商業(yè)車險(xiǎn)存在
“高保低賠”的行業(yè)慣例,，經(jīng)央視曝光后引發(fā)人們高度關(guān)注,。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)表示，將針對(duì)目前商業(yè)車險(xiǎn)制度中存在的問題開展調(diào)研,，并承諾9月底前完成商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、承保理賠流程等制度的改革,。
什么叫“高保低賠”,？就是保險(xiǎn)公司讓你按新車的價(jià)格交保險(xiǎn)費(fèi)，但在理賠時(shí)卻只能按舊車給你賠,，因?yàn)檐囕v的實(shí)際價(jià)值是按新車購置價(jià)每月折舊0.6%計(jì)算的,。媒體報(bào)道了一個(gè)案例：北京的高先生2003年買了一輛車。2010年,，他的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額被定為19萬多元,，但理賠時(shí)保險(xiǎn)公司最多只賠10萬多元，其他9萬元部分的保費(fèi),，就是白交了,。寧波市集裝箱運(yùn)輸協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王偉國(guó)更是說：“一年一輛車多交保費(fèi)2000多元，協(xié)會(huì)共有8000多輛車,，8年就多交了1個(gè)多億,。”
既為行業(yè)慣例,，那也就是說,，每家保險(xiǎn)公司都是這樣操作的，并且保險(xiǎn)公司提供的都是格式合同,，條款早就擬定好了,，你根本就沒有躲避“高保低賠”陷阱的機(jī)會(huì)，除非你不買保險(xiǎn),。如今央視曝光了,，保監(jiān)會(huì)也說要查了,，這似乎給了大家一點(diǎn)信心，但“9月底前完成改革”的表態(tài)又讓人心里發(fā)涼且不說調(diào)研過程中保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)改革產(chǎn)生多大影響,，光是長(zhǎng)達(dá)半年的整改時(shí)間,，就讓人懷疑這次整改的誠(chéng)意和決心。既然明明知道“高保低賠”是行業(yè)慣例,，為什么還要給保險(xiǎn)公司留下這么長(zhǎng)的時(shí)間多收消費(fèi)者的冤枉錢,？更重要的問題是，保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)陷阱絕不止商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”這一項(xiàng),。如果只是頭疼醫(yī)疼,，而不是從源頭上確保消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的平等協(xié)商權(quán)，不僅無法填平其他陷阱,，而且難保保險(xiǎn)公司不會(huì)發(fā)明出其他陷阱來,。
以筆者有限的經(jīng)驗(yàn)來看，即便在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域,，消費(fèi)者面臨的陷阱也絕非“高保低賠”這一個(gè),，比如說還有“保了也不賠”。開車人都知道,，車輛損失險(xiǎn)是必買的險(xiǎn)種,，但就是這個(gè)車損險(xiǎn)，卻有很多你想不到的免賠情況,。比如說車子在靜止?fàn)顟B(tài)下玻璃破碎,，保險(xiǎn)公司就是不賠的，如果你想要保險(xiǎn)公司賠償玻璃破碎的損失,，你還得專門買玻璃險(xiǎn),。再比如，車子自燃也是不在車損險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)的,，你還得專門買自燃險(xiǎn),。其他諸如盜搶險(xiǎn)之類的，同樣也是被保險(xiǎn)公司界定在車損險(xiǎn)范疇之外的,，你都得另外掏錢,。很多消費(fèi)者質(zhì)疑，玻璃破了不賠,、自燃不賠,、盜搶不賠，那這個(gè)車損險(xiǎn)看起來概念很大,，可賠的也太少了吧,？可沒辦法，人家保險(xiǎn)合同就這么定的,，而且同樣也是行業(yè)慣例,，你想躲開這些陷阱,，沒門！
不止是在商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域,，在商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),、養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，媒體也曾多次曝光過
“高保低賠”,、甚至保了也不賠的案例,。可以說,，在任何保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于信息嚴(yán)重不對(duì)稱,，保險(xiǎn)公司總會(huì)利用信息優(yōu)勢(shì)多收少賠,。很多人現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)推銷如此反感，那些無處不在的消費(fèi)陷阱,，是最重要的原因之一,。
保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)陷阱處處可見，一方面固然是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司相比消費(fèi)者有著巨大的信息和專業(yè)優(yōu)勢(shì),；另一方面也與保險(xiǎn)業(yè)整體的制度設(shè)計(jì)過于偏向于維護(hù)保險(xiǎn)公司利益有關(guān),。以商業(yè)車險(xiǎn)“高保低賠”為例，這個(gè)消費(fèi)陷阱之所以能長(zhǎng)期存在,，即是制度設(shè)計(jì)上的利益取向使然,。規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)、填平五花八門的消費(fèi)陷阱,，光解決一個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)的“高保低賠”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,，這個(gè)行業(yè)需要的，是一次徹底的刮骨療毒,。