)盡快退回,，哪怕?lián)p失一些本金和收益也無(wú)所謂,。令龍女士沒(méi)有想到的是，她被告知自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,，如果當(dāng)年退保,，只能拿到30%－40%的本金。龍女士非常氣憤,，她認(rèn)為,，當(dāng)時(shí)購(gòu)買(mǎi)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有跟她講清楚理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的區(qū)別,，讓她誤以為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種,。
專家分析認(rèn)為，投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)：如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品,，一般認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品的名稱為某某銀行第某期人民幣（外幣）理財(cái)產(chǎn)品,，還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號(hào)。如果是銀保產(chǎn)品會(huì)在認(rèn)購(gòu)書(shū)中有保險(xiǎn)公司的名稱,、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱,。
保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與定存,、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別，它主要著重的是保障性,，而非收益性,，這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí)，本金受損較大,。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期,，在猶豫期內(nèi)可帶簽署的產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書(shū)、本人身份證件去銀行辦理退保,。